Nếu mọi người phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính, bạn có thể cần mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Trong bài viết này, tôi sẽ hướng dẫn bạn cách mua sắm thông minh cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn để bạn có thể nhận được mức giá tốt nhất trong khi đảm bảo rằng công ty bạn chọn không gặp rủi ro gấp.
Bước
Chủ đề
Bài học rút ra
Bảo hiểm nhân thọ nên có một mục đích và một mục đích duy nhất:thay thế thu nhập của bạn cho những người phụ thuộc vào bạn trong trường hợp bạn qua đời sớm.
Nếu bạn không có người phụ thuộc, bạn không cần bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cũng như không nên mua bảo hiểm nhân thọ cho một đứa trẻ.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một sản phẩm đơn giản. Nếu bạn chết trước khi kết thúc thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả quyền lợi tử vong cho người mà bạn đã chỉ định là người thụ hưởng của mình. Nếu bạn sống hết thời hạn - thường từ 20 đến 30 năm - chính sách của bạn sẽ hết hiệu lực.
Không có thành phần đầu tư phức tạp như với bảo hiểm trọn đời.
Chuyên gia về tiền bạc Clark Howard khuyến nghị bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cho hầu hết mọi người. “Thời hạn cấp” có nghĩa là phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ có giá như nhau trong suốt thời hạn hợp đồng của bạn ngay cả khi đó là 30 năm.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn được biết đến với khả năng chi trả hơn hẳn các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác. Ví dụ:tôi nhận được báo giá bảo hiểm có thời hạn và toàn bộ nhân thọ vào tháng 9 năm 2020 cho một phụ nữ 35 tuổi có sức khỏe tốt đang tìm kiếm khoản bảo hiểm 1 triệu đô la. Người đó sẽ trả 67 đô la mỗi tháng cho thời hạn 30 năm và 627 đô la mỗi tháng cho hợp đồng trọn đời.
Clark cũng khuyên bạn chỉ nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn từ một công ty ổn định về tài chính có khả năng tồn tại trong suốt thời gian hợp đồng của bạn.
Bây giờ, tôi sẽ hướng dẫn bạn cách mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trong bảy bước đơn giản.
Trước khi mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, hãy tính xem bạn muốn được bảo hiểm bao nhiêu năm và số tiền bạn muốn nhận được nếu bạn qua đời trong khoảng thời gian đó.
Như tôi đã đề cập trước đó, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn được thiết kế để thay thế thu nhập của bạn cho những người phụ thuộc của bạn.
Clark đề xuất bảo hiểm cho 10 lần lương hàng năm của bạn. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, Clark khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ 500.000 đô la.
Sử dụng ý thức chung để xác định độ dài thời hạn của bạn. Căn cứ vào tuổi của bạn, hoàn cảnh tài chính của bạn và của những người phụ thuộc của bạn.
Ví dụ, nếu đứa con duy nhất của bạn bốn tuổi, bạn dự định chi trả cho việc học của nó, bạn còn 20 năm thế chấp và bạn không có kế hoạch nghỉ hưu trong 20 năm tới, bạn nên cân nhắc khoản 20 năm hoặc thời hạn 30 năm.
Nếu bạn đã kết hôn, chưa có con, bạn và vợ dự định nghỉ hưu trong vòng 15 năm tới và bạn còn 10 năm trả nợ thế chấp, thời hạn 15 năm là rất hợp lý.
Rủi ro lớn nhất bạn gặp phải khi mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là công ty bảo hiểm của bạn sẽ ngừng kinh doanh khi hợp đồng bảo hiểm của bạn có hiệu lực.
Nếu điều đó xảy ra, bạn không chỉ mất tất cả phí bảo hiểm hàng tháng mà những người phụ thuộc của bạn sẽ không nhận được khoản thanh toán nếu bạn qua đời.
Điều quan trọng là phải mua hàng từ một công ty có khả năng đứng vững trước thử thách của thời gian.
Clark khuyên bạn chỉ nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn từ một công ty có A.M. Xếp hạng tốt nhất A ++; A + được chấp nhận đối với thời hạn dưới 20 năm.
LÀ. Tốt nhất là một cơ quan xếp hạng tín dụng tập trung vào bảo hiểm. Bạn có thể đọc thêm về A.M. Tốt nhất ở đây, nhưng điều quan trọng là bạn muốn công ty bảo hiểm của mình có khả năng thanh toán tài chính trong suốt thời gian hợp đồng của bạn.
Bạn cũng có thể ghé thăm A.M. Trang web tốt nhất, tạo một tài khoản miễn phí và tìm kiếm xếp hạng của công ty bạn đang xem xét.
Để xác định giá cho phí bảo hiểm hàng tháng của bạn, các công ty bảo hiểm sẽ đánh giá khả năng bạn chết trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Điều đó liên quan đến rất nhiều phép toán và thống kê.
Trong nhiều trường hợp, nó cũng sẽ yêu cầu bạn trải qua một cuộc kiểm tra y tế. Khi bạn bắt đầu quá trình yêu cầu báo giá, hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ hỏi bạn một loạt câu hỏi về giới tính, tuổi, chiều cao / cân nặng, thói quen (chẳng hạn như sử dụng nicotine) và tiền sử bệnh của bạn.
