Một trong những rủi ro lớn nhất mà bạn có thể gặp phải khi mua bảo hiểm chủ nhà là gì?
Không đủ mua.
Nếu một trận cháy rừng thiêu rụi ngôi nhà của bạn và bạn buộc phải xây dựng lại, sẽ không kinh khủng khi phát hiện ra bạn không có đủ bảo hiểm cho chủ nhà để trang trải các chi phí phải không? Thật không may, cứ 5 người Mỹ thì có 3 người có thể gặp phải tình huống chính xác đó vì nhà của họ không được bảo hiểm. 1 Có rất nhiều thứ được bảo hiểm chủ nhà chi trả, nhưng cũng có một số thứ không được bảo hiểm, chẳng hạn như lũ lụt và một số thiên tai.
Điều quan trọng là phải có số tiền phù hợp bảo hiểm cho ngôi nhà của bạn. Và bạn đang đi đúng hướng nếu bạn hỏi, Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm cho chủ nhà?
Tôi ở đây để giúp bạn tìm ra tất cả để bạn có thể bảo vệ khoản đầu tư lớn nhất của mình.
Về cơ bản, bạn muốn có đủ bảo hiểm cho chủ nhà để:
Và nếu bạn đã có bảo hiểm chủ nhà, nhưng không chắc mình có bao nhiêu, hãy xem trang khai báo bảo hiểm của bạn. Đây là một bản tóm tắt thực sự hữu ích từ nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm của bạn về chính xác những gì bạn đang chi trả.
Đầu tiên, bạn muốn mua đúng số tiền bảo hiểm chủ nhà cho ngôi nhà của bạn. Và nếu bạn có một khoản thế chấp, bạn thực sự bắt buộc phải có để có một mức tối thiểu nhất định về nhà ở và bảo hiểm trách nhiệm. (Nếu bạn đang nghiên cứu về bảo hiểm dành cho chủ nhà vì bạn mới bắt đầu mua nhà, hãy xem Hướng dẫn dành cho người mua nhà miễn phí của chúng tôi. Nó cho bạn biết mọi thứ bạn cần biết về những gì đôi khi có thể là một quá trình khá phức tạp.)
Bảo hiểm nhà ở hứa hẹn sẽ xây dựng lại ngôi nhà của bạn nếu nó bị cháy, đổ nát trong gió bão hoặc phát nổ mà không có cảnh báo trước. Khi bạn nghe thấy thông tin về nhà ở, hãy nghĩ đến cấu trúc của ngôi nhà của bạn, tất cả các vật liệu được sử dụng để xây dựng nó và bất cứ thứ gì gắn liền với nó, chẳng hạn như ga ra, boong hoặc hiên trước.
Đây là điều không cần phải bàn cãi:Phạm vi bảo hiểm nhà ở của bạn phải bằng chi phí thay thế ngôi nhà của bạn, đây là số tiền mà bạn sẽ phải bỏ ra để xây dựng một bản sao ngôi nhà của mình.
Bạn chắc chắn nên có phạm vi bảo hiểm chi phí thay thế cho ngôi nhà của bạn.
Tính toán chi phí thay thế có thể phức tạp. Nhưng bạn có trách nhiệm làm đúng — vì vậy, để đảm bảo bạn tính toán được một ước tính tốt, hãy sử dụng ba bước sau.
Đầu tiên , lấy diện tích căn nhà của bạn và nhân nó với chi phí xây dựng tại địa phương. Bạn có thể tìm thấy những chi phí này trên hầu hết các trang web của các công ty xây dựng hoặc bạn có thể yêu cầu một đại lý bảo hiểm độc lập để tìm ra những chi phí đó cho bạn.
Tiếp theo , sử dụng máy tính trực tuyến để có ước tính thứ hai. Có các máy tính trực tuyến miễn phí sử dụng diện tích vuông, vật liệu xây dựng và số phòng của ngôi nhà của bạn để cung cấp cho bạn một ước tính chi phí thay thế phù hợp.
