Khi bạn đã xây dựng được quỹ lương hưu kha khá trong nhiều năm, bạn có thể thấy hơi khó khăn khi chuyển từ người tiết kiệm sang người tiêu tiền khi bắt đầu rút tiền. Nhưng có những điều bạn có thể làm để đảm bảo tiền của bạn tồn tại lâu nhất có thể trong khi vẫn có thu nhập cần thiết để sống khi về hưu. Hướng dẫn ngắn gọn này sẽ trình bày những điều chính bạn cần biết khi sẵn sàng chuyển sang giai đoạn rút tiền lương hưu.
Nếu bạn có một khoản lương hưu đóng góp xác định, sẽ đến ngày bạn sẵn sàng chuyển sang giai đoạn rút vốn - đã đến lúc bạn thu được lợi ích từ tất cả những năm tiết kiệm của mình.
Với việc rút tiền lương hưu, bạn có thể mua một sản phẩm linh hoạt giúp đầu tư lương hưu của bạn theo cách mang lại cho bạn thu nhập mà bạn có thể 'rút bớt' (tức là lấy ra và chi tiêu) trong khi tiếp tục tăng phần còn lại của nồi. Bằng cách này, nó hy vọng sẽ có thể tiếp tục đáp ứng nhu cầu thu nhập của bạn trong tương lai.
Đây chỉ là hướng dẫn ngắn gọn về giảm lương hưu, hãy cân nhắc tham khảo lời khuyên chuyên môn để mang lại cho bạn cơ hội tốt nhất để nhận lương hưu và mang lại cho bạn mức sống tốt khi nghỉ hưu. Nhưng đây là một số câu hỏi cơ bản được trả lời để giúp bạn bắt đầu.
Tôi nên chọn nhà cung cấp lương hưu nào? Bạn đã tiết kiệm vào chương trình lương hưu với một nhà cung cấp nhất định, nhưng bạn không cần phải gắn bó với họ khi đến lúc bắt đầu tạo thu nhập. Trên thực tế, bạn chắc chắn nên mua sắm xung quanh để tìm sản phẩm rút tiền tốt nhất cho mình, nhưng hãy kiểm tra các khoản phí bạn sẽ trả khi chuyển khoản.
Khi nào tôi có thể bắt đầu rút tiền lương hưu? Độ tuổi hiện tại mà bạn có thể bắt đầu nhận lương hưu là 55, nhưng nó sẽ tăng lên 57 vào năm 2028. Có một số trường hợp ngoại lệ, chẳng hạn như nếu bạn sức khỏe kém, vì vậy hãy kiểm tra bản in nhỏ của chương trình lương hưu của bạn và nói chuyện với quản trị viên chương trình nếu điều này áp dụng cho bạn.
Tôi có thể rút tiền tối đa là bao nhiêu? Bạn có thể lấy bao nhiêu tùy thích khi giảm thu nhập, nhưng rõ ràng, bạn không muốn mạo hiểm để bản thân thiếu hụt, đặc biệt nếu bạn sống lâu và nghỉ hưu nhiều năm.
Điều gì xảy ra với tiền của tôi? Tiền mà bạn không rút vẫn được đầu tư để nó có thể phát triển. Số tiền đó phải phù hợp với sở thích rủi ro của bạn và có cơ hội tốt nhất để đạt được các mục tiêu thu nhập của bạn (cố vấn tài chính có thể giúp bạn thực hiện đúng điều này). Bạn có thể chọn quỹ của riêng mình hoặc chọn một danh mục đầu tư được tạo sẵn. Ví dụ:bạn có thể được cung cấp quỹ đa tài sản, danh mục đầu tư được xếp hạng rủi ro, quỹ thụ động hoặc quỹ có lợi nhuận.
