Vì vậy, bạn đã thiết lập các chính sách bảo hiểm nhà và ô tô và loại bỏ danh sách của mình. Nhưng bảo hiểm nhân thọ thì sao? Nếu bạn chưa hoàn thành nó, bạn không đơn độc:61% người Mỹ không có bảo hiểm nhân thọ.
Hãy nghĩ về con số đó trong một phút. Hãy tưởng tượng có bao nhiêu triệu người phụ thuộc tài chính vào một người không có bảo hiểm nhân thọ. Đó là một tình huống rủi ro vì nếu nhà cung cấp đó qua đời, những người thân yêu của họ sẽ gặp khó khăn về tài chính.
Có thể việc mua bảo hiểm nhân thọ đã nằm trong tầm ngắm của bạn. Hoặc có thể là không — bởi vì bản thân cuộc sống quá bận rộn! Nếu bạn có những người thân yêu phụ thuộc vào thu nhập của bạn, bạn nên biết cách bảo hiểm nhân thọ có thể bảo vệ họ nếu có bất kỳ điều gì xảy ra với bạn. Dưới đây là những điều bạn cần biết về bảo hiểm nhân thọ — cách thức hoạt động, chi phí và loại hình nào phù hợp với bạn.
Bảo hiểm nhân thọ là một thỏa thuận giữa bạn và nhà cung cấp bảo hiểm. Đổi lại bạn phải trả hàng tháng, công ty bảo hiểm đồng ý trả một khoản tiền cho người thân của bạn khi bạn qua đời. (Thôi!)
Được rồi, đó không phải là một chủ đề thú vị để suy nghĩ, đặc biệt là phần cuối cùng. Nhưng hãy tập trung vào điều này:Bạn mua bảo hiểm nhân thọ không phải vì bạn sắp chết mà vì những người bạn yêu thương sẽ sống —Và bạn muốn họ được đảm bảo về tài chính sau khi bạn ra đi. FYI, có hai loại bảo hiểm nhân thọ chính:bảo hiểm vĩnh viễn (không phải là một lựa chọn tuyệt vời) và bảo hiểm có kỳ hạn (mà chúng tôi luôn khuyên dùng).
Tự hỏi tại sao chúng ta lại quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn như là cách duy nhất để đi? Lý do thực sự rõ ràng và đơn giản:
Và như chúng ta sẽ thấy khi tham gia vào các loại bảo hiểm nhân thọ khác, chúng có xu hướng đắt hơn, phức tạp hơn — hoặc thường là cả hai!
Bạn đã gặp rất nhiều biệt ngữ khó hiểu trong khi cố gắng tìm hiểu về các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ? Chúng tôi đồng ý rằng việc đọc một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể tẻ nhạt và quá sức. Nhưng bạn chỉ thực sự cần biết một số thuật ngữ phổ biến để giúp bạn hiểu cách hoạt động của bảo hiểm nhân thọ:
Tóm lại, một khi bạn (chủ hợp đồng) bắt đầu đóng phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm đảm bảo họ sẽ trả quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời.
Bảo hiểm nhân thọ có từ rất xa, với chính sách đầu tiên được biết đến ở Mỹ được ban hành vào những năm 1760! 1 Theo thời gian, các hình thức cơ bản tương tự mà chúng ta đã thảo luận ở trên — thời hạn tồn tại để bảo vệ bạn trong một khoảng thời gian hoặc vĩnh viễn kéo dài cả đời — đã chiếm lĩnh thị trường. Nhưng việc cả hai hình thức bảo hiểm nhân thọ đều phổ biến không có nghĩa là chúng mang lại cho bạn những lợi ích như nhau. Hãy xem xét từng cái và xem chúng hoạt động như thế nào!
Phí bảo hiểm thường là hàng tháng, và miễn là bạn giữ chúng ở mức hiện tại, công ty bảo hiểm sẽ trả một số tiền xác định (đôi khi được gọi là quyền lợi tử vong) cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn qua đời. Tương tự như bảo hiểm nhà hoặc xe hơi, về cơ bản, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là một loại bảo hiểm giúp bạn tránh khỏi tác động tài chính đầy đủ của các sự kiện lớn trong đời mà hầu hết mọi người đều phải đối mặt, nhưng với mức giá tương đối phải chăng.