Thứ ba , khi bạn đã có ước tính của riêng mình, hãy yêu cầu một chuyên gia cung cấp cho bạn ước tính của họ. Một đại lý bảo hiểm độc lập có chuyên môn, giống như một trong những chuyên gia đáng tin cậy của chúng tôi, sẽ biết khu vực địa phương và có thể giúp bạn tính toán ước tính rất sát sao về chi phí thay thế.
Cuối cùng khi bạn có chi phí thay thế chính xác, bạn nên kiểm tra chi phí này vài năm một lần . Để làm được điều đó, hãy nhớ để ý năm yếu tố ảnh hưởng đến chi phí thay thế.
1. Mã xây dựng mới được thiết lập sau khi nhà của bạn được xây dựng
Nếu một thảm họa thiên nhiên xóa sổ hiện tại của bạn nhà, mới của bạn nhà sẽ phải đáp ứng các mã xây dựng cập nhật có thể yêu cầu bạn trả tiền cho các tính năng an toàn mới. Các công ty bảo hiểm đôi khi cung cấp bảo hiểm cho mã tòa nhà, có nghĩa là họ sẽ trả tiền cho bất cứ thứ gì mà mã mới yêu cầu — vì vậy, hãy hỏi đại lý bảo hiểm của bạn xem đó có phải là điều bạn có thể thêm vào chính sách của mình hay không.
2. Nhà bếp được tu sửa
Nhà là nơi có nhà bếp, vì vậy không có gì lạ khi cải tạo nhà bếp thay đổi giá trị của ngôi nhà. Mặt bàn bằng thạch anh hoặc đá granit, bồn rửa đôi bằng thép không gỉ, sàn có khả năng đàn hồi — bất cứ điều gì bạn đã thêm, hãy điều chỉnh bảo hiểm cho chủ nhà để phù hợp với sự gia tăng giá trị ngôi nhà của bạn.
3. Các phòng và cấu trúc bổ sung
Có lẽ gia đình bạn đã lớn nên bạn đã làm xong gác xép của mình để thêm không gian phòng ngủ. Hoặc có thể bạn đã thêm một nhà để xe, một xưởng hoặc một mái hiên có màn che. Các phòng mới thêm giá trị và trừ khi bạn cập nhật bảo hiểm chủ nhà của mình để tính cho những bổ sung này, bạn có nguy cơ phải trả tiền cho chúng một lần nữa. Không ai muốn điều đó.
4. Tăng giá vật liệu xây dựng và chi phí xây dựng
Gạch, gỗ và đá đắt hơn theo thời gian, đặc biệt nếu một thảm họa thiên nhiên đã tàn phá khu vực thị trấn của bạn, khuấy động nhu cầu và giảm nguồn cung. Cùng với vật liệu xây dựng, lương của công nhân có thể tăng và chi phí xây dựng thường sẽ tăng theo. Một số hãng bảo hiểm cung cấp một cái gì đó được gọi là bảo hiểm chi phí thay thế được đảm bảo. Điều này nghe chính xác như sau:Họ sẽ trả tiền cho việc thay thế ngôi nhà của bạn cho dù chi phí xây dựng đã tăng lên bao nhiêu.
5. Các tính năng cũ và khó thay thế
"Họ không xây dựng chúng như họ đã từng!" Đúng, đúng vậy. Phong cách xây dựng thay đổi theo thời gian, và số lượng thợ mộc biết cách làm cửa sổ vòm và khuôn trần trang nhã cũng vậy. Nếu ngôi nhà của bạn có các tính năng độc đáo, đặc biệt là những tính năng đòi hỏi sự khéo léo chuyên môn, bạn có thể phải trả thêm tiền để thay thế chúng.
Bây giờ bạn đã có thông tin về cấu trúc ngôi nhà của mình, hãy xem thông tin về nội dung của bạn —Điều mà hầu hết các chính sách bảo hiểm cho chủ nhà gọi là bảo hiểm tài sản cá nhân .
Tài sản cá nhân áp dụng cho đồ nội thất, thiết bị gia dụng, quần áo, thiết bị thể thao, đồ điện tử và thậm chí cả thực phẩm trong tủ lạnh của bạn. (Rốt cuộc, phạm vi bảo hiểm này là cá nhân .) Nó bao gồm nội dung của bạn nếu nó bị phá hủy, bị đánh cắp hoặc bị phá hoại.
