Điều gì sẽ xảy ra nếu có một cách nào đó để bạn tránh nộp thuế khi nghỉ hưu? Đó là lời hứa của một kế hoạch hưu trí bảo hiểm nhân thọ.

Hãy đọc để biết chuyên gia tiền tệ Clark Howard nghĩ gì về công cụ tài chính gây tranh cãi này.

LIÊN QUAN:Tại sao bạn không nên tái cấp vốn bằng tiền mặt để trả nợ thẻ tín dụng

Kế hoạch hưu trí trong bảo hiểm nhân thọ:Xem xét trước khi bạn nhảy vọt

Một trong những độc giả của chúng tôi tên là Hank đã viết thư hỏi Clark với câu hỏi sau:

“Vợ tôi và tôi gần đây đã đăng ký một lớp kế hoạch nghỉ hưu. Lớp học này dựa trên cuốn sách ‘Sức mạnh của số không.’ Hy vọng là chia quỹ hưu trí của bạn thành ba nhóm khác nhau để bạn sẽ tránh phải trả thuế thu nhập khi nghỉ hưu. Họ đang thúc đẩy chúng tôi mua một LIRP. Bạn có thể giải thích gì về cuốn sách này và liệu LIRP có phải là một công cụ tốt để sử dụng không? ”

Được rồi, hãy lùi lại một bước:Chính xác thì các kế hoạch hưu trí của bảo hiểm nhân thọ hay LIRP là gì?

Theo US News và World Report, LIRP là một loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ toàn dân hoặc toàn bộ được tiếp thị là tuyệt vời vì không có giới hạn thu nhập để thực hiện một hợp đồng, bạn có thể đóng góp hàng năm không giới hạn, không bị phạt khi rút tiền sớm và bạn không phải trả thuế hàng năm đối với lợi nhuận đầu tư.

Nhưng nhược điểm là LIRP có xu hướng được độn bằng hoa hồng khổng lồ cho những người bán chúng. Và theo nguyên tắc chung, LIRP thường có ý nghĩa nhất đối với những người kiếm được hơn 350.000 đô la mỗi năm vì lợi ích về thuế mà họ cung cấp cho những người có thu nhập cao hơn.

Điều gì của Clark đối với cuộc sống chung?

Clark Howard từ lâu đã nói rằng bất kỳ bảo hiểm nào có từ “phổ quát” trong đó đều có tính chất phóng xạ đối với ví của bạn.

Như đã đề cập trước đây, các kế hoạch này có hoa hồng rất lớn cho các đại lý bán chúng. Nhưng điều tồi tệ nhất là các chính sách này có các khoản phí liên tục rất lớn và thường hết tiền.

Nếu bạn không thể đáp ứng được cái gọi là "gọi vốn", nơi bạn phải kiếm thêm tiền, tài khoản mà bạn đã đổ tất cả số tiền này vào sẽ bị xóa sổ và khi đó bạn phải gánh một khoản thuế khổng lồ.

Với cuộc sống phổ quát có thể thay đổi hoặc được lập chỉ mục, bạn được hứa - bằng ngôn ngữ gây nhức nhối diễn ra hết trang này đến trang khác - rằng bạn sẽ nhận được một chính sách kỳ diệu bao gồm tài khoản tiết kiệm, tài khoản đầu tư và tài khoản bảo hiểm tất cả trong một.

Các minh họa về chính sách cho thấy rằng bạn sẽ trả phí bảo hiểm trong một thời gian và sau đó một cách kỳ diệu là chính sách sẽ tự xử lý. Nhưng trên thực tế, nó đã không diễn ra theo cách đó.

Trong một trường hợp, The Los Angeles Times đã báo cáo rằng một khách hàng đang trả 25 đô la một tháng cho bảo hiểm nhân thọ trong suốt 23 năm nhận được thông báo rằng phí bảo hiểm của anh ta sẽ lên đến 510 đô la mỗi tháng! Nếu anh ta không trả tiền, anh ta sẽ mất tất cả những gì anh ta đã trả trong nhiều năm và sẽ không có trợ cấp tử tuất nào cho vợ khi anh ta chết.

Vì vậy, đó là kết quả nhanh chóng về lý do tại sao Clark không đề xuất LIRP. Bạn có thể đọc thêm về việc đặt chỗ của anh ấy tại đây và tìm hiểu về giải pháp thay thế ưa thích của Clark - bảo hiểm nhân thọ có thời hạn - tại đây.

Với bảo hiểm nhân thọ theo cấp độ, bạn chỉ nhận được một sản phẩm đơn giản trả quyền lợi tử vong nếu bạn chết trong khi hợp đồng có hiệu lực và giá bạn phải trả không bao giờ tăng. Hơn nữa, không có thành phần đầu tư hoặc tiết kiệm nào để làm phức tạp mọi thứ.