Kể từ năm 2015, tất cả các kế hoạch giảm thu nhập mới đã được thiết lập được gọi là 'rút ngắn truy cập linh hoạt'. Trước thời điểm này, bạn cũng có thể có một kế hoạch ‘rút tiền có giới hạn’, giới hạn số tiền bạn có thể rút ra khỏi quỹ lương hưu của mình ở mức 150% thu nhập bạn có thể nhận được từ niên kim cả đời. Không có kế hoạch rút tiền giới hạn mới nào đang được thiết lập, nhưng nếu bạn đã có, kế hoạch đó sẽ tiếp tục theo các quy tắc hiện có. Nếu bạn vượt quá giới hạn rút vốn, điều này sẽ làm giảm khoản giảm thuế của bạn đối với khoản tiết kiệm lương hưu trong tương lai.
Rút tiền truy cập linh hoạt cho phép bạn trả trước 25% số tiền lương hưu của mình, miễn thuế và không có giới hạn về số tiền bạn rút sau đó. Nếu bạn muốn, bạn có thể lấy ra toàn bộ lô trong một lần (nhưng điều này thường không được khuyến khích!). Xem bên dưới để biết thêm về số tiền trả một lần.
25% đầu tiên của số tiền bạn rút được miễn thuế. Sau đó, bạn trả thuế suất thu nhập bình thường cho bất kỳ thứ gì bạn thực hiện trên ngưỡng trợ cấp cá nhân là £ 12,570 trong năm tính thuế 2021/22. Bạn phải trả 20% thuế (tỷ lệ cơ bản) cho 37.700 bảng tiếp theo trên mức này, 40% (tỷ lệ cao hơn) cho bất kỳ thứ gì trên 50.270 bảng và 45% (tỷ lệ bổ sung) trên 150.000 bảng.
Bất kỳ thu nhập nào bạn nhận được từ niên kim cũng sẽ bị đánh thuế như thu nhập theo cách tương tự.
Có lẽ một trong những lợi ích rút tiền lương hưu chính là tính linh hoạt và khả năng kiểm soát mà nó mang lại. Bạn có thể lấy ra ít hơn hoặc nhiều hơn thu nhập bất cứ khi nào bạn cần, không giống như một niên kim khi bạn nhận được cùng một số tiền định sẵn mỗi năm (trong khi có khả năng bị khóa vào một tỷ lệ niên kim thấp). Điều này rất hữu ích cho việc lập kế hoạch thuế vì bạn có thể tạm dừng việc rút tiền trong một năm tính thuế nếu nó sẽ đẩy bạn vào khung thuế cao hơn. Một điều khác là phần lớn số tiền trong chậu của bạn vẫn được đầu tư để nó có thể tiếp tục phát triển theo thời gian, vì vậy, bạn vẫn đang chăm sóc tổ ấm của mình ngay cả khi bạn đã nghỉ hưu.
Lời khuyên chính của rút tiền linh hoạt cũng có thể được coi là một "lỗi" ở chỗ bạn không nhận được thu nhập đảm bảo như cách bạn làm với niên kim. Nhược điểm khác là khó có thể so sánh các dịch vụ từ các nhà cung cấp khác nhau vì chúng có thể khá phức tạp. Với việc giảm lương hưu, vốn của bạn vẫn gặp rủi ro trên thị trường chứng khoán, điều này có thể khiến một số người khi nghỉ hưu lo lắng sợ mất tất cả mọi thứ khi thị trường sụp đổ. Và tất nhiên, bạn vẫn đang thanh toán các khoản phí và lệ phí để giữ cho tiền mặt của mình được đầu tư và xem xét thường xuyên, để đảm bảo số tiền đó luôn tồn tại cho đến khi bạn cần. Những người thụ hưởng của bạn có thể phải trả thuế thừa kế hoặc thuế thu nhập cho nồi của bạn khi bạn chết. Và có rủi ro là bạn có thể rút quá nhiều hoặc các khoản đầu tư của bạn có thể bị bể và bạn có thể hết tiền, vì vậy việc rút tiền lương hưu cần được quản lý cẩn thận.
