Nếu bạn có một chiếc xe hơi, bạn có bảo hiểm xe hơi. Nếu bạn có một ngôi nhà, bạn có bảo hiểm cho chủ nhà. Nếu bạn có một cuộc sống. . . tốt, nó chỉ có ý nghĩa khi mang theo bảo hiểm nhân thọ, phải không?
Bảo hiểm nhân thọ là một trong những phần quan trọng nhất trong kế hoạch tài chính dài hạn của gia đình bạn — và đó là phần mà chúng tôi muốn thảo luận ít nhất. Mục đích của nó rất đơn giản:để thay thế thu nhập của bạn cho gia đình nếu bạn qua đời. Nhưng với tất cả các lựa chọn có sẵn, việc tìm kiếm một chính sách phù hợp với bạn có thể dẫn đến sự bối rối và thất vọng tột độ.
May mắn thay, nó không phải như vậy. Chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn qua các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhất và giúp bạn tìm được chính sách bạn cần.
Dưới đây là danh sách các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau:
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại bảo hiểm nhân thọ đơn giản nhất (và thường là giá cả phải chăng nhất) mà bạn có thể mua. Đó là bởi vì bảo hiểm làm một việc và một việc duy nhất:trả cho những người bạn chọn — vợ / chồng, con cái hoặc những người thụ hưởng khác — một khoản tiền cố định nếu bạn qua đời.
Nhưng một hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thời hạn không có giá trị gì trừ khi bạn chết trong thời hạn đó. (Chúng tôi đã nói rằng đó không phải là một điều thú vị để nói về nó.) Điểm mấu chốt là, đó là cách để bạn chủ động chăm sóc những người thân yêu của mình để họ không phải lo lắng khi bạn ra đi.
Hãy coi nó giống như bảo hiểm xe hơi của bạn. Sáu tháng một lần (hoặc có thể hàng tháng), bạn thanh toán cho công ty bảo hiểm của mình. Nếu bạn có một xác tàu, họ sẽ trả tiền yêu cầu. Nhưng nếu bạn không có xác máy bay? Bạn không mong đợi được hoàn lại phí bảo hiểm của mình chỉ vì bạn không gặp tai nạn.
Với cuộc sống có kỳ hạn, bạn đang trả tiền cho công ty bảo hiểm để chịu rủi ro tài chính về cái chết của bạn trong kỳ (hoặc thời hạn ) của chính sách của bạn. Các điều khoản điển hình là 10, 15, 20 hoặc 30 năm. Vì vậy, nếu bạn mua chính sách thời hạn 15 năm với 500.000 đô la bảo hiểm, bạn sẽ thanh toán hàng tháng trong 15 năm. Nếu bạn qua đời trong 15 năm đó, công ty bảo hiểm sẽ viết cho gia đình bạn một tấm séc trị giá 500.000 đô la, còn được gọi là quyền lợi tử vong.
Nếu bạn đã lắng nghe Dave Ramsey hơn năm phút, có thể bạn đã nghe anh ấy nói rằng cuộc sống có kỳ hạn là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ duy nhất mà bạn nên nhận. Chúng tôi khuyên bạn nên mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trị giá 10–12 lần thu nhập hàng năm của bạn. Bằng cách đó, thu nhập của bạn sẽ được thay thế nếu có điều gì đó xảy ra với bạn. Đây là cách rẻ nhất để bảo vệ gia đình bạn lâu dài. Tìm hiểu thêm về điều đó sau.
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ chính (với một số loại khác mà chúng tôi sẽ đề cập ở phần sau). Nhưng các loại cơ bản là nhân thọ có kỳ hạn (như chúng tôi vừa nói, là cách tốt nhất và rẻ nhất để nhận bảo hiểm nhân thọ) và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Mặc dù tất cả các hình thức khác nhau của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đều đắt hơn và khó hiểu hơn so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, nhưng điều đó không có nghĩa là chúng không phổ biến. Chúng tôi tin rằng đó là bởi vì nhiều người thiếu thông tin về những hành vi gian lận này. Hãy nói về các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn!
Bảo hiểm trọn đời là một trong những ví dụ phổ biến nhất về bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, và vì nó là một hình thức lừa đảo phổ biến - sai lầm, chính sách - chúng tôi sẽ giải quyết nó ngay trước mắt để cố gắng hướng bạn khỏi nó .
