Thời hạn có thể chuyển đổi là một hình thức bảo hiểm nhân thọ cho phép bạn đổi lấy bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà không cần thông qua quy trình bảo lãnh phát hành của công ty bảo hiểm.
Tìm hiểu thêm về bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chuyển đổi, bao gồm cách thức hoạt động và liệu nó có thể là một lựa chọn bảo hiểm nhân thọ tốt cho bạn.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hai hình thức cơ bản là bảo hiểm có kỳ hạn hoặc bảo hiểm vĩnh viễn bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được thiết kế để kéo dài suốt đời, bất kể bạn sống bao lâu. Chính sách thời hạn được thiết kế để chỉ kéo dài trong một số năm nhất định, thường là từ 5 đến 30 năm hoặc hơn. Tất cả các chính sách thường là một biến thể của hai loại này.
Một trong những biến thể này là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể chuyển đổi, cho phép bạn chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm có thời hạn của bạn đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà không cần khám sức khỏe hoặc đánh giá sức khỏe.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, không giống như bảo hiểm có kỳ hạn, có một tài khoản giá trị tiền mặt giúp bù đắp các chi phí bảo hiểm khi bạn già đi. Tuy nhiên, bạn có thể truy cập tiền trong tài khoản thông qua rút tiền hoặc các khoản vay chính sách.
Ưu điểm chính của bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chuyển đổi là bạn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tạm thời, có chi phí thấp hơn hợp đồng vĩnh viễn nhưng vẫn để ngỏ tùy chọn để chuyển đổi sang hợp đồng vĩnh viễn vào một ngày sau đó. Ngoài ra, bạn không phải trải qua quy trình bảo lãnh — các câu hỏi về sức khỏe và có thể là khám sức khỏe. Phí bảo hiểm của bạn cho hợp đồng vĩnh viễn dựa trên thông tin bạn đã cung cấp khi đăng ký chính sách thời hạn và tuổi hiện tại của bạn.
Phạm vi có thời hạn có thể chuyển đổi có thể lý tưởng cho các gia đình trẻ muốn hòa bình quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, nhưng không thể trả phí bảo hiểm ngay lập tức. Hãy nhớ rằng tỷ lệ phí bảo hiểm sẽ tăng nếu chính sách được chuyển đổi thành chính sách vĩnh viễn.
Ví dụ:giả sử bạn có con nhỏ và cần bảo hiểm nhân thọ, nhưng bạn không có khả năng chi trả cao hơn cho bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Vì vậy, bạn mua chính sách thời hạn 20 năm với điều khoản chuyển đổi. Bốn năm sau, bạn kiếm được nhiều tiền hơn và bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, vì vậy bạn chuyển đổi hợp đồng có thời hạn thành hợp đồng vĩnh viễn.
Khi điều khoản của chính sách điều khoản có thể chuyển đổi kết thúc, bạn có thể có tùy chọn gia hạn, chuyển đổi sang cuộc sống vĩnh viễn, hoặc loại bỏ phạm vi bảo hiểm. Nhưng bạn không cần phải đợi chính sách kết thúc để chuyển đổi nó và trong một số trường hợp, bạn không nên làm như vậy.
Các công ty bảo hiểm có thể giới hạn thời điểm bạn có thể chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn, chẳng hạn như chỉ cho phép chuyển đổi trong 10 năm đầu tiên của hợp đồng hoặc không muộn hơn sinh nhật lần thứ 65 của bạn.
Nếu bạn muốn chuyển đổi, bạn phải thực hiện trong khoảng thời gian chuyển đổi, có độ dài phụ thuộc vào loại chính sách điều khoản mà bạn có. Bạn cũng có thể chọn chuyển đổi một phần của chính sách thành bảo hiểm vĩnh viễn. Bạn có thể thực hiện việc này nhiều lần hoặc chỉ một lần, hãy kiểm tra tài liệu chính sách của bạn để biết chi tiết.
Bạn sẽ không thực hiện kiểm tra y tế nếu chuyển sang trạng thái sống vĩnh viễn trong khoảng thời gian này và bạn sẽ được chấp thuận cho bảo hiểm. Tỷ lệ phí bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới của bạn dựa trên tuổi của bạn vào ngày chuyển đổi và sức khỏe của bạn khi bạn đăng ký chính sách thời hạn (không dựa trên sức khỏe hiện tại của bạn).
Mặc dù bạn có thể thực hiện chuyển đổi này mà không cần kiểm tra sức khỏe, nhưng bạn nên vẫn mong đợi phí bảo hiểm cao hơn. Phí bảo hiểm cao hơn bạn trả cho bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (liên quan đến bảo hiểm có thời hạn) phản ánh chi phí bổ sung để tích lũy giá trị tiền mặt và thời gian bảo hiểm kéo dài.
Lý do sử dụng bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể thay đổi theo thời gian. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chuyển đổi cho phép bạn bắt đầu với chính sách ít tốn kém hơn trong khi cung cấp cho bạn tùy chọn chuyển sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà không cần khám sức khỏe khi tài chính và nhu cầu bảo hiểm của bạn thay đổi.
Bạn có thể muốn xem xét hợp đồng bảo hiểm có thời hạn có thể chuyển đổi trong một số trường hợp.
Nếu bạn muốn có chính sách bảo hiểm vĩnh viễn, nhưng chỉ không đủ khả năng mua ngay bây giờ, việc nhận chính sách thời hạn với tùy chọn chuyển đổi cho phép bạn chốt tỷ lệ dựa trên tình trạng hiện tại của mình. Khi tình hình tài chính của bạn được cải thiện, bạn có thể chuyển đổi một số hoặc tất cả thời hạn bảo hiểm thành vĩnh viễn.
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo vệ những người phụ thuộc của bạn khỏi những khó khăn về tài chính nếu bạn qua đời khi chính sách của bạn vẫn đang hoạt động và việc có bảo hiểm theo thời hạn cho phép bạn có nhiều tiền hơn để trả nợ (liên quan đến việc có chính sách vĩnh viễn đắt tiền hơn). Nhưng nếu khi hợp đồng của bạn hết hạn mà bạn vẫn còn nợ thì sao? Với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chuyển đổi, bạn có thể chuyển sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, để những người phụ thuộc của bạn tiếp tục được bảo vệ cho dù bạn qua đời khi nào.
Nếu bạn có người phụ thuộc, bạn có thể cần bảo hiểm nhân thọ. Nhưng có người phụ thuộc có thể là một đề xuất tốn kém và một chính sách có thời hạn có thể là tất cả những gì bạn có thể chi trả. Thay vì chờ đợi cho đến khi tài chính của bạn được cải thiện để nhận được bảo hiểm vĩnh viễn, một chính sách có thời hạn có thể cung cấp bảo hiểm mà bạn cần ngay bây giờ với mức giá mà bạn có thể chấp nhận.
Nếu bạn có một người phụ thuộc suốt đời — giả sử một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt — a chính sách vĩnh viễn là lý tưởng. Nhưng nếu bạn không đủ khả năng chi trả hoặc không đủ khả năng chi trả số tiền bảo hiểm bạn cần với chính sách vĩnh viễn, thì bảo hiểm có thời hạn có thể chuyển đổi có thể là lựa chọn tốt nhất thứ hai của bạn. Bằng cách này, bạn có thể nhận được bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần với mức giá bạn có thể chi trả và chuyển đổi nó thành bảo hiểm vĩnh viễn khi bạn có đủ tài chính để làm như vậy.