Có thể bạn đã quen với điểm tín dụng của mình, chẳng hạn như điểm do FICO tính toán ® và ảnh hưởng của nó đến cách người cho vay xem khả năng vay của bạn. Tuy nhiên, điều bạn có thể không nhận ra là nhiều công ty bảo hiểm cũng sử dụng một phiên bản điểm tín dụng của bạn để giúp đánh giá rủi ro bảo hiểm và xác định tỷ lệ của bạn.
Các công ty bảo hiểm, bao gồm cả các công ty bảo hiểm gia đình, có thể xem xét một loại điểm được gọi là điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng (CBI) khi bạn đăng ký bảo hiểm. Những điểm số này khác với điểm số mà người cho vay sử dụng theo một số cách chính, nhưng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố tương tự.
Dưới đây là những gì bạn nên biết về hình thức tín dụng của bạn có thể giúp xác định tỷ lệ bảo hiểm nhà của bạn như thế nào.
Điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng tương tự như điểm tín dụng tiêu dùng truyền thống ở chỗ nó cung cấp ảnh chụp nhanh về lịch sử tài chính của bạn. Nhưng thay vì giúp người cho vay đánh giá khả năng hoàn trả khoản vay hoặc hạn mức tín dụng của bạn, nó giúp công ty bảo hiểm xác định khả năng bạn nộp đơn yêu cầu bảo hiểm. Điểm CBI của bạn càng tốt, bạn càng có nhiều khả năng nhận được phí bảo hiểm và tỷ lệ thấp hơn.
Có một số công ty tạo ra những điểm số này và các công thức mà họ sử dụng để tính điểm số khác nhau. Bất chấp sự khác biệt này, tất cả chúng đều nhằm giúp công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro khi ai đó đăng ký bảo hiểm.
Ở những tiểu bang được phép, hầu hết trong số đó, các công ty bảo hiểm thường sẽ xem xét báo cáo tín dụng tiêu dùng của bạn để xem lịch sử tài chính của bạn và đánh giá xem bạn có thể trả phí bảo hiểm hay không.
Các công ty bảo hiểm gia đình và các công ty bảo hiểm khác tìm kiếm các tiêu chí tương tự với tư cách là người cho vay, chẳng hạn như lịch sử thanh toán của bạn, bất kỳ vấn đề nào với bộ sưu tập và việc sử dụng tín dụng của bạn (nói cách khác, cho dù bạn đang giữ số dư thẻ tín dụng của mình ở mức thấp).
Cũng giống như những người cho vay, họ muốn đảm bảo rằng bạn có lịch sử thanh toán hóa đơn đúng hạn, không mang quá nhiều nợ và không có tiền sử bao gồm nợ sắp đòi nợ hoặc nộp đơn phá sản.
Điểm tín dụng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng tiêu cực khi công ty bảo hiểm kiểm tra vì bạn đã đăng ký bảo hiểm.
Đó là bởi vì séc tín dụng được chia thành hai loại:truy vấn cứng và truy vấn mềm. Những câu hỏi khó xảy ra khi tín dụng của bạn bị rút lại vì bạn đã đăng ký một khoản tín dụng mới, chẳng hạn như một khoản vay thế chấp, và chúng có thể giảm nhẹ tín dụng của bạn trong khoảng một năm. Nhiều câu hỏi khó trong một thời gian ngắn có thể là một dấu hiệu đỏ vì nó có thể báo hiệu rằng bạn đang gặp khó khăn về tài chính và đang sử dụng nợ để trang trải cuộc sống.
Sau đó, có các câu hỏi nhẹ, đó là khi bạn kiểm tra tín dụng của chính mình hoặc người cho vay hoặc doanh nghiệp khác kiểm tra tín dụng của bạn để đủ điều kiện cho bạn nhận được đề nghị. Yêu cầu nhẹ nhàng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Một công ty bảo hiểm xem xét lịch sử tín dụng hoặc điểm số bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn sẽ dẫn đến một cuộc điều tra nhẹ về báo cáo tín dụng của bạn.
Cả câu hỏi cứng và câu hỏi mềm sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong khoảng hai năm.
Ngoài điểm số bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn, có một vài yếu tố khác mà các công ty bảo hiểm sử dụng để xác định chi phí phí bảo hiểm nhà của bạn. Hãy nhớ rằng bảo hiểm là tất cả về rủi ro, vì vậy các công ty bảo hiểm có xu hướng cung cấp bảo hiểm với tỷ lệ thấp hơn cho những người được coi là ít có khả năng nộp đơn yêu cầu hơn.
Các công ty bảo hiểm ô tô và nhà có quyền truy cập vào cơ sở dữ liệu yêu cầu bảo hiểm được nộp trong bảy năm qua và có thể sử dụng thông tin họ tìm thấy ở đó để điều chỉnh mức phí của bạn. Đó là bởi vì một khách hàng nộp đơn yêu cầu thường xuyên sẽ gây ra rủi ro tài chính cao hơn cho công ty bảo hiểm — rủi ro mà họ sẽ bù đắp bằng cách tính phí bảo hiểm cao hơn.
Ngôi nhà bạn mua cũng có thể đóng một vai trò lớn trong số tiền bạn sẽ trả để đảm bảo nó. Một lần nữa, vì các công ty bảo hiểm đang tìm cách giảm thiểu rủi ro, độ tuổi và kiểu xây dựng của ngôi nhà của bạn cũng đóng một vai trò quan trọng, cũng như vị trí của ngôi nhà. Họ cũng sẽ xem xét những thứ như liệu vị trí của ngôi nhà có dễ bị thời tiết khắc nghiệt hay gần bờ biển và vị trí của ngôi nhà có gần vòi chữa cháy hay không.
Các công ty bảo hiểm nhà có thể giảm phí bảo hiểm nếu ngôi nhà có các biện pháp an toàn, chẳng hạn như hệ thống an ninh, hệ thống phun nước và hệ thống báo động khói. Các tính năng rủi ro hơn, chẳng hạn như hồ bơi hoặc tấm bạt lò xo, có thể khiến phí bảo hiểm nhà của bạn tăng lên.
Hãy nhớ rằng giá phí bảo hiểm của bạn cũng sẽ thay đổi dựa trên khoản khấu trừ của bạn. Thông thường, khoản khấu trừ bảo hiểm nhà của bạn càng cao, phí bảo hiểm của bạn sẽ càng thấp.
Mặc dù điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn khác với điểm tín dụng tiêu dùng thông thường của bạn, những gì được tìm thấy trong báo cáo tín dụng của bạn sẽ vẫn đóng một vai trò trong cách tính toán. Nhận bảo hiểm gia đình sẽ không có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn, nhưng nếu tín dụng của bạn có tình trạng xấu, bạn có thể khó được chấp thuận bảo hiểm hoặc bạn có thể bị tính phí bảo hiểm cao hơn. Nếu bạn định mua nhà sớm và chưa kiểm tra tín dụng trong một thời gian, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng miễn phí thông qua Experian để biết vị trí của bạn. Nếu nó cần một số trợ giúp, bạn có thể dành một chút thời gian làm việc để cải thiện tín dụng của mình trước khi bạn bắt đầu quá trình mua nhà.