Nếu thời hạn sống khá dễ hiểu, thì các chính sách về cuộc sống vĩnh viễn như trọn đời là nơi nó thực sự phức tap. Điều đó một phần vì đây là một sản phẩm tài chính cố gắng thực hiện hai việc cùng một lúc. Nó đang cố gắng cung cấp các lợi ích của bảo hiểm nhân thọ — trả tiền cho những người thụ hưởng của bạn trong trường hợp bạn qua đời — đồng thời cố gắng trở thành một tài khoản đầu tư.
Khi bạn mua chính sách trọn đời, bạn chốt số tiền bảo hiểm miễn là bạn muốn hợp đồng. Nghe có vẻ tốt, phải không? Và mỗi tháng khi bạn thanh toán phí bảo hiểm của mình cho công ty bảo hiểm, một phần phí bảo hiểm đó sẽ được chuyển vào tài khoản giá trị tiền mặt tăng lên trong suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm. Hiểu rồi? Toàn bộ cuộc sống?
Bạn sở hữu hợp đồng càng lâu, thì giá trị tiền mặt của nó càng cao. Nó thực sự giống như một tài khoản tiết kiệm. Vậy tại sao chúng tôi không đề xuất phương pháp này đối với bảo hiểm nhân thọ? Bởi vì bảo hiểm nhân thọ của bạn có một công việc:trả tiền cho những người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết. Toàn bộ cuộc sống làm điều này và tăng giá trị tiền mặt, vì vậy bạn thường trả nhiều hơn cho ít hơn bảo hiểm.
Đó là lý do tại sao bảo hiểm trọn đời có thể đắt hơn rất nhiều so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Tệ hơn nữa, các chính sách trọn đời sẽ không thu được nhiều giá trị tiền mặt bằng số tiền bạn phải trả nếu nó được đầu tư vào một quỹ tương hỗ tốt. Có hợp lý khi chi nhiều tiền hơn để có ít phạm vi bảo hiểm hơn và một khoản đầu tư dài hạn không tốt không? (Gợi ý:Không.)
Ngoài bảo hiểm trọn đời, còn có khá nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác. Những gì tất cả các chính sách này chia sẻ là một số dạng của tính năng mà chúng tôi đã đề cập:giá trị tiền mặt. Hãy coi giá trị tiền mặt như một tài khoản tiết kiệm mà bạn gửi tiền vào hàng tháng. Đó là một lượng tiền bạn sở hữu và có thể truy cập hoặc vay. Bạn có hợp đồng càng lâu thì hợp đồng đó càng có giá trị tiền mặt.
Một điểm khác biệt chính giữa chính sách trọn đời có thời hạn (mà chúng tôi đề xuất) và chính sách trọn đời vĩnh viễn (mà chúng tôi không áp dụng) là các chính sách vĩnh viễn không hết hạn. Chúng tiếp tục cho đến khi bạn chết hoặc bỏ trả phí bảo hiểm của mình.
Chi tiết về số tiền mà gia đình bạn nhận được, giá trị tiền mặt tăng lên như thế nào và các câu hỏi khác phụ thuộc rất nhiều vào chính sách mà bạn mua. Vì vậy, ngoài toàn bộ cuộc đời, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn còn có thể bao gồm nhân thọ chung, nhân thọ chung được lập chỉ mục hoặc nhân thọ chung có thể thay đổi.
Giống như hợp đồng trọn đời, bảo hiểm liên kết chung có quyền lợi tử kỳ và giá trị tiền mặt. Nhưng không giống như các chính sách trọn đời, các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung cung cấp phí bảo hiểm có thể điều chỉnh — nghĩa là bạn có thể truy cập một số giá trị tiền mặt để điều chỉnh khoản thanh toán hàng năm của mình.
Dù bằng cách nào đi nữa, bạn vẫn chưa có khoản thanh toán phí bảo hiểm tối thiểu để duy trì chính sách. Nhưng bạn có thể có thể loại bỏ một khoản thanh toán cao cấp tùy thuộc vào giá trị tiền mặt tiềm năng mà bạn có. Hoặc bạn có thể chọn để mọi thứ một mình và có thể tích lũy một số giá trị tiền mặt theo thời gian.
