Điều cuối cùng bạn muốn làm khi chiếc xe của bạn đã được tổng là toán học. Nhưng, thật không may, nếu ô tô của bạn — và khoản vay mua ô tô của bạn — tương đối mới, thì phạm vi bảo hiểm của bạn có thể không cộng thêm. Các hợp đồng bảo hiểm ô tô tiêu chuẩn bao gồm giá trị tiền mặt thực tế (ACV) của chiếc xe của bạn. Trong một khoản vay thông thường, bạn có thể không phải trả nhiều tiền gốc của mình trong một hoặc hai năm đầu tiên. Nếu ô tô của bạn được thanh toán sớm, bạn có thể nợ người cho vay nhiều hơn hàng nghìn đô la so với số tiền bảo hiểm của bạn sẽ trả.
Khoảng cách bao phủ có thể hữu ích. Bảo hiểm chênh lệch trả cho người cho vay hoặc công ty tài chính của bạn khoản chênh lệch giữa giá trị tổng số xe của bạn và số tiền bạn nợ trong khoản vay của mình. Mua bảo hiểm chênh lệch có thể đáng giá nếu số tiền bạn nợ trong trường hợp tổn thất toàn bộ vượt quá số tiền mà công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả.
Bảo hiểm bảo vệ tài sản đảm bảo (khoảng trống) đặc biệt bao gồm "khoảng cách" giữa những gì bạn nợ và những gì bạn sẽ được bảo hiểm chi trả. Điều này áp dụng cho toàn bộ tổn thất — tai nạn lớn, phá hủy hoặc trộm cắp — được bảo hiểm ô tô toàn diện hoặc va chạm thông thường của bạn.
Đây là một tình huống:Chiếc ô tô của bạn có tổng giá trị hàng tháng sau khi bạn mua nó. Công ty bảo hiểm bảo hiểm giá trị tiền mặt sau khi khấu hao— 30.000 đô la - nhưng bạn vẫn nợ 32.500 đô la trên khoản vay của mình. Bạn đang mắc kẹt với người cho vay với số tiền 2.500 đô la bổ sung. Bảo hiểm lỗ hổng sẽ thanh toán khoản chênh lệch đó, trừ đi khoản khấu trừ của bạn.
Điều đó bao gồm khá nhiều những gì bảo hiểm khoảng trống làm. Bảo hiểm khoảng trống không giống như bảo hiểm thay thế xe mới, trong đó hợp đồng bảo hiểm thanh toán cho bạn dựa trên chi phí thay thế chiếc xe của bạn bằng một chiếc xe mới cùng loại và cùng kiểu dáng. Và nó không khôi phục lại chiếc xe của bạn sau một tai nạn nhỏ. Nhưng nếu bạn muốn bảo vệ số tiền tiết kiệm của mình trong trường hợp bị mất toàn bộ hoặc bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần từng xu để mua một chiếc xe mới, thì việc có bảo hiểm lỗ hổng có thể giúp ích trong thời gian căng thẳng.
Bảo hiểm khoảng trống là một cân nhắc tương đối nhỏ khi bạn đang cố gắng chọn chính sách bảo hiểm phù hợp, nhưng sẽ rất hữu ích nếu bạn biết nó là gì và khi nào nó có giá trị. Trong một số trường hợp, bạn có thể được yêu cầu mang theo bảo hiểm khoảng trống. Ví dụ, khi bạn thuê một chiếc xe hơi, khoản bảo hiểm chênh lệch thường được gộp vào khoản thanh toán thuê xe của bạn. Nó cũng có thể được bao gồm trong khoản thanh toán khoản vay của bạn, đặc biệt nếu bạn đã tài trợ thông qua đại lý của mình.
Nếu bảo hiểm khoảng trống không bắt buộc, nó có cần thiết không? Nói chính xác là không. Nhưng vì phạm vi bảo hiểm nói chung có giá cả phải chăng nên bạn nên xem xét nếu thuộc các loại sau:
Bạn có thể thực hiện một phép tính nhanh chóng mặt sau của phong bì để đánh giá nhu cầu bảo hiểm khoảng cách của bạn. Ước tính giá trị hiện tại của chiếc ô tô của bạn và số tiền bạn hiện đang nợ trong khoản vay mua ô tô của mình. Bây giờ, trừ số dư khoản vay của bạn khỏi giá trị chiếc xe của bạn. Con số kết quả có khiến bạn nhăn mặt không? Việc trả tiền có ngăn bạn nhận được một chiếc xe khác không? Nếu vậy, bảo hiểm khoảng trống có thể đáng để khám phá.
