Đau buồn trước cái chết của một người thân yêu là điều khó nhất trên đời. Điều cuối cùng bạn muốn làm giữa lúc đó là căng thẳng về tiền bạc — và đó là lý do tại sao người thân của bạn mua bảo hiểm nhân thọ.
Nhưng cố gắng thu thập theo chính sách của họ có thể gây nhầm lẫn. Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, bạn sẽ có những câu hỏi như: Làm cách nào để yêu cầu thanh toán bảo hiểm nhân thọ? Khi nào tiền sẽ đến đây? Làm thế nào tiền sẽ đến được đây?
Nếu bạn đã trải qua một mất mát — hoặc bạn đang giúp một người thân yêu của họ vượt qua mất mát — thì chúng tôi rất tiếc. Tình hình này thật tồi tệ, và thật tệ. Nhưng khi bạn hiểu được cách thức hoạt động của các khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể nhận được số tiền cần thiết để chăm sóc bản thân và gia đình trong thời gian khó khăn này. Vì vậy, hãy bắt đầu.
Thành thật mà nói:Việc nộp đơn yêu cầu bảo hiểm nhân thọ là quan trọng, nhưng nó có thể không nằm ở đầu danh sách việc cần làm của bạn ngay sau khi bị mất. (Trừ khi bạn cần tiền cho những chi phí cuối đời.) Bạn cần thời gian để đau buồn trước khi bạn có thể đặt một chân trước chân kia và thực hiện các bước hướng tới tương lai. Và điều đó không sao cả.
Không có giới hạn thời gian để yêu cầu bảo hiểm nhân thọ, vì vậy bạn có thể nộp đơn bất cứ khi nào bạn sẵn sàng. Điều đó nói lên rằng, người thân của bạn đã để lại số tiền này để chăm sóc của họ những người thân yêu. Sẽ có những chi phí phát sinh cần phải trả và khoản chi trả từ bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp trang trải những chi phí đó. Đó là di sản mà người này để lại cho bạn. Vì vậy, tốt nhất là bạn nên tôn trọng ý định của họ và gửi khiếu nại càng sớm càng tốt.
Trước khi nhận được khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ phải chọn cách bạn muốn được thanh toán. Đây là một số tùy chọn phổ biến nhất.
Thanh toán một lần giống như chúng:Bạn nhận được toàn bộ khoản thanh toán cùng một lúc. Chúng tôi đề xuất tùy chọn này vì tùy chọn này là đơn giản nhất. Thêm vào đó, bạn có thể sử dụng số tiền đó một cách hiệu quả ngay khi bạn nhận được vì một khoản tiền gộp lại sẽ mang lại cho bạn phụ trách— không công ty bảo hiểm.
Với chương trình trả góp, công ty bảo hiểm nhân thọ trả cho bạn một số tiền nhất định theo lịch trình đều đặn (thường là hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm). Và số tiền đó sẽ được thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định.
Ví dụ:giả sử Paul có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá 750.000 đô la. Vợ anh, Jody có thể yêu cầu công ty bảo hiểm trả cho cô 75.000 đô la một năm trong 10 năm.
Thật không may, không còn tiền sau khi 10 năm kết thúc. Đó là lý do tại sao một số công ty bảo hiểm cung cấp các khoản trả góp kéo dài “đến hết cuộc đời của bạn”. Nhưng có một số rất lớn sai sót với các gói trả góp trọn đời.
Đối với những người mới bắt đầu, công ty bảo hiểm nhân thọ chỉ đoán số tiền sẽ cung cấp cho bạn dựa trên thời gian họ nghĩ rằng bạn sẽ sống được bao lâu. Vì vậy, nếu người thân của bạn qua đời khi bạn 25 tuổi, bạn có thể nhận được vài trăm đô la một tháng. Số tiền đó thậm chí không đủ để trả tiền thuê nhà.
