Nếu bạn nhận được một khoản tiền hoàn thuế lớn hoặc có một số tiền dư để tiết kiệm, thì việc thanh toán khoản vay mua ô tô sớm có thể là một điều nên cân nhắc. Cho dù đó là động thái tài chính tốt nhất để thực hiện tùy thuộc vào mục tiêu và tình hình tài chính của bạn.
Mặc dù việc trả hết khoản vay mua ô tô có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và loại bỏ khoản thanh toán hàng tháng, nhưng nó cũng có thể ảnh hưởng đến dòng tiền của bạn và việc trả hết khoản nợ lãi cao khác trước tiên có thể giúp bạn tiết kiệm được nhiều lãi hơn. Trước khi thanh toán khoản vay mua ô tô của bạn, hãy cân nhắc những ưu và nhược điểm được nêu dưới đây.
Dưới đây là những lý do chính đáng để trả khoản vay mua ô tô của bạn sớm:
Trả hết khoản vay mua ô tô có thể làm giảm DTI của bạn vì nó loại bỏ khoản thanh toán hàng tháng khỏi ngân sách của bạn. DTI của bạn là một trong số các yếu tố mà người cho vay kiểm tra để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho một khoản vay hay không - bao gồm cả khoản thế chấp - và việc hạ thấp nó có thể đưa bạn vào vị trí tốt hơn để đủ điều kiện. Đây là cách tính DTI:
Bạn có thể đủ điều kiện để được thế chấp với DTI là 43% (hoặc cao hơn trong một số trường hợp), nhưng 36% trở xuống có vẻ tốt hơn trong đơn vay của bạn. Các khoản vay cá nhân và các loại tài khoản cho vay khác thường có các yêu cầu DTI tương tự.
Trả hết khoản vay mua ô tô của bạn có thể làm giảm số tiền lãi bạn phải trả theo thời gian vì bạn sẽ không còn chịu trách nhiệm trả lãi sau khi tài khoản được trả hết. Tuy nhiên, bạn tiết kiệm được bao nhiêu tùy thuộc vào số dư còn lại của khoản vay. Thông thường, bạn phải trả nhiều tiền lãi nhất khi bắt đầu một khoản vay, vì vậy bạn có thể không bỏ túi nhiều nếu trả hết trong vài tháng cuối cùng của kỳ hạn.
Việc loại bỏ khoản thanh toán ô tô hàng tháng khỏi ngân sách của bạn có thể giúp bạn có thêm khoảng trống tài chính để dồn tiền vào các lĩnh vực khác, chẳng hạn như tiết kiệm cho một kỳ nghỉ đặc biệt, trả tiền nhà hoặc nghỉ hưu. Khi khoản nợ được trả hết, một phần hoặc toàn bộ số tiền dùng để vay mua ô tô của bạn thậm chí có thể được chuyển sang khoản vay sinh viên hoặc khoản nợ khác để trả nhanh hơn.
Mặc dù trả hết nợ thường được coi là một điều tốt, nhưng đây là một số nhược điểm tiềm ẩn của việc thanh toán khoản vay mua ô tô của bạn sớm:
Trong một số trường hợp, người đi vay bị tính phí trả nợ sớm bởi vì người cho vay sẽ mất tiền lãi mà họ có thể kiếm được từ khoản vay. Bạn có thể kiểm tra xem hợp đồng của mình có phí phạt trả trước hay không bằng cách xem lại hợp đồng vay của bạn.
Lấy vài nghìn đô la từ tài khoản tiết kiệm hoặc séc của bạn và chuyển nó vào khoản nợ của bạn có thể khiến bạn rút ít tiền hơn vào một ngày mưa. Điều này có thể đưa bạn vào một tình huống khó khăn, chẳng hạn như xe của bạn bị hỏng hoặc bạn nhận được một hóa đơn bất ngờ từ ống tủy.
Việc thanh toán khoản vay mua ô tô sớm có thể rất đáng giá nếu bạn vẫn còn tiền tiết kiệm khẩn cấp sau khi trả hết nợ. Nhưng bạn cũng nên cân nhắc xem khoản vay mua ô tô có phải là khoản nợ đắt giá nhất của bạn hay không.
APR trung bình cho khoản vay mua ô tô mới 60 tháng là 4,55% APR so với 16,17% APR cho thẻ tín dụng, theo Cục Dự trữ Liên bang. Vì vậy, việc xoay vòng số dư thẻ tín dụng từ tháng này sang tháng khác có thể khiến bạn phải trả lãi suất cao hơn khoản vay mua ô tô, và việc trả hết tài khoản đó trước có thể giúp bạn bỏ túi nhiều khoản tiết kiệm hơn. Ngoài ra, giảm số dư thẻ có thể tốt cho điểm tín dụng của bạn nếu nó làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
Nhưng nếu bạn vay mua ô tô lãi suất 0% thì sao? Sẽ rất hợp lý nếu bạn tiếp tục thanh toán các khoản vay vì việc loại bỏ khoản nợ sẽ không dẫn đến tiết kiệm ròng. Thay vì trả hết khoản vay sớm, bạn có thể sử dụng tiền mặt dự phòng để đầu tư, tiết kiệm cho một khoản mua sắm lớn hoặc nạp vào quỹ ngày mưa của mình.
Việc thanh toán khoản vay mua ô tô có thể có tác động tiêu cực ngắn hạn đến điểm số của bạn vì nó sẽ đóng tài khoản vay mua ô tô của bạn. Mặc dù bạn sẽ vẫn nhận được tín dụng cho các khoản thanh toán đúng hạn trên tài khoản đó, nhưng các tài khoản đang hoạt động thường có ý nghĩa tích cực hơn đối với điểm số của bạn so với các tài khoản đã đóng.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc thanh toán khoản vay mua ô tô với hy vọng điểm số tăng ngay lập tức, thì việc giữ tài khoản luôn mở và thanh toán đúng hạn có thể thực sự tốt hơn cho điểm số của bạn trong thời gian tới. Đây là một cân nhắc đặc biệt quan trọng cần thực hiện nếu bạn dự định đăng ký một tài khoản tín dụng mới trong tương lai gần.
Trả hết khoản vay của bạn không phải là cách duy nhất để giảm lãi suất bạn phải trả theo thời gian. Nếu điểm tín dụng của bạn tăng lên và tỷ giá thị trường giảm kể từ khi bạn vay tiền mua ô tô, bạn cũng có thể xem xét tái cấp vốn cho khoản vay của mình. Việc tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và chi phí tổng thể của khoản vay.
Bạn có thể sử dụng công cụ giám sát tín dụng của Experian để xem tín dụng của bạn đứng ở đâu trước khi mua sắm xung quanh để so sánh tỷ giá. Chỉ cần lưu ý rằng người cho vay hiện tại của bạn cũng có thể tính phí phạt trả trước nếu bạn trả hết khoản vay của mình bằng một khoản vay mới từ một người cho vay khác, vì vậy bạn cần đảm bảo khoản tiết kiệm từ việc tái cấp vốn sẽ đáng để trả khoản phí áp dụng.