Nếu bạn đang tìm kiếm sự giảm bớt khi phí bảo hiểm y tế tăng không ngừng, thì một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) cũng có thể đáng xem xét. Mặc dù chúng không dành cho tất cả mọi người, nhưng chúng hoạt động hiệu quả đối với nhiều người cảm thấy thoải mái khi rời xa các phương thức truyền thống hơn, chẳng hạn như PPO và HMO.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ xem xét ưu và nhược điểm của HDHP, nhưng hãy làm rõ chính xác HDHP là gì trước khi chúng ta làm điều đó.
Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao là chương trình bảo hiểm sức khỏe có phí bảo hiểm thấp hơn và mức khấu trừ cao hơn so với các chương trình bảo hiểm sức khỏe truyền thống. Nhưng làm thế nào để biết bạn có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao hay không?
Theo mã số thuế, cho năm dương lịch 2021, khoản khấu trừ cá nhân tối thiểu để đủ điều kiện trở thành HDHP là $ 1,400 và $ 2,800 cho một gia đình. (Các khoản khấu trừ này vẫn giống như vào năm 2020)
Cũng cần thiết cho một chương trình để đủ điều kiện là HDHP là yêu cầu chi trả tối đa. Vào năm 2021, số tiền đó là 7.000 đô la cho một cá nhân và 14.000 đô la cho một gia đình. Những con số này cũng không thay đổi so với yêu cầu năm 2020.
Bây giờ bạn đã hiểu những gì được coi là một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, chúng ta hãy xem xét kỹ hơn những ưu và nhược điểm của loại bảo hiểm này.
HDHP cung cấp một số lợi thế riêng biệt mà người tiêu dùng có thể được hưởng lợi, bao gồm:
Vì bạn giả định rủi ro tài chính nhiều hơn khi có khoản chi phí tự trả và được khấu trừ cao hơn, nên các công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn mức phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn cho loại bảo hiểm này. Điều này rất có lợi nếu bạn dự đoán chủ yếu cần chăm sóc phòng ngừa, được bảo hiểm 100% theo HDHP.
Một số ví dụ về chăm sóc phòng ngừa được bao trả 100% trước khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình là:
Danh sách đầy đủ các dịch vụ phòng ngừa và sàng lọc hiện có tại HealthCare.gov.
HDHP's rất phù hợp cho những cá nhân / gia đình không có tiền sử mắc các bệnh từ trước và ít khi đến phòng khám của bác sĩ. Người được bảo hiểm sẵn sàng trả tiền túi cho các chi phí y tế nhỏ hơn và có bảo hiểm y tế có hiệu lực để chi trả các chi phí y tế lớn, chẳng hạn như phẫu thuật và nằm viện.
Nếu bạn đã chọn bảo hiểm HDHP, bạn có cơ hội kết hợp bảo hiểm đó với Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA). HSA là tài khoản được ưu đãi về thuế cho phép bạn gửi tiền vào chúng trên cơ sở trước thuế. Sau đó, tiền trong tài khoản có thể được sử dụng để thanh toán các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và các khoản chi tiêu từ tiền túi. Vào cuối năm dương lịch, các khoản tiền chưa sử dụng sẽ được chuyển sang sử dụng cho năm sau.
Việc gửi tiền vào HSA mỗi tháng có thể nhanh chóng dẫn đến việc khoản khấu trừ của bạn được tự tài trợ. Một cá nhân gửi $ 120 mỗi tháng vào tài khoản của họ sẽ có đủ tiền tiết kiệm để trả khoản khấu trừ của họ trong vòng một năm. Đối với một gia đình, gửi $ 250 mỗi tháng cũng sẽ đạt được điều này. Nếu bạn tiếp tục thực hiện các khoản tiền gửi này hàng năm với chi phí y tế tối thiểu, bạn không chỉ có thể trang trải khoản khấu trừ hàng năm mà còn có thể chi trả tối đa tiền túi của mình.
