Khi bạn sở hữu một ngôi nhà, chi phí có thể tăng lên nhanh chóng — đặc biệt là trong trường hợp có thiên tai. Vì lý do này, việc được bảo hiểm đúng cách là rất quan trọng. Mặc dù bạn không có nghĩa vụ pháp lý phải có bảo hiểm cho chủ nhà, nhưng những người cho vay thế chấp gần như nhất trí yêu cầu nó để bảo vệ khoản đầu tư của họ. Rốt cuộc, khi mọi thứ gặp trục trặc, chính sách phù hợp sẽ bao gồm các chi phí để bạn không bị bỏ lại với một hóa đơn mà bạn không thể xử lý.

Bảo hiểm Chủ nhà có Bắt buộc không?

Bảo hiểm chủ sở hữu nhà giúp bạn phục hồi sau những hành vi nguy hiểm có thể tàn phá túi tiền của bạn, chẳng hạn như mái nhà bị hư hại do bão, đồ đạc bị đánh cắp khỏi nhà của bạn hoặc hóa đơn y tế phát sinh khi ai đó làm tổn thương tài sản của bạn. Không có luật liên bang hoặc tiểu bang nào yêu cầu chủ nhà phải có bảo hiểm cho chủ nhà, tuy nhiên người cho vay mà bạn làm việc gần như chắc chắn sẽ yêu cầu nó trong toàn bộ thời gian ngôi nhà của bạn được bảo hiểm bằng khoản vay thế chấp.

Trong khi tiền từ bất kỳ khoản thanh toán yêu cầu bồi thường nào sẽ thuộc về bạn, chủ nhà, chính sách này cũng hoạt động vì lợi ích của người cho vay. Điều quan trọng nhất đối với người cho vay là bạn có thể trả tiền sửa chữa nhà cần thiết. Nếu bạn không có bảo hiểm và các chi phí nằm ngoài khả năng của bạn, tài sản có thể rơi vào tình trạng hư hỏng và nhanh chóng mất giá trị. Nếu giá trị thị trường của một căn nhà giảm xuống dưới giá trị của khoản vay, người cho vay sẽ rơi vào tình thế tiêu cực về tài chính.

Do đó, người cho vay sẽ không chỉ mong đợi bạn có chính sách bảo hiểm cho chủ nhà khi bạn mua nhà, mà sẽ theo dõi các khoản thanh toán của bạn. Nếu bạn bị tụt lại phía sau, công ty bảo hiểm sẽ thông báo cho người cho vay, sau đó họ sẽ liên lạc với bạn. Ở giai đoạn đó, bạn sẽ có hai lựa chọn:Trở lại hoạt động với công ty bảo hiểm hiện tại của bạn hoặc được bảo hiểm với một công ty mới. Nếu bạn không, người cho vay có quyền tịch thu tài sản.

Cần biết rằng bảo hiểm chủ nhà khác với bảo hiểm thế chấp. Trong khi bảo hiểm chủ nhà được thiết kế để chi trả các chi phí có thể xảy ra trong và xung quanh tài sản của bạn, bảo hiểm thế chấp bảo vệ người cho vay nếu bạn ngừng gửi các khoản thanh toán thế chấp của mình. Nếu bạn không trả được nợ cho khoản vay của mình, công ty bảo hiểm thế chấp trả tiền cho người cho vay. Tuy nhiên, không phải mọi người mua đều cần bảo hiểm thế chấp. Nó thường chỉ cần thiết khi khoản thanh toán trước của bạn thấp hơn 20% giá mua. Khi bạn đạt đến con số đó, bạn thường có thể giảm nó.

Bảo hiểm Chủ nhà bao gồm những gì?

Những gì bảo hiểm chủ nhà thực hiện và không bao trả tùy thuộc vào chính sách, nhưng nói chung, nó sẽ cung cấp các loại bảo hiểm sau:

• Cấu trúc nhà :Thanh toán chi phí sửa chữa và thay thế nếu tài sản bị hư hỏng hoặc phá hủy do lửa và khói, gió, mưa đá hoặc sét, nước, phá hoại hoặc trộm cắp.
• Bảo vệ trách nhiệm pháp lý :Để bảo vệ bạn về mặt pháp lý và tài chính nếu ai đó làm tổn hại tài sản của bạn.
• Đồ dùng cá nhân :Đối với các mặt hàng bị mất cắp hoặc hư hỏng (lên đến một giới hạn giá trị nhất định).
• Chi phí sinh hoạt thay thế :Để thanh toán chi phí sinh hoạt ở nơi khác không phải nhà của bạn nếu tài sản của bạn bị hư hại do sự kiện được bảo hiểm.

