“Nguyên tắc sống không nợ không phải là trở thành công dân kiếm tiền tốt vì lợi ích của nó. Nó không phải là để đạt được một ngôi sao vàng. Đó là việc xác định rõ nguồn tiền của mình để chúng ta có thể tài trợ nhiều hơn cho những gì mình muốn, chứ không phải ít hơn. Tôi muốn nói, "Đó là về sự sáng tạo, không phải về thẻ tín dụng." "

Đây là trích dẫn từ cuộc phỏng vấn của chúng tôi với JoAnneh Negler

khi được hỏi về nguồn gốc đằng sau cuốn sách của cô ấy, Kế hoạch chi tiêu không mắc nợ .

Tiết kiệm để nghỉ hưu không nhất thiết phải là thiếu thốn, như JoAnneh nhắc nhở chúng ta bên dưới (“đó là về mong muốn cũng như nhu cầu”), cũng như không cần phải đáng sợ.

Chuẩn bị cho việc nghỉ hưu là biết tiền của bạn đang đi đâu và kiểm soát tốt hơn, giúp bạn có cơ hội tài trợ cho những gì bạn thực sự quan tâm.

Điều gì đã truyền cảm hứng cho bạn viết Kế hoạch chi tiêu không mắc nợ ban đầu?

Mọi chuyện bắt đầu cách đây khoảng một thập kỷ khi tôi đang cạn kiệt tài chính của mình. Tôi nợ nần chồng chất, và tôi quyết tâm tạo ra một thứ gì đó đơn giản có thể giúp tôi kiếm tiền.

Tất cả những cuốn sách phổ biến về tài chính cá nhân đều là bẫy tử thần đối với tôi. Tất cả đều là về đầu tư. Những tên tuổi lớn sẽ nói, “Thoát khỏi nợ nần, đó là một ý tưởng tồi. Bây giờ là cách đầu tư. " Như thể tôi có thể thoát khỏi nợ nần bằng cách đồng ý với bản thân rằng tôi nên làm vậy. Tôi cần sự giúp đỡ. Tôi đã chết đuối! Và những cuốn sách này không giúp ích gì cho tôi cả. Tệ hơn nữa, chúng khiến tôi cảm thấy rằng tôi không thể đạt được điều này; rằng bằng cách nào đó, tôi nên tiếp tục bỏ qua vấn đề bởi vì tôi không được thiết lập để "lấy" công cụ tài chính một cách hợp pháp.

Nhưng tôi biết mình cần được giúp đỡ.

Vì vậy, tôi đã đến một số nhóm hỗ trợ trước, chỉ để đối mặt với nhu cầu thay đổi của tôi. Sau đó, tôi nghĩ ra một kế hoạch tài chính dễ dàng dựa trên phép cộng và phép trừ đơn giản - điều gì đó rõ ràng đến nỗi một đứa trẻ 10 tuổi cũng có thể làm được.

Tôi nhận ra rằng không phải chúng tôi là những người mắc nợ không phải là những người sáng suốt; đó là chúng ta hoảng sợ về tiền của mình. Chúng tôi đóng cửa khi đối mặt với những con số của chúng tôi. Chúng tôi e rằng nếu xem xét kỹ tài chính của mình, chúng tôi sẽ không bao giờ có được mong muốn hoàn thành khác trong suốt quãng đời còn lại của mình. Chúng tôi liên quan đến việc quản lý tiền theo cách chúng tôi liên quan đến chế độ ăn uống:giống như một công cụ giảm thiếu hụt.

Tôi biết mình phải thay đổi tất cả những điều đó vì bản thân và tạo ra thứ gì đó cho phép tôi một số lựa chọn để mong muốn của tôi được đáp ứng cũng như nhu cầu của tôi.

Tôi đã lập Kế hoạch chi tiêu đơn giản này, bắt đầu sử dụng và sau đó chia sẻ nó với chồng cũ của mình. Chúng tôi xa nhau một phần vì duyên nợ, còn yêu nhau. Một năm sau đó, chúng tôi quay lại với nhau với lời hứa sẽ không bao giờ sử dụng thẻ tín dụng nữa và sống theo Kế hoạch chi tiêu của mình. Chúng tôi lại kết hôn và chúng tôi hoàn toàn hạnh phúc. Vì vậy, công việc này rõ ràng là rất mạnh mẽ và có ý nghĩa đối với tôi.

Tốt hơn nữa, với mức thu nhập khiêm tốn, chúng tôi đã bắt đầu thực sự đi du lịch - tất cả đều bằng tiền mặt. Chúng tôi không bao giờ đấu tranh về tiền bạc. Nếu mọi thứ trở nên căng thẳng, chúng tôi chỉ cần xem Kế hoạch chi tiêu của mình và xem chúng tôi cần điều chỉnh những gì. Tất cả đều rất rõ ràng. Chúng tôi muốn nói rằng bây giờ chúng tôi có các lựa chọn về tiền bạc, nhưng chúng tôi không có kịch tính về tiền bạc.

Một vài năm sau khi sử dụng kế hoạch của tôi, bạn bè của tôi nhận thấy rằng tôi đã thay đổi và tôi hạnh phúc hơn. Họ bắt đầu yêu cầu tôi chỉ cho họ những gì tôi đang làm. Một trong những người bạn thân nhất của tôi đã đến gặp tôi sau khi cô ấy và chồng cô ấy áp dụng kế hoạch này được một thời gian và nói:“Thứ này đã cứu cuộc hôn nhân của tôi. Bạn phải viết ra điều này. ” Và đó là cách nảy sinh ý tưởng cho cuốn sách.

Tôi chưa bao giờ nghĩ sẽ viết một cuốn sách về cách sống không mắc nợ. Nhưng một khi tôi bắt đầu viết, tôi thấy mình có nhiều điều để nói. Tôi đã làm điều đó như một hành động phục vụ cho tất cả những người khác giống như tôi, những người cần một thứ gì đó thực sự đơn giản để giúp họ kiếm tiền bằng tiền của mình.

Bạn có thể mô tả ngắn gọn tiền đề chính đằng sau Kế hoạch Chi tiêu Không Nợ?