Và bất kể bạn ở độ tuổi nào, thực tế là cuộc sống quá ngắn ngủi. Nếu bạn qua đời trước khi bạn nhận được toàn bộ khoản thanh toán, thì hãy giả vờ! Nó biến mất. Công ty bảo hiểm sẽ giữ số tiền còn lại, vì vậy bạn thậm chí không thể để lại cho bất kỳ ai khác.
Một số người cố gắng giải quyết vấn đề này bằng cách chọn một khoảng thời gian nhất định trả góp, có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục phân phối khoản thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định — giả sử là 20 năm. Nếu bạn qua đời trong thời gian đó, nó sẽ được chuyển đến người thụ hưởng phụ được liệt kê trong chính sách ban đầu. Đó là nếu họ vẫn còn sống. Nếu không, thì bạn đoán rồi đấy — công ty bảo hiểm giữ tiền.
Đây là lý do tại sao chúng tôi khuyên bạn nên thanh toán một lần. Bạn kiểm soát tất cả tiền ngay từ đầu. Nếu bạn đầu tư nó một cách khôn ngoan, sẽ có rất nhiều thứ để bạn sống trên và để lại cho những người thân yêu của bạn một di sản lớn, lâu dài. Khi bạn nghĩ về dài hạn, các khoản thanh toán một lần sẽ đánh bại các khoản trả góp!
Bạn thực sự có thể để công ty bảo hiểm nhân thọ giữ tiền và đầu tư cho bạn. Sau đó, họ sẽ trả cho bạn lãi suất mà khoản thanh toán đang kiếm được — nhưng không phải trả cho chính khoản thanh toán đó. Không, chúng tôi không bịa ra điều này và vâng, điều đó thật điên rồ!
Với tùy chọn này, bạn không có quyền kiểm soát tiền của mình. Đó là các loại hạt! Công ty bảo hiểm chọn cách đầu tư — và bởi vì họ không phải là bạn, họ không có động lực để đảm bảo rằng bạn đi trước. Điều đó có nghĩa là bạn không thể đầu tư đúng cách để thu được lợi nhuận tối đa. Thay vào đó, bạn bị mắc kẹt với bất kỳ khoản đầu tư kếch xù nào mà họ thực hiện cho bạn, trong khi họ vẫn giữ khoản thanh toán khổng lồ mà người thân yêu của bạn dự định cho bạn sử dụng.
Cách thông minh hơn là nhận khoản thanh toán một lần và đầu tư nó với sự trợ giúp của một chuyên gia đầu tư có trình độ. Họ có thể dạy bạn cách tận dụng tối đa số tiền này để bạn có thể sống cuộc sống mà người thân của bạn muốn bạn có.
Câu trả lời ngắn gọn là, nó phụ thuộc. Công ty bảo hiểm nhân thọ phải xem xét yêu cầu bồi thường và xác nhận rằng bên mua bảo hiểm thực sự đã qua đời trước khi họ sẽ phân phối bất kỳ khoản tiền nào.
Các bang biết các gia đình đang trông chờ vào các khoản thanh toán này, vì vậy họ đặt ra luật giới hạn thời gian xem xét. Hầu hết các tiểu bang cho phép tối đa 30 ngày — nhưng tất nhiên, mỗi tiểu bang là khác nhau, vì vậy hãy nhớ kiểm tra luật trong khu vực của bạn.
Khi yêu cầu bồi thường được xem xét, công ty bảo hiểm nhân thọ có thể từ chối, trì hoãn hoặc chấp thuận.
Bảo hiểm nhân thọ không bao gồm tất cả các trường hợp — chẳng hạn như nếu bên mua bảo hiểm bỏ thanh toán, nói dối trong đơn đăng ký của họ hoặc để hợp đồng hết hạn. Trong trường hợp đó, bạn sẽ nhận được một lá thư cho biết rằng khiếu nại đã bị từ chối và lý do. Hầu hết các công ty cũng sẽ hoàn trả phí bảo hiểm mà người thân của bạn đã trả cho đến thời điểm đó.
