Chúng tôi đã hỏi J. Douglas Hoyes, người được ủy thác phá sản, người sáng lập Hoyes, Michalos &Associates và cố vấn cho MoneyProblems. ca, món nợ có vấn đề lớn như thế nào đối với các cá nhân ngày nay. Anh ấy nói rằng câu trả lời thực sự phụ thuộc vào nhận thức của bạn.

Mặc dù người Canada trung bình hiện mắc khoản nợ 1,62 đô la cho mỗi đô la sau thuế mà họ kiếm được (một con số không ngừng tăng lên), nhiều người không lo lắng về việc gánh thêm khoản nợ tiêu dùng này.

Trong lịch sử, lãi suất thấp đã làm cho chi phí mang nợ nhỏ, vì vậy có vẻ như mọi người có thể vay tiền với lãi suất thấp như vậy, tại sao không mua một ngôi nhà lớn hơn, nhiều đồ đạc hơn hoặc một vài vật dụng bổ sung ngay hôm nay và trả cho nó vào ngày mai?

“Tuy nhiên, mối quan tâm là cuối cùng bạn phải trả tiền cho người bán hàng,” Douglas nói.

Một số cá nhân nhận thấy rằng họ đã tích lũy nhiều nợ đến mức, trong khi họ có thể theo kịp mức tối thiểu hàng tháng, họ sẽ không bao giờ có thể trả hết nợ gốc. Họ đã vượt quá quy mô nợ so với thu nhập cho đến nay, họ đã vỡ nợ và thậm chí còn chưa biết điều đó.

Trong khi những con nợ gặp rủi ro khác có thể đủ khả năng trả nợ ngày hôm nay, thì điều gì sẽ xảy ra khi lãi suất tăng lên, dù chỉ một chút? Hoặc họ bị mất việc làm hoặc bị bệnh? Mặc dù không vỡ nợ hôm nay, nhưng họ có nguy cơ cao mất khả năng thanh toán vào ngày mai.

Douglas gần đây đã đăng ký với chúng tôi để nói thêm về nợ, đặc biệt là nó có thể ảnh hưởng như thế nào đến những người đã nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu. Hãy đọc để có được cái nhìn sâu sắc của anh ấy về cách sắp xếp tài chính của bạn trước khi bạn ngừng làm việc.

Hãy cho chúng tôi biết về MoneyProblems.ca.

Moneyproblems.ca được bắt đầu vào năm 1999 bởi một nhóm ủy thác phá sản Canada nhằm cung cấp thông tin miễn phí cho người dân Canada về cách giải quyết các vấn đề về tiền bạc. Ý tưởng là cung cấp thông tin miễn phí, không thiên vị về các lựa chọn thay thế khác nhau để thoát khỏi nợ nần. Kể từ thời điểm đó, chúng tôi đã thêm các tác giả như Gail Vaz-Oxlade, một nhà văn và nhà giáo dục về quản lý nợ và tiền; và Sarah Milton, một huấn luyện viên về tiền và nợ đầy cảm hứng. Mục tiêu của chúng tôi là cung cấp cho mọi người công cụ, ý tưởng và động lực để giảm tải nợ cá nhân của họ.

Ai nên đọc trang web của bạn?

Bất kỳ ai gặp khó khăn trong cuộc sống mưu sinh vì họ mang quá nhiều nợ, hoặc bất kỳ ai muốn giảm tải nợ cá nhân của mình. Mặc dù nó được bắt đầu bởi một nhóm ủy thác phá sản, MoneyProblems.ca không chỉ là một trang web về phá sản. Chúng tôi cung cấp các công cụ và tài nguyên như bảng tính ngân sách, công cụ tính toán nợ và lời khuyên để giúp những người mắc nợ tìm cách xóa nợ và hướng tới lối sống không mắc nợ.

Các loại nợ phổ biến nhất và / hoặc có vấn đề nhất mà chúng ta đang gánh ngày nay là gì?

Các vấn đề về nợ dường như đang diễn ra theo từng đợt.

Trong lịch sử, vấn đề lớn là nợ thẻ tín dụng. Ở một mức độ nào đó, nhiều người vẫn sử dụng thẻ tín dụng như một phương tiện ngăn chặn khi họ hết tiền vào cuối tuần. Họ xây dựng số dư của mình trong khi mong đợi mọi thứ sẽ xoay chuyển, nhưng cuối cùng nhận thấy rằng họ nợ nhiều hơn số tiền họ có thể trả.