Tiền đề rất đơn giản:phải rõ ràng tuyệt đối trong chi tiêu của bạn trước khi chi tiêu. Đừng đợi cho đến khi bạn đã chi tiêu để giải quyết những thiệt hại mà bạn đã gây ra. Đã quá muộn. Chúng tôi muốn suy nghĩ kỹ về những gì chúng tôi có, những gì sẽ mua cho chúng tôi và cách sử dụng số tiền đó để tạo ra một cuộc sống tốt nhất có thể. Chúng tôi muốn bao gồm mong muốn cũng như nhu cầu của chúng tôi.

Chúng tôi đang xây dựng một cuộc sống không nợ nần để có thể đáp ứng các nhu cầu của mình và sau đó tự hỏi bản thân:“Được rồi, tôi muốn xây dựng điều gì bây giờ? Điều gì sẽ có ý nghĩa đối với tôi để tài trợ? " Nguyên tắc sống không mắc nợ không phải là trở thành công dân kiếm tiền tốt vì lợi ích của nó. Nó không phải là để đạt được một ngôi sao vàng. Đó là việc xác định rõ nguồn tiền của mình để chúng ta có thể tài trợ nhiều hơn cho những gì mình muốn, chứ không phải ít hơn. Tôi muốn nói, “Đó là về sự sáng tạo, không phải về thẻ tín dụng.”

Cuộc sống đáp ứng rất tốt cho chúng ta khi chúng ta chịu trách nhiệm về những lựa chọn tiền bạc của mình. Tôi muốn nhìn nó theo cách này:nếu chúng ta đang tăng thu nhập mà chúng ta có, thì chúng ta sẽ không xây dựng được năng lực để xử lý bất kỳ khoản tiền nào nữa, phải không? Khi chúng ta đang xây dựng những thứ quan trọng đối với chúng ta dựa trên thu nhập hiện có của mình và chúng ta đang tạo ra một cuộc sống hạnh phúc bằng các nguồn lực của mình, thì sẽ dễ dàng kiếm được nhiều tiền hơn. Chúng tôi rất suy nghĩ về điều đó. Chúng tôi đang đưa ra những lựa chọn có ý thức với nó. Đó là những gì Kế hoạch chi tiêu không nợ mang lại cho chúng tôi:khả năng chọn nơi để tiền của chúng tôi và xây dựng dựa trên những gì chúng tôi yêu thích. Chỉ riêng nguyên tắc này đã tạo nên một cuộc cách mạng trong cuộc sống của tôi.

Bạn mô tả Kế hoạch Chi tiêu Không Nợ là một kế hoạch năm phút mỗi ngày. Làm thế nào bạn có thể thoát và thoát khỏi nợ chỉ trong năm phút?

Bạn lập kế hoạch mỗi tháng về nhu cầu chi tiêu của mình. Nói chung, nếu thu nhập của bạn không thay đổi nhiều, bạn sẽ chỉ phải làm điều này một lần và sau đó thích ứng với bất kỳ thay đổi nhỏ nào khi chi phí thay đổi.

Sau đó, mỗi ngày, bạn chỉ cần ghi lại những gì bạn đã chi tiêu trong một số danh mục đơn giản (thực phẩm, nhiên liệu, giải trí, giặt khô, v.v.) bằng một cuốn sổ nhỏ hoặc ứng dụng ghi chú trên điện thoại của bạn. Nó là một bổ sung đơn giản, vì vậy nó không phức tạp. Đúng là mất năm phút mỗi ngày.

Mấu chốt ở đây là bạn phải chịu trách nhiệm về kế hoạch. Tôi không cho bạn biết những gì bạn nên chi tiêu và những gì bạn không nên chi tiêu.

Ví dụ, khoản nợ giảm xuống của tôi là không bao giờ có kế hoạch mua quần áo mà tôi yêu thích. Vì vậy, tôi sẽ trả nợ để mua quần áo - những thứ tôi cần và những thứ tôi muốn - và tôi luôn cảm thấy tội lỗi, xấu hổ và đau buồn sau trải nghiệm đó. Mọi người dùng thẻ tín dụng đều biết tôi đang nói gì:cuộc trò chuyện điên rồ trong đầu họ giống như:

“Bạn không cần chiếc váy đó. Bạn sẽ không bao giờ đi đến đâu nếu bạn tiếp tục nợ nần chồng chất. ”

“Im đi! Tôi cần những thứ. ”

“Ừ, giống như áp lực nợ nần hơn! Bạn hoàn toàn là kẻ thất bại với số tiền của mình. ”

“Thỉnh thoảng tôi phải mua đồ cho mình!”

“Nợ thêm một số tại sao lại không! Áp lực đang giết chết bạn! Bạn sẽ không bao giờ đi đến đâu nếu bạn tiếp tục làm điều này !! ”

Và loại căng thẳng và sự ghê tởm bản thân sẽ tàn phá mọi thứ. Nó hoàn toàn làm hỏng ngày của chúng ta.

Vấn đề của chồng tôi là đi ăn ở ngoài. Bất cứ khi nào mọi thứ đang diễn ra tốt đẹp - hoặc đặc biệt là khi chúng gặp trục trặc, - anh ấy sẽ nói, “Chúng ta hãy ra ngoài ăn tối. Tôi sẽ ghi nó vào thẻ. " Và trong giây lát, chúng tôi sẽ cảm thấy phấn chấn và phấn chấn; nhưng rồi chúng ta sẽ mắc kẹt trong vũng bùn với bất cứ thứ gì chúng ta đang đấu tranh, vì nợ nần càng làm cho vấn đề trở nên khó khăn hơn.

Vì vậy, chúng tôi biết rằng kế hoạch của mình phải bao gồm tiền mua quần áo cho tôi và một khoản hợp lý để đi ăn tối cho anh ấy, vì vậy chúng tôi không bắt buộc phải trả nợ thẻ tín dụng cho những thứ đó. Chúng tôi dành ra một số tiền khiêm tốn tương ứng với thu nhập của mình và đó là số tiền chúng tôi chi tiêu. Và nó đã mang lại rất nhiều điều lãng mạn cho cuộc sống của chúng tôi. Chúng ta ăn mặc, đi uống cocktail hoặc dùng bữa, và chúng ta vui chơi - mà không cảm thấy tội lỗi hay căng thẳng. Đó là một điều trị bây giờ, thay vì một trải nghiệm xấu hổ.