Để quyết định mức giá của bạn, công ty bảo hiểm xem xét một số yếu tố:
Vì những yếu tố đó, chúng tôi khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trong khi bạn vẫn còn khá vui vẻ. Đây là loại bảo hiểm có giá cao hơn khi bạn già đi.
Ví dụ, hãy lấy Justin — một người đàn ông 35 tuổi khỏe mạnh (và không hút thuốc) kiếm được 50.000 đô la một năm. Quyền lợi tử vong của Justin là 500.000 đô la vì anh ấy có sự khôn ngoan để nhận được khoản bảo hiểm gấp 10–12 lần thu nhập hàng năm của anh ấy. Vì anh ấy có con nhỏ, anh ấy đã đăng ký bảo hiểm 20 năm. (Anh ấy hy vọng những nỗ lực của mình để không mắc nợ và đầu tư vào quỹ hưu trí sẽ được đền đáp vào thời điểm anh ấy ở độ tuổi 50 và anh ấy sẽ tự bảo hiểm cho bản thân khi các con anh ấy trưởng thành.)
Nếu Justin chết trước khi hết thời hạn 20 năm, hãy đoán xem ai là người nhận được 500.000 đô la từ công ty bảo hiểm? Đúng vậy — vợ và các con của anh ấy! (Hầu hết mọi người coi gia đình là người thụ hưởng chính sách nhân thọ có thời hạn, nhưng bạn cũng có thể nêu tên bạn bè, tổ chức từ thiện hoặc quỹ tín thác để nhận trợ cấp tử tuất.)
Câu trả lời ngắn gọn cho câu hỏi này là nó phức tạp. Điều đó một phần là do có một số loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác nhau và một phần là do các loại bảo hiểm khác nhau thường được tải xuống bằng những tiếng chuông và tiếng còi.
Sự khác biệt chính yếu vĩnh viễn so với thời hạn là với bất kỳ hình thức bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nào, bạn sẽ nhận được bảo hiểm cho đến khi chết, bất kể điều đó xảy ra trong tương lai bao xa. Bây giờ chúng tôi biết rằng đó có thể là một hình thức dịch vụ lâu dài hơn. Nhưng hãy tin chúng tôi, điều đó chỉ có âm thanh tốt hơn vì nó là vĩnh viễn giải pháp cho một vấn đề tạm thời đối với hầu hết mọi người (nguy cơ chết trước khi bạn có thời gian tích lũy đủ của cải để thay thế thu nhập của mình). Nhiều người nhận thức vĩnh viễn để trở thành một thỏa thuận tốt hơn. Nhưng điều đó hoàn toàn sai.
Đây là thỏa thuận thực sự:Như chúng tôi đã nói, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn luôn có giá cả phải chăng hơn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Sống có kỳ hạn là một chính sách đơn giản đảm bảo quyền lợi tử vong được xác định nếu bạn chết trong thời hạn đó. Rất dễ hiểu và chi phí hợp lý.
Nhưng hầu hết các loại cuộc sống lâu dài không chỉ trở nên đắt đỏ hơn mà họ còn đang cố gắng làm nhiều hơn một công việc. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không chỉ cố gắng cung cấp cho bạn quyền lợi tử vong, mà thường là tài khoản tiết kiệm, tài khoản hưu trí hoặc các khoản đầu tư khác, và đôi khi tất cả chúng cùng một lúc! Không có gì ngạc nhiên khi những sản phẩm này trở nên đắt đỏ như vậy!
Dưới đây là danh sách các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. (Nhắc nhở:Tránh xa các chính sách này!)
Sự thật là bảo hiểm nhân thọ không phải là một kế hoạch hưu trí. Đó là bảo hiểm. Vì vậy, theo định nghĩa, đó là một hình thức bảo vệ tài chính trước những rủi ro đã biết. Mặt khác, đầu tư là một công cụ tạo dựng sự giàu có có vị trí riêng trong chiến lược tài chính tổng thể của bạn. Nhưng vấn đề ở đây là:Khi các công ty (hoặc khách hàng của họ) cố gắng làm cho bảo hiểm nhân thọ làm bất cứ điều gì khác ngoài việc thay thế thu nhập của chủ hợp đồng, kết quả thông thường sẽ là một mớ hỗn độn.