Điều này dẫn chúng tôi đến “chiến lược” đầu tư dài hạn của loại chính sách này. Về cơ bản, một phần phí bảo hiểm hàng tháng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung sẽ hướng tới quyền lợi tử vong và một phần khác được đầu tư dưới dạng “tiết kiệm”. Ý nghĩ là khoản đầu tư sẽ phát triển theo thời gian — và thậm chí có thể đủ để bù đắp hoàn toàn phí bảo hiểm.
Nhưng trên thực tế, đây là một tệ hại chiến lược đầu tư. Tại sao? Hai điều:
Thời hạn gia hạn hàng năm có thể giúp trang trải nguy cơ tử vong gia tăng khi bạn già đi, nhưng đó sẽ là điều duy nhất tăng lên — chắc chắn không phải là khoản tiết kiệm của bạn! Tốt hơn hết bạn nên nhận hợp đồng có thời hạn và đầu tư vào quỹ tương hỗ để có thu nhập tốt hơn.
Hãy nhớ rằng toàn bộ cuộc sống và các chính sách chung về cuộc sống đang cố gắng thực hiện quá nhiều việc cùng một lúc như thế nào? Các chính sách chung về cuộc sống phổ biến cũng vậy. Họ chỉ trở nên phức tạp hơn! Các chính sách liên kết chung đa dạng đang cố gắng trở thành một chính sách bảo hiểm nhân thọ, một tài khoản tiết kiệm và một quỹ tương hỗ cùng một lúc. Và điều đó trở nên đắt đỏ .
Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung cho phép bạn quyết định cách thức giá trị tiền mặt của bạn được đầu tư. Như với một quỹ tương hỗ truyền thống, có hàng tá mức độ rủi ro mà bạn có thể chọn. Bạn được cung cấp một loạt các tùy chọn đầu tư cho giá trị tiền mặt của mình và bạn có thể chọn mức độ rủi ro của mình với những khoản đầu tư đó. Đó là phần "biến". Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là bảo hiểm là về rủi ro và ai là người chịu rủi ro.
Bởi vì bạn kiểm soát nơi đầu tư tiền của bạn, bạn chịu rủi ro cho các khoản đầu tư của bạn — không phải công ty bảo hiểm. Các chính sách chung về nhân thọ có thể thay đổi không có sự đảm bảo nào về giá trị tiền mặt của các chính sách đó.
Dave coi các chính sách cuộc sống phổ quát có thể thay đổi là một trong những điều tồi tệ nhất lựa chọn bảo hiểm nhân thọ trên thị trường vì phí quản lý cao. (Bạn có thấy xu hướng phí ở đây không?) Một lần nữa, bạn sẽ tốt hơn nhiều nếu có được một hợp đồng có thời hạn và bỏ số tiền khó kiếm được của mình vào các khoản đầu tư vào quỹ tương hỗ.
Bạn đã sẵn sàng cho một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khó hiểu khác gây khó khăn trong các lựa chọn đầu tư? Hãy để chúng tôi giới thiệu với bạn về cuộc sống toàn cầu được lập chỉ mục (IUL)! Hãy xem cách này hoạt động như thế nào — hay chính xác hơn là cách nó không thành công.
Tất cả chúng ta đều biết và yêu thích thị trường chứng khoán, phải không? Bạn có thể đã nghe nói về các chỉ số như Chỉ số Trung bình Công nghiệp Dow Jones, S&P 500 và Nasdaq. Mỗi chỉ số trong số đó là một chỉ số đo lường mức độ hoạt động của thị trường (hoặc một phần xác định của thị trường). Quỹ chỉ số là các quỹ tương hỗ đầu tư vào các công ty có trong các chỉ số này.
Vì vậy, bạn có thể đầu tư vào một quỹ chỉ số phản ánh S&P 500 chẳng hạn. Một số nhà đầu tư thích sử dụng chúng như một hình thức đầu tư thụ động nhưng an toàn thường dẫn đến lợi nhuận trung bình trên khoản đầu tư của họ.
Làm thế nào để điều đó liên kết với IUL? Đây là cách thực hiện. Đối với bất kỳ ai có được lập chỉ mục chương trình bảo hiểm liên kết chung, có cả phần giá trị tiền mặt và phần bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi tử kỳ. Phần giá trị tiền mặt được đầu tư vào quỹ chỉ số.
