Bảo hiểm tàn tật thay thế một phần thu nhập của bạn nếu bạn không thể làm việc.
Khi bạn đặt ra các mục tiêu tài chính và đầu tư của mình, điều tự nhiên là bạn sẽ kiếm được thu nhập ổn định và đầu tư đều đặn theo thời gian. Nhưng điều gì sẽ xảy ra với mục tiêu của bạn và thậm chí đối với sự an toàn tài chính hàng ngày của bạn nếu bạn bị tàn tật và không thể làm việc?
Nội dung 1. Quyền lợi hoạt động như thế nào? 2. Ước tính chi phí 3. Khuyết tật là gì? 4. Trong khi chờ đợi 5. Nếu bạn tự kinh doanhKhuyết tật có thể là con dao hai lưỡi. Nó làm giảm thu nhập của bạn, và nó cũng có thể làm tăng chi phí y tế của bạn. Nếu những người khác phụ thuộc vào thu nhập của bạn, thì tình trạng khuyết tật của bạn có thể ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống và triển vọng tương lai của họ. Để bảo vệ an toàn tài chính của bạn và những người phụ thuộc vào bạn, bạn có thể mua bảo hiểm tàn tật, bảo hiểm này thay thế một phần thu nhập của bạn khi bạn không thể đi làm.
Chủ lao động của bạn có thể cung cấp bảo hiểm tàn tật với mức phí nhóm thấp hoặc miễn phí cho bạn. Bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm thông qua người phối ngẫu hoặc chủ lao động của đối tác, và ngược lại. Dù bằng cách nào, kế hoạch nhóm thường là giải pháp kinh tế nhất. Tuy nhiên, nếu không có kế hoạch nào tại nơi làm việc hoặc nếu chính sách về người khuyết tật của chủ lao động không bao gồm một tỷ lệ đủ lớn trong tổng chi phí của bạn, bạn có thể muốn xem xét một chính sách riêng lẻ.
Hầu hết các chính sách dành cho người khuyết tật trả phần trăm lương hàng tháng của bạn, thường từ 50% đến 70%, lên đến mức giới hạn hoặc giới hạn. Nếu bạn kiếm được 7.000 đô la một tháng và chính sách của bạn trả 60% thu nhập của bạn, bạn sẽ nhận được chi phiếu khuyết tật 60% của 7.000 đô la, tức là 4.200 đô la. Tuy nhiên, nếu chính sách giới hạn các khoản thanh toán ở mức 10.000 đô la, bạn sẽ không nhận được nhiều hơn 10.000 đô la một tháng, bất kể mức lương của bạn cao bao nhiêu.
Chính sách dành cho người khuyết tật cũng cung cấp các khoảng thời gian áp dụng khác nhau. Bạn có thể mua bảo hiểm cung cấp thu nhập trong một năm, hai hoặc tối đa năm năm hoặc một bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi cho đến khi 65 tuổi. Những lợi ích cộng thêm như vậy thường làm tăng chi phí bảo hiểm.
Để ước tính sơ bộ về khoản thu nhập bạn cần thay thế, hãy cộng các chi phí của bạn và trừ đi số tiền sẽ được trang trải bởi thu nhập của vợ / chồng hoặc đối tác và thu nhập đầu tư . Trong số các chi phí cần xem xét là:
Các công ty bảo hiểm và chính phủ rất nghiêm ngặt về những yếu tố cấu thành khuyết tật. Để đủ điều kiện nhận trợ cấp khuyết tật An sinh Xã hội vào năm 2017, bạn không được kiếm nhiều hơn $ 1.170 một tháng ở bất kỳ công việc nào và tình trạng tàn tật của bạn phải kéo dài ít nhất một năm hoặc kết thúc bằng cái chết. Một số hợp đồng bảo hiểm áp dụng các quy tắc chặt chẽ hơn, nhưng một số lại linh hoạt hơn.
Một loại chính sách dành cho người khuyết tật có tên là own-nghề nghiệp hoặc riêng tư sẽ trả trợ cấp cho bạn nếu tình trạng của bạn ngăn cản bạn thực hiện công việc có kỹ năng của mình. Vì vậy, nếu bạn là bác sĩ, bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp nếu bạn không thể hành nghề y, ngay cả khi bạn có thể làm các loại công việc khác. Vì lý do đó, các chính sách riêng thường phổ biến đối với các chuyên gia và giám đốc điều hành có tay nghề cao, những người sẵn sàng trả phí bảo hiểm cao hơn. Các chính sách khác sẽ không thanh toán nếu bạn hoàn toàn có thể thực hiện bất kỳ công việc nào.