Và chúng tôi quản lý tất cả những điều này - mong muốn và nhu cầu của chúng tôi - trong năm phút mỗi ngày bằng cách đơn giản là có một kế hoạch mà chúng tôi thực hiện; cho phép chúng tôi biết chúng tôi phải chi bao nhiêu trước khi tiêu. Đó là toàn bộ chìa khóa.

Trong phần “Giới thiệu” trên trang web của bạn, bạn nói về cách chúng tôi không biết làm thế nào để thoát hoặc thoát khỏi nợ. Bạn có thể chia sẻ một hoặc hai mẹo nhanh, tổng quát về cách thoát và thoát khỏi nợ nần không?

Nhận một công cụ để giúp bạn sống trong khả năng của mình. Hầu hết chúng ta không thể tự mình làm điều này. Chúng ta cần một công cụ - thứ gì đó đơn giản, dễ sử dụng và dễ sử dụng. Nếu quá phức tạp, chúng tôi sẽ chỉ cần kiểm tra và quay lại tìm hiểu kỹ về tài chính của chúng tôi.

Đó là lý do tại sao tôi viết cuốn sách của mình. Nó không dành cho những người hiểu biết về tài chính, những người đã đưa ra tất cả các lựa chọn đúng và cần lời khuyên đầu tư. Nó dành cho người bị rơi tàu hoặc gần như không đi được và đang mắc nợ để bù đắp sự khác biệt. Cuốn sách của tôi dành cho những người ghét những con số, không bao giờ thích toán học hoặc hiếm khi cân bằng sổ séc của họ. Và chúng ta, những người mơ hồ về tiền bạc cần một công cụ hơn bất kỳ ai. Chúng tôi cần một chỗ dựa vững chắc để giúp chúng tôi có sự rõ ràng trong chi tiêu.

Vì vậy, trước tiên, tôi nói, chúng ta phải từ bỏ câu chuyện truyền miệng cũ rích, "Ồ, tôi không giỏi về tiền bạc." Hoặc, “Tôi thuộc tuýp người sáng tạo, tôi không thể nghĩ ra những con số trong đầu mình”. Chỉ cần đưa cái giường lên. Nếu bạn có thể thêm, bạn có thể tìm hiểu điều này. Quả thật.

Mẹo chính mà tôi có thể đưa ra là có được một công cụ giúp bạn LẬP KẾ HOẠCH số tiền bạn phải chi cho từng loại nhu cầu TRƯỚC KHI bạn chi tiêu. Đây là vấn đề với suy nghĩ rằng bạn sẽ giải quyết các vấn đề nợ bằng cách sử dụng Quicken hoặc Quickbooks. Liệt kê những gì bạn đã tiêu sau khi đã tiêu thì quá muộn!

Ghi biên lai là không đủ. Chúng tôi phải có một công cụ mạnh mẽ nhưng linh hoạt cho phép chúng tôi biết rằng chúng tôi có 400 đô la một tháng cho cửa hàng tạp hóa và giúp chúng tôi theo dõi những gì chúng tôi chi tiêu khi chúng tôi chi tiêu.

Nếu bạn yêu thích các công cụ công nghệ, thì công cụ tốt nhất mà tôi tìm thấy để sử dụng cùng với Kế hoạch chi tiêu không nợ là tại www.youneedabudget.com. Nếu bạn ghét các công cụ công nghệ, thì hãy sử dụng một cuốn sổ nhỏ để theo dõi nhu cầu hàng ngày của bạn. Trong ví dụ về thực phẩm, tôi sẽ viết $ 400 trên trang đầu tiên của một chất kết dính hình vòng 3 "x 5" và khi tôi chi tiêu, tôi sẽ liệt kê nó.

THỰC PHẨM +400,00

4/3 Trader Joe’s -75,00

+325,00 còn lại

Khi chúng ta thực hiện việc này cho từng hạng mục mà chúng ta có nhu cầu chi tiêu (Nhiên liệu, Quầy cà phê, Cửa hàng thuốc, Dịch vụ dọn dẹp, Giải trí, Châm cứu, v.v.) thì chúng ta sống trong phạm vi số tiền mà chúng ta đặt ra cho mình vào đầu tháng. Trước tiên, chúng tôi xem xét các danh mục của mình trước khi chi tiêu để đảm bảo rằng chúng tôi có tiền.

Khi chúng ta sống trong số tiền được phân bổ của mình, thì chúng ta giữ số tiền chúng ta dành ra cho những gì mình muốn. Điều đó có nghĩa là nếu tôi sử dụng kế hoạch của mình để giúp tôi không phát điên khi thị trường đang chạy tới $ 55,00 cho món thịt cừu nướng ăn cỏ và $ 28,00 một pound đối với ô liu cho người sành ăn, thì số tiền tôi bỏ vào tài khoản du lịch của mình vẫn ở đó. Khi tôi hạch toán tất cả các hóa đơn của mình và có kế hoạch thanh toán chúng, tiền chơi gôn của tôi vẫn là của tôi. Nó không bị đánh cắp để thanh toán một hóa đơn. Đó là một nguyên tắc rất mạnh mẽ. Cuốn sách mô tả chi tiết đơn giản từng bước thực hiện cùng với các ví dụ thực hành.

Kế hoạch Chi tiêu Không Nợ có thể được sửa đổi để bao gồm cả việc lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu không?

Chắc chắn rồi. Kế hoạch Chi tiêu Không Nợ có thể được điều chỉnh cho phù hợp với bất kỳ nguồn thu nhập nào:nghỉ hưu, dành thời gian viết sách, sinh con, tài trợ cho việc học đại học, lên kế hoạch cho đám cưới hoặc tài trợ cho một kỳ nghỉ. Kế hoạch không giống như một chế độ ăn kiêng. Tôi không nói, "Đây là những gì bạn phải chi tiêu và không được chi tiêu." Những gì bạn chi tiêu - các danh mục bạn thiết lập - đều dựa trên nhu cầu và mong muốn của bạn. Nó được thiết kế riêng cho bạn.

