Không có gì tệ hơn là gặp phải rào cản khi bạn đang cố gắng làm điều đúng đắn để bảo vệ gia đình mình, phải không? Giống như đăng ký bảo hiểm nhân thọ chỉ để biết đơn của bạn đã bị từ chối. Nếu điều này xảy ra, động thái tiếp theo của bạn là gì?
Đừng lo lắng:Có có các tùy chọn hiện có và chúng tôi ở đây để hướng dẫn bạn chính xác những gì bạn nên làm nếu đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ của bạn bị từ chối.
Mở lá thư từ công ty bảo hiểm nhân thọ và thấy, “Xin lỗi, nhưng. . . ”Là đủ để lo lắng cho bất cứ ai — đặc biệt nếu bạn có một gia đình sống dựa vào thu nhập của bạn. Vì vậy, nếu điều này xảy ra với bạn, động thái đầu tiên của bạn là liên hệ với đại lý hoặc công ty bảo hiểm của bạn để tìm hiểu tại sao .
Các công ty bảo hiểm xem xét và y tế của bạn rủi ro phi y tế khi chúng chạy qua ứng dụng của bạn. Lý do của họ có thể là bất cứ điều gì từ một tình trạng y tế nghiêm trọng (như bệnh tim) hoặc kết quả kém từ việc khám sức khỏe bảo hiểm nhân thọ của bạn cho đến những lý do phi y tế như phá sản, tiền án, xét nghiệm ma túy dương tính hoặc thậm chí là một sở thích nguy hiểm.
Một khi bạn có lý do tại sao, bạn có thể đảm bảo rằng họ sẽ nói thẳng sự thật của họ — bởi vì không ai hiểu rõ hoàn cảnh của bạn hơn bạn! Nếu bất kỳ thông tin nào họ gửi lại không được cập nhật hoặc hoàn toàn sai, thì bây giờ là lúc để khiếu nại.
Nếu lý do bạn bị từ chối là dựa trên thông tin y tế không chính xác hoặc không đủ, bạn có quyền khiếu nại. Cách tốt nhất để làm điều này là yêu cầu bác sĩ của bạn cung cấp cho công ty bảo hiểm càng nhiều thông tin cập nhật từ hồ sơ y tế của bạn càng tốt.
Bạn cũng có thể khiếu nại những lý do không liên quan đến vấn đề sức khỏe, chẳng hạn như hồ sơ tài chính lỗi thời, vi phạm lái xe không đúng thời hạn hoặc thông tin chi tiết không chính xác về công việc và sở thích của bạn khiến bạn bị xếp vào danh sách rủi ro cao.
Nếu có vẻ như đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ của bạn thực sự bị từ chối, đã đến lúc kiểm tra với chủ nhân của bạn. Nơi làm việc của bạn có thể cung cấp gói bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhóm mà bạn có thể đăng ký.
Đây là thỏa thuận:Nó sẽ không cung cấp cho bạn mức bảo hiểm thu nhập gấp 10–12 lần mà chúng tôi đề xuất, nhưng nó sẽ mang lại điều gì đó theo cách hưởng quyền lợi tử vong cho đến khi bạn có thể nhận được bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của riêng mình.
Kế hoạch nhóm thường không làm bạn mất bất cứ chi phí nào. Nếu bạn muốn tăng khoản thanh toán của nó, bạn có thể "bổ sung" nó, nhưng điều này sẽ khiến bạn phải trả giá. Bổ sung kế hoạch nhóm của bạn là một lựa chọn nếu bạn cần và thực sự không có lựa chọn nào khác. Nhưng không đăng ký thêm bất kỳ “tay đua” nào mà bạn được đại diện lợi ích của công ty cung cấp — họ không giá trị nó!
Gói bảo hiểm nhân thọ tại nơi làm việc của bạn có thể giúp bạn nhận được bảo hiểm trong thời gian ngắn vì họ không yêu cầu khám sức khỏe. Chỉ cần nhớ:Nếu bạn rời bỏ công việc của mình, bạn sẽ mất khả năng phù hợp.
Nếu bạn chưa làm điều này, đã đến lúc gọi cho một chuyên gia! Một đại lý bảo hiểm nhân thọ độc lập là một cứu cánh tại thời điểm như thế này.
Và điều tốt về các đại lý là họ biết những nội dung chi tiết của quy trình bảo lãnh phát hành bảo hiểm nhân thọ (tất cả những điều hậu trường quyết định xem đơn đăng ký của bạn được chấp thuận hay bị từ chối).
Vì vậy, điều này có nghĩa là một đại lý sẽ có thể tiếp nhận — và làm việc xung quanh — bất kỳ dấu hiệu đỏ nào trong đơn đăng ký của bạn có thể khiến bạn bị từ chối ngay từ đầu. Và điều đáng chú ý là chỉ vì bạn bị một công ty từ chối, điều đó không có nghĩa là tất cả các công ty bảo hiểm sẽ từ chối đơn đăng ký của bạn.
Không giống như chỉ tự mình trực tuyến (và hy vọng tìm được công ty chấp nhận bạn), các đại lý có thể tìm kiếm trên rất nhiều thị trường rộng lớn hơn cho một chính sách đáng giá và phù hợp với bạn. Họ cũng sẽ tư vấn cho bạn về các bước tiếp theo bạn cần thực hiện — trong một số trường hợp, họ có thể đề nghị bạn chờ đợi trong vài tháng và nộp đơn vào một ngày sau đó.
Đôi khi bạn bị từ chối bảo hiểm nhân thọ, bạn cần chủ động chơi trò chơi chờ đợi để cho mình một khoảng thời gian để khắc phục bất kỳ vấn đề sức khỏe nào gây ra việc từ chối. Hãy tận dụng cơ hội này để thử giảm cân hoặc giảm huyết áp hoặc cholesterol nếu bạn cần.