Một số người chỉ đơn giản là không cần bảo hiểm khoảng trống. Nếu công ty cho thuê hoặc người cho vay của bạn đã gấp khoản bảo hiểm này vào khoản tài chính của bạn, bạn rõ ràng không cần nhận thêm khoản bảo hiểm của riêng mình. Nếu bạn sở hữu ô tô hoàn toàn hoặc số dư khoản vay của bạn nhỏ hơn giá trị ô tô, bạn cũng không cần bảo hiểm chênh lệch. Trên thực tế, bảo hiểm này chỉ thanh toán cho người cho vay hoặc công ty cho thuê của bạn số tiền "lỗ hổng" đó:Nếu bạn không có lỗ hổng, bạn không thể hưởng lợi từ bảo hiểm này. Bạn cũng có thể từ chối nếu việc trang trải khoảng chênh lệch trong số tiền tiết kiệm sẽ dễ dàng đối với bạn — và bạn cảm thấy yên tâm rằng rủi ro tổng số xe của bạn là thấp.
Chi phí của bảo hiểm khoảng trống phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm:
Thêm bảo hiểm khoảng trống cho va chạm thường xuyên của bạn và bảo hiểm toàn diện thường là lựa chọn ít tốn kém nhất. Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, chi phí của bạn có thể thấp tới 20 đô la mỗi năm.
Một số công ty bảo hiểm ô tô không cung cấp bảo hiểm khoảng trống. Nếu đó là trường hợp của công ty bảo hiểm của bạn, bạn có thể mua một chính sách chênh lệch riêng trực tuyến hoặc chuyển sang một công ty bảo hiểm cung cấp nó. Bạn sẽ phải trả khoảng 300 đô la cho chính sách bảo hiểm chênh lệch độc lập và từ 500 đến 700 đô la cho chính sách mà bạn nhận được từ đại lý của mình. Tuy nhiên, những con số này là trung bình; chi phí thực tế của bạn có thể thay đổi.
Giá trị của bảo hiểm chênh lệch phần lớn phụ thuộc vào chi phí của nó. Nếu bạn cho rằng phạm vi bảo hiểm khoảng cách có thể hữu ích cho mình, hãy tìm hiểu các tùy chọn của bạn là gì, bắt đầu với các bước đơn giản sau:
Khi bạn đã có ý tưởng về chi phí bảo hiểm chênh lệch, hãy cân nhắc xem liệu nó có xứng đáng với chi phí bỏ ra hay không. Với một vài đô la, việc có thêm sự đảm bảo này có thể giúp bạn ngủ ngon vào ban đêm. Với hàng trăm đô la, bạn sẽ phải thực hiện cuộc gọi. Dù bạn quyết định thế nào, hãy nhớ rằng bạn không cần bảo hiểm khoảng cách mãi mãi. Khi bạn đã thanh toán đủ khoản vay mua ô tô để xóa khoảng cách giữa giá trị ô tô và số dư khoản vay của mình, bạn không cần bảo hiểm khoảng cách nữa.
Có bảo hiểm khoảng trống không phải là điều cần thiết cho mọi tài xế. Nhưng biết rằng nó có sẵn có thể giúp bạn tạo ra khoản bảo hiểm phù hợp - và có thể giúp bạn phục hồi dễ dàng hơn sau sự suy giảm tài chính do tổng số xe của bạn.
Bảo hiểm bồi thường bệnh viện là gì và khi nào thì nó có giá trị?
Bảo hiểm AD&D nghe có vẻ là một ý tưởng hay - nhưng nó có đáng không?
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có giá trị không? Đây là cách nói với
6 lựa chọn thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn đáng xem xét
Tại sao có khoảng cách giới trong tỷ lệ bảo hiểm?