Bây giờ, nếu thị trường hoạt động tốt, giá trị tiền mặt sẽ tăng lên. Tuyệt quá! Nhưng có một điểm khó khăn - tỷ lệ sẽ luôn thấp hơn một chút so với hiệu suất của quỹ chỉ số bởi vì công ty bảo hiểm sẽ chiếm phần lớn của họ. Vâng, một lần nữa với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, phí sẽ khiến bạn đau đớn khi thực sự đau đớn.
Và nếu thị trường không hoạt động tốt? Bạn sẽ bị sốc khi biết phần giá trị tiền mặt trong chính sách IUL của bạn cũng sẽ giảm xuống. Và sự náo động này trên thị trường có nghĩa là đôi khi bạn có thể trả nhiều hơn cho phí bảo hiểm của mình và những lần khác, bạn có thể trả ít hơn.
Hai loại bảo hiểm nhân thọ chính — nhân thọ có thời hạn và vĩnh viễn — chỉ là phần nổi của tảng băng chìm. Các công ty bảo hiểm cũng cung cấp hàng chục chính sách bảo hiểm khác, mỗi hợp đồng được thiết kế để chi trả quyền lợi tử vong theo những cách khác nhau. Dưới đây là tổng quan ngắn gọn về các loại bảo hiểm nhân thọ khác mà bạn có thể gặp khi đi mua sắm.
Trước đây, việc đăng ký hợp đồng bảo hiểm có thời hạn hoặc trọn đời giống như thử sức với một đội thể thao — bạn phải kiểm tra y tế toàn bộ chỉ để bắt đầu! Chúng ta đang thảo luận về việc lấy máu, cân nặng cơ thể và sàng lọc ma túy! Nhưng do những thay đổi của thị trường gần đây, không có chính sách kiểm tra y tế và kỳ thi không chạm đã trở thành tiêu chuẩn. Các công ty hàng đầu hiện cung cấp phương pháp này với mức giá tương tự như các lựa chọn yêu cầu kiểm tra sức khỏe. Có hai loại bảo hiểm nhân thọ phụ mà không cần khám sức khỏe:
Bảo hiểm nhân thọ chung, còn được gọi là bảo hiểm trước khi chết (yikes!), Là một chính sách giá trị tiền mặt được tiếp thị cho các cặp vợ chồng muốn chia sẻ hợp đồng giữa họ. Hãy coi các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung như một tài khoản séc chung của thế giới bảo hiểm nhân thọ. Chính sách bao gồm hai cá nhân với một khoản phí. Các chính sách này chi trả quyền lợi tử vong ngay sau khi người phối ngẫu đầu tiên qua đời.
Và có một vấn đề:Nếu tài chính của bạn giống như hầu hết các gia đình, một bên vợ hoặc chồng kiếm được nhiều hơn người kia — và đôi khi còn nhiều hơn thế nữa. Hãy nhớ rằng, công việc của bảo hiểm nhân thọ là thay thế thu nhập của ai đó trong trường hợp họ qua đời. Bảo hiểm nhân thọ chung có cách tiếp cận phù hợp với mọi người và mang lại lợi ích như nhau cho cả hai vợ chồng.
Điều đó có nghĩa là bạn có thể phải trả nhiều hơn để đảm bảo thu nhập bán thời gian của vợ / chồng mình từ cửa hàng vải địa phương so với nếu bạn chỉ đơn giản mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hai kỳ hạn. Chính sách chung sống không có ý nghĩa gì khi bạn cân nhắc chi phí.
Nếu các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung không có nhiều ý nghĩa, thì các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sống sót hoặc tử vong lần thứ hai hoàn toàn là một sự lãng phí tiền của bạn (và khó nói đến gấp đôi). Chúng tôi khuyên bạn nên tránh hoàn toàn các chính sách về tính mạng sống sót vì chính sách về tính mạng sống sót, cũng là một loại chính sách giá trị tiền mặt, hoàn toàn không trả lợi ích cho bất kỳ ai cho đến khi cả hai vợ chồng đều chết . Sau đó, nó trả tiền cho con bạn.
