Để được hưởng lợi từ bảo hiểm, bạn sẽ cần phải trả phí bảo hiểm. Phí bảo hiểm là khoản thanh toán cho công ty bảo hiểm của bạn để duy trì bảo hiểm của bạn. Các công ty bảo hiểm xác định phí bảo hiểm của bạn bằng cách quyết định rủi ro bảo hiểm cho bạn là gì. Dưới đây là bảng phân tích những điều cơ bản để giúp bạn hiểu phí bảo hiểm là gì, tại sao bạn phải trả phí bảo hiểm, cách hoạt động và cách giảm chi phí của bạn.
Phí bảo hiểm thực sự là chi phí bảo hiểm của bạn, cho dù là bảo hiểm sức khỏe, ô tô hay nhân thọ. Hầu hết các công ty cho phép bạn trả phí bảo hiểm hàng năm thông qua hình thức trả góp hàng tháng. Tuy nhiên, một số công ty có thể yêu cầu bạn đóng phí bảo hiểm hàng năm hoặc nửa năm một lần. Một số thậm chí có thể muốn trả trước toàn bộ phí bảo hiểm. Các công ty thường quyết định họ muốn trả trước phí bảo hiểm nếu trước đó bạn đã hủy hợp đồng bảo hiểm do không thanh toán.
Giá của phí bảo hiểm thường do chuyên gia tính toán hoặc người bảo lãnh phát hành quyết định, người thực hiện phép tính cơ sở. Tính toán cơ sở xác định rủi ro là gì để đảm bảo cho bạn. Sau khi tính toán cơ sở, công ty có thể chiết khấu dựa trên sức khỏe, hồ sơ lái xe, vị trí và các chi tiết cá nhân khác của bạn. Tất cả điều này cũng dựa trên loại bảo hiểm mà bạn đang tìm kiếm để đảm bảo.
Phí bảo hiểm của bạn cũng có thể được xác định dựa trên lịch sử bảo hiểm của bạn. Mỗi công ty bảo hiểm sử dụng các tiêu chí khác nhau để xác định phí bảo hiểm. Một số công ty sử dụng điểm số bảo hiểm dựa trên các yếu tố cá nhân như xếp hạng tín dụng, tần suất tai nạn xe hơi, lịch sử khiếu nại cá nhân và nghề nghiệp. Nếu các yếu tố cá nhân của bạn hấp dẫn đối với một số công ty nhất định, bạn có thể muốn đảm bảo một kế hoạch với một trong số họ. Nó có thể có nghĩa là phí bảo hiểm thấp hơn.
Bạn cũng có thể trả nhiều tiền hơn cho số tiền bảo hiểm cao hơn, cho dù bạn đang mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm sức khỏe hay bất kỳ loại bảo hiểm nào khác.
Giá trị và tình trạng của những gì bạn đang bảo hiểm cũng có thể thay đổi số lượng bảo hiểm bạn cần. Ví dụ:nếu bạn là một thanh niên 28 tuổi khỏe mạnh và không có con, phí bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể rất rẻ vì bạn có thể không cần một hợp đồng lớn. Tuy nhiên, giá có thể tăng khi bạn già đi và tình hình sức khỏe cũng như gia đình của bạn thay đổi vì bạn có thể cần được bảo hiểm nhiều hơn.
Loại bảo hiểm bạn mua ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Nếu bạn nhận được bảo hiểm toàn diện hơn với hợp đồng bảo hiểm của mình, điều đó có thể làm tăng phí bảo hiểm của bạn. Ví dụ:nếu bạn bảo hiểm cho chiếc xe của mình cho mọi rủi ro, bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn nếu bạn bảo hiểm nó với một chính sách không bao gồm bảo hiểm va chạm.
