Bạn có bảo hiểm sức khỏe để bảo vệ bạn khi bạn ốm đau, và bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ gia đình bạn nếu bạn qua đời. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bị ốm hoặc bị thương và không thể làm việc được nữa? Bảo hiểm tàn tật giúp thay thế thu nhập của bạn nếu bạn bị thương tật tạm thời hoặc vĩnh viễn và không thể làm việc. Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, khoảng 43% người 40 tuổi sẽ phải đối mặt với tình trạng tàn tật lâu dài ở tuổi 65. Hãy tiếp tục đọc để tìm hiểu cách thức hoạt động của bảo hiểm tàn tật, nơi mua và bạn có cần nó hay không.
Bảo hiểm tàn tật không giống như bồi thường cho người lao động. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động thay thế thu nhập bị mất nếu bạn không thể làm việc vì chấn thương hoặc bệnh tật liên quan đến công việc. Bảo hiểm tàn tật có hiệu lực ngay cả khi lý do bạn không thể làm việc không liên quan gì đến công việc của bạn.
Chính sách bảo hiểm tàn tật cung cấp khoản thanh toán hàng tháng cho một phần thu nhập trước đây của bạn — thường là 50% đến 70%. Chính sách người khuyết tật có hai dạng:ngắn hạn và dài hạn. Các chính sách ngắn hạn thường cung cấp các lợi ích lên đến hai năm. Các chính sách dài hạn có thể cung cấp quyền lợi trong một vài năm, cho đến tuổi nghỉ hưu hoặc miễn là bạn còn sống.
Cả hai loại chính sách đều có "thời gian chờ đợi" trước khi quyền lợi bắt đầu được chi trả, bắt đầu khi bạn bị tàn tật. Các chính sách ngắn hạn thường có thời gian chờ từ 0 đến 14 ngày, trong khi các chính sách dài hạn có thời gian chờ lâu hơn. Thông thường, các chính sách dài hạn sẽ chỉ trả lợi ích sau khi chính sách ngắn hạn đã hết.
Nhiều người sử dụng lao động cung cấp miễn phí bảo hiểm thương tật ngắn hạn và dài hạn cho nhân viên. Loại bảo hiểm này thường thay thế tới 60% thu nhập của bạn. Trong một số trường hợp, bạn thậm chí có thể giữ tiền bảo hiểm nếu bạn nghỉ việc.
Những người làm nghề rủi ro không phải là những người duy nhất cần bảo hiểm tàn tật. Trên thực tế, bệnh tim, ung thư, chấn thương lưng, lo lắng và trầm cảm là những nguyên nhân phổ biến nhất gây ra tàn tật, theo báo cáo của Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC).
Mặc dù ai cũng có thể được hưởng lợi từ bảo hiểm tàn tật, nhưng nó đặc biệt có giá trị nếu:
Bảo hiểm tàn tật do chủ lao động cung cấp thường do chủ lao động của bạn chi trả và bạn có thể có lựa chọn mua thêm bảo hiểm thông qua hợp đồng sử dụng lao động của mình. Bạn cũng có thể mua chính sách dành cho người khuyết tật ngay cả khi bạn đã có chính sách về người sử dụng lao động. Việc bổ sung chính sách sử dụng lao động với phạm vi bảo hiểm bổ sung có thể lấp đầy bất kỳ khoảng trống bảo hiểm nào.
Chi phí bảo hiểm thương tật phụ thuộc vào:
Tìm kiếm các tính năng sau, có thể được bao gồm hoặc có sẵn dưới dạng điều khiển cho chính sách của bạn:
Nói chung, bạn sẽ phải trả từ 1% đến 3% thu nhập hàng năm của mình cho bảo hiểm tàn tật, theo Policygenius, với các chính sách ngắn hạn có giá rẻ hơn.
Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp bảo hiểm tàn tật, bạn có thể mua một hợp đồng cá nhân thông qua đại lý bảo hiểm. Bộ phận bảo hiểm tiểu bang của bạn có thể giới thiệu bạn đến các hãng bảo hiểm và đại lý xử lý bảo hiểm tàn tật.
Khi chọn số tiền bảo hiểm, hãy xem xét chi phí hàng tháng của bạn, các khoản nợ dài hạn (chẳng hạn như một khoản thế chấp) và bất kỳ nguồn thu nhập nào khác mà bạn có thể chuyển sang nếu bạn bị tàn tật. Đại lý bảo hiểm có thể giúp bạn xác định số lượng bảo hiểm tàn tật mà bạn cần, dựa trên bảo hiểm tàn tật do chủ lao động cung cấp, bảo hiểm nhân thọ và các nguồn tài chính khác mà bạn có thể đủ điều kiện nhận nếu bị tàn tật.
Bạn cũng sẽ muốn xem xét mức độ bảo hiểm mà bạn có thể chi trả. Một chính sách bảo hiểm tàn tật mạnh mẽ có thể kết thúc ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính của bạn trong khi bạn vẫn đang làm việc nếu các khoản thanh toán phí bảo hiểm của nó không đủ khả năng chi trả.
Năm tiểu bang — California, Hawaii, New Jersey, New York và Rhode Island — cung cấp bảo hiểm tàn tật ngắn hạn hoặc yêu cầu chủ lao động cung cấp. Đôi khi được gọi là bảo hiểm thương tật tạm thời , khoản bảo hiểm này thay thế tiền lương cho những nhân viên không thể làm việc do ốm đau, tai nạn, mang thai hoặc sinh con.
Đối với những trường hợp khuyết tật lâu dài hơn, Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội cung cấp Bảo hiểm Người khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI). Nếu bạn trên 18 tuổi với một tình trạng sức khỏe khiến bạn không thể làm bất kỳ loại công việc nào trong một năm trở lên hoặc có thể dẫn đến cái chết của bạn, bạn có thể đủ điều kiện nhận SSDI. Tùy thuộc vào thu nhập của mình, bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận hỗ trợ của tiểu bang và liên bang bao gồm Medicaid, phiếu mua nhà HUD (Phần 8) hoặc Chương trình Hỗ trợ Dinh dưỡng Bổ sung (SNAP).
Các cựu chiến binh khuyết tật do dịch vụ có thể đủ điều kiện nhận các khoản thanh toán tàn tật và hỗ trợ tài chính khác từ Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ. Có nhiều nguồn hỗ trợ tài chính khác cho các cựu quân nhân tàn tật, bao gồm hỗ trợ về nhà ở, chăm sóc y tế và sinh hoạt hàng ngày.
Những người bị tàn tật tạm thời hoặc vĩnh viễn cũng có thể đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính khác từ chính phủ hoặc các tổ chức từ thiện, hoặc thậm chí được xóa nợ cho sinh viên hoặc xóa nợ từ các chủ nợ. Thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân có thể cung cấp bảo hiểm tàn tật tín dụng, bảo hiểm một phần hoặc tất cả các khoản thanh toán của bạn nếu bạn bị ốm, bị thương hoặc bị tàn tật. Một số chính sách bảo hiểm bảo vệ thế chấp trả tiền thế chấp của bạn trong một thời hạn nhất định nếu bạn bị tàn tật.
Điều chỉnh ngân sách cho khoản thu nhập bị giảm của bạn có thể giúp bạn giữ được các hóa đơn ngay cả khi bạn không thể làm việc. Điểm tín dụng tốt rất quan trọng đối với người khuyết tật, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn, thẻ tín dụng và thậm chí cả nhà ở của bạn. Theo dõi tín dụng của bạn bằng cách đăng ký theo dõi tín dụng miễn phí từ Experian, và bạn sẽ ít phải lo lắng hơn một điều.