Giá trị bảo hiểm rất rõ ràng và hiếm khi bị tranh chấp.

Thật không may, những mặt trái của nó cũng vậy. Sự thất vọng khi giao dịch với các công ty bảo hiểm truyền thống khiến người tiêu dùng không có được sự bảo vệ thích hợp mà họ cần trong cuộc sống.

Điều này đặt ra câu hỏi:Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể tự bảo vệ mình khỏi những rủi ro trong cuộc sống mà không gặp phải sự phức tạp của các công ty bảo hiểm truyền thống?

Bảo hiểm ngang hàng có thể là câu trả lời.

Bảo hiểm ngang hàng hoạt động như thế nào?

Bảo hiểm ngang hàng, hoặc bảo hiểm P2P, cho phép các nhóm cá nhân bảo hiểm cho nhau. Các thành viên của nhóm gom tiền của họ để bảo hiểm trước rủi ro ảnh hưởng đến họ. Nếu một thành viên trong nhóm bị tổn thất có thể bảo hiểm, yêu cầu của họ sẽ được thanh toán trực tiếp từ số tiền mà mỗi thành viên đóng góp.

Mạng cũng có thể xử lý việc quản lý bảo hiểm của riêng họ. Những nhóm này thường bao gồm bạn bè, gia đình hoặc các cá nhân có cùng sở thích.

Nhiều nhóm ngang hàng được hình thành dựa trên loại thành viên nhóm bảo hiểm cần thiết. Các loại bảo hiểm phổ biến sử dụng phương pháp này bao gồm bảo hiểm cho người thuê nhà, bảo hiểm chủ nhà, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm sức khỏe.

Cách insurtech phù hợp với phương trình

Bảo hiểm ngang hàng đã trở nên phổ biến hơn trong những năm gần đây. Điều này phần lớn là do làn sóng đổi mới công nghệ trong lĩnh vực bảo hiểm. Insurtech đã giúp đáp ứng nhu cầu về các lựa chọn bảo hiểm dễ tiếp cận hơn và chi phí thấp. Nguồn lực cộng đồng và các nền tảng mạng xã hội cũng giúp những cá nhân có cùng chí hướng dễ dàng hình thành và quản lý nhóm bảo hiểm ngang hàng.

Công nghệ đã hợp lý hóa quy trình nhận bảo hiểm, một lợi thế khác của bảo hiểm ngang hàng. Trong nhiều trường hợp, quá trình này dễ dàng như trả lời một số câu hỏi, nhận báo giá và đăng ký trực tuyến. (Đó là cách hoạt động của bảo hiểm tàn tật Breeze.)

Xu hướng mới nhất và có lẽ là tương lai của bảo hiểm ngang hàng là sử dụng tiền tệ kỹ thuật số, chẳng hạn như Bitcoin. Trong tùy chọn này, các thành viên của nhóm trả một số tiền nhất định vào ví kỹ thuật số. Khi một người nào đó trong nhóm đưa ra yêu cầu, mỗi thành viên sẽ trả một phần của yêu cầu đó từ ví kỹ thuật số của họ.

Bảo hiểm ngang hàng so với bảo hiểm truyền thống

Một trong những điểm khác biệt chính giữa bảo hiểm truyền thống và bảo hiểm ngang hàng là những gì công ty bảo hiểm làm với phí bảo hiểm của bên mua bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm truyền thống sử dụng một phần phí bảo hiểm của khách hàng để trang trải chi phí hoạt động và chi phí cung cấp bảo hiểm. Phần còn lại được đầu tư, giúp bù đắp các yêu cầu và tối đa hóa lợi nhuận. Các công ty bảo hiểm thường không trả lại các khoản phí bảo hiểm “vượt quá” không cần thiết cho các yêu cầu bồi thường, mặc dù một số cung cấp các khoản giảm giá, chiết khấu phí bảo hiểm hoặc “phần thưởng” cho các chủ hợp đồng bảo hiểm trong một thời gian nhất định mà không có yêu cầu bồi thường.

Mặt khác, các công ty bảo hiểm ngang hàng thường hoàn lại phí bảo hiểm không được sử dụng cho các yêu cầu bồi thường và chi phí cho các thành viên của nhóm. Điều này xảy ra vào cuối thời hạn bảo hiểm, thường là hàng năm. Một số nhóm ngang hàng có thể quyên góp các quỹ trả phí chưa sử dụng cho tổ chức từ thiện.