Các khoản khấu trừ cũng có thể làm giảm phí bảo hiểm của bạn. Khoản khấu trừ bảo hiểm là chi phí bạn phải trả trước khi công ty bảo hiểm chi trả bất kỳ khoản nào. Nếu xe của bạn được bảo hiểm và bạn có khoản khấu trừ 1.000 đô la, bạn phải trả 1.000 đô la trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu chi trả bất kỳ chi phí nào. Nếu có $ 3.000 thiệt hại cho chiếc xe của bạn, bạn sẽ phải trả $ 1.000 và công ty bảo hiểm sẽ trả $ 2.000 còn lại. Theo nguyên tắc chung, khoản khấu trừ của bạn càng cao thì phí bảo hiểm của bạn càng thấp.
Trong trường hợp bảo hiểm y tế, việc áp dụng mức khấu trừ cao hơn, đồng thanh toán cao hơn hoặc thời gian chờ đợi lâu hơn có thể làm giảm chi phí của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có đủ khả năng chi trả một chương trình với mức khấu trừ thấp hơn, bạn có thể muốn thực hiện. Các chương trình sức khỏe được khấu trừ thấp hơn cung cấp cho khách hàng mức giá dễ đoán hơn để có số tiền bảo hiểm cao hơn.
Phí bảo hiểm chủ nhà của bạn có thể bị ảnh hưởng bởi các giới hạn bảo hiểm bạn chọn, số tiền được khấu trừ của bạn, mức bảo hiểm tùy chọn mà bạn chọn, độ tuổi và tình trạng nhà của bạn, lịch sử yêu cầu và xếp hạng tín dụng của bạn.
Phí bảo hiểm ô tô có thể bị ảnh hưởng bởi tuổi của bạn, điểm tín dụng, hồ sơ lái xe của bạn, tuổi ô tô của bạn, loại bảo hiểm bạn chọn, giới hạn bảo hiểm bạn chọn, nơi bạn sống và lái xe, và tần suất bạn lái xe.
Phí bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể bị ảnh hưởng bởi số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn mua, loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bạn chọn, thời hạn của hợp đồng và tuổi, sức khỏe và tuổi thọ của bạn.
Một số công ty, chính sách cụ thể hoặc loại bảo hiểm có giới hạn bảo hiểm. Hạn mức bảo hiểm là số tiền tối đa mà công ty sẽ trả. Thông thường, hạn mức bảo hiểm của bạn càng cao, phí bảo hiểm của bạn càng cao. Nó cũng là nghịch đảo của một khoản khấu trừ. Bạn thanh toán một phần của khiếu nại hoặc yêu cầu vượt quá giới hạn trong chính sách của bạn.
Giới hạn bảo hiểm có thể trên cơ sở từng sự cố hoặc trên cơ sở tổng hợp. Ví dụ:cơ sở cho mỗi lần xảy ra có thể là giới hạn bảo hiểm 20.000 đô la đối với thương tật cơ thể cho mỗi người, mỗi tai nạn xe hơi. Giới hạn bảo hiểm tổng hợp có thể là giới hạn 100.000 đô la cho chi phí xây dựng trong trường hợp có thiên tai.
Các chính sách và luật bảo hiểm xe ô tô thường liệt kê các trách nhiệm pháp lý dưới dạng một bộ ba số đại diện cho giới hạn bảo hiểm khi bạn phải chịu trách nhiệm cho một tai nạn. Nếu con số của bạn là 22/66/15, bảo hiểm của bạn sẽ chi trả 22.000 đô la cho thương tật cơ thể mỗi người, 66.000 đô la cho tổng bảo hiểm thương tật cho mỗi tai nạn và 15.000 đô la cho thiệt hại tài sản mỗi tai nạn. Để bảo vệ thương tích cá nhân, va chạm và bảo hiểm toàn diện, các con số được liệt kê dưới dạng một số tiền duy nhất cho từng loại bảo hiểm. Tiểu bang của bạn có thể có các giới hạn tối thiểu cụ thể đối với một số mức trung bình nhất định, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn đang nhận được mức giá hợp lý.