Có rất nhiều loại trừ đối với những gì mà hầu hết các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà sẽ chi trả. Những điều này thường bao gồm:

• Thiệt hại do lũ lụt và động đất :Nếu muốn những điều đó được bảo hiểm, bạn thường cần có chính sách riêng.
• Hao mòn thường xuyên :Bảo hiểm chủ nhà sẽ không chi trả cho những thứ như sơn nội thất và ngoại thất, các vấn đề về điện và các thiết bị hỏng hóc.
• Tổn thất do một số lý do khác :Tổn thất do chiến tranh, chính phủ chiếm giữ hoặc phá hủy, nhiễm trùng, ô nhiễm và bất kỳ thiệt hại cố ý nào thường không được bảo hiểm.

Bảo hiểm Chủ nhà Chi phí Bao nhiêu?

Có một số yếu tố chính xác định chi phí của hợp đồng bảo hiểm chủ nhà. Quan trọng nhất là tiểu bang bạn đang sống. Theo một nghiên cứu được công bố năm ngoái bởi Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia, chi phí bảo hiểm trung bình cho loại bảo hiểm chủ nhà phổ biến nhất trong năm 2017 là 1.211 đô la. Tuy nhiên, theo tiểu bang, mức trung bình cao nhất cho một chính sách vào năm 2020 là Louisiana, ở mức 1,968 đô la. Oregon, mặt khác, có phạm vi bảo hiểm rẻ nhất, trung bình chỉ $ 677.

Điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn cũng có thể được xem xét. Những điểm này, chẳng hạn như điểm Attract ™ được phát triển bởi LexisNexis ^® Giải pháp Rủi ro và mô hình chấm điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng của FICO, được thiết kế để dự đoán khả năng bạn sẽ nộp đơn yêu cầu bảo hiểm. Điểm số bảo hiểm dựa trên tín dụng, giống như điểm tín dụng truyền thống, tập trung vào hoạt động trước đây của bạn, chẳng hạn như lịch sử thanh toán, tỷ lệ sử dụng tín dụng và các tài khoản quá hạn. Sử dụng điểm số như vậy để điều chỉnh chi phí của một chính sách là hợp pháp ở cấp liên bang, nhưng một số tiểu bang hạn chế việc sử dụng chúng cho các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà. Hiện tại, chúng bao gồm California, Maryland, Massachusetts và Oregon.

Khoản khấu trừ là một yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Nó càng cao, phí bảo hiểm của bạn sẽ càng thấp. Hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp một khoản khấu trừ tối thiểu là $ 500 hoặc $ 1.000. Một khoản khấu trừ cao hơn có thể tạo ra các khoản thanh toán hợp lý hơn, nhưng bạn có nguy cơ phải đưa ra nhiều tiền mặt hơn trước khi công ty bảo hiểm thanh toán nếu bạn nộp đơn yêu cầu.

Vì bảo hiểm chủ nhà có thể là một mục hàng chính trong ngân sách của bạn, hãy thực hiện các bước để giảm chi phí mà không phải hy sinh phạm vi bảo hiểm thích hợp:

• Cải thiện các báo cáo và điểm số tín dụng của bạn. Nếu bạn sống ở một tiểu bang mà các hợp đồng bảo hiểm có thể bị đe dọa bởi tín dụng, hãy xem xét các báo cáo tín dụng của bạn trước khi theo đuổi một chính sách. Nếu báo cáo của bạn chứa các tài khoản trong bộ sưu tập, tài khoản quá hạn hoặc nợ quay vòng vượt mức, thông tin tiêu cực đó có thể kéo điểm số bảo hiểm của bạn xuống. Hãy hành động để nắm bắt kịp thời các khoản thanh toán của bạn, giảm nợ và cam kết thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn trong tương lai.
• Tăng khoản khấu trừ của bạn. Vì các khoản khấu trừ thấp thường dẫn đến phí bảo hiểm cao, nên hãy cân nhắc tăng ngưỡng đó nếu bạn cảm thấy thoải mái khi xử lý một khoản khấu trừ lớn.
• Mua sắm xung quanh. Nhiều công ty cung cấp bảo hiểm cho chủ nhà, vì vậy hãy chắc chắn nhận được một số báo giá trước khi quyết định chọn một.
• Tìm kiếm chiết khấu. Các công ty bảo hiểm thường cung cấp chiết khấu theo hợp đồng nếu bạn trả trước đầy đủ phí bảo hiểm hàng năm hoặc để kết hợp với các chính sách khác, chẳng hạn như bảo hiểm ô tô.

Chính sách bảo hiểm chủ nhà có thể được yêu cầu, nhưng đó là thứ bạn có quyền kiểm soát. Tìm kiếm chính sách toàn diện nhất mà bạn cần và có thể chi trả, sau đó xem xét chính sách với công ty bảo hiểm của bạn hàng năm để bạn biết rằng bạn đang đạt được điều tốt nhất cho tình hình hiện tại của mình. Trước khi thực hiện, hãy lấy một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn và FICO ^® Điểm ^☉ từ Experian. Nếu mức độ tín nhiệm của bạn đã được cải thiện, bạn sẽ muốn chỉ ra điều đó, đặc biệt nếu chính sách bạn có dựa trên xếp hạng tín dụng trước đó của bạn.