Bạn có thể gặp câu hỏi về bất kỳ điều nào sau đây, vì vậy hãy chuẩn bị trả lời:
Bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn từ một nhà môi giới độc lập. Tuy nhiên, hoa hồng đối với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn quá thấp nên họ không đáng để họ viết chính sách đó cho bạn.
Nếu bạn ngồi lại với một đại lý bảo hiểm, họ có thể bị dụ dỗ để thuyết phục bạn mua bảo hiểm trọn đời, liên kết chung hoặc bảo hiểm nhân thọ thay đổi, những thứ có lợi hơn nhiều cho họ.
Clark cho rằng tốt hơn là bạn nên tự mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trực tuyến, thông qua một trong các dịch vụ mua sắm hoặc trực tiếp từ một công ty bảo hiểm.
Sau khi bạn đã lọc các công ty theo A.M. Xếp hạng tốt nhất, mục tiêu của bạn là tìm giá rẻ nhất.
Đảm bảo rằng bạn sử dụng các đầu vào giống nhau mỗi khi nhận được báo giá. Ví dụ:nếu bạn nhận được báo giá từ nhiều trang web và bạn đưa ra các câu trả lời khác nhau khi họ hỏi bạn về cân nặng của bạn, thì bạn sẽ không nhìn vào so sánh giữa táo và táo.
Tôi đã nghiên cứu thuật ngữ tốt nhất của các công ty bảo hiểm nhân thọ. So sánh giá từ các công ty đó và chọn tùy chọn rẻ nhất là một cách tuyệt vời để quyết định.
Ngoài ra còn có các trang web so sánh bảo hiểm như Policygenius cho phép bạn nhận báo giá từ một số công ty bảo hiểm nhân thọ có thời hạn một cách nhanh chóng và dễ dàng.
Bạn cũng nên cân nhắc việc gọi điện cho công ty bảo hiểm nhà và / hoặc ô tô hiện có của mình để xem liệu bạn có thể kết hợp các hợp đồng đó với bảo hiểm nhân thọ để nhận được mức giá rẻ hơn hay không (giả sử rằng công ty đó có xếp hạng tốt nhất A.M.).
Việc thăm khám của bác sĩ có vẻ phức tạp, đặc biệt là khi bạn không có bất kỳ vấn đề khẩn cấp nào. Nhưng bạn nên ưu tiên chuyến thăm này, đặc biệt nếu bạn có sức khỏe tốt, vì nó có thể giúp bạn tiết kiệm tiền cho hợp đồng bảo hiểm của mình.
Có các lựa chọn khác, thường được gọi là bảo hiểm “điều khoản đơn giản hóa”, cho phép bạn nhận được hợp đồng bảo hiểm mà không cần khám sức khỏe. Nhưng phí bảo hiểm của bạn có thể sẽ rẻ hơn nếu chính sách của bạn yêu cầu khám sức khỏe. Nó loại bỏ một số điều chưa biết đối với các bảng tính toán xác định trạng thái rủi ro của bạn.
Công ty bảo hiểm đài thọ chi phí khám sức khỏe, chi phí này sẽ xác nhận các chi tiết bạn đã cung cấp trong đơn đăng ký của mình. Nó tương tự như một cuộc kiểm tra sức khỏe hoặc khám sức khỏe hàng năm với bác sĩ chăm sóc chính của bạn.
Họ có thể sẽ kiểm tra:
(Có, điều đó có nghĩa là mẫu máu và nước tiểu và có thể là điện tâm đồ.)
Họ cũng có thể hỏi về sức khỏe tâm thần, tiền sử bệnh gia đình và thói quen đi lại của bạn.
Trừ khi bạn có những điều kiện tồn tại khiến bạn không thể “vượt qua” kỳ kiểm tra y tế, nếu không, bạn có thể tiết kiệm tiền để nộp một kỳ kiểm tra như một phần của quy trình bảo lãnh truyền thống.
Bây giờ bạn đã học cách mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, hãy tìm một báo giá phù hợp với ngân sách của bạn từ một nhà cung cấp có tình trạng tài chính tốt.
Sau đó, bạn đã sẵn sàng để đạt được thỏa thuận bằng cách trả phí bảo hiểm hàng tháng đầu tiên của mình!
Công ty bảo hiểm của bạn có thể muốn bạn thiết lập khoản khấu trừ tự động cho khoản thanh toán hàng tháng từ tài khoản ngân hàng của bạn. Clark không phải lúc nào cũng yêu thích các khoản thanh toán định kỳ được khấu trừ tự động, đặc biệt là cho các công ty tiện ích, câu lạc bộ sức khỏe, người cho vay thế chấp, nhà cung cấp cáp và nhà cung cấp điện thoại di động.
Nhưng vì bảo hiểm nhân thọ có thời hạn rất quan trọng đối với sự an toàn của gia đình bạn, nên lần này bạn sẽ được thông qua quy tắc thông thường của Clark.
Điều quan trọng nhất là mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn từ một công ty sẽ tồn tại trong suốt thời hạn hợp đồng của bạn. Tuân theo các nguyên tắc của Clark về A.M. Xếp hạng tốt nhất để chắc chắn.
Ngoài ra, hãy dành thời gian để định giá cửa hàng, vì đây sẽ là khoản chi tiêu hàng tháng của bạn trong nhiều năm.
Khi bạn đã quyết định thời hạn, số tiền bảo hiểm và công ty mà bạn sẽ mua, việc mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trở thành một quá trình dễ dàng.