Khi chủ lao động của bạn đưa ra danh sách các quyền lợi bảo hiểm y tế vào mùa thu này, đừng ngạc nhiên nếu bạn có nhiều lựa chọn hơn so với năm ngoái. Khi các công ty cố gắng đáp ứng các nhu cầu đa dạng của người lao động, họ sẽ đưa ra nhiều lựa chọn kế hoạch hơn. Theo một cuộc khảo sát từ nhà tư vấn Willis Towers Watson, các nhà tuyển dụng nói rằng việc đưa ra hoặc mở rộng các lựa chọn phúc lợi là ưu tiên cao nhất của họ trong vòng ba năm tới. Để giúp giảm phí bảo hiểm của bạn và chi phí của họ, các công ty đã thêm các kế hoạch có mức khấu trừ cao được liên kết với tài khoản tiết kiệm sức khỏe — hoặc thậm chí loại bỏ các gói truyền thống khỏi thực đơn của họ và biến gói có mức khấu trừ cao trở thành lựa chọn duy nhất. Nhưng trong số các nhà tuyển dụng lớn, số lượng các tổ chức chỉ đưa ra kế hoạch khấu trừ cao sẽ giảm xuống 25% vào năm 2020, theo khảo sát của National Business Group on Health, so với 30% vào năm 2019 và 39% vào năm 2018.
Nhiều lựa chọn hơn là một điều tốt — nhưng bạn sẽ phải nghiên cứu để đảm bảo rằng chương trình của bạn đáp ứng nhu cầu y tế của bạn với chi phí thấp nhất. Theo khảo sát của NBGH, vào năm 2020, người sử dụng lao động kỳ vọng chi phí chăm sóc sức khỏe sẽ tăng 5%. Tổng chi phí dự kiến cho mỗi nhân viên (bao gồm bất kỳ thành viên gia đình nào trong kế hoạch) trong năm tới là 15.375 đô la, so với 14.642 đô la vào năm 2019. NBGH không ước tính phí bảo hiểm trung bình và chi phí tự trả cho năm 2020, nhưng vào năm 2019, công nhân ở các công ty lớn đã thu được gần 4.500 đô la từ phí bảo hiểm và chi phí tự trả của tab, và người sử dụng lao động gánh vác phần còn lại.
Hơn một nửa số người sử dụng lao động cung cấp các công cụ, chẳng hạn như máy tính trực tuyến, để giúp người lao động quyết định chọn kế hoạch nào. Và trong vòng ba năm tới, 75% nhà tuyển dụng sẽ ưu tiên cung cấp những công cụ như vậy, theo Willis Towers Watson. Việc sử dụng một máy tính lợi ích đã khiến những người Chicagoans Lori và Matthew Murphy cân nhắc lại liệu một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao kết hợp với một tài khoản tiết kiệm sức khỏe có còn là lựa chọn tốt nhất cho họ và hai con gái của họ hay không. Lori làm việc cho một công ty công nghệ mới bị mua lại gần đây.
Theo chủ sở hữu trước đó, kế hoạch khấu trừ cao “là một quyết định nghiêm túc,” Matthew, một người tự kinh doanh, cho biết. Với các đề xuất chính sách của chủ sở hữu mới, tổng phí bảo hiểm và chi phí tự trả của gia đình Murphy sẽ gần như nhau đối với dịch vụ chăm sóc phòng ngừa cơ bản cho dù họ chọn gói có mức khấu trừ cao hay chính sách của tổ chức nhà cung cấp ưu tiên tiêu chuẩn (PPO). Khi họ tính đến việc có thể đến gặp bác sĩ chuyên khoa hoặc phòng cấp cứu, tùy chọn PPO sẽ ít hơn khoảng 700 đô la trong năm. Nhưng họ cũng đang cân nhắc những lợi thế của việc xây dựng khoản tiết kiệm dài hạn trong HSA. Matthew nói:“Chúng tôi đang ở trong hàng rào, nhưng có khả năng chúng tôi sẽ đi với PPO”.
Các nhà tuyển dụng đang tích hợp hơn nữa công nghệ — và cắt giảm chi phí — với các dịch vụ y tế ảo. Các kế hoạch đang cung cấp dịch vụ chăm sóc từ xa cho mọi thứ, từ quản lý bệnh tiểu đường, huyết áp cao và các bệnh mãn tính khác đến các vấn đề như viêm khớp và đau lưng. Ví dụ, bạn có thể tham gia một buổi trị liệu vật lý thông qua một hội nghị truyền hình. Tracy Watts, đối tác cấp cao của công ty tư vấn phúc lợi Mercer, cho biết cảm lạnh, cúm và các vấn đề về da liễu, chẳng hạn như mụn trứng cá hoặc phát ban, với mức giá thông thường từ 10 đến 40 đô la cho mỗi lần “khám bệnh”.
