Một trong bốn người trong số những người 20 tuổi ngày nay sẽ trải qua một sự kiện vô hiệu khiến họ không thể làm việc một năm hoặc lâu hơn trước khi đến tuổi nghỉ hưu. Đồng thời, Hội đồng Nhận thức về Người khuyết tật báo cáo rằng cứ ba người Mỹ đang làm việc thì có một người không được bảo hiểm khuyết tật đầy đủ. Một cái gì đó không tăng thêm.
Những lý do phổ biến mà một người có thể tránh xa bảo hiểm tàn tật là họ tin rằng họ không đủ khả năng chi trả hoặc không thể có được. Nhưng bảo hiểm cá nhân thực sự có giá cả phải chăng và dễ tiếp cận hơn bạn có thể nghĩ. Và có những lý do khác khiến mọi người không mua bảo hiểm tàn tật, bao gồm ba lý do được liệt kê dưới đây.
Bảo hiểm tàn tật được cho là loại hợp đồng bảo hiểm phức tạp nhất. Có một số chính sách cá nhân, kế hoạch nhóm và phúc lợi của chính phủ có sẵn để giúp bảo vệ mọi người khỏi khả năng mất thu nhập do tai nạn hoặc bệnh tật. Mỗi điều khoản có nhiều điều khoản và quy định về cách chúng hoạt động và điều gì quyết định liệu các khoản phúc lợi có được chi trả hay không.
Vì vậy, không có gì ngạc nhiên khi bảo hiểm thương tật dài hạn cũng là một trong những sản phẩm tài chính bị hiểu lầm nhiều nhất. LIMRA, một hiệp hội thương mại bảo hiểm, đã thực hiện một cuộc khảo sát, trong đó chỉ có 4% số người được hỏi chứng minh được mức độ hiểu biết cao về cách thức hoạt động của bảo hiểm tàn tật.
Đối với hầu hết mọi người, sẽ dễ dàng hơn nếu bỏ qua thứ bạn cần hơn là mua thứ bạn không hiểu.
Bảo hiểm tàn tật thường bị nhầm lẫn với các loại bảo hiểm khác, chẳng hạn như bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Những người khác cho rằng nhu cầu về người khuyết tật của họ được chi trả bởi Luật An sinh Xã hội và bồi thường cho người lao động.
Không phải lúc nào cũng rõ ràng điều gì tạo nên khuyết tật. Có một số cách mà công ty bảo hiểm người khuyết tật định nghĩa tình trạng khuyết tật để xác định xem một bên mua bảo hiểm có đủ tiêu chuẩn để nhận các quyền lợi hay không. Chỉ bị ốm hoặc bị thương không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ nhận được các quyền lợi chính sách.
Mọi người tin rằng lối sống của họ có nghĩa là họ không cần hoặc họ không thể có được. Những người khỏe mạnh nhất không chấp nhận rủi ro không cần thiết vẫn có thể bị ốm hoặc bị thương nặng đến mức phải nghỉ việc. Và những người có thể được coi là rủi ro khi tham gia bảo hiểm có thể được bảo hiểm với một số quy định nhất định.
Tìm hiểu thêm về những lầm tưởng phổ biến về người khuyết tật.
Theo truyền thống, đăng ký bảo hiểm tàn tật là một nhiệm vụ không nhỏ. Công ty bảo hiểm yêu cầu một lượng thông tin đáng kể để đánh giá nguy cơ bị tàn tật của bạn. Có thể mất hàng tháng để mua và xem xét thông tin này.
Mẫu đơn thu thập thông tin cá nhân, nghề nghiệp và y tế cơ bản. Bạn hoặc người đại diện của bạn sẽ gửi biểu mẫu đó cùng với tài liệu hỗ trợ. Điều này bao gồm bằng chứng về việc làm và thu nhập. Bạn cũng sẽ phải cho phép tiết lộ hồ sơ y tế. Một số công ty bảo hiểm cũng sẽ kiểm tra hồ sơ lái xe và báo cáo tín dụng của bạn. Nếu vậy, bạn sẽ phải cho phép phát hành các tài liệu đó.
Sự chậm trễ không cần thiết có thể xảy ra vì thiếu thông tin trên ứng dụng. Người xử lý đơn đăng ký sẽ phải liên hệ với bạn hoặc đại lý của bạn để theo dõi thông tin.
Bạn cũng sẽ phải trải qua một bài kiểm tra y tế như một phần của quá trình đăng ký. Đây là một phần quan trọng trong cách công ty bảo hiểm đánh giá sức khỏe của bạn. Kỳ thi này tương tự như một cuộc kiểm tra sức khỏe. Sẽ mất khoảng 30 phút. Nó sẽ bao gồm một cuộc phỏng vấn để thu thập bệnh sử. Người khám sẽ lấy máu và nước tiểu. Họ sẽ ghi lại chiều cao, cân nặng, huyết áp và mạch của bạn.
