Chi phí chăm sóc sức khỏe và chăm sóc trẻ em thường không thể tránh khỏi, nhưng việc sử dụng tài khoản thân thiện với thuế để trang trải các chi phí nhất định có thể giúp giảm bớt cú đánh tài chính. Nhập tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) và tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA). Mặc dù cả hai đều cho phép bạn sử dụng đô la trước thuế để tiết kiệm tiền, nhưng chúng không giống nhau và giống nhau.
Một số điểm khác biệt chính giữa HSA và FSA phụ thuộc vào cách cấu trúc của chúng. Họ cũng có các quy tắc cụ thể về khả năng giữ các khoản tiền chưa sử dụng của bạn vào cuối mỗi năm kế hoạch. Hiểu cách thức hoạt động của HSA và FSA có thể giúp bạn tìm ra cái nào có thể phù hợp nhất với bạn.
Bạn có thể sử dụng HSA để thanh toán cho các chi phí y tế đủ điều kiện mà chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn loại trừ, chẳng hạn như khoản đồng thanh toán, khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm. Danh sách những thứ bạn có thể mua bằng quỹ HSA rất rộng và bao gồm thuốc ngừa thai, đồ sơ cứu và nhiều loại thuốc mua tự do. Lợi ích về thuế của HSA cũng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Khi bạn bước sang tuổi 65, bạn có thể sử dụng quỹ HSA cho bất kỳ thứ gì bạn thích mà không bị phạt. (Trước độ tuổi này, bạn sẽ bị phạt 20% nếu sử dụng nó cho các chi phí không đủ tiêu chuẩn.) Tuy nhiên, bạn sẽ vẫn bị đánh thuế đối với những khoản rút tiền này.
HSA thường có sẵn như một lợi ích của nhân viên. Chủ nhân của bạn thậm chí có thể đóng góp vào tài khoản của bạn. Bạn cũng có thể mở một tài khoản độc lập thông qua một liên minh tín dụng được ủy quyền, ngân hàng hoặc tổ chức khác quản lý các tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). HSA thường được đính kèm với thẻ ghi nợ để dễ sử dụng.
Để đủ điều kiện, bạn không thể đăng ký vào Medicare hoặc có bất kỳ ai khác tuyên bố bạn là người phụ thuộc. Các yêu cầu về tính đủ điều kiện khác bao gồm:
Chỉ có sẵn thông qua các nhà tuyển dụng cung cấp cho họ, một tài khoản chi tiêu linh hoạt là một cách khác thân thiện với thuế để trang trải các chi phí y tế nhất định. Các FSA mở rộng ra ngoài chăm sóc sức khỏe — một số chủ lao động cung cấp các FSA chăm sóc phụ thuộc để giúp cha mẹ và người chăm sóc giảm chi phí chăm sóc trẻ em và chăm sóc người già. Trong khi đó, các FSA có mục đích hạn chế lại hướng đến chi phí chăm sóc sức khỏe răng miệng và thị lực.
Một số FSA đi kèm với thẻ ghi nợ. Những người khác yêu cầu bạn trả trước, sau đó được hoàn lại sau đó. Công ty của bạn cũng có thể đóng góp vào FSA của bạn như một lợi ích của nhân viên.
Bây giờ đối với phần mềm - quỹ FSA thường hết hạn vào cuối mỗi năm kế hoạch. Một số người sử dụng lao động cung cấp thời gian gia hạn (thường lên đến hai tháng rưỡi) để sử dụng bất kỳ khoản tiền còn lại nào. Những người khác có thể cho phép bạn chuyển tới $ 550 cho năm kế hoạch mới. Bằng cách này, FSA của bạn thừa tiền có thể quay lại cắn bạn. Tuy nhiên, luật pháp gần đây đã cho phép người sử dụng lao động lựa chọn để cho phép những người tham gia FSA sử dụng 100% số tiền chưa sử dụng của họ từ năm 2020 đến năm 2021 và từ năm 2021 đến năm 2022.
HSA và FSA là những khái niệm tương tự, nhưng có sự khác biệt rõ ràng giữa hai khái niệm này. Từ các giới hạn đóng góp hàng năm khác nhau cho đến khả năng chuyển tiền, bạn sẽ cần tìm hiểu sự khác biệt khi quyết định xem HSA hoặc FSA có thể phù hợp với bạn hay không.
| Sự khác biệt giữa HSA và FSA | ||
|---|---|---|
| HSA | FSA | |
| Giới hạn đóng góp cho năm 2021 | $ 3,600 cho cá nhân; 7.200 đô la cho gia đình Những người từ 55 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 1.000 đô la | FSA sức khỏe và FSA mục đích hạn chế :$ 2,750 FSA chăm sóc phụ thuộc :$ 5,000 cho các cá nhân và các cặp vợ chồng nộp đơn cùng nhau; 2.500 đô la cho những người đã kết hôn nộp hồ sơ riêng |
| Khi nào bạn có thể sửa đổi tỷ lệ đóng góp của mình | Bất cứ lúc nào | Trong quá trình đăng ký mở hoặc bất cứ khi nào bạn trải qua một sự kiện đủ điều kiện trong cuộc sống, chẳng hạn như chào đón một đứa trẻ hoặc kết hôn hoặc ly hôn * Vào năm 2021, bạn có thể sửa đổi tỷ lệ đóng góp của mình bất kỳ lúc nào. |
| Khả năng di chuột qua | Bạn có thể chuyển 100% số tiền chưa sử dụng từ năm kế hoạch sang năm kế tiếp. | Một số nhà tuyển dụng cung cấp thời gian gia hạn lên đến hai tháng rưỡi để sử dụng tiền. Những người khác cho phép bạn chuyển tới $ 550 vào năm sau. * Từ năm 2021 đến năm 2022, người sử dụng lao động có thể cho phép người tham gia sử dụng 100% quỹ của họ. |
| Cách bạn bị đánh thuế khi rút tiền | Chi phí đủ tiêu chuẩn :Miễn thuế Chi phí không đủ tiêu chuẩn :Được đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường, cộng với 20% tiền phạt; hình phạt này được miễn khi bước sang tuổi 65 | Miễn thuế (không thể sử dụng cho các chi phí không đủ tiêu chuẩn) |
| Tính đủ điều kiện | Phải đăng ký một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao Không thể được xác nhận là phụ thuộc của người khác Không thể đăng ký Medicare | Phải được cung cấp bởi nhà tuyển dụng |
Theo Kaiser Family Foundation, một gia đình không già trung bình ở Hoa Kỳ chi 11% thu nhập của họ cho chi phí chăm sóc sức khỏe. HSA và FSA sức khỏe là những cách tuyệt vời để tiết kiệm, mặc dù bạn thường không thể đóng góp cho cả hai trong cùng một năm kế hoạch.
Hãy nghĩ về các chi phí chăm sóc sức khỏe trung bình hàng năm của bạn, như khoản khấu trừ, thuốc men và các chuyến thăm khám bác sĩ. Các yếu tố khác cần xem xét bao gồm:
Mặc dù khác nhau, HSA và FSA là hai loại tài khoản được ưu đãi về thuế có thể giảm chi phí tự trả của bạn về lâu dài. Duy trì tín dụng mạnh mẽ cũng quan trọng không kém đối với sức khỏe tài chính của bạn. Experian đã hỗ trợ bạn, cho phép bạn kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của mình miễn phí chỉ trong vài phút.