Một cành cây đâm xuyên qua mái nhà của bạn. Bảo hiểm chủ nhà của bạn chi trả chi phí sửa chữa — nhưng trong khi mái nhà đang được sửa chữa, bạn sẽ sống ở đâu và ai sẽ trả tiền cho nó? Bảo hiểm chủ sở hữu nhà thường bao gồm các chi phí sinh hoạt thay thế nếu bạn phải sống ở nơi khác trong khi nhà của bạn được sửa chữa. Tuy nhiên, để nhận được khoản hoàn trả cho các khu tạm trú của bạn, điều quan trọng là phải hiểu những gì hợp đồng bảo hiểm của bạn thực hiện và không bao trả, cũng như cách chi trả các chi phí sinh hoạt thay thế. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là phải có bảo hiểm nhà đối với những ngôi nhà cũ.
Bảo hiểm chi phí sinh hoạt thay thế (ALE), còn được gọi là bảo hiểm "mất việc sử dụng", thường được bao gồm trong chính sách bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn. Nó hoàn trả cho bạn một số chi phí sinh hoạt thêm do mất mát, chẳng hạn như chi phí ở khách sạn hoặc căn hộ. Bảo hiểm thường cũng bao gồm ALE nếu bạn đang có lệnh sơ tán bắt buộc do trường hợp khẩn cấp như bão, lốc xoáy hoặc lũ lụt.
Việc sửa chữa nhà có thể mất nhiều tháng để hoàn thành, đặc biệt là sau một thảm họa lan rộng khi các nhà thầu và vật liệu thiếu hụt. Với mức giá trung bình hàng ngày cho các khách sạn ở Hoa Kỳ dao động khoảng 100 đô la và giá thuê trung bình cho một căn hộ một phòng ngủ vượt qua 2.000 đô la ở nhiều thành phố lớn, chi phí sắp xếp cuộc sống thay thế có thể nhanh chóng tăng lên. Phạm vi bảo hiểm ALE giúp tạo ra cú đánh tài chính.
Số tiền bạn nhận được cho ALE tách biệt với bảo hiểm cấu trúc ngôi nhà của bạn, vì vậy đừng lo lắng rằng việc sử dụng ALE sẽ ngốn hết số tiền bạn cần để sửa chữa hoặc xây dựng lại ngôi nhà của mình.
Sau khi bạn nộp đơn yêu cầu bảo hiểm cho chủ nhà, người điều chỉnh yêu cầu từ công ty bảo hiểm thường đến nhà bạn để đánh giá thiệt hại. Trước khi phạm vi bảo hiểm ALE có hiệu lực, người điều chỉnh phải xác định rằng nhà của bạn không thể ở được. Bạn có thể coi ngôi nhà của mình là không thể ở được nếu nó không có bếp chức năng, nhưng công ty bảo hiểm có thể không đồng ý. Để giúp đảm bảo các yêu cầu ALE của bạn được thanh toán, hãy nhận sự chấp thuận của người điều chỉnh xác nhận quyền sở hữu trước khi chuyển đi.
Khi người điều chỉnh bảo hiểm tuyên bố ngôi nhà của bạn không thể ở được, bảo hiểm ALE sẽ thanh toán cho bất kỳ chi phí bổ sung nào do việc di dời, thường bao gồm:
Bạn cũng có thể nhận được khoản thanh toán cho các chi phí khác nếu bạn có thể chứng minh rằng chúng là do sống xa nhà. Các chủ hợp đồng bảo hiểm, một nhóm phi lợi nhuận hỗ trợ người tiêu dùng bảo hiểm, cung cấp các nguồn lực để giúp những người đưa ra yêu cầu ALE.
Nếu bạn thường cho thuê một phần ngôi nhà của mình, ALE sẽ hoàn trả cho bạn bất kỳ khoản tiền thuê nào bị mất trong khi ngôi nhà không thể ở được.
ALE không bao trả tất cả các chi phí sinh hoạt ở nơi khác — chỉ những chi phí cao hơn và cao hơn chi phí thông thường của bạn. Ví dụ:nếu bạn thường mua hàng tạp hóa trị giá 600 đô la một tháng, nhưng bạn đang tạm thời sống trong khách sạn và chi tiêu 1.300 đô la một tháng để ăn ngoài, ALE sẽ trả khoản chênh lệch (700 đô la), không phải toàn bộ 1.300 đô la.