Cố gắng kết hợp bảo hiểm với đầu tư là một thảm họa sẽ khiến bạn phải trả giá cả về phí bảo hiểm cao hơn và về lợi tức đầu tư thấp hơn (quỹ tương hỗ luôn là nơi tốt hơn để gửi tiền mặt hơn là tài khoản tiết kiệm gắn liền với hợp đồng bảo hiểm trọn đời).
Vì vậy, hãy tập trung vào chiến lược đơn giản, đã được chứng minh để bảo hiểm nhân thọ có hiệu quả:bảo hiểm có thời hạn, giá rẻ chỉ được thiết kế để thay thế thu nhập của bạn khi bạn qua đời. Thế là xong!
Có thể bạn đang tự hỏi, Tôi có cần bảo hiểm nhân thọ không? Trên thực tế, hầu hết mọi người cần bảo hiểm nhân thọ. Bất kể bạn đang ở giai đoạn nào của cuộc đời, bảo hiểm nhân thọ chiếm một phần quan trọng trong việc bảo đảm tài chính của bạn.
Hãy xem qua để biết bạn có thể phù hợp với vị trí nào:
Bạn có thể có một số khoản nợ thẻ tín dụng và khoản vay sinh viên cần phải trả sau khi chết. Nhưng nếu bạn hoàn toàn không mắc nợ và không có người phụ thuộc, thì tất cả những gì bạn thực sự cần lo là chi phí mai táng. Và nếu bạn đã đăng ký gói bảo hiểm nhân thọ nhóm thông qua chủ lao động của mình, thì có thể bạn chưa cần phải đưa ra chính sách riêng của mình — chưa!
Xin chúc mừng! Các bạn vừa mới bắt đầu cuộc sống mới cùng nhau và điều đó có nghĩa là các bạn luôn ở bên nhau cho dù khó khăn hay mỏng manh. Nhưng “Cho đến khi chết thay chúng ta một phần” không phải là kết thúc! Bạn nên cả hai có sẵn một gói bảo hiểm nhân thọ.
Đây không chỉ là việc thanh toán các khoản nợ nếu một trong hai người qua đời — đó là việc bảo vệ và chu cấp cho tương lai của người phối ngẫu của bạn khi họ đau buồn về sự mất mát của bạn. Nhận đủ bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo chúng được chăm sóc.
Nếu bạn có con, cả bạn và vợ / chồng của bạn cần được bao bọc, ngay cả khi một trong hai người không làm việc ở nhà. Việc không có cha mẹ ở nhà sẽ ảnh hưởng lớn đến ngân sách gia đình. Ngày nay, chi phí trông trẻ không hề rẻ.
Cân nhắc những gì sẽ cần để điều hành gia đình, chu cấp cho con cái của bạn (bao gồm cả việc học đại học), và có thể trả tiền nhà trong những năm sau khi bạn qua đời hoặc vợ / chồng bạn qua đời. Hãy tin tưởng chúng tôi — bạn muốn (và cần) sự yên tâm này.
Tại thời điểm này, bạn có thể đã có sẵn khoản tiết kiệm hưu trí khổng lồ. Bạn thậm chí có thể đang trên đường trở thành người tự bảo hiểm và không cần bất kỳ bảo hiểm nhân thọ nào. Đó là một nơi tuyệt vời!
Nhưng giả sử bạn vẫn đang trả tiền mua nhà và cố gắng thêm vào khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu. Nếu hôm nay bạn qua đời và người hôn phối của bạn không còn thu nhập để dựa vào, liệu số tiền trong tài khoản tiết kiệm của bạn có đủ để lo cho họ không?
Phí bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ phụ thuộc vào loại bạn mua (cho dù đó là thời hạn hay vĩnh viễn), nhưng những thứ khác cũng đóng một vai trò như tuổi tác, sức khỏe và lối sống của bạn.
Hãy nhìn vào Sarah. Cô ấy ở độ tuổi 30, là một tay bi da, có sức khỏe tốt, đã kết hôn và có một con và kiếm được 40.000 đô la một năm. Trung bình:
Đây là những gì nhà cung cấp bảo hiểm sẽ xem xét khi họ tính toán phí bảo hiểm nhân thọ của bạn:
Sau khi họ có những chi tiết này, nhà cung cấp bảo hiểm sẽ lên lịch khám sức khỏe với bạn (trừ khi bạn mua chính sách bảo hiểm nhân thọ không khám sức khỏe).
