Hãy đối mặt với nó:Điều hướng các lựa chọn phù hợp với bảo hiểm y tế không dành cho những người yếu tim. Nhưng một điểm đáng chú ý đối với loại sáp bóng phức tạp này là bạn có nhiều quyền kiểm soát hơn về cách chi tiêu tiền chăm sóc sức khỏe của mình hơn bao giờ hết.
Một trong những cách bạn có thể bắt đầu làm cho quỹ chăm sóc sức khỏe của mình phù hợp với bạn là thông qua thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe (HRA) hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Sẽ có các hướng dẫn, giới hạn và nhiều bản in đẹp (dù sao đây vẫn là bảo hiểm y tế!), Nhưng chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn mọi thứ bạn cần biết về HRA và HSA để bạn có thể chọn cái tốt nhất cho mình.
Các thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe, hoặc HRA, cho phép chủ lao động chuyển tiền cho bạn để chi trả các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Về cơ bản, đây là số đô la mà chủ nhân của bạn dành cho các chi phí liên quan đến sức khỏe.
Điều chính cần biết về HRA là chúng thuộc sở hữu của người sử dụng lao động. Điều đó có nghĩa là nếu bạn rời khỏi công ty hoặc buông tay, số tiền trong quỹ đó sẽ không đi theo bạn. Chủ nhân của bạn đã đóng góp tiền, vì vậy tất cả đều thuộc về họ.
Trong những năm gần đây, HRA không còn phổ biến như cái bóng mới trong thế giới bảo hiểm y tế:HSA. Họ cung cấp rất nhiều lợi ích độc đáo khó có thể đánh bại (nhiều hơn thế nữa trong một phút). Không phải HRA là người chị kế xấu xí của HSA, chỉ là họ không mang lại nhiều lợi ích cho cuộc thảo luận.
Giống như HRA, HSA là một tài khoản mà bạn gửi tiền để tiết kiệm cho các chi phí y tế. Hiểu rồi? Tài khoản tiết kiệm sức khỏe.
Lý do HSA rất phổ biến là vì chúng đi kèm với một số lợi ích về thuế khá lớn. Các khoản đóng góp của bạn không chỉ được khấu trừ thuế mà còn được miễn thuế. Và trên hết, bạn không bị đánh thuế khi rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện.
Nhưng không phải ai cũng có thể mở HSA. Có một số yêu cầu về tính đủ điều kiện mà bạn phải đáp ứng trước — điều quan trọng nhất là bạn đã đăng ký vào một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP). Nếu bạn không có HDHP, bạn không thể có HSA.
Cả HRA và HSA đều được thiết kế để giúp bạn kiểm soát nhiều hơn số tiền bạn chi tiêu cho việc chăm sóc sức khỏe của mình. Và cả hai đều được sử dụng cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Nhưng đó là về nơi mà những điểm tương đồng kết thúc. Vì vậy, hãy xem chúng khác nhau như thế nào.
Đây là điểm khác biệt lớn nhất giữa HRA và HSA:Bạn sở hữu HSA của mình, nhưng nhà tuyển dụng sở hữu HRA của bạn. Cả hai đều có thể là một phần của kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, nhưng một kế hoạch bạn có thể thực hiện và kế hoạch còn lại thì không.
Như chúng tôi đã nói ở trên, nếu bạn có HRA và thay đổi công việc hoặc bị cho đi, những khoản tiền đó sẽ không để lại cho bạn. Chúng thuộc về chủ nhân của bạn và bạn sẽ không có quyền truy cập vào chúng.
Bây giờ, với HSA, đó là một câu chuyện hoàn toàn khác. Nếu bạn có HSA do nhà tuyển dụng tài trợ (nghĩa là bạn đã mở HSA thông qua chủ lao động của mình chứ không phải tự mình thông qua nhà cung cấp HSA), thì bất kể điều gì xảy ra với công việc của bạn, HSA đó đều thuộc về bạn. Khi đi, bạn có thể mang theo tiền của mình, bao gồm bất kỳ khoản đóng góp nào mà chủ lao động của bạn đã thực hiện cho tài khoản của bạn.
Và, tất nhiên, nếu bạn tự mở một HSA (không thông qua nhà tuyển dụng), thì bạn sẽ là chủ của nó ngay từ đầu.
HRA chỉ có thể được mở thông qua một nhà tuyển dụng. HRA cá nhân có thể dành cho tất cả nhân viên hoặc chủ nhân của bạn có thể chỉ cung cấp họ cho một số loại nhân viên nhất định, như nhân viên làm công ăn lương nhưng không phải nhân viên làm việc theo giờ.
HSA có thể được mở thông qua nhà tuyển dụng hoặc của chính bạn. Cho dù bạn mở HSA thông qua cơ quan hay độc lập, các yêu cầu về tính đủ điều kiện giống nhau. Và điều chính là bạn đã đăng ký HDHP. Nếu bạn đang tự kinh doanh, không làm việc hoặc chủ nhân của bạn không cung cấp HSA, bạn có thể nhanh chóng và dễ dàng mở một HSA của riêng mình.
Khi nói đến HRA, lợi ích về thuế là dành cho người sử dụng lao động. Vì họ là những người đóng góp tiền, họ cũng sẽ là những người được tăng thuế từ đó.
Tuy nhiên, HSA có lợi thế về thuế gấp ba lần. Nếu HSA của bạn thông qua chủ lao động của bạn, các khoản đóng góp của bạn có thể được chuyển thẳng từ tiền lương của bạn và vào HSA của bạn mà không bị tính là thu nhập. Đó được gọi là khoản khấu trừ tiền lương trước thuế. Hoặc tùy thuộc vào trường hợp của bạn, bạn cũng có thể yêu cầu các khoản đóng góp của mình như một khoản khấu trừ thuế khi bạn khai thuế.