Tôi dạy kỹ năng “chi tiêu theo tỷ lệ”. Điều đó có nghĩa là, sau khi bạn thanh toán các hóa đơn của mình, nếu bạn còn lại 800 đô la để tài trợ cho các nhu cầu hàng ngày của mình (những thứ như thực phẩm, nhiên liệu, cửa hàng thuốc, chăm sóc cơ thể, giải trí, v.v. - những thứ hàng ngày của cuộc sống), thì bạn sẽ không có mặt trên thị trường với giá cắt tóc 300 đô la. Bạn đang đưa ra lựa chọn về việc sẽ tiêu tiền của mình vào việc gì, nhưng bạn cũng là người trưởng thành ở đây. Vì vậy, bạn phải làm cho tiền của bạn trang trải TẤT CẢ nhu cầu của bạn, không chỉ một hoặc hai. Đó là cách chúng tôi thoát khỏi nợ nần. Vì vậy, nếu thu nhập của tôi khiêm tốn hoặc tôi đang có thu nhập về hưu, tôi có thể chọn cắt tóc ở một nơi ít sang trọng hơn hoặc cửa hàng tạp hóa ở chợ dân tộc ít tốn kém hơn (và tránh xa cửa hàng tạp hóa "Whole Paycheck"). rằng tôi có thể có quỹ du lịch.

Chúng tôi không học những kỹ năng này để chúng tôi có thể trở thành những công dân nhỏ tốt và được giáo viên dạy toán lớp mười của chúng tôi vỗ về. Đó không phải là mục tiêu ở đây. Mục tiêu là sống đơn giản bằng số tiền chúng ta có và sống tốt nhất có thể - VÀ tài trợ cho một số thứ chúng ta muốn. Những điều chúng ta yêu thích và có ý nghĩa đối với chúng ta.

Vì vậy, nếu đó là quán cà phê thay vì tư cách thành viên phòng tập yoga cho bạn, thì hãy cứ như vậy. Đó là điều mang lại cho bạn niềm vui nhất. Nhưng chúng tôi sẽ không còn bị rơi tàu khi hoàn toàn kiểm tra thực tế rằng chúng tôi đang chạy tới 300,00 đô la tại quán cà phê shi-shi và sau đó chúng tôi không có đủ cho hàng tạp hóa. Chúng ta học cách chi tiêu một cách tương xứng để có thể trang trải mọi nhu cầu của mình và vẫn còn dư một số cho nhu cầu của chúng ta.

Đó là điều mạnh mẽ nhất trên thế giới để có thể tài trợ cho những gì chúng ta muốn - bao gồm cả phần còn lại mà việc nghỉ hưu mang lại.

Đối với những người chuẩn bị nghỉ hưu và không nhất thiết phải có một kế hoạch nghỉ hưu ổn định để thay thế toàn bộ sự nghiệp làm việc của họ, bạn có lời khuyên nào để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu?

Đầu tiên, hãy học cách sống không mắc nợ NGAY BÂY GIỜ. Ngay lập tức. Đừng đợi đến năm sau và thậm chí đừng đợi đến tháng sau. Nếu bạn đọc ba chương đầu tiên của cuốn sách của tôi, bạn sẽ có kiến ​​thức làm việc về cách thiết lập kế hoạch cho bản thân hoặc cho cuộc hôn nhân của mình. (Chương 7 cũng đặc biệt hữu ích nếu bạn đang có mối quan hệ với đối tác.) Bạn có thể mua sách tại thư viện nếu không muốn mua; nhưng nếu cho đến nay bạn vẫn chưa tìm thấy sự trợ giúp đơn giản, chỉ cần đọc nó và biết ý chính về cách lập kế hoạch của riêng bạn. Bạn phải bắt đầu xử lý sự thiếu rõ ràng trong chi tiêu của mình nếu bạn sắp nghỉ hưu trong hòa bình. Đó là sự thật trung thực.

Điều hữu ích trong kế hoạch của tôi dành cho những người lớn tuổi là bạn không cần máy tính để thực hiện công việc. Đôi khi, học Quicken hoặc Quickbooks hoặc sử dụng một ứng dụng tài chính có thể là gánh nặng và trở ngại đối với những người không lớn lên trong thời đại máy tính. Niềm vui khi viết cuốn sách của tôi là tạo ra nó cho bất kỳ ai cần giúp đỡ. Không có kỹ năng đặc biệt nào bạn cần để bắt đầu ngoài việc biết cách bổ sung.

Toàn bộ ý tưởng của Kế hoạch chi tiêu là - ta-dah! - lập kế hoạch trước khi bạn chi tiêu! Hầu hết các công cụ hiện có trong thế giới công nghệ tài chính của chúng ta - bao gồm Quicken và Quickbooks - không giúp được gì cho con nợ hoặc người thiếu rõ ràng trong việc chi tiêu của họ. Làm thế nào mà? Bởi vì chúng là những công cụ sau thực tế. Tôi không có ích gì khi theo dõi những gì tôi đã tiêu sau khi tôi đã tiêu hết. Đã quá muộn! Tôi phải biết mình phải tiêu những gì trước khi tiêu. Đó là cách tôi thoát khỏi nợ nần. Đó là những gì kế hoạch của tôi mang lại cho bạn và bạn có thể thực hiện nó sau năm phút mỗi ngày. Nó sẽ không tiêu hao cuộc sống của bạn.

Được chứ. Tất cả những gì đã nói, giả sử chúng ta đang sống không mắc nợ, chúng ta chưa tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và chúng ta cần phải tìm ra những việc cần làm trong vài năm tới khi cuộc đời làm việc của chúng ta hy vọng sẽ kết thúc. Kế hoạch chi tiêu sẽ cung cấp cho bạn các công cụ để tìm ra số tiền bạn phải trả để sống và nơi bạn có thể cần giảm quy mô để nghỉ hưu một cách an tâm. Nó cung cấp cho bạn sự rõ ràng để thoát ra khỏi sự mơ hồ và xem giá nhà ở của bạn là bao nhiêu, thực phẩm và nhiên liệu của bạn đang tiêu tốn bao nhiêu, bạn đang chi tiêu gì cho việc giải trí, v.v. và bạn có thể điều chỉnh ở đâu.