Nếu bạn đang cân nhắc bất kỳ chính sách nào, hãy đọc kỹ chính sách đó để biết chính sách đó có tác dụng và không. Nhiều chính sách loại trừ khuyết tật do lạm dụng ma túy, cố gắng tự tử hoặc hành động phạm tội từ phía bạn và một số có thể từ chối bảo hiểm khuyết tật do tình trạng sẵn có.
Phải mất một thời gian để quyền lợi khuyết tật có hiệu lực - thường là 90 ngày - nhưng bạn có thể mua các chính sách với thời gian chờ ngắn hơn hoặc lâu hơn. Thời gian chờ đợi, hay còn gọi là thời gian loại bỏ càng dài, chi phí bảo hiểm càng thấp. Bạn sẽ nhận được séc khuyết tật của mình vào cuối tháng, do đó, khoảng thời gian 90 ngày chờ đợi có thể chuyển thành bốn tháng giữa ngày đầu tiên bạn bị coi là khuyết tật và khi bạn nhận được séc. Đó là lý do tại sao các chuyên gia khuyên bạn nên giữ một số tiền mặt của mình trong tài khoản thanh khoản để bạn có thể sử dụng trong trường hợp khẩn cấp.
So sánh các chính sách
Kiểm tra các tính năng sau khi bạn so sánh các chính sách:
Khả năng gia hạn . Một số chính sách cho phép bạn gia hạn khi kết thúc thời hạn bảo hiểm của mình.
Điều chỉnh chi phí sinh hoạt . Xem xét liệu chính sách có làm tăng lợi ích khi chi phí sinh hoạt tăng lên hay không.
Miễn trả phí bảo hiểm . Tính năng này cho phép bạn ngừng đóng phí bảo hiểm theo chính sách khuyết tật của mình trong khi bạn đang nhận trợ cấp.
Khuyết tật còn lại hoặc một phần . Nếu bạn bị khuyết tật một phần và mất một phần, nhưng không phải tất cả, tiền lương của mình, tính năng này cho phép bạn thu một phần lợi ích của mình.
Nếu bạn đang tự kinh doanh hoặc sở hữu doanh nghiệp của riêng mình, bạn có thể hình dung ảnh hưởng của tình trạng khuyết tật đối với doanh nghiệp của bạn, đặc biệt nếu sự tham gia của bạn là rất quan trọng vào ngày này các hoạt động trong ngày sẽ bị gián đoạn. Trừ khi bạn có bảo hiểm chăm sóc sức khỏe đầy đủ, chi phí y tế của bạn cũng có thể cao hơn.
Nếu doanh nghiệp của bạn không được thành lập và bạn không thể thanh toán các hóa đơn của mình, các chủ nợ có thể có quyền chiếm đoạt tài sản cá nhân của bạn. Nói tóm lại, bảo hiểm tàn tật có thể đặc biệt quan trọng đối với những người tự kinh doanh.
Bên cạnh bảo hiểm thay thế thu nhập thông thường, bạn có thể muốn mua bảo hiểm chi phí kinh doanh chung để trang trải chi phí hoạt động bình thường của doanh nghiệp trong trường hợp bạn bị khuyết tật. Bằng cách đó, doanh nghiệp của bạn có thể thanh toán các hóa đơn và thậm chí duy trì hoạt động bình thường trong khi bạn phục hồi. Bằng cách giữ cho nó dung môi, bạn cũng có thể làm cho doanh nghiệp trở nên hấp dẫn hơn đối với người mua nếu bạn quyết định bán.
Thông tin về thuế
Nếu bạn trả phí bảo hiểm tàn tật, thì các khoản trợ cấp của bạn không phải là thu nhập chịu thuế. Nhưng nếu chủ lao động trả phí bảo hiểm cho bạn và không bao gồm các khoản phí bảo hiểm đó vào thu nhập hàng năm được báo cáo trong W-2 của bạn, thì các khoản trợ cấp sẽ bị đánh thuế.
Bảo hiểm Khuyết tật là gì và Cách thức hoạt động? bởi Inna Rosputnia