Nếu khiếu nại của bạn bị từ chối và bạn cho rằng đó là do nhầm lẫn, bạn có thể tranh chấp nó bằng cách sử dụng quy trình khiếu nại của công ty bảo hiểm hoặc — nếu họ không có quy trình khiếu nại — thuê một luật sư. May mắn thay, những lời từ chối thực sự rất hiếm, vì vậy, rất ít khả năng bạn sẽ phải giải quyết vấn đề này.
Yêu cầu bồi thường có thể bị trì hoãn vì một số lý do. Thông thường là do thủ tục giấy tờ không chính xác hoặc không đầy đủ. Trong trường hợp đó, người đánh giá sẽ yêu cầu bạn cung cấp thêm thông tin. Sau khi bạn gửi nó cho họ, yêu cầu sẽ được chấp thuận hoặc bị từ chối từ đó.
Một lý do khác khiến yêu cầu bồi thường bị trì hoãn là nếu chủ hợp đồng đã chết trong khoảng thời gian có thể tranh chấp hai năm —Là hai năm trực tiếp sau khi họ mua chính sách.
Các công ty bảo hiểm đã tạo ra khoảng thời gian tranh chấp kéo dài hai năm bởi vì những người có kế hoạch gian lận hoặc tự tử có nhiều khả năng làm như vậy trong hai năm đầu tiên đó. Nếu người thân của bạn qua đời trong một trong hai trường hợp đó, công ty bảo hiểm nhân thọ rất có thể sẽ từ chối yêu cầu của bạn.
Thật không may, khoảng thời gian hai năm có thể làm mọi thứ chậm lại ngay cả khi người thân yêu của bạn qua đời vì nguyên nhân tự nhiên và đã nói toàn bộ sự thật trong đơn đăng ký của họ. Có thể mất đến một năm để công ty bảo hiểm điều tra và chấp thuận yêu cầu của bạn. Chúng tôi biết — nó phức tạp và thật tệ. Nếu bạn có câu hỏi hoặc thắc mắc về sự chậm trễ, hãy liên hệ với đại lý bảo hiểm của bạn.
Cuối cùng, yêu cầu bồi thường có thể bị trì hoãn nếu có các tình tiết giảm nhẹ, chẳng hạn như giết người. Sau đó, bạn có thể không nhận được khoản thanh toán cho đến khi bất kỳ cuộc điều tra tội phạm nào kết thúc.
Tin tốt là hầu hết các yêu cầu bảo hiểm nhân thọ đều được chấp thuận. Thông thường, bạn sẽ nhận được khoản thanh toán trong vòng 60 ngày kể từ ngày phê duyệt. Và nếu yêu cầu của bạn đơn giản và dễ xem xét, khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ có thể được phân phối trong vòng 10 ngày.
Khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ sẽ được gửi đến người thụ hưởng có tên trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu có nhiều hơn một, mỗi người thụ hưởng phải gửi yêu cầu của riêng họ. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ trả cho mỗi người hoặc tổ chức số tiền mà bên mua bảo hiểm đã để lại cho họ.
Có một số quy tắc cho người thụ hưởng, vì vậy hãy xem:
Đầu tiên, chúng tôi khuyên mọi người nên nói cho những người thân yêu của họ biết ai là người được hưởng lợi và mức độ mà mỗi người đang vượt lên trước thời hạn — như vậy sẽ không có bất ngờ khó chịu nào! Nhưng nếu người thân của bạn không làm điều này, hãy lưu ý rằng bạn không có quyền hợp pháp để biết những người thụ hưởng khác là ai. Công ty bảo hiểm không thể cho bạn biết ai khác đang nhận tiền — hoặc bao nhiêu.
