Khi bạn chọn một chương trình bảo hiểm y tế trong thời gian ghi danh mở, bạn có thể có một số loại để xem xét. Chúng bao gồm:
Các yếu tố phân biệt các loại kế hoạch bao gồm:
Dưới đây là tổng quan về các loại chương trình bảo hiểm y tế khác nhau.
Loại chương trình bảo hiểm sức khỏe này được các công ty bảo hiểm cung cấp với mục tiêu cung cấp dịch vụ chăm sóc càng rẻ càng tốt. Điều này được thực hiện theo hai cách.
Đầu tiên, HMO cung cấp danh sách các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc, được gọi là mạng lưới, mà người được bảo hiểm phải sử dụng cho hầu hết các dịch vụ chăm sóc. HMO đã thương lượng mức giá với các bác sĩ trong mạng lưới, và do đó sẽ không chi trả cho dịch vụ chăm sóc do bác sĩ ngoài mạng lưới cung cấp với mức phí khác. Ngoại lệ đối với quy tắc này là nếu có trường hợp khẩn cấp mà nhà cung cấp mạng có thể không truy cập được.
Cách thứ hai HMO quản lý chi phí là để bệnh nhân sử dụng bác sĩ chăm sóc chính (PCP). PCP của bạn sẽ cung cấp phần lớn dịch vụ chăm sóc cho bạn. Họ cũng sẽ giới thiệu bạn đến các bác sĩ chuyên khoa khi cần thiết. Thông thường, công ty bảo hiểm sẽ không chi trả dịch vụ chăm sóc chuyên khoa trừ khi được PCP giới thiệu.
HMO lý tưởng cho những cá nhân tìm kiếm các dịch vụ y tế chi phí thấp hơn nói chung hoặc cho những người thích sự hướng dẫn của bác sĩ trong tất cả các lựa chọn chăm sóc của họ. Ngoài việc phải chọn nhà cung cấp trong mạng, còn có một số hạn chế khác. Khoảng một phần ba tất cả các chương trình sức khỏe được sử dụng là HMO.
Các kế hoạch PPO cung cấp tính linh hoạt hơn HMO. Giống như HMO, họ nhóm các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc trong một mạng lưới mà biểu phí đã được tính trước. Sự khác biệt là bạn duy trì tùy chọn sử dụng các bác sĩ bên ngoài mạng lưới. Quý vị sẽ trả nhiều hơn cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới dưới hình thức đồng thanh toán cao hơn, khoản khấu trừ cao hơn, và / hoặc một tỷ lệ phần trăm chi phí được đài thọ thấp hơn. Nhưng tùy chọn có sẵn nếu bạn muốn tận dụng nó.
Một sự khác biệt khác giữa HMO và PPO là loại sau này thường không yêu cầu bác sĩ chăm sóc chính. Điều này có nghĩa là bạn không cần giới thiệu trước khi gặp bác sĩ chuyên khoa. Tuy nhiên, một số PPO yêu cầu công ty bảo hiểm ủy quyền trước trước khi gặp chuyên gia.
Để đổi lấy sự linh hoạt này, PPO có xu hướng tính phí bảo hiểm cao hơn HMO. Chúng lý tưởng cho những bệnh nhân cần hoặc muốn có nhiều lựa chọn nhà cung cấp hơn, cho dù đó là do bệnh nhân sống ở vùng sâu vùng xa hay phải đến gặp một số bác sĩ chuyên khoa khác nhau.
[Đã đọc có liên quan: Kế hoạch HMO so với PPO:Cái nào tốt hơn cho bạn? ]
EPO là loại kế hoạch chăm sóc sức khỏe hạn chế nhất. Chúng là một trong những loại ít được sử dụng nhất, chỉ chiếm dưới 10% các chương trình bảo hiểm y tế.
Giống như HMO, EPO yêu cầu bệnh nhân giới hạn việc chăm sóc của họ cho các nhà cung cấp trong mạng lưới. Điều này thường bao gồm chăm sóc khẩn cấp.
Chúng tương tự như PPO ở chỗ không sử dụng bác sĩ chăm sóc chính và bạn không cần giấy giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa.