Nếu bạn và các thành viên trong gia đình của bạn khỏe mạnh, chính sách khấu trừ cao có thể là lựa chọn ít tốn kém nhất vì nó thường đi kèm với mức phí bảo hiểm thấp hơn các gói khác. Nếu đây là lần đầu tiên bạn xem xét một kế hoạch như vậy, hãy xem lại phần giải thích về quyền lợi hoặc yêu cầu các nhà cung cấp dịch vụ y tế của bạn để biết toàn bộ chi phí khám tại văn phòng, Cassandra Weaver, giám đốc nguồn nhân lực của Benefit Resource cho biết. Kiểm tra giá cả cho các loại thuốc theo toa của bạn.
Đảm bảo bạn có đủ tiền mặt tiết kiệm để đáp ứng mức khấu trừ cao, ít nhất là 1.400 đô la cho một cá nhân và 2.800 đô la cho một gia đình vào năm 2020. Hãy tận dụng HSA nếu nó có sẵn. Bạn sẽ nhận được lợi ích gấp ba lần về thuế:Các khoản đóng góp được tính trước thuế (hoặc được khấu trừ thuế, nếu HSA của bạn không phải từ nhà tuyển dụng), các khoản tiền phát triển miễn thuế và việc rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện sẽ không bị đánh thuế. Ngoài ra, bạn có thể tích lũy các khoản tiết kiệm cho tương lai (để biết thêm về HSA, hãy xem Cách Giảm Chi phí Chăm sóc Sức khỏe của Bạn). Chủ nhân của bạn cũng có thể giúp tài trợ cho tài khoản của bạn. Cân nhắc chuyển vào tài khoản số tiền bổ sung mà bạn sẽ chi cho phí bảo hiểm nếu bạn có một kế hoạch với mức khấu trừ thấp hơn.
Một chương trình PPO với mức khấu trừ thấp hơn và phí bảo hiểm cao hơn có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn có một tình trạng yêu cầu bạn phải đến thăm các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe thường xuyên. (Tuy nhiên, gần đây, 14 phương pháp điều trị và dịch vụ cho các bệnh mãn tính khác nhau — chẳng hạn như statin cho bệnh tim và insulin cho bệnh tiểu đường — đã đủ điều kiện trở thành phúc lợi chăm sóc phòng ngừa cho những người có chương trình khấu trừ cao với HSA. Vì vậy, bạn có thể không có để đáp ứng khoản khấu trừ trước khi nhận được bảo hiểm cho các hạng mục đó.) Chương trình của tổ chức duy trì sức khỏe (HMO) có thể có mức phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng bạn có thể sẽ nhận được ít hoặc không có bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới hoặc cho các bác sĩ chuyên khoa mà bạn đến thăm mà không có giới thiệu từ bác sĩ chính của bạn.
Khi bạn so sánh các gói, hãy xem xét phí bảo hiểm, khoản đồng thanh toán, khoản khấu trừ và số tiền chi trả tối đa. Myles Ma, chuyên gia chăm sóc sức khỏe của Policygenius, cho biết để ước tính số tiền cao nhất bạn sẽ trả cho bảo hiểm, hãy cộng chi phí bảo hiểm hàng năm của bạn vào mức tối đa tự trả của bạn. Xem liệu bác sĩ của bạn có trong mạng lưới của chương trình hay không và kiểm tra số tiền bạn sẽ trả khi gặp các nhà cung cấp ngoài mạng lưới. Nếu bạn được cung cấp bảo hiểm nhãn khoa hoặc nha khoa, hãy cân nhắc xem liệu bạn có dự kiến sử dụng các quyền lợi đủ để khiến khoản phí bảo hiểm đáng phải trả hay không. Tính đến bất kỳ chi phí lớn nào trong thời gian sắp tới, chẳng hạn như chỉnh răng cho trẻ em.
Xem qua danh mục, trong đó liệt kê các loại thuốc theo toa có trong chương trình. Tìm hiểu xem các khoản đồng thanh toán dành cho thuốc của bạn là gì — các khoản đồng thanh toán thường được chia thành nhiều cấp, với các loại thuốc thông thường nhận được bảo hiểm nhiều nhất và các loại thuốc có thương hiệu, không được ưu tiên và các loại thuốc mới hoặc đặc biệt nhận được ít bảo hiểm hơn. Hiện tại, khoảng một phần tư số người sử dụng lao động trì hoãn bảo hiểm cho các loại thuốc mới ra thị trường trong một khoảng thời gian (ví dụ, sáu tháng) trong khi người quản lý quyền lợi đánh giá tính an toàn và hiệu quả của chúng, theo khảo sát của NBGH.