Ngay cả khi bạn biết những người thụ hưởng khác là ai, bạn cũng không thể yêu cầu bồi thường cho họ. Ngoại lệ duy nhất là nếu bạn là giấy ủy quyền tài chính cho một người là người thụ hưởng. Sau đó, bạn sẽ cần nói chuyện với đại lý bảo hiểm của mình về cách truy cập số tiền đó thay mặt cho người mà bạn đang chăm sóc.
Và cuối cùng, nếu bạn là người được ủy quyền hoặc người được ủy thác, bạn không thể giữ bất kỳ khoản thanh toán nào cho mình— trừ khi chủ hợp đồng để lại cho bạn một số tiền như một khoản thanh toán để giúp giám sát các công việc của họ. Nếu họ không làm như vậy, thì trách nhiệm duy nhất của bạn là quản lý số tiền đó cho người khác.
Các khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn miễn thuế thu nhập — vì vậy, trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ nhận được toàn bộ số tiền thanh toán. Nhưng bạn có thể phải trả các loại thuế khác.
Thuế bất động sản khá lố bịch:Về cơ bản, chúng là cách chính phủ xâm nhập và lấy tiền của bạn ngay bây giờ mà người thân yêu của bạn không có ở đây để bảo vệ nó — hoặc bạn. Bạn sẽ phải trả thuế di sản nếu khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ cộng với phần di sản còn lại của người thân của bạn trị giá nhiều hơn một số tiền nhất định. Vào năm 2021, số tiền đó là 11,7 triệu đô la, vì vậy tin tốt là người bình thường sẽ không phải trả những khoản thuế này. 1
Nếu bạn thanh toán dựa trên lãi suất, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho khoản lãi đó. Và điều này cũng tương tự nếu bạn đang sử dụng gói trả góp. Với hình thức trả góp, số tiền bạn chưa nhận được sẽ sinh lãi — vì vậy, bạn sẽ bị đánh thuế trên khoản lãi đó.
Và đó là một lý do khác mà chúng tôi khuyên bạn nên lấy tiền một lần — điều này giúp bạn kiểm soát tài chính của mình và miễn thuế!
Có một tấn bảo hiểm nhân thọ bao gồm (và một số ít thì không). Điều quan trọng là bạn phải có kế hoạch. Đây là một lô tiền — bạn phải cho nó biết nó sẽ đi đâu, nếu không bạn sẽ tự hỏi nó đã đi đâu!
Đầu tiên, hãy quan tâm đến Bốn Bức tường:thức ăn, phương tiện đi lại, nơi ở và các tiện ích. Bạn có thể sử dụng khoản chi trả từ bảo hiểm nhân thọ để trang trải những nhu cầu cơ bản này và tập trung vào gia đình của mình, thay vì vội vã quay trở lại làm việc để thanh toán các hóa đơn.
Khi Four Walls đã được xử lý xong, hãy chuyển số tiền còn lại vào Baby Step mà bạn đang thực hiện. Tùy thuộc vào số tiền thanh toán, bạn sẽ có thể thoát khỏi nợ nần, tiết kiệm và đầu tư cũng như tặng những món quà tốt cho những người và nguyên nhân mà bạn quan tâm nhất. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn chăm sóc bản thân và gia đình của bạn đầu tiên . Đó là số tiền này dùng để làm gì.
Và bạn có thể tiếp tục chăm sóc chúng bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của riêng mình. Người thân của bạn để lại tiền cho bạn vì họ muốn bạn sống với ước mơ của mình và có một cuộc sống tươi đẹp. Và bạn có thể để lại di sản đó cho thế hệ tiếp theo.
Nhận báo giá miễn phí của bạn ngay hôm nay và Zander Insurance nhà cung cấp đáng tin cậy của chúng tôi sẽ giúp bạn tìm được chính sách phù hợp. Vì vậy, bạn có thể yên tâm khi biết tương lai của những người thân yêu của bạn đã được định sẵn.