Bạn nên có đủ bảo hiểm tài sản cá nhân để thay thế tất cả đồ đạc của bạn. Một câu hỏi hay để tự hỏi bản thân là: Nếu tôi mất tất cả, tôi cần bao nhiêu để lấy lại đôi chân của mình?
Nhiều người trong chúng ta đánh giá thấp số tiền chúng ta sở hữu. Có lẽ là do chúng ta mua mọi thứ chậm dần theo thời gian — một chiếc xe đạp ở đây, một bình hoa ở đó — nên chúng tôi đánh mất giá trị của chúng. Do đó, rủi ro là không đảm bảo tài sản cá nhân và kết thúc bằng một cú sốc khi séc bồi hoàn không thay thế được tổn thất.
Để ngăn điều này xảy ra, hãy kiểm kê mọi thứ bạn sở hữu. Đúng rồi! Mọi thứ. Bắt đầu vào phòng ngủ của bạn và đi đến ga ra. Chụp ảnh từng món đồ sở hữu, đặc biệt là những món đồ đắt tiền hơn. Điều này nghe có vẻ tốn nhiều thời gian, nhưng những gì mất vài giờ để tồn kho có thể mất một hoặc hai tháng tiền lương để thay thế. Vì vậy, hãy chi tiết!
Bảo hiểm tài sản cá nhân có giới hạn của nó. Nếu sở hữu một chiếc đồng hồ đắt tiền hoặc một số thiết bị thể thao cao cấp, bạn sẽ muốn có thêm phạm vi bảo hiểm. Khi bạn sắp xếp hàng tồn kho, hãy tách các mặt hàng đắt tiền nhất của bạn ra. Viết ra chi phí thay thế ước tính của những mặt hàng đó và hỏi đại lý bảo hiểm của bạn xem bạn có cần chính sách bổ sung dành riêng cho chúng hay không.
Và vì chúng ta đang nói về các tính năng bổ sung của bảo hiểm chủ sở hữu nhà, nên bạn cũng có thể đã nghe nói về bảo hiểm quyền sở hữu. Điều này bảo vệ bạn nếu có tranh chấp về quyền sở hữu và chắc chắn bạn phải trả thêm phí.
Giờ đây, ngôi nhà và tài sản của bạn đã được bảo hiểm thích hợp, bước tiếp theo là nạp vào bảo hiểm trách nhiệm .
Trách nhiệm pháp lý là một phần của bảo hiểm chủ nhà bao gồm phần đuôi của bạn nếu ai đó bị thương trong tài sản của bạn. Bất cứ điều gì cũng có thể xảy ra:nứt hông do trượt chân trên cầu thang, gãy tay sau khi ngã khỏi xích đu ọp ẹp hoặc bị chó Snowball cắn, con vật cưng mà bạn vừa biết sẽ không bao giờ làm tổn thương một con ruồi. Sau đó, trước khi bạn biết điều đó, bạn thấy mình bị mắc kẹt trong một ràng buộc pháp lý rút cạn tài khoản ngân hàng của bạn.
Nhưng đợi đã! Có hy vọng. Bảo hiểm chủ sở hữu nhà sẽ chi trả cho các tai nạn xảy ra đối với tài sản của bạn, vì vậy bạn sẽ không phải trả các hóa đơn y tế đắt tiền hoặc các vụ kiện tụng.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà đều có mức bảo hiểm trách nhiệm tối thiểu là $ 100,000. Nhưng bạn nên mua ít nhất 300.000 đô la — và 500.000 đô la nếu bạn có thể. Trách nhiệm pháp lý là thứ đáng mua nhất trong thế giới bảo hiểm, vì vậy hãy mua càng nhiều càng tốt.
Bạn cũng nên xem xét chính sách ô nếu bạn có giá trị ròng cao. Đây chỉ là một lớp trách nhiệm nữa để bảo vệ bạn và tài sản của bạn. Nó có hiệu lực khi bạn đạt đến giới hạn trách nhiệm trong chính sách tiêu chuẩn của mình.
Lưu ý bên:Có phải tất cả chó đều được bảo hiểm cho chủ nhà của tôi không?