Mặc dù tôi không tự nhận mình là một chuyên gia về hưu trí, nhưng câu trả lời rõ ràng là bạn phải làm cho chi phí của mình phù hợp với thu nhập của bạn. Vậy điều gì sẽ xảy ra nếu nơi bạn đang sống hiện nay quá đắt đỏ? Kế hoạch của bạn sẽ giúp bạn xác định nơi bạn có thể đủ khả năng để sống.

Hãy nghĩ theo cách này:nếu bạn biết chính xác chi phí sinh hoạt của mình, thì bạn có thể đưa ra lựa chọn sáng suốt về nơi nghỉ hưu. Ngày càng có nhiều người Mỹ đã nghỉ hưu sống trong các thị trấn xa xứ chỉ vì lý do này. Nhiều người đang chuyển ra khỏi các khu vực đô thị đắt đỏ đến các khu vực nông thôn và thị trấn nhỏ. Nhưng bạn không muốn đưa ra những quyết định đó một cách hấp tấp. Có sự rõ ràng và biết chi tiêu của bạn. Kế hoạch sẽ cung cấp cho bạn điều đó.

Nếu bạn quyết định cần chuyển đến một nơi ít tốn kém hơn, hãy lấy ít nhất ba báo giá tương phản về bất kỳ giao dịch mua lớn nào (như đất đai, nhà cửa hoặc chi phí ở các khu vực mới) và đưa ra những lựa chọn sáng suốt. Làm tất cả dựa trên những gì Kế hoạch chi tiêu cho bạn biết bạn sẽ cần. Đừng đưa ra quyết định nhanh chóng hoặc dựa trên nỗi sợ hãi mà không thông báo cho bản thân.

Tương tự, bạn sẽ có lời khuyên nào cho những người mới bắt đầu sự nghiệp của họ và bắt đầu có kế hoạch nghỉ hưu ngay bây giờ?

Rất lâu trước khi không mắc nợ, tôi đã tham gia một buổi hội thảo về lập kế hoạch tài chính cả ngày dành cho phụ nữ tại Santa Monica College. Người phụ nữ dẫn đầu nó nói rằng một phụ nữ 18 tuổi bắt đầu bỏ 50 đô la một tháng sang một bên và làm điều đó liên tục cho đến khi 35 tuổi sẽ có nhiều tiền hơn (vì lãi kép) so với một phụ nữ 30 tuổi, người đã bỏ ra gấp đôi và ngừng tiết kiệm năm 60 tuổi. Đó là một lời cảnh tỉnh thực sự. Nhưng ngay cả khi cung cấp thông tin đó, tôi vẫn không lưu. Tôi đã mắc nợ. Nợ luôn đến trước. Tiết kiệm, đặc biệt là để nghỉ hưu, dường như là một giấc mơ viển vông đối với thu nhập khiêm tốn của tôi.

Những gì tôi biết bây giờ là nếu những người trẻ tuổi có thể học các bước đơn giản để sống không mắc nợ từ sớm, họ sẽ không cảm thấy bị thúc ép bởi tội lỗi, xấu hổ, bối rối và áp lực của nó đối với cuộc sống hàng ngày của họ. Nếu không có áp lực đó, việc tiết kiệm để nghỉ hưu dường như không quá khó khăn. Lời khuyên mà tôi dành cho những người mới bắt đầu sự nghiệp rất đơn giản:ngay cả khi bạn tiết kiệm được $ 20,00 một khoản lương trong tài khoản hưu trí, thì điều đó sẽ thực sự có ý nghĩa đối với bạn sau này. Ngay cả khi tiền thuê nhà cao, chi phí lớn và bạn có nhu cầu và mong muốn, việc sử dụng Kế hoạch chi tiêu để hiểu rõ tất cả những điều đó sẽ giúp giải phóng tiền mặt để tiết kiệm. Đó là lý do tại sao tôi thúc đẩy việc thiết lập nhiều tài khoản tiết kiệm tại một liên minh tín dụng miễn phí (như Patelco.org). Khi chúng ta dành tiền vào các tài khoản riêng biệt và đặt tên cho chúng:Du lịch, Sửa chữa ô tô, Hưu trí, Quỹ khẩn cấp, Tài khoản máy tính mới, Tài khoản chu trình đường bộ, hoặc bất cứ điều gì có ý nghĩa đối với chúng ta, chúng ta có xu hướng cảm thấy thoải mái. Chúng tôi không chỉ đáp ứng nhu cầu của mình mà còn đáp ứng một số mong muốn của chúng tôi. Điều đó rất, rất hữu ích liên quan đến việc nghỉ hưu hoặc bất cứ thứ gì bạn muốn tài trợ.

Bạn có thể nói một chút về xu hướng ngày càng tăng của trẻ em trưởng thành sống ở nhà? Bạn có dự đoán rằng điều này sẽ tiếp tục không và nếu có, yếu tố này ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của mọi người như thế nào?

Thật là buồn cười. Hôm trước tôi đi cùng một nhóm bạn của mẹ chồng, những người này đều ở độ tuổi 70, 80 và 90. Một người bạn lưu ý rằng những đứa cháu ngoài 20 tuổi của cô ấy đang sống với con trai và con dâu của cô ấy, và nói:“Chà, những đứa trẻ đó không thể làm được. Giá thuê quá đắt đối với họ. Họ cần phải sống ở nhà ”. Và tôi không đồng ý.

Tôi nhớ năm 18 tuổi, làm việc tại một công ty công nghệ ở Thung lũng Silicon và trả 225 đô la một tháng cho tiền thuê nhà - hiện tại có vẻ rẻ đến khó tin, nhưng đó là hơn một nửa số tiền tôi kiếm được. Nó không phải là dễ dàng. Tôi sẽ vay những người bạn của tôi $ 30 và trả lại họ vào tuần sau để thỉnh thoảng có được, nhưng tôi độc lập; và trong những ngày đó, tôi không có thẻ tín dụng.