[Đã đọc có liên quan: HSA so với FSA:Cái nào tốt hơn cho bạn? ]
Mặc dù HDHP có thể giữ phí bảo hiểm hàng tháng của bạn ở mức thấp, nhưng chúng cũng mang một số rủi ro mà người tiêu dùng nên biết, chẳng hạn như:
HDHP khiến bạn có nguy cơ phải đối mặt với các hóa đơn y tế lớn mà bạn có thể không đủ khả năng chi trả. Một tai nạn nghiêm trọng hoặc bệnh tật nghiêm trọng có thể dẫn đến chi phí y tế rất lớn. Theo một nghiên cứu được Business Insider trích dẫn, chi phí nằm viện trung bình ở Hoa Kỳ trên 10.000 đô la, với nhiều thủ tục vượt quá những chi phí này.
Ví dụ, chi phí nằm viện do rối loạn van tim trên 40.000 đô la. Mặc dù đây có thể là thời gian lưu trú được bảo hiểm theo chính sách của bạn, nhưng bạn vẫn phải chịu trách nhiệm cho khoản khấu trừ và xuất tiền túi tối đa, lên đến $ 8.400.
Bạn có thể không nghĩ điều này có thể xảy ra với mình, nhưng nếu nó xảy ra, liệu bạn có đủ tiền để trả 8.400 đô la cho lần nằm viện đó không? Đối với một số người, số tiền tiết kiệm được từ phí bảo hiểm trong vài năm sẽ tương đương với số tiền đủ để khiến nó có giá trị rủi ro. Đối với những người khác, họ muốn trả phí bảo hiểm cao hơn và ít phải chịu rủi ro tài chính hơn nếu họ phải đối mặt với các hóa đơn y tế lớn.
HDHP có thể có tác động tiêu cực đến sức khỏe tương lai của bạn. Do chi phí tự trả và được khấu trừ cao hơn, một số người tránh đến bác sĩ hoặc phòng cấp cứu để điều trị chấn thương hoặc nhiễm trùng, điều này có thể dẫn đến việc chăm sóc rộng rãi hơn sau này. Việc tránh thăm khám bác sĩ và mua đơn thuốc có thể mở ra cơ hội cho các hóa đơn y tế lớn hơn cho việc nhập viện, thay vì trả tiền cho một lần khám tại phòng khám.
Những người tham gia vào các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao có thể cần xem xét bảo hiểm bổ sung để lấp đầy những khoảng trống, chẳng hạn như bảo hiểm tàn tật và bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. May mắn thay, các loại bảo hiểm này nhìn chung có giá khá phải chăng và dễ dàng đăng ký trực tuyến.
Tính đến sức khỏe hiện tại của bạn là một yếu tố quyết định chính nếu HDHP là một giải pháp thay thế tốt cho bạn. Nếu bạn có tiền sử sức khỏe tốt, hiện đang có sức khỏe tốt, hiếm khi đi khám bác sĩ hoặc dùng thuốc theo toa, thì HDHP có thể tương đương với khoản tiết kiệm đáng kể cho bạn.
Một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao thường không phù hợp với các gia đình có trẻ nhỏ. Họ có nhiều khả năng đến gặp bác sĩ để khám bệnh cảm lạnh, cúm và vi rút. Trẻ em tiếp xúc với nhiều loại vi-rút này ở trường và mang chúng về nhà, khiến cả gia đình bị phơi nhiễm, càng làm tăng cơ hội đến gặp bác sĩ của nhiều thành viên trong gia đình.
Bạn cũng có xu hướng phải trả chi phí y tế cao hơn khi bạn già đi. Các tình trạng mãn tính cần được điều trị liên tục có nhiều khả năng phát triển khi chúng ta già đi. Trước khi chọn HDHP, bạn nên xem xét sức khỏe hiện tại của mình và chi phí y tế của bạn có thể là bao nhiêu trong năm tới. Nếu bạn có sức khỏe tốt và không lường trước được chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn, thì HDHP có thể có ý nghĩa đối với bạn.
HDHP sẽ giúp bạn tiết kiệm bao nhiêu tiền tùy thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của bạn. Bạn sẽ cần phải xử lý các con số và xem liệu phí bảo hiểm thấp hơn và lợi thế về thuế có lớn hơn khả năng tài chính mà bạn sẽ có hay không. HDHP không có ý nghĩa đối với tất cả mọi người, nhưng họ có thể giúp bạn giảm bớt gánh nặng về chi phí chăm sóc sức khỏe trong những trường hợp thích hợp.
Jack Wolstenholm là trưởng bộ phận nội dung tại Breeze.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.