Tin tốt là, ngày càng nhiều người tiêu dùng nhận thức được về mặt tài chính của khoản nợ thẻ tín dụng cao và đã chuyển từ hình thức nợ đó sang các lựa chọn chi phí thấp hơn như hạn mức tín dụng. Tuy nhiên, ngay cả những điều này cũng có thể trở thành vấn đề nếu không được quản lý đúng cách với mục đích trả hết nợ gốc.

Tuy nhiên, ngày nay, một trong những xu hướng đáng lo ngại nhất là sự gia tăng về chiều dài và quy mô cho vay mua ô tô. Đó là khoản cho vay "nó" mới dành cho người cho vay. Hiện nay không hiếm khi thấy thời hạn cho vay mua ô tô kéo dài tới 8 năm. Người mua ô tô bị thu hút bởi thực tế rằng khoản thanh toán hàng tháng của họ sẽ thấp, nhưng điều họ không quan tâm là thực tế rằng chiếc xe của họ cuối cùng sẽ có giá trị thấp hơn những gì họ nợ. Điều này đã dẫn đến xu hướng rắc rối thứ hai trong các khoản vay mua ô tô. Người tiêu dùng đối mặt với nhu cầu mua một chiếc ô tô mới vì chiếc ô tô cũ của họ không còn sử dụng được (có thể do tai nạn ô tô hoặc chỉ vì nó quá cũ) thấy mình bị ràng buộc bởi vẫn còn nợ tiền trên một chiếc ô tô vô giá trị. Các công ty cho vay mua ô tô đã chớp thời cơ để chuyển khoản nợ ô tô cũ này vào khoản vay mua ô tô mới của khách hàng của họ. Vấn đề là hiện nay khách hàng còn nợ nhiều hơn và lãi suất thường cao hơn do rủi ro tăng thêm.

Việc những người về hưu ngày nay gánh nợ sắp nghỉ hưu phổ biến như thế nào? Những rủi ro liên quan đến điều này là gì?

Thống kê Canada ước tính rằng khoảng một phần ba số người nghỉ hưu vẫn còn nợ. Tệ hơn nữa, 2/3 trong số những người từ 55 tuổi trở lên mang nợ khi họ sắp đến tuổi nghỉ hưu. Đó là một mối quan tâm lớn.

Tại công ty của tôi, Hoyes Michalos &Associates, chúng tôi thực hiện một nghiên cứu hai năm một lần về những người đã phải nộp đơn xin phá sản hoặc đề nghị của người tiêu dùng với công ty của chúng tôi để giải quyết khoản nợ của họ. Chúng tôi biết rằng 10% tổng số hồ sơ vỡ nợ liên quan đến người cao tuổi và tỷ lệ đó đang gia tăng.

Người cao tuổi mất khả năng thanh toán trung bình mang một khoản nợ không có bảo đảm là 68.800 đô la và không bao gồm khoản thế chấp của họ. Những người cao niên mang nợ nhận thấy mình không thể duy trì cả việc trả nợ và chi phí sinh hoạt khi họ bước vào tuổi nghỉ hưu. Thu nhập giảm hoặc cố định, khi kết hợp với nợ, là một công thức dẫn đến thảm họa. Những người mắc nợ cao tuổi có nhiều khả năng viện dẫn bệnh tật, thương tích hoặc các vấn đề sức khỏe khác là nguyên nhân gây ra các vấn đề tài chính của họ. Đó luôn là những điều bất ngờ gây ra thảm họa tài chính; và trong những năm cuối cấp, chúng ta gặp nhiều rủi ro hơn vì những điều không mong muốn. Vì lý do đó, xóa nợ trước khi nghỉ hưu là cách tiếp cận an toàn nhất.

Chúng ta có thể thực hiện những bước nào để bắt đầu trả bớt nợ khi sắp về hưu?

Điều đầu tiên là nhận ra rằng nghỉ hưu sẽ thay đổi mức thu nhập của bạn. Sử dụng kiến ​​thức này để thực hiện các bước nhằm đảm bảo bạn đã chuẩn bị:

1. Nếu bạn chưa có, hãy ngồi xuống và lập ngân sách xem thu nhập và chi phí của bạn sẽ như thế nào khi bạn nghỉ hưu.

2. Sử dụng thông tin này để thay đổi lối sống của bạn trước khi nghỉ hưu. Nhiều người nhận thấy nợ tiêu dùng của họ tăng lên trong thời gian nghỉ hưu vì họ không sớm điều chỉnh chi phí sinh hoạt của mình.