Vì vậy, điều gì sẽ xảy ra nếu nhóm có nhiều yêu cầu hơn những gì đã thu trong phí bảo hiểm? Các nhóm ngang hàng thường được bảo hiểm bởi tái bảo hiểm, là loại bảo hiểm bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm thông thường chống lại việc thanh toán các khoản bồi thường lớn bất thường. Các công ty bảo hiểm truyền thống cũng sử dụng các nhà tái bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro của họ. Trong bảo hiểm ngang hàng, nhà tái bảo hiểm bảo hiểm cho các khiếu nại vượt quá phí bảo hiểm mà nhóm đã trả.

Các chuyên gia cũng chỉ ra tính minh bạch của bảo hiểm ngang hàng là một lợi thế. Các chủ hợp đồng chịu trách nhiệm về hồ sơ rủi ro của nhóm. Điều này buộc các thành viên trong nhóm phải tạo một nhóm rủi ro thấp. Làm như vậy giúp giảm tổng chi phí và tối đa hóa cơ hội nhận được phí bảo hiểm được hoàn lại.

Ngoài ra, các nhóm ngang hàng quản lý các chính sách của riêng họ thường biết nhau. Điều này giúp bạn dễ dàng theo dõi những người gửi yêu cầu và số tiền trong nhóm. Vì lý do này, bảo hiểm ngang hàng ít bị lừa đảo hơn so với truyền thống vì các thành viên trong nhóm có trách nhiệm với nhau. Những người ủng hộ bảo hiểm ngang hàng tin rằng có thể dễ dàng nhận được yêu cầu bồi thường hơn vì các công ty bảo hiểm truyền thống thường tranh chấp các yêu cầu bồi thường của các chủ hợp đồng do lo ngại bị lừa đảo.

Nhược điểm chính của bảo hiểm ngang hàng là những ẩn số liên quan đến bất kỳ mô hình dịch vụ tài chính mới nào. Nhiều công ty bảo hiểm truyền thống đã tồn tại và thanh toán các yêu cầu bồi thường trong nhiều thập kỷ. Cũng không có nhiều lựa chọn cho bảo hiểm ngang hàng vì có các chính sách riêng lẻ.

Một ưu điểm khác của các nhà cung cấp dịch vụ truyền thống là chúng cho phép các cá nhân kết hợp nhiều chính sách. Mọi người có thể mua nhà, ô tô, cuộc sống và các bảo hiểm khác từ cùng một công ty. Mặt khác, các nhóm ngang hàng thường chỉ gộp chung một loại bảo hiểm. Vì vậy, bạn có thể phải sử dụng nhiều nhóm để được bao phủ đầy đủ và thậm chí sử dụng các nhà cung cấp dịch vụ truyền thống cho một số phạm vi nhất định.

Ví dụ về bảo hiểm ngang hàng đang hoạt động

Một trong những nhà cung cấp bảo hiểm ngang hàng hàng đầu ở Hoa Kỳ là Lemonade, cung cấp bảo hiểm nhà và người thuê nhà. Bạn có thể mua một chính sách thông qua trang web của công ty hoặc ứng dụng dành cho thiết bị di động.

Phí bảo hiểm được tính toán riêng lẻ, tương tự như cách bảo hiểm truyền thống xác định chi phí. Các yếu tố bao gồm lịch sử tín dụng, các yêu cầu gần đây và tài sản được bảo hiểm.

Các khoản thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng được tính vào phí và tái bảo hiểm của công ty, chiếm khoảng 60 phần trăm phí bảo hiểm thu được. Những gì còn lại từ những chi phí đó là những gì Lemonade sử dụng để thanh toán các yêu cầu bồi thường cho các chủ hợp đồng của mình.

Bất kỳ khoản tiền nào mà nó không sử dụng để thanh toán các yêu cầu của chủ hợp đồng đều được trao hàng năm cho tổ chức từ thiện. Các nhóm bảo hiểm ngang hàng trong Lemonade bao gồm các chủ hợp đồng chỉ định những nguyên nhân giống nhau để nhận khoản phí bảo hiểm chưa sử dụng của họ.

Bởi vì bảo hiểm ngang hàng là một thị trường khá mới và vẫn đang điều hướng trong môi trường pháp lý, Lemonade là nhà cung cấp chính duy nhất ở Hoa Kỳ. Hiện tại, Lemonade có mặt ở 27 tiểu bang.