Nói chung, rút tiền lương hưu phù hợp với những người không cần thu nhập cố định thường xuyên từ số tiền lương hưu của họ, có lẽ vì họ cũng có các nguồn thu nhập khác. Có sự linh hoạt trong những gì bạn rút ra từ lương hưu của mình có thể giúp ích rất nhiều cho việc lập kế hoạch thuế hiệu quả. Rút tiền lương hưu cho phép bạn giữ các tùy chọn của mình mở - bạn luôn có thể sử dụng một số tiền của mình để mua hàng niên kim hoặc rút tiền mặt sau này nếu bạn đã chọn. Đó có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn có một số tiền lớn và bạn muốn tiếp tục đầu tư ngay cả khi đã nghỉ hưu.
Bạn cần xem xét phạm vi cung cấp của các quỹ đầu tư cũng như các cấu hình rủi ro và sự biến động khác nhau của chúng và liệu sản phẩm rút vốn có cho phép bạn tiếp cận các quỹ hoạt động tốt nhất của thị trường hay không. Bạn cũng nên nghĩ về cách bạn muốn truy cập và quản lý kế hoạch rút vốn của mình - ví dụ:điều quan trọng đối với bạn là nhà cung cấp của bạn có cung cấp kỹ thuật số tốt không? Ngoài ra, hãy kiểm tra các khoản phí bạn sẽ trả và mọi khoản đảm bảo bổ sung mà bạn có thể nhận được.
Bạn cũng sẽ cần suy nghĩ về thu nhập bền vững sẽ như thế nào tùy thuộc vào quy mô kinh doanh, tuổi tác, lối sống của bạn, các khoản đầu tư và thời gian nghỉ hưu của bạn. Một nghiên cứu năm 2017 từ Đại học York cho thấy 4% là con số kỳ diệu mà bạn có thể rút từ quỹ lương hưu làm thu nhập mỗi năm để có một cuộc sống thoải mái mà không phải tiêu quá nhiều hoặc để lại quá nhiều không tiêu khi qua đời.
Nhưng một bài báo được xuất bản vào năm 2018 bởi Viện và Khoa Tính toán cho thấy rằng 3,5% là tỷ lệ rút vốn cần thiết để có thu nhập bền vững. Vì vậy, ví dụ, một người khỏe mạnh bắt đầu suy thoái ở tuổi 65 có thể nhận 3.500 bảng một năm từ quỹ lương hưu 100.000 bảng và nó sẽ bền vững, nghiên cứu cho thấy. Nhưng nếu họ đi xuống ở tuổi 55, con số này sẽ giảm xuống còn 3%.
Có, bạn có thể. Nhưng khi bạn bắt đầu nhận thu nhập từ lương hưu của mình, bạn chỉ có thể trả 4.000 bảng Anh vào lương hưu mỗi năm và vẫn được giảm thuế (đây được gọi là trợ cấp hàng năm cho tiền mua hàng).
Rủi ro chính là bạn sẽ hết tiền. Điều này có thể là do bạn rút ra quá nhiều quá nhanh hoặc do các khoản đầu tư của bạn hoạt động kém hiệu quả hoặc sự kết hợp của những điều này. Mặc dù bạn muốn duy trì ổ trứng của mình để nó tồn tại trong nhiều năm, nhưng bạn cũng không muốn thận trọng đến mức hầu như không rút ra được gì và bạn phải vật lộn để chi tiêu và tận hưởng cuộc sống. Sau cả đời xây dựng quỹ hưu trí của mình, hãy đảm bảo rằng bạn được hưởng lợi từ sự an toàn tài chính mà nó mang lại cho bạn.
Các nền tảng đầu tư phổ biến như AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Charles Stanley Direct và Bestinvest cung cấp các sản phẩm rút vốn, cũng như các công ty quản lý tài sản và nhân thọ lớn như Aviva, L&G, Prudential và Scottish Widows . Các cố vấn robot cũng đang bắt đầu cung cấp các tùy chọn rút tiền - hãy xem Moneyfarm hoặc Nutmeg. Ngoài ra, bạn có thể sử dụng trang web so sánh để xem các nhà cung cấp khác nhau xếp chồng lên nhau như thế nào.