Các chính sách sinh tồn chủ yếu hướng đến những người giàu có muốn tránh các khoản thuế bất động sản lớn đối với những gì họ để lại. Họ không thực sự có ý định che chở cho vợ / chồng của bạn chút nào. Ngoài ra, vợ / chồng của bạn không được bảo hiểm khi bạn chết. Vì vậy, có, bạn đoán nó. Như với tất cả các chính sách giá trị tiền mặt, đây là thông điệp kỷ lục:Bạn và vợ / chồng của bạn tốt hơn nên nhận chính sách nhân thọ có kỳ hạn và sau đó đầu tư vào một quỹ tương hỗ tốt.
Thoạt nhìn, bảo hiểm chi phí cuối cùng (hoặc bảo hiểm mai táng) có vẻ hợp lý vì nó tương đối rẻ. Những quảng cáo hào nhoáng sẽ gợi ý rằng bạn đang tiết kiệm cho gia đình gánh nặng chi trả cho đám tang của mình. Đó là tất cả về "sự an tâm" khi biết chi phí tang lễ của bạn đã được đài thọ trước khi bạn qua đời, phải không?
Nhưng bảo hiểm mai táng, cũng là một loại bảo hiểm giá trị tiền mặt, là một hình thức mua hoàn toàn theo cảm tính, hoàn toàn không có ý nghĩa về mặt tài chính. Đám tang của bạn là thứ bạn có thể dự định chi trả cho nếu bạn chỉ dành ra 50 đô la một tháng mỗi tháng bắt đầu từ tuổi 55.
Giả sử bạn sống đến 77 tuổi (tuổi thọ trung bình ở Mỹ). 1 Đó là 22 năm kiếm được 50 đô la một tháng hoặc hơn 13.000 đô la —Và giả sử bạn không đầu tư tiền! Nếu bạn đầu tư số tiền đó bằng khoản tiết kiệm khác và chỉ kiếm được 10% mỗi năm, bạn sẽ tiết kiệm được gần 50.000 đô la ! Vì chi phí trung bình của một đám tang là khoảng 7.000 đô la, tại sao bạn không tiết kiệm tiền để chi trả cho đám tang của chính mình và nói với công ty bảo hiểm để tăng chi phí? 2
Bảo hiểm nhân thọ giảm dần thời hạn hoạt động như thế này:Khi bạn trả hết nợ, quyền lợi tử vong của bạn cũng giảm theo. Ví dụ cụ thể của loại hình bảo hiểm này bao gồm bảo hiểm nhân thọ thế chấp và bảo hiểm nhân thọ tín dụng. Trong những ví dụ này, quyền lợi tử vong được thiết kế để tuân theo lịch trình khấu hao của một khoản thế chấp hoặc khoản vay cá nhân khác.
Các chính sách được quảng cáo là một cách để giải quyết các khoản nợ hoặc trả hết thế chấp của bạn nếu bạn qua đời. Vì vậy, thực sự, nó chỉ là thanh toán các khoản nợ của bạn — và người thụ hưởng của bạn không nhận được đầy đủ lợi ích của bảo hiểm nhân thọ. Nói cách khác, họ có khả năng không thừa kế gì hơn là một khoản nợ đã trả hết hoặc đã trả xong, nhưng không có tiền trong túi. Giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, không có giá trị tiền mặt. Do đó, giá trị cuối cùng là không vào cuối kỳ.
Vì vậy, hãy quay lại và xem xét ví dụ về chính sách có thời hạn 500.000 đô la mà chúng tôi đã đề cập ở trên và áp dụng nó vào cuộc sống thực. Nếu bạn có chính sách thời hạn giảm dần và qua đời vào tháng cuối cùng của kỳ hạn, gia đình bạn sẽ không nhận được đô la. Nhưng nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn thông thường, họ sẽ nhận được 500.000 đô la.
Vì vậy, đây là câu hỏi:Nếu bảo hiểm nhân thọ là để bảo vệ kế hoạch tài chính dài hạn của gia đình bạn, thì làm cách nào để bạn có thể lập kế hoạch cho một cái gì đó mà bạn không biết giá trị của nó? Đó là vấn đề với việc giảm chính sách thời hạn. Bạn không bao giờ biết họ sẽ đáng giá bao nhiêu khi bạn chết, vì vậy họ cung cấp cho gia đình bạn rất ít sự đảm bảo về tài chính.