Người giám định sẽ gửi kết quả kỳ thi đến người bảo lãnh của công ty bảo hiểm. Cá nhân đó cũng sẽ xem xét hồ sơ y tế, tài chính và việc làm của bạn. Bác sĩ của bạn sẽ được yêu cầu điền vào một biểu mẫu được gọi là tuyên bố của bác sĩ chăm sóc. Nếu người bảo lãnh phát hành gặp khó khăn khi lấy thông tin này, thì việc ban hành chính sách sẽ bị trì hoãn.
Quá trình này thường sẽ mất khoảng bốn đến sáu tuần. Được biết, có thể mất tới 90 ngày nếu người bảo lãnh phải truy tìm hoặc xác minh thông tin.
Tìm hiểu thêm về cách nhận bảo hiểm tàn tật.
Như đã đề cập ở trên, có một quy trình bảo lãnh toàn diện khi đăng ký bảo hiểm thương tật dài hạn.
Không có gì lạ khi các công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm dựa trên quy trình bảo lãnh phát hành. Theo LIMRA, 40% đơn đăng ký bảo hiểm tàn tật hoặc bị từ chối, xếp hạng hoặc chỉ được chấp nhận với một trường hợp loại trừ.
Lý do phổ biến nhất cho việc từ chối bảo hiểm là vì sức khỏe của người nộp đơn. Một khi bạn có một điều kiện nhất định, có thể đã quá muộn để nhận được bảo hiểm. Ngoài ra, nếu bạn đã từng bị khuyết tật trong quá khứ, thì sẽ có nhiều khả năng bị từ chối nếu bạn cố gắng đăng ký bảo hiểm tàn tật.
Những người có sức khỏe kém hơn trung bình, mắc các bệnh mãn tính hoặc đã từng sử dụng thuốc lá có nhiều khả năng bị tàn tật hơn. Các tình trạng có thể dẫn đến việc từ chối đơn đăng ký bao gồm rối loạn thận, rối loạn máu, ung thư, viêm gan, viêm khớp, đa xơ cứng và Parkinson.
Làm thế nào để bạn vượt qua sự phức tạp, thủ tục giấy tờ và sự giám sát chặt chẽ để từ một người không có bảo hiểm trở thành một người có đủ bảo hiểm thương tật?
Một đại lý độc lập có thể tìm kiếm báo giá từ các hãng bảo hiểm khác nhau, điều này giúp cải thiện khả năng bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm nếu bạn có tình trạng sức khỏe hoặc khuyết tật trước đó. Các đại lý đủ điều kiện cũng có thể giải thích về bảo hiểm tàn tật và xử lý nhiều thủ tục giấy tờ.
Các loại trừ và giới hạn được hãng bảo hiểm thêm vào để giảm thiểu rủi ro của họ khi phải thanh toán yêu cầu bồi thường đối với bệnh tật hoặc thương tật do các điều kiện hoặc hoạt động có rủi ro cao.
Nếu bạn được cấp bảo hiểm thương tật có loại trừ, công ty bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho bạn nhưng sẽ thêm ngôn ngữ vào đơn bảo hiểm của bạn rằng họ sẽ không bảo hiểm một số bộ phận cơ thể, tình trạng hoặc khuyết tật do các hoạt động nhất định gây ra.
Người bảo lãnh phát hành cũng có thể coi một số điều kiện bảo lãnh phát hành của bạn đủ rủi ro để hạn chế phạm vi bảo hiểm. Ví dụ:công ty có thể giới hạn thời gian nhận trợ cấp của bạn là 10 năm do tình trạng sức khỏe đã có từ trước, ngay cả khi bạn đã nộp đơn xin trợ cấp ở độ tuổi 65. Một số chính sách cũng có thể hạn chế khả năng của bạn để mua bảo hiểm bổ sung trong những năm sau đó mà không phải thực hiện quy trình bảo lãnh phát hành.
Bảo hiểm tàn tật theo nhóm thông qua người sử dụng lao động hoặc tổ chức thương mại thường là vấn đề được đảm bảo và vấn đề đơn giản hóa. Điều đó có nghĩa là bạn có thể nhận được bảo hiểm bất kể sức khỏe của bạn. Cũng không có bảo lãnh phát hành, vì vậy bạn không phải điền vào các biểu mẫu hoặc cung cấp tài liệu về việc làm và thu nhập.
Jack Wolstenholm là trưởng bộ phận nội dung tại Breeze.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.