Vì vậy, tôi nhận thức rõ rằng, đặc biệt là ở Vùng Vịnh nơi chúng tôi sống, tiền thuê nhà rất điên rồ, giá nhà ở cao ngất ngưởng và điều đó thật khó khăn. Nhưng nó luôn luôn khó khăn. Không bao giờ dễ dàng để tìm ra cách sống bằng những gì chúng ta đang kiếm được khi chúng ta vừa mới tốt nghiệp trung học hoặc đại học. Và mặc dù tôi biết đây không phải là một điều phổ biến để nói, nhưng người Mỹ chúng tôi đã tạo ra một thế hệ trẻ em của chúng tôi vô cùng có quyền. Và nợ cá nhân của chúng tôi đã góp phần vào vấn đề đó. Chúng tôi cảm thấy có quyền - đó là nơi xuất phát hành vi nợ của chúng tôi ngay từ đầu - và những đứa trẻ của chúng tôi tiếp nhận điều đó. Là một thế hệ, họ không thực sự cảm thấy mình phải đấu tranh để độc lập và đó là một vấn đề.

Công bằng mà nói, bảo hiểm y tế là một yếu tố quan trọng trong tài chính của tất cả mọi người hiện nay, kể cả những người trẻ tuổi; nhưng cuối cùng, nó là gì. Nó phải trả giá bằng những gì để sống và kiểm tra thực tế là nếu chúng ta muốn xây dựng một cuộc sống, chúng ta phải kiếm tiền và thích nghi, và chúng ta phải đưa ra các lựa chọn dung môi nếu không chúng ta sẽ luôn bị phụ thuộc.

Tôi muốn nói thêm một chút về điều này, vì đó là một vấn đề rất lớn đối với những người đã nghỉ hưu. Tôi đã dẫn đầu một cuộc hội thảo vào năm ngoái ở Nam California, trong đó hơn một nửa số người tham dự trên 60 tuổi. Vào giờ nghỉ giải lao, một số người đến gặp tôi và nói với tôi rằng họ sẽ có đủ sống trong các Kế hoạch chi tiêu của họ nếu họ không làm như vậy. 'không có con cái trưởng thành - và thường là gia đình của chúng - sống với chúng và lấy nhiều tiền từ chúng. Đây là số tiền mà cha mẹ không đủ khả năng cho và vẫn ở trong tình trạng chi tiêu, nhưng họ vẫn tài trợ cho cuộc sống của con cái họ.

Đây không phải là những tình huống mà những đứa trẻ trưởng thành không thể tự giúp mình:chúng là những người lớn có thân hình khỏe mạnh sống trong nhà của cha mẹ chúng mà không cần tiền thuê - đôi khi với vợ / chồng và con cái của chúng - và không cung cấp gì cho thực phẩm, điện nước, tiền nhà, v.v. . Những người cao niên này thường thế chấp nhà của họ để cho vay và mua nhà ở, ngay cả khi họ có thu nhập khiêm tốn và không có khoản tiết kiệm hưu trí cụ thể hoặc bảo đảm tương lai cho bản thân.

Sau khi tan vỡ, tôi hỏi liệu nhóm có thể xử lý một số tình yêu khó khăn không. Khi họ đồng ý, tôi đã nói với họ không có điều khoản chắc chắn để loại bỏ nó. Đó là sự điên rồ phụ thuộc để thúc đẩy sự phụ thuộc ở trẻ em trưởng thành và làm hại chính chúng ta khi làm điều đó. Ngay cả khi chúng tôi có đủ nguồn lực để làm điều đó, nó vẫn rất điên rồ. Nó không sinh sản gì ngoài sự giận dữ và phụ thuộc của gia đình, và nó khiến những người cao niên có thu nhập khiêm tốn gặp khó khăn sâu sắc khi về già. Khi chúng tôi làm phép toán - đặc biệt lưu ý rằng chúng có thể sống được bao nhiêu năm - cả nhóm đã khá sửng sốt. Họ nhận ra rằng tài sản sở hữu nhà của họ sẽ không tồn tại với các khoản vay lớn không trả được để chống lại nó; và họ sẽ không thể tài trợ cho một cuộc sống về hưu lâu dài. Thật đáng sợ khi nhìn thấy vẻ mặt của họ. Sự rõ ràng sẽ luôn mang lại kiểu kiểm tra thực tế đó và nó thường không được công nhận lúc đầu.

Nhiều người chia sẻ rằng họ không thể nói không với con cái đã lớn. Và đó là vấn đề đối với một nhóm như Những người mắc nợ Ẩn danh. Nếu bạn cần hỗ trợ để lập kế hoạch cho chi phí sinh hoạt và nghỉ hưu và bạn đang suy giảm khả năng trang trải cuộc sống của mình bằng cách đổ tiền vào sự phụ thuộc của con cái đã trưởng thành, thì bạn cần được giúp đỡ, đơn giản và dễ hiểu. Bạn cần một hệ thống hỗ trợ giúp bạn nói không, hướng sự chú ý của bạn đến nhu cầu thực sự của chính bạn và cho phép con bạn tự đứng bằng hai chân của mình. Tôi không thể kể cho bạn nghe bao nhiêu câu chuyện mà tôi nghe được từ những người ở độ tuổi 60, 70 và 80, những người không có đủ tiền để sống vì họ đã cho những đứa trẻ trưởng thành mà họ không trả lại những khoản vay khổng lồ.

Vậy kết quả là gì? Ý kiến ​​của tôi là:hãy thúc đẩy tính độc lập ở trẻ em của bạn bất kể chi phí sống ở vị trí địa lý của bạn như thế nào. Đừng bao biện cho những đứa trẻ đã lớn. Tính tiền thuê hợp lý, chi phí ăn uống, tiện ích và một phần chi phí nhà ở cho bất kỳ trẻ em trưởng thành nào sống tại nhà. Đừng để trẻ em trưởng thành sống trong nhà của bạn, những người không có việc làm hoặc không kiếm được việc làm. Đưa ra ngày kết thúc khi một người trưởng thành ở độ tuổi 20 cần tìm một nơi ở - chẳng hạn như một năm sau đại học, không quá hai năm. Đưa ra giới hạn thời gian cho trẻ em đã thành niên ly hôn và đang ở trong nhà của bạn - giả sử là một năm.

Nói không với các khoản vay lớn, đặc biệt là để trả nợ và thẻ tín dụng, trừ khi bạn đang giúp họ đầu tư vào một khoản vay có bảo đảm cho một ngôi nhà. (Và thậm chí sau đó, hãy đảm bảo rằng họ đồng ý khoản vay được dựa trên một thỏa thuận không vay so với vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà mới của họ.)

