Thời hạn, trọn đời, thời hạn thay đổi — sự đa dạng của các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ ngoài kia có thể khiến bạn quay cuồng. Làm thế nào để bạn biết loại bảo hiểm nhân thọ nào là tốt nhất cho bạn? Loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào bạn cần phụ thuộc vào các yếu tố như bạn muốn hợp đồng này có hiệu lực trong bao lâu, số tiền bạn muốn chi trả và những gì bạn hình dung cho tương lai của gia đình mình. Hiểu được các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản sẽ giúp bạn lựa chọn loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp với hoàn cảnh của mình.
Đối với bảo hiểm nhà hoặc ô tô, bạn mua một số tiền bảo hiểm nhân thọ nhất định và trả phí bảo hiểm hàng năm cho nó. Nếu bạn chết trong khi được bảo hiểm, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán bằng số tiền bảo hiểm bạn đã mua; đây được gọi là phúc lợi tử vong .
Bạn có cần bảo hiểm nhân thọ? Nếu bạn cung cấp tài chính cho những người phụ thuộc của mình, câu trả lời là có - đặc biệt nếu bạn là người làm công ăn lương duy nhất. Các bậc cha mẹ ở nhà cũng nên xem xét bảo hiểm nhân thọ để trang trải chi phí thay thế các dịch vụ mà họ cung cấp miễn phí, chẳng hạn như giữ trẻ và trông nhà.
Mặt khác, nếu bạn độc thân, không có bất kỳ người phụ thuộc nào và có đủ tiền để trả nợ khi bạn qua đời, bạn thực sự không cần bảo hiểm nhân thọ. Tất nhiên, bạn vẫn có thể mua bảo hiểm nhân thọ nếu bạn muốn và tuyên bố một người thân, tổ chức từ thiện yêu thích hoặc bất kỳ ai mà bạn chọn là người thụ hưởng.
Bảo hiểm nhân thọ được chia thành hai loại cơ bản: nhân thọ có kỳ hạn và cuộc sống vĩnh viễn . Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn vẫn có hiệu lực trong một thời hạn cụ thể, thường là từ một đến 30 năm. Nếu bạn chết trong thời hạn đó, chính sách sẽ chi trả quyền lợi tử vong. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ trả cùng một khoản phí bảo hiểm trong suốt thời hạn.
Bảo hiểm có kỳ hạn thường được mua để bảo vệ một gia đình trong một thời kỳ cụ thể. Ví dụ, cha mẹ của trẻ nhỏ có thể mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thời hạn 20 năm để trang trải chi phí nuôi dạy con cái nếu cha hoặc mẹ qua đời. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu thời hạn của bạn đã hết và bạn vẫn muốn có bảo hiểm nhân thọ? Bạn có một số lựa chọn.
Bạn có thể mua một chính sách mới; tuy nhiên, điều này thường đòi hỏi phải trải qua một cuộc kiểm tra y tế, điều này có thể phát hiện ra các vấn đề khiến các công ty bảo hiểm ít sẵn sàng chi trả cho bạn hơn. Ngay cả khi bạn vượt qua kỳ thi hoặc cung cấp cái được gọi là "bằng chứng về khả năng bảo hiểm", phí bảo hiểm thường đắt hơn khi bạn già đi, bất kể sức khỏe của bạn như thế nào.
Bạn có thể tránh phải khám sức khỏe bằng cách nhận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có bảo đảm gia hạn. Điều này đảm bảo bạn có thể bắt đầu một học kỳ mới khi học kỳ hiện tại kết thúc mà không cần đi khám sức khỏe hoặc ghi chép lại tình trạng sức khỏe của bạn. Phí bảo hiểm của bạn vẫn sẽ tăng lên do tuổi tác của bạn, nhưng nếu bạn có vấn đề về sức khỏe — ví dụ, bạn đã bỏ qua ba lần ngay trước khi hợp đồng nhân thọ có thời hạn ban đầu kết thúc — công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ vẫn phải bảo hiểm cho bạn.
Bởi vì bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường có chi phí thấp hơn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho cùng một mức bảo hiểm, nó có thể là một lựa chọn tốt cho các gia đình có ngân sách tiết kiệm. Bạn cũng có thể nhận được chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn; chúng có thể được chuyển đổi thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với giá trị tiền mặt.
Có một số loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, trong đó bảo hiểm trọn đời là phổ biến nhất. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ở hai điểm đáng kể:Bảo hiểm kéo dài cho đến khi bạn còn sống, và nó có giá trị tiền mặt ngoài quyền lợi tử kỳ (hoặc mệnh giá). Giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được hoãn thuế tăng dần theo thời gian. Khi giá trị tiền mặt đạt đến một điểm nhất định, bạn có một số lựa chọn để sử dụng nó.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đắt hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bạn có nguy cơ mất giá trị tiền mặt nếu không sử dụng nó trước khi chết. Tuy nhiên, đối với những người đang tối đa hóa các phương tiện đầu tư hưu trí khác, nó có thể cung cấp một cách khác để phát triển tài sản của họ và để lại tiền cho những người thừa kế của họ.
Bảo hiểm trọn đời là lựa chọn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn an toàn nhất cho những người tìm kiếm cả bảo hiểm và tăng trưởng đầu tư. Phí bảo hiểm không đổi cho dù bạn bao nhiêu tuổi và quyền lợi tử vong được đảm bảo. Giá trị tiền mặt đến từ cổ tức do công ty bảo hiểm trả và được đảm bảo tăng hàng năm. Tuy nhiên, bạn không có nhiều sự linh hoạt với một kế hoạch trọn đời:Bạn không thể chọn những gì bạn đầu tư vào hoặc thay đổi phạm vi bảo hiểm của chính sách khi bạn đã thiết lập kế hoạch.