Nếu bạn có một tài khoản chi tiêu linh hoạt, có thể khả dụng cho dù bạn chọn loại chương trình sức khỏe nào, hãy tìm hiểu các chi phí đủ điều kiện tại fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx. Một số nhà tuyển dụng cho bạn đến ngày 15 tháng 3 sau khi năm kế hoạch của bạn kết thúc để chi tiêu tiền, hoặc bạn có thể chuyển tới $ 500 cho năm kế hoạch tiếp theo. Ngay cả khi bạn không sử dụng hết số tiền trước thời hạn kế hoạch của mình, bạn vẫn có thể thoát ra trước vì tiền thuế trước thuế đã đi vào tài khoản. Paul Fronstin, giám đốc nghiên cứu sức khỏe của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động cho biết một người nào đó nằm trong khung thuế liên bang 24% và đưa 1.000 đô la vào FSA có thể tiết kiệm khoảng 300 đến 350 đô la trong năm cho thuế thu nhập liên bang và tiểu bang và thuế FICA.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc thêm vợ / chồng vào chương trình của mình, hãy xem chương trình đó có tính phụ phí vợ chồng hay không, có thể áp dụng nếu vợ / chồng bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động của chính họ. Chạy phép toán để xem liệu có hợp lý khi đặt toàn bộ gia đình của bạn vào một kế hoạch hay chia nhỏ nó ra — giả sử, chỉ có bạn trong kế hoạch chủ nhân của bạn và con cái và vợ / chồng của bạn trong kế hoạch của vợ / chồng bạn. Watts cho biết:“Chúng tôi ngày càng nhận thấy mức độ phù hợp được chia tách ngày càng nhiều hơn.
Kiểm tra các khuyến khích có thể làm giảm phí bảo hiểm của bạn hoặc dẫn đến đóng góp của chủ lao động cao hơn cho HSA của bạn. Tham gia kiểm tra sinh trắc học và điền vào bảng câu hỏi có nguy cơ sức khỏe là những cách bạn có thể kiếm được chiết khấu hoặc tín dụng, Watts nói.
Tin tốt nếu bạn sẽ mua một gói bảo hiểm sức khỏe ở thị trường cá nhân:Phí bảo hiểm tiếp tục ổn định sau nhiều năm tăng mạnh và một số công ty bảo hiểm đang cung cấp các kế hoạch Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng của họ ở nhiều tiểu bang hơn.
Laura Davis, một nhà lập kế hoạch tài chính sống ở Decatur, Ga. Davis là lao động tự do và trong nhiều năm, gia đình dựa vào kế hoạch sử dụng lao động của chồng cô. Nhưng kể từ khi anh ấy trở thành công ty tự do vào năm ngoái, họ đã được bảo hiểm thông qua COBRA, luật liên bang cho phép người lao động tiếp tục thực hiện kế hoạch sử dụng lao động của họ trong tối đa 18 tháng sau khi nghỉ việc. Phạm vi bảo hiểm của họ sẽ hết hạn vào tháng 12.
Phí bảo hiểm cho gói được khấu trừ cao của họ hiện dưới 1.000 đô la một tháng và Davis dự kiến sẽ trả ít nhất 1.700 đô la hàng tháng cho một gói tương tự từ sàn giao dịch, với khoản khấu trừ là 7.000 đô la trở lên và tiền xuất túi tối đa là gần $ 14,000 cho chi phí nội mạng. Nhưng kế hoạch mới có thể sẽ không bao gồm bảo hiểm về thị lực và nha khoa, như kế hoạch hiện tại của cô ấy. Davis nói:“Chúng tôi không sử dụng nhiều dịch vụ chăm sóc sức khỏe và chúng tôi đã có thể xây dựng sự cân bằng HSA của mình trong những năm qua.
Giảm chi phí . Davis cho biết thu nhập của gia đình cô quá cao để đủ điều kiện nhận trợ cấp của chính phủ để giảm phí bảo hiểm của họ. Để đủ điều kiện, thu nhập của bạn không được vượt quá 400% mức nghèo liên bang, là 49.960 đô la cho một cá nhân, 67.640 đô la cho một cặp vợ chồng và 103.000 đô la cho một gia đình bốn người. Nếu bạn có thể nhận được trợ cấp, một kế hoạch từ sàn giao dịch là đặt cược tốt nhất cho bạn. Chọn tiểu bang của bạn tại www.healthcare.gov/get-coverage để xem các lựa chọn của bạn. Bạn cũng có thể mua các chính sách tại eHealthInsurance.com hoặc thông qua một nhà môi giới; tìm một cái tại www.nahu.org.
Các chính sách sức khỏe ngắn hạn không đáp ứng tiêu chuẩn ACA ngày càng phổ biến hơn. Một số có thể kéo dài đến 12 tháng và được gia hạn đến ba năm. Paul Rooney, của eHealthInsurance.com, cho biết phí bảo hiểm cho một cá nhân có thể khoảng 125 đô la hàng tháng, so với mức trung bình 448 đô la cho gói ACA không trợ cấp. Nhưng các kế hoạch ngắn hạn như vậy có thể loại trừ các điều kiện sẵn có và các biện pháp phòng ngừa hoặc chăm sóc bà mẹ. Adam Hyers, một nhà môi giới bảo hiểm ở Columbus, Ohio, cho biết nếu bạn có sức khỏe tốt, dùng ít đơn thuốc và đang tìm kiếm biện pháp bảo vệ khẩn cấp với giá cả phải chăng, thì một kế hoạch ngắn hạn có thể có ý nghĩa.