EPO cho phép người được bảo hiểm giảm chi phí chăm sóc của họ. Tuy nhiên, đổi lại, việc tìm kiếm các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sẽ đòi hỏi nhiều công việc hơn. Do số lượng các nhà cung cấp dịch vụ trong mạng lưới có hạn, EPO có xu hướng chỉ là một lựa chọn tốt cho những người sống ở các thành phố lớn và các khu vực thành phố lớn.
Loại kế hoạch này gần giống với HMO nhưng có ít hạn chế hơn đối với việc sử dụng các nhà cung cấp ngoài mạng lưới. Tuy nhiên, chăm sóc chuyên biệt cần có giấy giới thiệu của bác sĩ chăm sóc chính. Các gói POS rất phù hợp cho những người lo lắng về các khoản phí ngoài mạng không thể đoán trước.
Nếu bạn muốn tiết kiệm phí bảo hiểm sức khỏe của mình, bạn có thể chọn một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP). Các gói này tính phí thấp hơn các gói bảo hiểm tiêu chuẩn và thường được sử dụng bởi các cá nhân và gia đình, những người không có nhu cầu y tế thường xuyên và chỉ muốn một cái gì đó để trang trải các bệnh tật và thương tích nặng.
Nhược điểm chính của HDHP là nó thường không bao trả bất kỳ chi phí y tế nào cho đến khi bạn đạt đến khoản khấu trừ hàng năm, như tên gọi của nó, cao (một số chương trình sẽ thanh toán cho chăm sóc phòng ngừa mà không yêu cầu đáp ứng khoản khấu trừ) .
Đối với năm 2021, IRS định nghĩa HDHP là bất kỳ chương trình nào có khoản khấu trừ ít nhất là $ 1,400 cho một cá nhân hoặc $ 2,800 cho một gia đình. Tổng chi phí xuất túi hàng năm của HDHP (bao gồm các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm) không được nhiều hơn 7.000 đô la cho một cá nhân hoặc 14.000 đô la cho một gia đình. (Giới hạn này không áp dụng cho các dịch vụ ngoại mạng.)
Để giúp các cá nhân và gia đình thanh toán các chi phí trước khi đến mức khấu trừ, các tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) luôn có sẵn.
HSA cho phép bạn dành tiền trên cơ sở trước thuế để thanh toán cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Bạn chỉ có thể làm điều này nếu bạn có HDHP và đó là bảo hiểm sức khỏe duy nhất mà bạn có.
Đối với năm 2021, bạn có thể đóng góp lên đến $ 3.600 cho bảo hiểm chỉ cho bản thân và lên đến $ 7.200 cho bảo hiểm gia đình vào một HSA. Các khoản tiền của tài khoản luân chuyển hàng năm nếu bạn không chi tiêu chúng. HSA có thể kiếm được tiền lãi hoặc các khoản thu nhập khác mà không phải chịu thuế.
Vì bảo hiểm sức khỏe hiếm khi chi trả tất cả các chi phí liên quan đến sức khỏe, các công ty bảo hiểm cung cấp nhiều chính sách bảo hiểm bổ sung khác nhau. Các chương trình bảo hiểm này thường cung cấp các quyền lợi cho các nhu cầu sức khỏe cụ thể và ít tốn kém hơn nhiều so với chính sách bảo hiểm y tế thông thường. Tuy nhiên, chúng không thể thay thế cho việc có bảo hiểm y tế.
Các loại bảo hiểm bổ sung phổ biến và chi phí bảo hiểm điển hình bao gồm:
Việc lựa chọn loại kế hoạch nào là tốt nhất cho bạn và / hoặc gia đình bạn liên quan đến việc cân bằng tầm quan trọng của tính linh hoạt và chi phí. Một chương trình càng hạn chế sự lựa chọn của bạn, thì phí bảo hiểm và chi phí tự trả càng ít. Đồng thời, bạn sẽ muốn xem xét liệu mình có chuẩn bị cho công việc bổ sung là nhận ủy quyền trước và tìm kiếm các nhà cung cấp trong mạng lưới hay không.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.