Vì vậy, bây giờ bạn đã biết những gì họ đang theo đuổi, làm thế nào bạn có thể giảm phí bảo hiểm của mình? Mặc dù bạn không thể làm gì nhiều về tuổi của mình, nhưng bạn có thể bỏ thuốc lá, tập thể dục thường xuyên và cố gắng giảm cân nếu cần, để giảm các khoản phí bảo hiểm đó.
Các chuyên gia tài chính như Dave Ramsey khuyên bạn nên đặt mức trợ cấp tử vong của bạn ở mức 10–12 lần mức lương hàng năm của bạn. Điều này là vì một lý do quan trọng:cung cấp cho tương lai của gia đình bạn.
Hãy xem Sarah từ ví dụ của chúng tôi trước đó và trợ cấp tử vong gấp 10–12 lần thu nhập của cô ấy có thể thực sự giúp ích gì cho gia đình cô ấy:
Tiền lãi mà gia đình Sarah có thể kiếm được hàng năm sẽ bao gồm tiền lương của Sarah. Và số tiền đầu tư ban đầu có thể ở đó vô thời hạn khi họ sử dụng tiền lãi để giúp vượt qua cuộc sống mà không có Sarah.
Quan trọng nhất, điều này mang lại sự an tâm và đảm bảo tài chính cho những người thân yêu của Sarah trong thời gian thực sự khó khăn.
Trong trường hợp không rõ ràng trong cuộc thảo luận của chúng tôi về hai loại chính, thì chỉ loại bảo hiểm nhân thọ mà chúng tôi khuyên bạn nên nhận là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Nó không chỉ rẻ hơn các loại chính sách vĩnh viễn (cho phép bạn đầu tư phần chênh lệch vào tài khoản hưu trí), nó còn hết hạn ngay vào thời điểm bạn không cần nữa. Và đó sẽ là khi nào?
Tại thời điểm bạn và tài sản của bạn tự bảo hiểm. Tự bảo hiểm chỉ có nghĩa là:
Người thân qua đời là lúc không ai muốn nghĩ đến chuyện giấy tờ. Vì vậy, suy nghĩ trước về cách hoạt động của khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ có thể hữu ích.
Khi yêu cầu bồi thường, hãy liên hệ với công ty bảo hiểm nhân thọ trực tuyến hoặc qua đường bưu điện. Người thụ hưởng được yêu cầu cung cấp cho công ty bản sao có chứng thực giấy chứng tử của người mua bảo hiểm, thông qua bệnh viện hoặc từ quận hoặc thành phố nơi họ qua đời.
Về thời gian yêu cầu bồi thường, đây là tin tốt:Không có giới hạn thời gian đối với khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ. Bạn có thể hoàn thành việc này theo thời gian biểu của riêng mình, khi bạn và gia đình đã sẵn sàng.
Còn hình thức thanh toán thì sao? Bạn có thể trả góp một lần hoặc trả góp. Chúng tôi chắc chắn khuyên bạn nên nhận toàn bộ số tiền cùng một lúc — trả góp có rất nhiều hạn chế và thiếu mức độ kiểm soát mà bạn nhận được bằng cách thanh toán một lần.
Bảo hiểm nhân thọ là giá trị nó và loại bảo hiểm nhân thọ phù hợp tạo nên sự khác biệt!
Điểm mấu chốt:Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là lựa chọn tốt nhất của bạn vì bảo hiểm nhân thọ phải là sự bảo vệ và an toàn cho gia đình bạn— không một chương trình đầu tư hoặc kiếm tiền. Hãy để các quỹ tương hỗ xử lý phần đầu tư.
Sẵn sàng để bắt đầu? Chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng Bảo hiểm Zander, nhà cung cấp đáng tin cậy của Ramsey. Các chuyên gia bảo hiểm của họ có thể cung cấp cho bạn báo giá nhanh chóng và miễn phí về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trong vài phút. Hãy tiếp tục đà của bạn và bắt đầu ngay bây giờ!