Bạn có thể chỉ định người thụ hưởng để thừa kế lương hưu khi bạn qua đời. Đây có thể là bất kỳ ai, không chỉ là vợ / chồng hoặc bạn tình. Nếu bạn đã rút tiền mặt từ tiền lương hưu mà bạn chưa chi tiêu, số tiền này sẽ tạo thành một phần di sản của bạn và bất kỳ ai được thừa kế nó có thể phải trả thuế thu nhập hoặc thuế thừa kế đối với số tiền đó.
Nếu bạn đã bị giảm thu nhập khi bạn qua đời, người thụ hưởng có thể lấy tiền mặt của bạn nhưng họ sẽ phải trả thuế cho khoản này tùy thuộc vào độ tuổi của họ. Họ cũng có quyền chọn để ở trong tình trạng rút vốn và tiếp tục nhận một khoản thu nhập - thuế thu nhập áp dụng cho những người trên 75 tuổi. Họ cũng có thể chọn sử dụng một phần hoặc toàn bộ số tiền trong kho để mua niên kim.
Nếu bạn đã có một niên kim, điều gì xảy ra với nó tùy thuộc vào loại. Một số đơn giản sẽ ngừng thanh toán khi bạn qua đời, nhưng một số (như niên kim chung) sẽ tiếp tục thanh toán cho người thụ hưởng trong một khoảng thời gian nhất định và một số (niên kim được bảo vệ bằng giá trị) sẽ cung cấp cho họ một khoản tiền từ những gì còn lại.
Nếu bạn không muốn chọn rút tiền lương hưu, có các lựa chọn thay thế cho tiền của bạn.
Yêu cầu mua niên kim đã biến mất khi chính phủ ban hành quyền tự do lương hưu vào năm 2015. Tuy nhiên, sau một thời gian đầu giảm doanh số, niên kim đã bắt đầu lấy lại được phần nào sự phổ biến của chúng. Khi bạn mua một niên kim, bạn sẽ bán một cách hiệu quả một số hoặc toàn bộ số tiền lương hưu của mình cho công ty bảo hiểm để đổi lấy khoản thanh toán cố định hàng năm hàng năm cho phần còn lại của cuộc đời bạn (niên kim trọn đời) hoặc trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như năm hoặc mười năm (một niên kim có thời hạn cố định). Trong khi một số người trả mức lương thấp, việc đảm bảo thu nhập đều đặn cho cuộc sống vẫn là một lựa chọn hấp dẫn đối với nhiều người về hưu.
Một lựa chọn khác là lấy một hoặc nhiều khoản tiền mặt từ tiền lương hưu của bạn, nhưng hãy nhớ rằng chỉ 25% đầu tiên là miễn thuế, bạn phải trả thuế thu nhập cho phần còn lại để bạn có thể đỡ vất vả- quỹ hưu trí tiết kiệm nhanh chóng bị xói mòn bởi một hóa đơn thuế lớn. Nếu bạn chi quá nhiều trong một năm tính thuế, bạn cũng có thể nhận được khung thuế cao hơn - một khoản tiền gấp đôi.
Bạn có thể thực hiện kết hợp các khoản niên kim, số tiền mặt và giữ một số khoản đầu tư hoặc giảm thu nhập, không có một quy mô nào phù hợp với tất cả. Điều quan trọng là bạn tối đa hóa giá trị lương hưu của mình và đảm bảo nó tồn tại lâu nhất có thể. Vì lý do này, bạn nên cân nhắc tham khảo lời khuyên tài chính chuyên nghiệp để không đưa ra quyết định tốn kém mà sau này hối hận. Để được trợ giúp chọn cố vấn tài chính uy tín, hãy đọc hướng dẫn của chúng tôi tại đây.