Niên kim là một công cụ có giá trị cho thu nhập hưu trí. Họ biến số dư tài khoản của bạn thành một dòng thanh toán hàng tháng mà nhà đầu tư không thể tồn tại lâu hơn. Tuy nhiên, nhược điểm chính của niên kim là, nếu chủ tài khoản qua đời nhanh chóng, hầu hết người thụ hưởng sẽ không nhận được gì. Niên kim hoàn lại tiền mặt giải quyết vấn đề này bằng cách đảm bảo rằng di sản hòa vốn trên số tiền đầu tư vào niên kim. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn tìm ra liệu niên kim có phù hợp cho việc nghỉ hưu của bạn hay không.

Niên kim hoàn lại tiền mặt là gì?

Niên kim hoàn lại tiền mặt giải quyết mối quan tâm chính của các nhà đầu tư theo niên kim về điều gì sẽ xảy ra với khoản đầu tư của họ nếu chúng qua đi nhanh chóng. Trong niên kim truyền thống, nếu chủ tài khoản qua đời, các khoản thanh toán hàng tháng sẽ dừng lại và khoản đầu tư của họ sẽ được chuyển cho công ty bảo hiểm. Với niên kim hoàn lại tiền mặt, nếu bạn nhận được ít hơn số tiền đầu tư ban đầu của mình, phần chênh lệch sẽ được trao cho những người thụ hưởng của bạn dưới dạng quyền lợi tử vong.

Niên kim hoàn lại tiền mặt hoạt động giống như niên kim truyền thống khi chủ tài khoản còn sống. Để đổi lấy một khoản tiền, bạn sẽ nhận được nguồn thu nhập hàng tháng trong suốt phần đời còn lại của mình. Tuy nhiên, nếu bạn qua đời trước khi nhận được ít nhất khoản tiền gửi ban đầu, thì phần chênh lệch sẽ được cung cấp cho người thụ hưởng của bạn.

Giả sử bạn mua một niên kim với giá 100.000 đô la. Trước khi qua đời, bạn nhận được tổng cộng 70.000 USD tiền hàng tháng từ công ty bảo hiểm. Một niên kim hoàn lại tiền mặt sẽ cung cấp cho người thụ hưởng của bạn khoản thanh toán 30.000 đô la. Để so sánh, niên kim truyền thống sẽ không cung cấp cho họ bất cứ thứ gì.

Do khoản thanh toán đảm bảo này từ công ty bảo hiểm, số tiền thanh toán hàng tháng sẽ thấp hơn so với niên kim truyền thống.

Các loại niên kim hoàn lại tiền mặt

Có ba loại niên kim hoàn lại tiền mặt chính - trọn đời đơn lẻ, trọn đời chung và hoàn trả trả góp.

Cuộc sống độc thân có hoàn lại tiền mặt

Một cuộc sống độc thân với niên kim hoàn lại tiền mặt là niên kim dựa trên cuộc sống của một người. Thu nhập hàng tháng sẽ tiếp tục cho đến khi người này còn sống. Nếu họ chết trước khi nhận được ít nhất những gì họ đã đưa vào niên kim, phần chênh lệch sẽ được trả cho người thụ hưởng của họ.

Chung sống với hoàn lại tiền mặt

Cuộc sống chung với niên kim hoàn tiền rất giống với cuộc sống độc thân với niên kim hoàn tiền mặt. Sự khác biệt chính là các khoản thanh toán hàng tháng sẽ tiếp tục cho đến khi cả hai người hàng năm còn sống. Nếu cả hai chủ tài khoản qua đời trước khi khoản đầu tư ban đầu được thanh toán hết, thì người thụ hưởng của họ sẽ nhận được khoản chênh lệch. Bởi vì niên kim chung dựa trên cuộc sống của hai người, khoản thanh toán hàng tháng thường ít hơn một niên kim trọn đời.

Niên kim hoàn trả trả góp

Với niên kim hoàn lại tiền mặt, người thụ hưởng thường nhận được khoản thanh toán một lần nếu người lãnh niên kim qua đời trước khi hòa vốn vào niên kim của họ. Các niên kim hoàn trả trả góp được chia đều ra một lần trong một khoảng thời gian. Bởi vì tính năng này cho phép công ty bảo hiểm chia đều các khoản thanh toán, khoản thanh toán niên kim hàng tháng cho chủ tài khoản thường cao hơn khi còn sống.

Lựa chọn thay thế cho Niên kim hoàn lại tiền mặt

Khi xem xét một niên kim hoàn lại tiền mặt, nó trả tiền để đánh giá các lựa chọn khác. Tùy thuộc vào độ tuổi, giới tính, số tiền đầu tư, lãi suất hiện tại và các yếu tố khác, các lựa chọn khác có thể hấp dẫn hơn

• Hàng năm với một khoảng thời gian nhất định . Một niên kim “có kỳ hạn nhất định” cung cấp các khoản thanh toán thu nhập cho cuộc sống của chủ tài khoản. Nếu họ chết trước một số năm nhất định (ví dụ:10 năm), thì người thụ hưởng sẽ tiếp tục nhận được khoản thanh toán hàng tháng trong khung thời gian đó. Bạn có thể không nhận lại toàn bộ khoản đóng góp của mình, nhưng bạn sẽ có một số đảm bảo tài chính để chống lại cái chết sớm.
• Niên kim trả chậm với khoản thanh toán rút tiền được đảm bảo suốt đời . Thay vì hủy bỏ tài khoản của bạn, hãy xem xét một niên kim trả chậm. Với tài khoản này, bạn có thể giữ số dư linh hoạt và rút tiền từ số dư của mình thường xuyên. Với người cầm lái tùy chọn này, bạn có thể rút từ niên kim của mình mà không bị phạt và số dư tài khoản sẽ được chuyển cho người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời.

Điểm mấu chốt

Niên kim truyền thống yêu cầu bạn chuyển số dư tài khoản của mình thành nguồn thu nhập hàng tháng. Việc chuyển đổi này không cung cấp bất kỳ đảm bảo nào về số tiền bạn (hoặc tài sản của bạn) sẽ nhận lại. Nếu bạn qua đời nhanh chóng, bạn sẽ chỉ nhận được một phần nhỏ so với số tiền đầu tư ban đầu của mình. Niên kim hoàn lại tiền mặt giải quyết mối lo ngại đó bằng cách đảm bảo rằng bạn và những người thụ hưởng của bạn nhận được ít nhất số tiền đầu tư ban đầu của bạn.

Mẹo Nghỉ hưu

• Làm việc với cố vấn tài chính cung cấp nhiều lựa chọn hơn cho các nhà đầu tư. Tìm một cố vấn tài chính đủ năng lực không phải là điều khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset giúp bạn có tối đa ba cố vấn tài chính trong khu vực của mình và bạn có thể phỏng vấn các đối tượng cố vấn của mình miễn phí để quyết định lựa chọn nào phù hợp với bạn. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Niên kim là một lựa chọn phổ biến cho những người về hưu vì chúng mang lại thu nhập đảm bảo. Công cụ tính hưu trí của chúng tôi sẽ giúp bạn xác định số tiền bạn cần khi nghỉ hưu để thanh toán các hóa đơn và tận hưởng các hoạt động yêu thích của mình.

Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Ridofranz, © iStock.com / blackdovfx, © iStock.com / Ildo Frazao