Không. Trên thực tế, nếu bạn nuôi một con chó có giống chó đã được các công ty bảo hiểm gắn cờ là có nguy cơ rủi ro cao, thì bất kỳ sự cố nào liên quan đến con chó của bạn sẽ không được bảo hiểm cho chủ nhà của bạn. Ví dụ, chú chó Bull Pháp đáng yêu của tôi, Olive, sẽ không làm hại một con ruồi — nhưng ngay cả khi nó làm vậy, nó không được coi là một giống có nguy cơ cao.
Nếu bạn nuôi một trong những giống chó sau, hãy lưu ý rằng chúng được một số người mang mầm bệnh coi là có nguy cơ cao.
Hãy tưởng tượng một cơn lốc xoáy phá hủy ngôi nhà của bạn. Mất bao lâu để xây dựng lại nó? Vài tháng? Một vài năm? Bạn sẽ chi thêm bao nhiêu tiền để ngủ trong khách sạn và đi ăn trong khi chờ xây lại nhà?
Hy vọng rằng không có gì — nếu bạn có thêm bảo hiểm chi phí sinh hoạt (ALE) (còn gọi là bảo hiểm mất sử dụng ). ALE giống như một quỹ siêu khẩn cấp:Nếu bạn và gia đình không còn gì sau một tai nạn — không có nơi ở, không có bếp để sử dụng — ALE sẽ hoàn trả cho bạn chi phí sinh hoạt cộng thêm khi không có nhà.
Từ khóa ở đây được thêm vào Chi phí sinh hoạt. Ví dụ:giả sử bạn nấu tất cả các bữa ăn của mình và bạn trả khoảng 500 đô la một tháng cho cửa hàng tạp hóa. Một ngày nọ, một đám cháy phá hủy nhà bếp của bạn và bạn đột nhiên bị buộc phải ra ngoài ăn. Hóa đơn thực phẩm hàng tháng của bạn tăng từ $ 500 lên $ 900. ALE sẽ hoàn trả cho bạn số tiền 400 đô la bổ sung vào ngân sách thực phẩm của bạn.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm dành cho chủ nhà sử dụng tỷ lệ phần trăm trong phạm vi bảo hiểm nhà ở mở rộng của bạn để tính ALE của bạn — thường từ 20–30%. Ví dụ:nếu phạm vi bảo hiểm nhà ở mở rộng của bạn là 200.000 đô la, công ty bảo hiểm của bạn có thể cung cấp cho bạn 40.000 đô la (20%) cho ALE. Nếu bạn có một gia đình lớn và bạn tin rằng ALE của mình sẽ cao, hãy hỏi đại lý bảo hiểm của bạn cách bạn có thể nhận được nhiều ALE hơn.
Khi nói đến khoản đầu tư lớn nhất của bạn — ngôi nhà của bạn — bạn không thể không có bảo hiểm. Đó là lý do tại sao việc lựa chọn đại lý bảo hiểm độc lập phù hợp lại rất quan trọng. Mạng lưới các Nhà cung cấp Địa phương được Chứng nhận (ELP) của chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn chính xác số tiền bảo hiểm gia đình bạn cần và giúp bạn chọn bảo hiểm phù hợp — từ chỗ ở đến tài sản cá nhân cho đến trách nhiệm pháp lý và chi phí sinh hoạt bổ sung. Họ thậm chí có thể kiểm tra xem bạn có tiết kiệm được tiền hay không bằng cách kết hợp bảo hiểm nhà và ô tô với nhau.
Nếu bạn muốn chắc chắn rằng bạn có số tiền bảo hiểm chủ nhà phù hợp, hãy nói chuyện với một trong những chuyên gia đáng tin cậy của chúng tôi. Mỗi người cũng là một đại lý bảo hiểm độc lập — điều đó có nghĩa là họ làm việc cho bạn , không phải công ty bảo hiểm. Họ sẽ tìm thấy mức độ phù hợp để đáp ứng nhu cầu và ngân sách của bạn và bạn có thể cảm thấy tự tin rằng mình đang làm việc với một đại lý có tâm nhất với bạn.
Tìm ELP ngay hôm nay!