3. Nếu bạn đang mang nợ tiêu dùng, chẳng hạn như thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng, hãy nhanh chóng trả chúng. Bắt đầu với các khoản nợ có lãi suất cao nhất trước.

4. Sau khi trả hết các khoản nợ này, hãy chuyển sang các khoản vay có kỳ hạn. Trả thêm tiền cho khoản thế chấp của bạn. Khi bạn già đi, ngôi nhà của bạn phải là tài sản của bạn, không phải là tài sản của ngân hàng.

5. Đừng thực hiện những chuyến đi nghỉ hưu tốn kém đó cho đến khi bạn không còn nợ nần. Không bao giờ đặt chi phí sinh hoạt vào khoản tín dụng.

Bạn nghĩ những quyết định hoặc hành động tồi tệ nhất mà một người sắp nghỉ hưu có thể thực hiện khi quản lý nợ của họ là gì?

Tôi thấy có hai điều lớn có thể dẫn đến các vấn đề tài chính cho người cao niên.

Đầu tiên là tiếp tục sử dụng tín dụng để tài trợ cho lối sống của họ trong thời gian nghỉ hưu. Nếu khoản nợ của bạn đang tăng lên nhưng thu nhập của bạn thì không, kết quả cuối cùng là bạn sẽ phải trả nhiều nợ hơn số tiền mà bạn có thể trả được.

Vấn đề thứ hai là người cao niên tiếp tục hỗ trợ tài chính cho con cháu của họ; và làm như vậy, đặt tài chính của họ vào rủi ro. Và rủi ro vượt ra ngoài việc chỉ cung cấp tiền cho họ. Một trong những quyết định tồi tệ nhất mà một người cao cấp có thể đưa ra là đồng ý cho con hoặc cháu của họ vay một khoản tiền. Nếu người đó không thể hoàn trả khoản vay, tổ chức tài chính sẽ mong đợi khoản thanh toán từ cosigner. Điều này có thể gây rủi ro cho bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí nào mà người cao tuổi có.

Ưu điểm của việc nghỉ hưu không nợ là gì?

Hai lợi thế lớn nhất của việc nghỉ hưu không nợ là tính linh hoạt và bảo mật. Nếu bạn không trả nợ, bạn có nhiều thu nhập còn lại để chi tiêu cho những gì bạn cần và những gì bạn ưu tiên. Nếu bạn nợ 10.000 đô la trong khoản nợ thẻ tín dụng, ưu tiên của bạn phải là, hoặc ít nhất phải là trả nợ. Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn bị ốm, nếu không mắc nợ, bạn sẽ không phải chịu thêm áp lực về việc phải trả nợ khi bạn thêm chi phí hóa đơn y tế.

Người về hưu có thể đưa ra những quyết định quản lý tiền nào để giúp đảm bảo họ không mắc nợ trong suốt những năm tháng vàng son?

Quản lý lối sống của bạn để phù hợp với mức thu nhập mới, không mắc nợ mới trong thời gian nghỉ hưu và trò chuyện cởi mở và trung thực với con cái về cách bạn có thể giúp đỡ. Đừng để gia đình gây áp lực khiến bạn cảm thấy cần phải giúp họ thoát khỏi vấn đề tiền bạc.

Các tiêu đề hoặc vấn đề lớn nhất mà bạn nghĩ người cao tuổi nên lưu tâm khi nói đến tiền của họ là gì?

Ngoài việc quản lý tiền bạc của mình một cách cẩn thận, người tuổi Dần cần phải hết sức thận trọng trước những vụ lừa đảo và gian lận tài chính. Các nghệ sĩ Con nhắm đến những người cao niên vì một lý do:họ thường bị cô lập khỏi sự hỗ trợ hàng ngày và không phải lúc nào cũng được cập nhật công nghệ mới nhất.

Bất cứ khi nào bạn đưa ra bất kỳ hình thức quyết định tài chính nào, cho dù thuê một nhà thầu hay đầu tư tiền của bạn hoặc đăng ký một cái gì đó trực tuyến, hãy thực hiện một số nghiên cứu và lấy ý kiến ​​thứ hai hoặc thậm chí thứ ba. Không bao giờ đưa ra quyết định hoặc ký hợp đồng dưới áp lực. Nếu bạn không am hiểu về máy tính, hãy nhờ con bạn hoặc một người bạn nhỏ tuổi giúp bạn thực hiện một số nghiên cứu. Kiến thức là cách tốt nhất để tránh những sai lầm tốn kém.

Kết nối với MoneyProblems.ca trên Google+, Facebook và Twitter.