Bảo hiểm liên kết chung , một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác, mang lại sự linh hoạt hơn một chút. Tăng trưởng giá trị tiền mặt được đảm bảo, nhưng bạn có thể sửa đổi phạm vi bảo hiểm hoặc phí bảo hiểm của mình.
Nếu bạn thoải mái hơn với rủi ro, bạn có thể quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi . Loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn này cho phép bạn chọn nơi đầu tư giá trị tiền mặt của mình — ví dụ:vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc tài khoản thị trường tiền tệ — mang lại cho bạn tiềm năng thu được lợi nhuận lớn hơn. Sự đánh đổi:Giá trị tiền mặt của bạn không được đảm bảo.
Cuối cùng, bảo hiểm nhân thọ liên kết chung kết hợp các khía cạnh của bảo hiểm nhân thọ phổ quát và biến đổi. Bạn có thể chọn các khoản đầu tư của mình, điều chỉnh phạm vi bảo hiểm và có thể sửa đổi các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình. Như bạn có thể mong đợi, đây là một khoản đầu tư rủi ro hơn, không có gì đảm bảo giá trị tiền mặt của bạn sẽ tăng lên.
Bảo hiểm nhân thọ chung là một hình thức bảo hiểm nhân thọ ít phổ biến hơn mà nhiều người không biết đến. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung bao gồm hai người (thường là vợ / chồng) và có thể là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hoặc vĩnh viễn. Có hai loại bảo hiểm nhân thọ chung:tử vong đầu tiên và bảo hiểm sống sót.
Đ ừng chết đầu tiên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trả quyền lợi tử vong cho người phối ngẫu còn sống khi người đầu tiên qua đời. Tại thời điểm đó, chính sách không còn hiệu lực. Nếu người phối ngẫu còn sống muốn có bảo hiểm nhân thọ, họ phải mua một hợp đồng bảo hiểm mới.
Tại sao bạn lại mua chính sách chung sống trước chết sau? Trong một số trường hợp, nhận một hợp đồng bảo hiểm chung có thể rẻ hơn việc nhận hai hợp đồng bảo hiểm nhân thọ riêng biệt. Tuy nhiên, nếu một người phối ngẫu có sức khỏe kém, chi phí cao để bảo hiểm cho họ có thể làm tăng tổng phí bảo hiểm. Khi mua một chính sách chung, bạn cũng mất khả năng điều chỉnh phạm vi bảo hiểm cho từng người phối ngẫu.
Một khả năng sống sót hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (đôi khi được gọi là chết thứ hai) không thanh toán cho đến khi cả hai vợ chồng qua đời. Khi người phối ngẫu đầu tiên qua đời, người còn sống phải tiếp tục đóng phí bảo hiểm để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Khi người vợ / chồng thứ hai chết, những người thừa kế được hưởng trợ cấp tử tuất.
Bởi vì không có khoản chi trả khi người phối ngẫu đầu tiên qua đời, các chính sách trợ cấp tuất không có nghĩa là cung cấp thu nhập thay thế cho người phối ngẫu còn sống. Thay vào đó, chúng thường được các cặp vợ chồng có tài sản ròng cao sử dụng để đảm bảo những người thừa kế của họ nhận được tài sản thừa kế hoặc có đủ tiền để trả thuế di sản.
Khi mua bất kỳ loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung nào, hãy nhớ tìm hiểu điều gì sẽ xảy ra với hợp đồng nếu bạn ly hôn.
Nhiều người có nhiều hơn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Các tình huống phổ biến khi nhiều chính sách có ý nghĩa bao gồm:
Mặc dù không có luật nào chống lại việc có nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhưng có một giới hạn đối với tổng số tiền bảo hiểm mà bạn có thể nhận được. Khi quyết định mức độ bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn, các công ty bảo hiểm sẽ xem xét một số yếu tố, bao gồm bảo hiểm hiện có, thu nhập, số năm dự kiến trong lực lượng lao động, các khoản nợ và ai sẽ bị ảnh hưởng tài chính bởi cái chết của bạn.
Bởi vì bảo hiểm nhân thọ là để thay thế thu nhập của bạn và trang trải các khoản nợ của bạn, số tiền bạn có thể đủ điều kiện nhận được tương xứng với khả năng kiếm tiền và nghĩa vụ tài chính của bạn. Ví dụ:nếu bạn 30 tuổi, kiếm được 150.000 đô la một năm, kết hôn với sáu đứa con và có khoản thế chấp 500.000 đô la, bạn thường có thể nhận được nhiều bảo hiểm nhân thọ hơn một người 55 tuổi kiếm được 50.000 đô la một năm, có không có con cái và sở hữu ngôi nhà của họ tự do và rõ ràng.
Rõ ràng, bảo hiểm nhân thọ có thể trở nên phức tạp. Để tìm chính sách bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho tình huống của bạn:
Bảo hiểm nhân thọ có thể là nền tảng của một tương lai an toàn về tài chính cho gia đình bạn. Tuy nhiên, việc lựa chọn bảo hiểm nhân thọ phù hợp có thể gây nhầm lẫn, vì vậy bạn có thể muốn tham khảo ý kiến chuyên gia. Cố vấn tài chính hoặc người lập kế hoạch di sản có thể giúp bạn xác định cách bảo hiểm nhân thọ phù hợp với kế hoạch tài chính tổng thể của bạn và xác định các loại bảo hiểm tốt nhất để đạt được mục tiêu của bạn.