Luật chăm sóc sức khỏe thường thay đổi, và nhiều giới hạn bảo hiểm sức khỏe trọn đời và hàng năm là bất hợp pháp. Tuy nhiên, một số chính sách bảo hiểm y tế vẫn liệt kê các giới hạn hàng năm hoặc giới hạn số lần một số phương pháp điều trị nhất định sẽ được chi trả, chẳng hạn như châm cứu, dịch vụ trị liệu thần kinh cột sống và chỉnh hình. Các công ty cũng có thể đặt giới hạn đối với thuốc kê đơn để giảm chi phí. Có thể có các chính sách, chẳng hạn như "liệu pháp từng bước", yêu cầu bạn thử các loại thuốc ít tốn kém hơn trước hoặc giới hạn số lượng, chẳng hạn như chỉ bao gồm 30 viên thuốc trong 30 ngày.
Chính sách bảo hiểm chủ nhà của bạn thường sẽ liệt kê các số tiền giới hạn riêng biệt cho các loại bảo hiểm khác nhau. Số tiền giới hạn đối với bảo hiểm trách nhiệm - trong trường hợp bạn bị ai đó kiện về thiệt hại tài sản hoặc thương tích xảy ra đối với tài sản của bạn - có thể khác với số tiền giới hạn đối với thiệt hại đối với nhà và tài sản cá nhân của bạn. Đảm bảo rằng bạn xem lại tất cả các giới hạn bảo hiểm cho chủ nhà của mình, chẳng hạn như số tiền có thể phải trả để xây dựng lại nhà của bạn (bảo hiểm nhà ở), bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm tài sản cá nhân.
Điều quan trọng là phải mua bảo hiểm vì các công ty khác nhau có những khách hàng mục tiêu khác nhau. Bạn có thể là khách hàng mục tiêu cho một công ty này, nhưng không phải cho một công ty khác. Điều đó có nghĩa là phí bảo hiểm của bạn có thể thấp hơn với công ty này so với công ty khác. Giá bạn phải trả cho bảo hiểm của mình cũng có thể bao gồm thuế hoặc phí. Và những điều này có thể khác nhau giữa các công ty. Trước khi mua sắm xung quanh, hãy gọi cho công ty bảo hiểm của bạn và xem họ có sẵn sàng giảm phí bảo hiểm của bạn hay không.
Ngoài ra, các công ty bảo hiểm có thể quyết định theo đuổi một phân khúc thị trường mới. Điều đó có thể giảm tỷ lệ trên cơ sở tạm thời hoặc trên cơ sở lâu dài hơn nếu điều đó hiệu quả với công ty. Trong cả hai trường hợp, bạn có thể nhận được hợp đồng bảo hiểm tốt hơn nếu bạn thuộc nhóm nhân khẩu học mà công ty bảo hiểm muốn thu hút.
Công ty bảo hiểm tốt nhất cho bạn có thể không phải là công ty bảo hiểm tốt nhất cho cha mẹ bạn hoặc bạn thân của bạn. Tất cả phụ thuộc vào độ tuổi, vị trí của bạn và nhiều yếu tố khác.
Công ty bảo hiểm của bạn sẽ đánh giá rủi ro tài chính khi bảo hiểm cho bạn. Họ nhận thấy rủi ro đó càng lớn thì phí bảo hiểm của bạn càng cao. Điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn cho công ty bảo hiểm của mình biết tất cả các cách mà bạn là khách hàng có rủi ro thấp hoặc rủi ro thấp hơn để được giảm phí bảo hiểm. Sau khi mua sắm xung quanh, bạn sẽ có thể tìm thấy các chính sách bảo hiểm phù hợp nhất với tình hình tài chính của mình.
Nguồn ảnh:© iStock.com / skynesher, © iStock.com / kate_sept2004, © iStock.com / AndreyPopov