Nếu bạn duy trì những thói quen lành mạnh (như ăn uống lành mạnh, bỏ hút thuốc và tập thể dục thường xuyên), nó có thể tạo nên sự khác biệt trong lần áp dụng tiếp theo. Đừng bỏ cuộc! Cố gắng thay đổi những điều bạn có thể kiểm soát.
Và thời gian cũng có thể giúp giải quyết những lý do từ chối không mang tính chủ đề — như để đủ thời gian cho những vé chạy quá tốc độ đó hết hiệu lực. Một khoảng thời gian ngắn có thể là tất cả những gì bạn cần để được chấp thuận vào lần nộp đơn tiếp theo.
Trong khi bạn đang trong thời gian chờ đợi, hãy sử dụng thời gian đó để tăng quỹ khẩn cấp của bạn. Bất kỳ số tiền bổ sung nào bạn có thể tiết kiệm sẽ giúp bạn yên tâm hơn khi tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ.
Chúng tôi biết có thể cảm thấy như cả thế giới đang chống lại bạn vào thời điểm như thế này, nhưng nếu bạn có thể thực hiện một số thay đổi nhỏ trong khi chờ đợi, bạn sẽ có vị thế vững chắc hơn trong tương lai.
Nếu tình hình của bạn nghiêm trọng và các tuyến khác (như bảo hiểm nhân thọ do chủ lao động của bạn cung cấp mà chúng tôi đã đề cập trước đó) không khả dụng, thì bạn có thể xem xét một số gói bảo hiểm nhân thọ không khám sức khỏe. Nhưng họ vẫn sẽ hỏi bạn tất cả các câu hỏi y tế giống nhau.
Nếu bạn không thể sử dụng được, các gói này cung cấp cho bạn điều gì đó —Và điều đó tốt hơn là không có bất kỳ phạm vi bảo hiểm nào. Nhưng bạn nên luôn nói chuyện với đại lý bảo hiểm trước đăng ký để xem tùy chọn nào — nếu có — phù hợp với bạn:
Các chính sách này không cần kiểm tra y tế, nhưng bạn sẽ phải điền vào bảng câu hỏi y tế cùng với đơn đăng ký của mình. Các câu hỏi sẽ hỏi bạn có mắc bất kỳ tình trạng y tế nghiêm trọng nào không — vì vậy nếu có, bạn có thể sẽ không được chấp thuận cho loại bảo hiểm này. Phí bảo hiểm vấn đề được đơn giản hóa sẽ khiến bạn mất nhiều chi phí hơn, bởi vì công ty đang làm việc từ bảng câu hỏi thay vì kiểm tra y tế chuyên nghiệp. Các khoản thanh toán thường được giới hạn ở mức 500.000 đô la trở xuống, nhưng loại chính sách này có thể hoạt động nếu tình trạng sức khỏe của bạn không nghiêm trọng.
Nếu bạn lớn tuổi hơn hoặc có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng, gói bảo hiểm đảm bảo cho phép bạn nhận bảo hiểm nhân thọ mà không cần khám sức khỏe và mà không cần phải trả lời hàng chục câu hỏi trong một bảng câu hỏi y tế. Nhưng nhược điểm là khoản thanh toán:Nó nhỏ — thường chỉ lên đến 50.000 đô la.
Và một số chính sách sẽ giới hạn việc chi trả quyền lợi của bạn nếu bạn qua đời trong vài năm đầu tiên. Vì vậy, bạn có thể nhận lại phí bảo hiểm mà bạn đã trả — nhưng không có gì hơn. Nếu bạn có một tình trạng sức khỏe nghiêm trọng, bạn sẽ cần phải cân nhắc xem liệu có đáng để trả một khoản phí bảo hiểm quá lớn cho một khoản thanh toán nhỏ như vậy (hoặc không có gì cả).
Bảo hiểm nhân thọ thế chấp chỉ bao gồm số dư thế chấp của bạn. Bạn cũng sẽ không cần phải thực hiện bài kiểm tra y tế cho loại chính sách này. Nếu bạn đã có một khoản thế chấp, bạn sẽ cần phải trả lời một số câu hỏi về sức khỏe sau khi khoản thế chấp của bạn được phát hành. Vì vậy, điều này có thể hiệu quả nếu bạn bị từ chối bảo hiểm nhân thọ thông thường và không có nghiêm túc tình trạng sức khỏe. Bạn cũng có thể nhận loại bảo hiểm nhân thọ này mà không cần thắc mắc về sức khỏe nếu bạn đang tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình.
Điểm mấu chốt: Các chính sách không kiểm tra y tế như thế này sẽ có giá cao hơn so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thông thường và khoản thanh toán sẽ không tốt bằng. Nhưng chúng đáng xem xét nếu các tùy chọn của bạn bị hạn chế.
Lý do bạn nhận bảo hiểm nhân thọ là để bảo vệ thu nhập của bạn và chu cấp cho gia đình bạn nếu có điều gì xảy ra với bạn. Và khi bạn đấu tranh để được chấp thuận, nó sẽ gây ra lo lắng và căng thẳng không mong muốn. Nhưng có có các cách để trở lại con đường được bảo hiểm — và những người bạn có thể kêu gọi trợ giúp.
Nếu bạn đang tìm kiếm trợ giúp để tìm một chính sách phù hợp với mình, chúng tôi khuyên bạn nên Zander, nhà cung cấp Zander đáng tin cậy. Họ đã làm việc trong nhiều thập kỷ để tìm kiếm những người có chính sách bảo hiểm nhân thọ phù hợp.