Chính sách tử vong và phân xác do tai nạn hay còn gọi là AD&D, là một trong những chính sách mà hầu như ai cũng gặp phải tại một số thời điểm. Đại lý bảo hiểm cố gắng bán cho bạn một chính sách rẻ tiền, có thể thanh toán trong trường hợp bạn vô tình tử vong hoặc bị phân hủy. Nếu bạn bị mất một cánh tay và không thể làm việc, nó sẽ trả một phần lợi ích. Nếu bạn chết trong một vụ tai nạn, nó sẽ chi trả toàn bộ quyền lợi tử vong.
Các chính sách này rẻ - thường chỉ vài đô la một khoản lương - nhưng bạn sẽ nhận được những gì bạn phải trả. Nhiều chính sách AD&D sẽ không chi trả quyền lợi tử vong nếu bạn chết vì một thủ thuật y tế, một vấn đề liên quan đến sức khỏe hoặc sử dụng thuốc quá liều. Và khi bạn già đi, khả năng tử vong do tai nạn của bạn giảm đi đáng kể. Đó là lý do tại sao chính sách AD&D không thể thay thế cho — hãy chờ đợi — một chính sách có thời hạn.
Cuối cùng là bảo hiểm nhân thọ nhóm. Loại bảo hiểm nhân thọ này được mua bởi một tổ chức hoặc công ty — giải thích tên “nhóm” —và sau đó được cung cấp như một lợi ích cho nhân viên của mình.
Tin tốt nhất nếu bạn đã chọn làm điều này tại nơi làm việc là nó thường miễn phí. Đó cũng là một cách khác để nhận bảo hiểm nhân thọ mà không cần phải đi kiểm tra sức khỏe. Nhưng đó là nơi những lợi thế kết thúc.
Thật không may, quyền lợi tử vong từ bảo hiểm nhân thọ nhóm cơ bản không có gì lớn. Đó là bởi vì những kế hoạch này thường chỉ trả một vài lần tiền lương của bạn. Hãy nhớ rằng, chúng tôi luôn khuyên bạn nên mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích gấp 10–12 lần thu nhập hàng năm của bạn.
Trong một (hoặc hai từ):thời hạn cuộc sống! Đó là cách duy nhất để đi nếu bạn muốn trở nên thông minh, tiết kiệm tiền và thực sự mang lại sự an tâm lâu dài cho bản thân và những người bạn yêu thương.
Đây là lý do tại sao chúng tôi yêu thích bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Như chúng tôi đã nói ở trên:
Nhưng bạn nên mang theo bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?
Chúng tôi khuyên bạn nên mang theo một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bao gồm 10 đến 12 lần thu nhập trước thuế hàng năm của bạn. Nếu bạn kiếm được 40.000 đô la, bạn nên mang theo bảo hiểm ít nhất 400.000 đô la. Tại sao lại nhiều như vậy?
Nếu người phối ngẫu còn sống của bạn đầu tư 400.000 đô la đó vào một quỹ tương hỗ tốt với lợi tức trung bình 10–12%, họ có thể lấy 40.000 đô la một năm từ khoản đầu tư đó để thay thế thu nhập của bạn mà không cần cắt giảm số tiền đầu tư ban đầu.
Bảo hiểm nhân thọ nên đơn giản. Đó là lý do tại sao chúng tôi khuyên bạn chỉ nên mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Nó đơn giản, không tốn kém và được thiết kế để thực hiện một điều về lâu dài:hỗ trợ những người thân yêu của bạn nếu bạn qua đời. Và như một phần thưởng bổ sung, quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hầu như luôn luôn miễn thuế .
Không ai muốn nói về nó, nhưng chúng ta phải làm. Bạn cần bảo hiểm nhân thọ. Khi bạn ra đi, những người bạn yêu thương sẽ rất đau buồn. Đây là điều khó tránh khỏi. Tuy nhiên, để họ không một xu dính túi, là có thể tránh được. Đảm bảo rằng họ sẽ an toàn về tài chính cho dù thế nào đi nữa.
Cho dù bạn đang tham gia thị trường cho một mới chính sách bảo hiểm nhân thọ hoặc chỉ tự hỏi liệu bạn có đang mang đúng loại của bảo hiểm nhân thọ, chúng tôi giới thiệu RamseyTuyệt đối với nhà cung cấp Zander Insurance. Các chuyên gia bảo hiểm của họ sẽ hướng dẫn bạn quy trình đảm bảo một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn phù hợp với nhu cầu của gia đình bạn. Bắt đầu tại đây để nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn của bạn.