Trong số rất nhiều nghi thức đi qua báo hiệu cuối cùng bạn cũng đã trưởng thành, ít người tỉnh táo như đi mua bảo hiểm nhân thọ. Khi bạn điều tra các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ của mình, bạn có thể nghe thấy thuật ngữ "bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn". Trong khi bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài trong một thời hạn nhất định — chẳng hạn như 20 năm — các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kéo dài suốt cuộc đời của bạn (hoặc đến 99 tuổi, tùy thuộc vào hợp đồng). Theo thời gian, họ có thể kiếm được giá trị tiền mặt ngoài việc cung cấp cho những người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể có ý nghĩa đối với một số người, nhưng nó có phù hợp với bạn không?
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kéo dài suốt cuộc đời của bạn hoặc đến 99 tuổi miễn là bạn đóng phí bảo hiểm, thường giữ nguyên trong suốt cuộc đời của bạn. Bất kể bạn bao nhiêu tuổi, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán, được gọi là trợ cấp tử tuất, khi bạn qua đời trong khi hợp đồng bảo hiểm của bạn vẫn còn hiệu lực. Ngoài quyền lợi tử kỳ, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có giá trị tiền mặt được tích lũy và sinh lãi theo thời gian.
Đây là cách hoạt động:Một phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn được chuyển vào tài khoản giá trị tiền mặt và công ty bảo hiểm trả cổ tức cho số tiền này với lãi suất đảm bảo (thường từ 1% đến 2% hàng năm). Bạn không phải trả thuế cho số tiền bạn đóng góp vào tài khoản này và không bị đánh thuế đối với bất kỳ khoản thu nhập nào cho đến khi bạn rút tiền.
Khi bạn qua đời, giá trị tiền mặt (còn gọi là mệnh giá) của hợp đồng sẽ hoàn lại cho hãng bảo hiểm. Nếu bạn muốn nó dành cho những người còn sống của mình, hầu hết các chính sách đều cho phép bạn trao đổi giá trị tiền mặt để tăng quyền lợi tử vong tương đương.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể mang lại lợi ích cho bạn cũng như những người thừa kế của bạn. Khi bạn tích lũy giá trị tiền mặt trong chính sách của mình, bạn có thể sử dụng nó theo một số cách. Gặp khó khăn về tài chính? Sử dụng giá trị tiền mặt để thanh toán phí bảo hiểm. Cần phải trả tiền cho đám cưới của một đứa trẻ? Rút một phần hoặc toàn bộ giá trị tiền mặt hoặc vay từ công ty bảo hiểm sử dụng giá trị tiền mặt làm tài sản thế chấp mà không cần kiểm tra tín dụng. (Biết rằng rút tất cả giá trị tiền mặt hủy bỏ bảo hiểm của bạn. Điều này được gọi là từ bỏ chính sách và có thể gây ra phí từ bỏ và hậu quả về thuế.)
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn chính: trọn đời và cuộc sống phổ quát . Cả hai đều cung cấp giá trị tiền mặt được đảm bảo. Bạn không thể thay đổi phạm vi bảo hiểm hoặc điều chỉnh phí bảo hiểm sau khi đã mua bảo hiểm trọn đời. Bảo hiểm liên kết chung linh hoạt hơn; bạn có thể thay đổi các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình và sửa đổi phạm vi bảo hiểm của mình nếu bạn muốn.
Bảo hiểm nhân thọ biến đổi là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Không giống như toàn bộ và cuộc sống phổ thông, nó không đảm bảo giá trị tiền mặt của bạn sẽ tăng lên. Thay vào đó, nó cung cấp cho bạn tùy chọn để chọn các khoản đầu tư khác nhau cho tài khoản tiền mặt của bạn, điều này có thể mang lại lợi nhuận cao hơn toàn bộ hoặc toàn bộ cuộc sống.
Để quyết định xem bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có phù hợp với bạn hay không, hãy xem xét ưu và nhược điểm.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại bảo hiểm nhân thọ được nhiều người mua nhất. Như tên của nó, nó kéo dài trong một "thời hạn", có thể từ một đến 30 năm. Phí bảo hiểm giữ nguyên trong suốt thời hạn; nếu bạn chết trong thời hạn, những người sống sót của bạn sẽ nhận được trợ cấp tử tuất.
Khi thời hạn kết thúc, chính sách của bạn cũng kết thúc. Bạn có thể có tùy chọn để gia hạn chính sách hoặc bạn có thể cần mua một chính sách mới. Dù bằng cách nào, bạn có thể phải trải qua một cuộc kiểm tra y tế để đánh giá sức khỏe và mức độ rủi ro của mình; bạn càng lớn tuổi, phí bảo hiểm càng cao.
Nhiều người mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn để cung cấp cho các thành viên gia đình còn sống trong một giai đoạn nhất định của cuộc đời. Ví dụ, bạn có thể nhận được bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn để vợ / chồng của bạn có thể đưa con cái học đại học hoặc trả nợ thế chấp. Khi bạn già đi, bạn có thể ít cần bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hơn.
| Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn | |
|---|---|
| Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn | Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn |
| Kéo dài suốt cuộc đời của bạn hoặc đến 99 tuổi, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm | Hết hạn khi thời hạn kết thúc |
| Phí bảo hiểm thường giữ nguyên trong suốt cuộc đời của bạn | Phí bảo hiểm giữ nguyên trong suốt thời hạn |
| Không cần gia hạn | Việc gia hạn thường có nghĩa là phí bảo hiểm cao hơn |
| Xây dựng giá trị tiền mặt được đảm bảo | Không có giá trị tiền mặt |
| Đắt hơn thời hạn | Giá cả phải chăng hơn cuộc sống vĩnh viễn |
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mang lại một số lợi thế, bao gồm phí bảo hiểm ổn định, bảo vệ suốt đời và khả năng xây dựng giá trị tiền mặt. Nhưng bởi vì nó đắt tiền và mang lại tỷ suất lợi nhuận tương đối thấp, nó phù hợp nhất cho những người đã sử dụng tối đa các phương tiện nghỉ hưu như 401 (k) s và IRA.
Ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm kiểm tra điểm số bảo hiểm dựa trên tín dụng khi xem xét đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ của bạn. Mặc dù điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng dựa trên các yếu tố hơi khác so với điểm tín dụng tiêu dùng, chẳng hạn như FICO ® Điểm ☉ , có tín dụng tốt nói chung có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận phí bảo hiểm nhân thọ thấp hơn. Trước khi đăng ký bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào, hãy nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn và kiểm tra điểm tín dụng của bạn để biết vị trí của bạn.