Với khoản vay mua ô tô trung bình đạt 39.721 đô la vào năm 2021 theo dữ liệu của Experian, hầu hết người mua ô tô chọn tài trợ cho xe của họ thay vì trả tiền mặt. Tuy nhiên, giải mã khoản vay mua ô tô nào là tốt nhất cho bạn có vẻ phức tạp. Hãy cùng điểm qua một số điều kiện vay mua ô tô cơ bản để bạn có thể tự tin hơn trong lựa chọn tài chính của mình trước khi tài trợ mua ô tô. Dưới đây là chín điều khoản vay mua ô tô cần thiết mà bạn nên biết trước khi đến đại lý.
Khoản thanh toán trước là tiền mặt mà bạn trả cho người bán hoặc đại lý xe đối với tổng giá của chiếc xe. Giá trị trao đổi của chiếc xe hiện tại của bạn hoặc các ưu đãi của nhà sản xuất, chẳng hạn như giảm giá tiền mặt, cũng có thể được áp dụng cho khoản thanh toán trước của bạn. Khoản trả trước của bạn càng lớn, bạn càng cần ít tiền vay hơn. Nói chung, khoản trả trước của bạn phải bằng ít nhất 20% giá mua một chiếc ô tô mới và 10% cho một chiếc ô tô đã qua sử dụng.
Lãi suất phản ánh số tiền bạn phải trả hàng năm để vay tiền. Các khoản vay trả góp như cho vay mua ô tô thường chuyển tiền lãi vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Mỗi khoản thanh toán bạn thực hiện một phần hướng vào lãi và một phần vào số dư nợ gốc của khoản vay. Khi bạn trả hết khoản vay mua ô tô của mình, mỗi khoản thanh toán hàng tháng sẽ ít hơn sẽ được tính vào phí lãi suất.
APR của một khoản vay là tổng chi phí để vay tiền, bao gồm cả lãi suất, cũng như bất kỳ khoản phí nào khác, chẳng hạn như phí bắt đầu khoản vay. Chi phí cho vay tự động được bao gồm trong APR có thể được gọi là chi phí tài trợ trả trước . Kiểm tra lãi suất và APR của khoản vay sẽ cho biết chi phí khoản vay của bạn là phí như thế nào. Trong một số trường hợp, bạn có thể thương lượng giảm phí, điều này sẽ làm giảm tổng chi phí khoản vay của bạn. Khi mua các khoản vay từ các bên cho vay khác nhau, tốt nhất bạn nên so sánh APR thay vì lãi suất.
MSRP là mức giá mà nhà sản xuất ô tô khuyến nghị các đại lý ô tô nên tính phí cho chiếc xe. Đôi khi nó được gọi là giá niêm yết hoặc giá nhãn dán . Người mua ô tô thường thương lượng giá thấp hơn MSRP.
Một số người cho vay tính phí phạt trả trước nếu bạn trả hết khoản vay của mình trước khi kết thúc kỳ hạn. Khi bạn hoàn trả khoản vay của mình sớm, người cho vay sẽ mất một phần lãi suất mà bạn đáng lẽ phải trả. Một khoản phí trả trước giúp thu lại một phần số tiền đó. Giống như các khoản phí khác, phí phạt trả trước phải được ghi rõ trong hợp đồng vay. Tuy nhiên, đôi khi chúng nằm sâu trong bản in đẹp, vì vậy bạn nên hỏi.
Tiền gốc của khoản vay là số tiền bạn đang vay để trả cho chiếc xe, cũng như để trang trải các loại thuế và phí. Khoản vay gốc không bao gồm lãi suất. Ví dụ, nếu bạn phải trả 35.000 đô la để mua một chiếc xe, bạn có thể bỏ 7.000 đô la và tài trợ 28.000 đô la còn lại. Tiền gốc là $ 28,000 mà bạn sẽ trả dần theo thời gian. Khi bạn thực hiện một khoản thanh toán, một phần của mỗi khoản thanh toán sẽ được chuyển vào tiền gốc của khoản vay và một phần là tiền lãi.
Thời hạn của khoản vay là khoảng thời gian bạn phải trả lại khoản vay. Khi nói đến tài trợ ô tô, thuật ngữ này thường được biểu thị bằng tháng. Khi giá ô tô tăng, thời hạn cho vay mua ô tô trung bình ngày càng dài hơn. Thời hạn trung bình của một khoản vay mua xe mới là 69,50 tháng trong quý đầu tiên của năm 2021, theo số liệu của Experian. Các khoản vay mua ô tô hiện có sẵn với thời hạn 96 tháng (tám năm). Mặc dù các khoản vay dài hạn thường có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng chúng thường tính lãi suất cao hơn các khoản vay ngắn hạn, khiến bạn tốn kém nhiều hơn về lâu dài.
Tổng chi phí là toàn bộ số tiền bạn sẽ trả để mua một chiếc xe. Con số này bao gồm khoản trả trước của bạn, giá trị của bất kỳ giao dịch nào, tiền gốc, lãi và phí. Sử dụng ví dụ trên, một khoản vay 28.000 đô la với thời hạn 60 tháng và lãi suất 5% cuối cùng sẽ khiến người đi vay phải trả 3.703 đô la tiền lãi, làm cho tổng chi phí của khoản vay lên 31.703 đô la. Cộng thêm khoản thanh toán trước 7.000 đô la và tổng chi phí trả cho chiếc xe là 38.703 đô la.
Tiết lộ Sự thật về Khoản vay là tài liệu cung cấp cho người vay thông tin chính về khoản vay. Đạo luật Chân lý trong Cho vay (TILA) của liên bang bắt buộc người cho vay phải cung cấp cho bạn sự tiết lộ này trước khi bạn ký hợp đồng cho vay. Nó thường được bao gồm như một phần của hợp đồng cho vay. Tiết lộ của TILA bao gồm:
Các tài liệu của TILA cũng tiết lộ các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, số lần thanh toán sẽ được thực hiện trong thời hạn khoản vay, liệu có bị phạt trả trước hay không và bất kỳ khoản phí nào khi trả chậm. Đọc kỹ thỏa thuận TILA có thể giúp bạn quyết định liệu khoản vay có phù hợp với bạn hay không.
Có tín dụng tốt hoặc đặc biệt có thể giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện cho một khoản vay mua ô tô với các điều khoản ưu đãi và lãi suất thấp. Trước khi bạn bắt đầu mua sắm ô tô, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng để xem tín dụng của bạn đang ở đâu và liệu nó có cần cải thiện hay không.
Cân nhắc việc được phê duyệt trước cho một khoản vay mua ô tô từ ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc người cho vay khác trước khi đến đại lý. Có một đề nghị tín dụng trong tay có thể giúp bạn dễ dàng thương lượng với đại lý ô tô hơn. Thanh toán ô tô đúng hạn có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn, nhưng việc thanh toán trễ có thể làm tổn hại đến điều đó. Dành thời gian để mua khoản vay mua ô tô tốt nhất giúp đảm bảo bạn tìm được nguồn tài chính mà bạn có thể chi trả.