Sau khi nói điều đó, một số tiềm năng khác của cờ đỏ nhảy ra ngay lập tức từ việc đọc email của Hank cho chúng tôi…

Không có bữa trưa miễn phí trong kế hoạch nghỉ hưu

Trước hết, đó là phần về việc đăng ký một lớp hưu trí. Mặc dù thật tuyệt khi bạn mở rộng hiểu biết về kế hoạch nghỉ hưu, nhưng một lớp học có thể không phải là địa điểm tốt nhất cho việc đó.

Tại sao không? Đơn giản vì thật khó để biết liệu một lớp học có hợp pháp hay không hay có một chương trình làm việc ẩn mà bạn sẽ được bán một sản phẩm hoặc dịch vụ.

Thật không may, nó thường là sau - như trong, “ Họ đang thúc đẩy chúng tôi mua một LIRP. ”

Vì vậy, hãy nhớ điều này:Nếu bạn đang tham dự một hội thảo / lớp học - đặc biệt nếu bạn bị thu hút bởi lời hứa về một bữa trưa hoặc bữa tối miễn phí - hãy cẩn thận khi mua một khoản đầu tư có mức phí đáng ngờ từ những người điều hành.

Đó cũng có thể là bữa ăn “miễn phí” đắt nhất mà bạn từng có!

Hãy thử một người quản lý robot nếu bạn trẻ hơn và mới bắt đầu

Khi bạn đang tìm kiếm hướng dẫn về cách tạo ra sự giàu có trong tương lai, Clark có một kiểu có một không hai mà anh ấy muốn bạn thực hiện dựa trên vị trí của bạn trong cuộc sống.

Đặc biệt nếu bạn còn trẻ hơn, anh ấy khuyên bạn nên cân nhắc làm việc với một công ty tư vấn về robot. Roboadvisors tận dụng trí tuệ nhân tạo mới nhất và quản lý danh mục đầu tư dựa trên thuật toán để mang lại lợi nhuận vững chắc cho tiền của bạn, cùng với phí thấp.

Bạn có thể xem mức phí thấp như thế nào từ các quản lý robot hàng đầu tại đây.

Nói chung, người giám sát robot có xu hướng thu hút những người thuộc thế hệ thiên niên kỷ và những người dưới 40 tuổi, những người đã quen làm mọi việc mà không cần thực sự ngồi đối mặt với ai đó.

Các nhà lập kế hoạch tài chính chỉ tính phí có thể giúp lấp đầy khoảng trống khi bạn già đi

Nếu bạn đã ở độ tuổi trung niên, rất có thể một người giám sát robot có thể không phải là tốc độ của bạn!

Bạn đang ở trong một con thuyền hoàn toàn khác:Bạn đã tạo dựng được tài sản đáng kể và sắp nghỉ hưu. Trong trường hợp của bạn, không có gì thay thế cho việc ngồi xuống với một con người được đào tạo và giáo dục tốt như một nhà hoạch định tài chính chỉ tính phí.

Người lập kế hoạch tài chính chỉ tính phí có thể cung cấp hướng dẫn vô giá về thời điểm bạn đã tích lũy được một danh mục đầu tư lớn và sắp đến thời điểm bạn chi tiêu nó.

Suy nghĩ cuối cùng

Xin lưu ý rằng chúng tôi không nói một lời nào về cuốn sách Sức mạnh của con số không hoặc chiến lược không đánh thuế cụ thể mà nó khuyên.

Đó là bởi vì mục đích của mọi việc Clark làm là trao cho bạn kiến ​​thức để đưa ra nhận định sáng suốt về giá trị của cuốn sách và liệu cuốn sách sẽ phù hợp hay không phù hợp với tình huống cá nhân của bạn.

Nếu bạn quan tâm đến các chi tiết cụ thể của chiến lược Sức mạnh của số không, hãy xem chuỗi này trên bảng trò chuyện đầu tư Bogleheads. Nhiều người trong số các áp phích ghi rằng cuốn sách dự đoán sẽ tạo ra nỗi sợ hãi về thuế suất trong tương lai và đưa ra một “giải pháp” đắt giá cho vấn đề đó.

Clark, mặt khác, là một người lạc quan về bản chất. Cách tiếp cận của anh ấy là một phong cách đầu tư “đi theo hướng” hơn là một người xua đuổi nỗi sợ hãi và những sản phẩm mà anh ấy đang bán.

Nhưng nhà vô địch về người tiêu dùng từ lâu đã nói rằng anh ta chỉ là một người có một quan điểm. Bạn có chọn làm theo lời khuyên của anh ấy hay không là tùy thuộc vào bạn.

“Không có một chiến lược đúng đắn nào để tạo ra của cải lâu dài hoặc sự an toàn về tài chính. Nhưng có sự kết hợp của các chiến lược tạo ra cơ hội, bất động sản trong số đó, ”Clark lưu ý.

“Và sau đó, tôi tin rằng nếu bạn đa dạng hóa tốt và bỏ tiền vào thị trường chứng khoán hàng tháng, bạn có cơ hội thu lợi trong nhiều năm từ nỗi sợ hãi của mọi người về việc tham gia trò chơi.”