Vì vậy, các khoản đóng góp của bạn không chỉ được miễn thuế mà còn được miễn thuế. HSA của bạn có thể kiếm được tiền lãi trong khi HRA thì không. Và miễn là bạn sử dụng tiền HSA của mình cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, thì bạn sẽ không bị đánh bất kỳ khoản thuế hoặc hình phạt nào khi rút tiền. Cha-ching!
Với HRA, trừ khi chủ lao động của bạn quyết định cho phép luân chuyển, tiền của bạn sẽ không luân chuyển từ năm này sang năm khác. Đó là một thỏa thuận sử dụng được hoặc mất. Nhưng với HSA, đóng góp của bạn có thể tiếp tục tăng lên hàng năm.
Hãy nhớ cách chúng tôi đã nói rằng sẽ có một số bản in đẹp? Chà, đây là một số trong số đó!
Loại HRA mà công ty của bạn cung cấp sẽ xác định mức độ mà người sử dụng lao động của bạn có thể đóng góp. Nếu bạn có một thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe bảo hiểm cá nhân (ICHRA), thì không có giới hạn đóng góp. Nhưng hãy nhớ rằng chủ lao động của bạn là người tài trợ cho ICHRA của bạn, vì vậy, không chắc chủ lao động của bạn sẽ phát điên với các khoản đóng góp.
Nếu bạn có QSEHRA, hoặc thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe cho người sử dụng lao động nhỏ đủ tiêu chuẩn, thì khoản đóng góp tối đa vào năm 2020 là 5.250 đô la cho bảo hiểm một mình hoặc 10.600 đô la cho gia đình. 1
Một điều quan trọng khác cần lưu ý với HRA là vì họ thuộc sở hữu của người sử dụng lao động, người sử dụng lao động của bạn cũng có thể đặt ra các quy tắc về những gì đủ điều kiện để được hoàn trả, như các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm.
Lấy ví dụ như Allen. Allen làm việc cho Acme, Inc., công ty cung cấp bảo hiểm y tế cho anh ấy. Họ cũng cung cấp một lựa chọn HRA cho nhân viên. Bởi vì Acme sở hữu HRA, họ cũng có thể thiết lập những gì đủ điều kiện để được hoàn trả.
Trong trường hợp của Allen, HRA của anh ấy không bao gồm các khoản đồng thanh toán nhưng nó có thể được sử dụng cho các loại thuốc kê đơn. Vì vậy, khi Allen bị nhiễm trùng xoang và đến gặp bác sĩ chăm sóc chính của mình, anh ấy không thể sử dụng HRA của mình để trả khoản đồng thanh toán 20 đô la nhưng anh ấy có thể sử dụng nó để trả cho 15 đô la thuốc xịt mũi mà bác sĩ kê cho anh ấy.
Giới hạn đóng góp HSA đơn giản hơn. Vào năm 2020, bạn có thể đóng góp tối đa 3.550 đô la mỗi năm cho bảo hiểm một lần hoặc 7.100 đô la cho bảo hiểm gia đình. Những con số này cũng bao gồm những gì mà chủ nhân của bạn đóng góp. Hãy ghi nhớ điều đó để bạn không đóng góp quá mức và bị phạt.
Vì quỹ HRA của bạn thuộc về chủ nhân của bạn, bạn sẽ không thể đầu tư chúng. Và giống như tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), những khoản tiền đó sẽ không chuyển sang cuối năm trừ khi chủ lao động của bạn đã thiết lập các khoản luân chuyển.
Nhưng với HSA, bạn có thể đầu tư đóng góp của bạn. Họ không chỉ kiếm được tiền lãi chỉ khi ngồi trong HSA của bạn, mà bạn còn có thể đầu tư chúng vào các quỹ tương hỗ.
Hầu hết các nhà cung cấp HSA sẽ yêu cầu bạn có số dư $ 1,000 trước khi bạn có thể đầu tư. Bạn sẽ muốn xử lý khoản đầu tư này giống như cách với 401 (k) hoặc IRA, lưu ý độ tuổi và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn.
Nhận gói tùy chỉnh MIỄN PHÍ cho tiền của bạn.
Mặc dù có các chữ viết tắt giống nhau, HRA và HSA khá khác nhau. Hãy xem xét những gì nhà tuyển dụng của bạn cung cấp và cân nhắc các lựa chọn của bạn. Mặc dù bạn chỉ có thể nhận được HRA thông qua một nhà tuyển dụng, nhưng HSA có sẵn cho bất kỳ ai đáp ứng các yêu cầu cơ bản về tính đủ điều kiện. Đừng tính HSA ra nếu chủ lao động của bạn không cung cấp.
Cũng nên xem xét rằng bạn có thể có cả HRA và HSA. Hỏi nhà tuyển dụng của bạn xem họ có cung cấp HRA cho mục đích hạn chế hay không. Nó hoạt động chính xác như những gì nó nghe:Nó giới hạn cách bạn có thể sử dụng HRA của mình, thường xuyên nhất cho thị lực và nha khoa. Sau đó, bạn có thể sử dụng quỹ HSA của mình cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn khác của mình.
HRA và HSA được thiết kế để cho phép bạn kiểm soát cách bạn thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe của mình. Đừng bỏ lỡ cơ hội này để trở nên siêu có chủ đích và cho biết tiền của bạn phải làm gì! Nếu bạn đã sẵn sàng bắt đầu kiếm tiền từ những lợi ích thuế HSA tuyệt vời đó, hãy mở HSA của bạn ngay hôm nay.