ALE cũng không bao gồm các chi phí sinh hoạt mà công ty bảo hiểm của bạn cho là quá mức so với mức sống trước đây của bạn. Ví dụ:bạn không thể mong đợi ALE trả tiền cho một căn hộ khách sạn sang trọng nếu nơi ở được bảo hiểm của bạn là căn hộ một phòng ngủ. Khi tìm kiếm một nơi ở tạm thời, hãy cố gắng tìm một nơi ở tương đương với nhà của bạn.
Các chính sách bảo hiểm cho chủ nhà thường đặt giới hạn về khung thời gian hoặc số tiền bảo hiểm ALE. Ví dụ:bảo hiểm của bạn có thể trả chi phí sinh hoạt không giới hạn, nhưng chỉ trong một khoảng thời gian nhất định. Các chính sách khác không có giới hạn thời gian nhưng giới hạn tổng mức bảo hiểm ALE ở một tỷ lệ phần trăm giá trị được bảo hiểm của ngôi nhà của bạn. Nếu bạn đang làm việc trong giới hạn, hãy theo dõi chi tiêu của bạn và / hoặc ngày kết thúc ALE của bạn để đảm bảo bạn không hết phạm vi bảo hiểm trước khi việc sửa chữa hoàn tất.
Thiệt hại do lũ lụt hoặc động đất không được bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn; bạn sẽ cần một chính sách về lũ lụt hoặc động đất cho điều đó. Các chính sách bảo hiểm lũ lụt từ Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP), chiếm phần lớn các chính sách lũ lụt ở Hoa Kỳ, không bao gồm các trường hợp mất giá trị sử dụng, mặc dù các chính sách do các công ty bảo hiểm tư nhân có thể ban hành. Kiểm tra chi tiết chính sách của bạn hoặc liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn để chắc chắn.
Các chính sách bảo hiểm động đất được bán thông qua Cơ quan Động đất California (CEA), nhà cung cấp bảo hiểm động đất lớn nhất ở Hoa Kỳ, có bảo hiểm ALE, nhưng các chính sách được bán thông qua các công ty bảo hiểm tư nhân có thể không. Tuy nhiên, nếu ngôi nhà của bạn bị hư hại do hỏa hoạn hoặc vỡ đường ống sau một trận động đất, bảo hiểm chủ nhà của bạn có thể chi trả cho những thiệt hại đó và bạn có thể đủ điều kiện nhận ALE thông qua chính sách đó.
Để nhận được khoản thanh toán cho các chi phí sinh hoạt thay thế, bạn cần phải nộp đơn yêu cầu bảo hiểm cho chủ nhà. Đây là cách thực hiện:
Duy trì hồ sơ chi tiết và giữ biên lai cho các chi phí sinh hoạt thay thế của bạn; bạn sẽ gửi biên nhận để được hoàn lại tiền. Ví dụ:nếu khu sinh sống tạm thời của bạn yêu cầu lái xe thêm 10 dặm khứ hồi để đi làm mỗi ngày, hãy ghi lại số dặm đã lái cho mục đích này và giữ lại biên lai mua xăng. Các tài liệu như bảng sao kê thế chấp, hóa đơn điện nước hoặc bảng sao kê tài khoản séc rất hữu ích để thể hiện mức chi tiêu thông thường của bạn khi ở nhà.
Thông thường, bạn sẽ không nhận được các khoản thanh toán ALE trả trước; thay vào đó, bạn sẽ cần gửi biên nhận và được hoàn lại tiền. Nếu bạn cần tiền để chuyển ra ngoài, chẳng hạn như đặt cọc mua một căn hộ, hãy xem liệu công ty bảo hiểm của bạn có ứng trước hay không.
Đối phó với các yêu cầu bảo hiểm và sửa chữa nhà không phải là ý tưởng vui của ai, nhưng kết quả cuối cùng sẽ xứng đáng khi bạn trở lại ngôi nhà đã sửa chữa của mình. Bằng cách duy trì hồ sơ cẩn thận về các chi phí sinh hoạt thay thế của bạn, ghi lại các chi phí bằng biên lai và hợp tác chặt chẽ với công ty bảo hiểm của bạn, bạn có thể hoàn thành quá trình sửa chữa nhà mà không ảnh hưởng nhiều đến cuộc sống — và tài khoản ngân hàng của bạn.