Yêu cầu làm ơn-giúp-chúng-tôi-trả-nợ-thẻ-tín dụng-của chúng tôi ngày càng trở thành một lời kêu gọi ngày càng phổ biến đối với người cao niên từ trẻ em trưởng thành - với mức 40.000 đô la, 65.000 đô la, 80.000 đô la và hơn thế nữa đối với các gia đình có thu nhập trung bình. Nhưng hãy để tôi cho bạn biết điều gì sẽ xảy ra khi bạn làm điều đó. Khi bạn trả hết nợ cho những người lớn không tìm được cách sống phù hợp với khả năng của họ, bạn đang đổ tiền xuống một hố đen. Chắc chắn họ sẽ - trong một, hai, bốn hoặc năm năm nữa - lại mắc nợ khủng khiếp, và tôi đảm bảo rằng họ sẽ tái phạm lần nữa vì họ chưa học được cách sống phù hợp với khả năng của mình. Trả nợ cho những người lớn không thay đổi luôn là một ý tưởng tồi.

Vậy nếu bạn muốn giúp họ thay đổi hành vi và bạn cảm thấy có xu hướng giúp đỡ về mặt tài chính thì sao? Lời đề nghị đáng yêu của tôi là nói với họ rằng bạn sẽ giúp đỡ khi họ sống không nợ nần trong ít nhất một năm. Điều đó có nghĩa là không có thẻ tín dụng - tất cả - với tất cả các tài khoản bị đóng. (Đừng rơi vào câu "chúng tôi đang trả tiền hàng tháng cho họ bây giờ để chúng tôi có thể có được số dặm bay". Con nợ là con nợ, và đặt kẹo vào tay họ và yêu cầu họ chống lại nó chỉ là sự điên rồ.) Sau đó, yêu cầu xem báo cáo tín dụng của họ - cả ba - để bạn có thể xác nhận rằng họ đã không sử dụng thẻ trong ít nhất một năm trước khi bạn cung cấp bất kỳ trợ giúp tài chính nào. Hãy cho họ biết đây là ưu đãi một lần, dựa trên hành vi đã thay đổi của họ và giữ bản thân bạn với nó. Sau đó buông tay. Chúng có thể thay đổi theo hướng tốt hoặc không. Nhưng rất có thể, nếu họ sống không mắc nợ trong một năm, bạn có thể giúp họ mà không sợ chu kỳ đó sẽ lặp lại.

Nếu bạn có mối quan hệ tuyệt vời với họ và họ tôn trọng sự khôn ngoan của bạn, thì bạn có thể chọn khuyến khích họ đến một nhóm hỗ trợ như Debtors Anonymous; và có thể muốn cung cấp cho họ một số hướng dẫn đơn giản - chẳng hạn như từ sách của tôi hoặc trang web YouNeedaBudget. Đừng mong đợi rằng bạn sẽ dạy chúng Quickbooks và tất cả sẽ tốt. Con nợ cần đơn giản. Họ cần dễ dàng. Họ cần một thứ gì đó giúp họ lập kế hoạch và có được sự rõ ràng với các chiến lược dễ dàng và giúp họ bình tĩnh về tiền bạc.

Tóm lại, hãy có ranh giới đối với trẻ em trưởng thành về tiền bạc. Tốt hơn, hãy dạy cho con cái trưởng thành của bạn sớm về cách sống không mắc nợ hoặc cách sử dụng Kế hoạch chi tiêu không mắc nợ. Nó sẽ tiếp thêm sức mạnh cho họ mãi mãi, thật dễ dàng và nó sẽ thông báo cho mọi lựa chọn của họ trong cuộc sống. Nó sẽ khiến họ cảm thấy có tiền và đó không phải là món quà nhỏ để tặng.

Tôi biết tôi có ý kiến ​​mạnh mẽ về điều này, nhưng tôi vô cùng bối rối trước những động lực kiếm tiền điên cuồng đang diễn ra trong các gia đình Mỹ ngày nay. Sự phụ thuộc của người lớn mà chúng tôi đã nuôi dưỡng ở con cái của chúng tôi đang gây tổn hại nghiêm trọng đến khả năng sống yên bình của nhóm người về hưu hiện tại của chúng tôi trong những năm lớn hơn của họ. Tôi nhận được ít nhất một email mỗi tháng với một câu chuyện như thế này và điều đó luôn thật buồn.

Hãy nghĩ theo cách này:cho những đứa trẻ trưởng thành của bạn cơ hội đấu tranh để tìm kiếm sự độc lập cho riêng mình sẽ khiến chúng trở thành những người mạnh mẽ hơn. Cung cấp cho họ các công cụ không mắc nợ. Tự rèn luyện; sau đó, nếu họ đồng ý cho bạn, hãy huấn luyện họ cách sống mà không bị áp lực nợ nần. Sau đó, hãy để họ sống cuộc sống của họ mà không cần tạo điều kiện cho họ. Tôi tin rằng đây là những món quà mạnh mẽ nhất mà bạn có thể dành cho con mình - kỳ.

Cuối cùng, bạn có thể nói về một số lợi ích vô hình của việc thoát khỏi nợ nần, như sức khỏe, các mối quan hệ cá nhân, v.v. Tại sao không mắc nợ lại quan trọng?

Gần đây tôi đang đi bộ đường dài với một người bạn quen và cô ấy nói với tôi, “Ừ, tôi biết. Lẽ ra chúng ta không bao giờ nên mua căn nhà này - chúng ta đang ở trong đó. Và chúng tôi đã đưa con mình vào học đại học 50.000 đô la một năm - nhưng đó là điều mà những đứa trẻ quanh đây mong đợi, vì vậy chúng tôi đã lâm vào cảnh nợ nần! ” Phần đáng buồn là sức khỏe của cô ấy kém, cô ấy đang hồi phục sau bệnh hiểm nghèo, chồng cô ấy căng thẳng và cuộc hôn nhân của họ đang đau khổ. Và tôi chỉ nói:“Nếu bạn đã sẵn sàng giải quyết vấn đề đó, thì tôi ở đây.”

Vì vậy, điều đầu tiên cần nhận ra là nợ làm căng các mối quan hệ. Tệ hơn nữa, nó giết chết đời sống tình dục của chúng ta. Tôi không đùa ở đây. Khi có căng thẳng về nợ nần và sự mơ hồ về tiền bạc trong hôn nhân, chúng ta sẽ khôn khéo ngừng tôn trọng nhau. Chúng ta có xu hướng cảm thấy bị mắc kẹt với đối tác của mình và đi theo một vòng xoáy đi xuống, và việc chúng ta không sẵn sàng giải quyết vấn đề cùng nhau chỉ khiến mọi thứ trở nên tồi tệ hơn. Chúng tôi rời xa nhau một cách thân mật, và sự thiếu tôn trọng đó phát triển thành một vũng lầy của sự ngờ vực.

Tôi nói về “Chất lượng kích thích tình dục của một kế hoạch chi tiêu” chỉ trong mỗi bài nói chuyện mà tôi đưa ra. Trên thực tế, tôi đã đặt tên chương các cặp vợ chồng trong cuốn sách của mình theo nguyên tắc này. Khi có sự rõ ràng về tiền bạc, không có lý do gì để đấu tranh về tiền bạc. Khi không có áp lực nợ dồn tích thì không có áp lực gia tăng. Khi chúng ta nghĩ về tất cả những điều chúng ta đấu tranh với đối tác của mình, có bao nhiêu người liên quan đến tiền - trực tiếp hoặc gián tiếp? Rất nhiều người trong số họ làm được.

Vì vậy, khi chúng ta loại bỏ tác nhân gây căng thẳng đó ra khỏi cuộc sống của mình, không có nhiều thứ để đấu tranh. Các khối để thân mật tan biến đi. Nhưng sức mạnh của Kế hoạch chi tiêu còn lớn hơn thế. Nó không chỉ là về sự thiếu căng thẳng, mà là về những gì thay thế nó.

Khi tôi và chồng lần đầu tiên thực hiện Kế hoạch chi tiêu cùng nhau, tôi sẽ thấy anh ấy trở về nhà và mở tất cả các khoản thu của anh ấy trong ngày trên bàn ăn, sau đó nhập chúng vào cuốn sổ nhỏ của anh ấy. Và đột nhiên tôi tôn trọng anh ấy hơn. Anh ấy đã nỗ lực rất nhiều cho tôi và cho cả chúng tôi. Và sau đó, khi một câu hỏi xuất hiện - như liệu chúng ta có đủ khả năng sửa chữa sàn gỗ cứng trong năm nay không? - cả hai chúng tôi sẽ ngồi xuống và xem Tài khoản Tiết kiệm Cặp đôi của mình và nói về những gì chúng tôi muốn làm với số tiền đó. Vì chúng tôi tiết kiệm tiền trong một tài khoản đặc biệt cho những thứ này, nên đó là một quyết định đơn giản:chúng tôi có tiền mặt không? Đúng. Chúng ta có muốn chi tiêu cho việc này không? Đúng. Rất tốt. Hãy tìm một chàng trai trong phạm vi giá của chúng tôi. Và sau đó chúng tôi bắt đầu làm điều đó.

Tôi thấy mình đang ngồi trong phòng khách, nhìn sang anh ấy và mỉm cười một mình. Tôi tự hào về anh ấy. Tôi đã tự hào về chúng tôi. Và cảm giác đó càng tăng lên khi chúng tôi thực hiện các chuyến đi bằng tiền mặt, mua một chiếc giường mới bằng tiền mặt, điều chỉnh cho việc nghỉ hưu của anh ấy và làm được nhiều hơn thế.

Điều tốt nhất có được từ tất cả những điều này đối với tôi là tôi phải ngừng làm công việc tôi ghét và bắt đầu làm công việc tôi yêu thích. Tôi kiếm được một nửa số tiền tôi kiếm được trước đây; nhưng bởi vì chúng tôi có Kế hoạch chi tiêu, tôi có thể giảm bớt quy mô khi cần thiết để tôi có thể sống không mắc nợ và bỏ cuộc sống cũ của mình cho một cuộc sống tốt hơn nhiều. Điều đó đã giải phóng tôi để làm những việc từ tình yêu chứ không chỉ vì nghĩa vụ. Tôi chọn cách sống ít hơn để có thể có nhiều tự do hơn - tự do làm những việc như viết sách. Thật mạnh mẽ khi có thể đưa ra những lựa chọn đó và không còn cảm thấy bị mắc kẹt hoặc bị bó buộc.

Đó là những gì rõ ràng mang lại cho chúng tôi. Nó mang lại cho chúng ta quyền lực, sức mạnh, sự bình yên, niềm vui và - đây là điều khởi đầu, điều mà tôi không bao giờ có thể thấy khi tôi sử dụng thẻ tín dụng - nó cung cấp nhiều hơn những gì chúng ta muốn trong cuộc sống, chứ không phải ít hơn. I have more joy, more fun, and more genuine ease than I ever had when I was trying to extend my income with credit.

Living debt-free has changed absolutely everything in my life. It has restored my marriage to the person I love best in the world. It has helped me change my work to something I love. It has helped my husband and I have clarity as he retired from his school district job. It has freed us up to travel, to explore, to enhance our living space, to be generous with ourselves in ways we never thought we could be.

It’s been worth every ounce of effort.

BIO:JoAnneh Nagler is a freelance writer living in the Bay Area. She writes books, travel articles, plays, essays, scripts, and music. She is the author of the Amazon Top-100 book, The Debt-Free Spending Plan, as well as the upcoming book, How to be an Artist without Losing your Mind. She has written for The Jewish Journal, Real Talk L.A., and for Fox Television. Her travel writing credits include JetSetExtra.com, Destinations Magazine, TangoDiva.com, Himalayan High Treks and The Culture Trip. Her recently completed music CD Enraptured is on-line at itunes and amazon. Follow her artistry blog at www.AnArtistryLife.com.

For more updates from JoAnneh Negler and The Debt-Free Spending Plan, like her page on Facebook and follow her on Twitter.

For more information about retirement planning, try the NewRetirement Retirement Planning Calculator.