Theo Cục Điều tra Dân số Hoa Kỳ, vào năm 2020, 91,4% người Mỹ có bảo hiểm chăm sóc sức khỏe trong một số hoặc cả năm, còn 8,6%, tương đương 28 triệu người, không có bảo hiểm. Nếu bạn đang suy nghĩ về việc nhận bảo hiểm hoặc chuyển đổi bảo hiểm, việc chọn một chương trình là một quyết định quan trọng vì nó sẽ ảnh hưởng đến các bác sĩ bạn có thể khám và chi phí tự trả của bạn.
Quyết định về chương trình bảo hiểm y tế tốt nhất có thể cảm thấy phức tạp vì có quá nhiều yếu tố cần xem xét và rất nhiều bản in đẹp để đọc. Để giúp bạn chọn chính sách phù hợp, chúng tôi đã nêu ra 10 điều cần làm khi so sánh các tùy chọn.
Trước tiên, hãy xem xét nhu cầu sức khỏe trong quá khứ và dự kiến của bạn. Hãy nghĩ về mỗi lần khám bác sĩ hoặc nhu cầu kê đơn mà bạn đã có gần đây hoặc sẽ có lại. Ngoài ra, hãy cân nhắc xem bạn có cần phải phẫu thuật, làm răng hay dự định sinh con hay không. Với những nhu cầu y tế này, bạn có thể ước tính chi phí của các chương trình cung cấp bảo hiểm phù hợp để bạn có thể so sánh tốt hơn.
Khi so sánh chi phí bảo hiểm y tế, mọi người có xu hướng chỉ tập trung vào phí bảo hiểm. Phí bảo hiểm là số tiền bạn trả hàng tháng hoặc hàng năm cho bảo hiểm — nhưng chúng không minh họa mọi yếu tố đi vào giá trị của chương trình. Dưới đây là các yếu tố khác ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe:
Nói chung, phí bảo hiểm của bạn càng thấp, bạn càng phải tự trả tiền túi khi phát sinh chi phí y tế. Điều này áp dụng cho dù bạn chọn từ các tùy chọn bảo hiểm với chủ nhân của mình hay xem xét gói Đồng, Bạc, Vàng hoặc Bạch kim trong thị trường chăm sóc sức khỏe. Trước khi chọn một chương trình, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu trách nhiệm tài chính của mình đối với các sự kiện y tế khác nhau với mỗi lựa chọn.
Mạng lưới là một nhóm các bác sĩ, nhà cung cấp và bệnh viện được ký hợp đồng để cung cấp dịch vụ chăm sóc theo các chương trình sức khỏe cụ thể. Loại gói bạn chọn có thể giới hạn bạn hoặc loại trừ bạn khỏi các nhà cung cấp trong một số mạng nhất định. Điều quan trọng là phải biết bác sĩ làm việc với mạng lưới nào trước khi đặt lịch hẹn. Nếu không, bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm về các hóa đơn.
Dưới đây là tổng quan về các loại kế hoạch bạn có thể xem xét:
Khi chọn chính sách, hãy cân nhắc ưu và nhược điểm của từng loại kế hoạch để xem loại kế hoạch nào sẽ phục vụ tốt hơn nhu cầu của bạn.
Nếu bạn chọn một chương trình có mạng lưới hạn chế, hãy cân nhắc liên hệ với công ty bảo hiểm để xem những nhà cung cấp dịch vụ y tế nào trong mạng lưới của bạn. Bằng cách này, bạn có thể đảm bảo rằng có những nhà cung cấp được đánh giá cao gần đó mà bạn có thể tìm đến. Và nếu bạn có một bác sĩ đáng tin cậy mà bạn muốn gắn bó, hãy xác nhận rằng họ có trong mạng lưới trước khi cam kết tham gia một chương trình sức khỏe.
Một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) cung cấp mức phí bảo hiểm thấp hơn so với các chương trình bảo hiểm khác, nhưng khoản khấu trừ cũng cao hơn — có nghĩa là bạn có thể trả tiền túi nhiều hơn đáng kể cho dịch vụ chăm sóc y tế.
Để giúp trang trải các chi phí tự trả, HDHP có thể được kết hợp với tài khoản tiết kiệm sức khỏe được ưu đãi về thuế (HSA). Các khoản đóng góp HSA được khấu trừ thuế và việc rút tiền không bị đánh thuế miễn là bạn sử dụng tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện — điều này có thể bao gồm danh bạ, máy hút sữa, điều trị nha khoa và hơn thế nữa.
Nếu bạn hiếm khi gặp bác sĩ và không dùng đơn thuốc thường xuyên, phí bảo hiểm thấp có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và thường xuyên đóng góp vào HSA có thể trang trải chi phí khi chúng phát sinh. Nhưng nếu một trường hợp khẩn cấp về y tế xảy ra, bạn có thể phải trả nhiều hơn cho các hóa đơn y tế của mình.
Một "danh sách công thức" phác thảo các đơn thuốc mà chương trình bao gồm. Các nhà cung cấp bảo hiểm có thể phân loại thuốc và chi phí của chúng theo các cấp khác nhau. Các bậc thấp nhất là phiên bản thuốc thông thường, rẻ tiền hơn. Các bậc cao hơn dành cho các loại thuốc có giá cao hơn, biệt dược hoặc thuốc đặc trị thường có các khoản đồng thanh toán cao hơn. Xác định vị trí các đơn thuốc của bạn nằm trong các danh sách khác nhau để so sánh số tiền bạn có thể phải tự bỏ ra cho các đơn thuốc của mình với mỗi chương trình.
Một số chương trình bảo hiểm chi trả cho công việc nha khoa và một số thì không, và điều quan trọng là bạn phải biết trước trong trường hợp bạn định đến để làm sạch hoặc các thủ tục khác. Các dịch vụ sức khỏe tâm thần do các nhà cung cấp bảo hiểm chi trả cũng có thể khác nhau. Nếu bạn gặp một nhà trị liệu hoặc chuyên gia sức khỏe tâm thần khác, hãy nhớ xem lại các điều khoản để xem những khoản bảo hiểm nào có thể được cung cấp.
Nếu bạn có một chương trình thị trường bảo hiểm y tế và có thu nhập từ 100% đến 400% mức nghèo của liên bang, bạn có thể đủ điều kiện để được tín dụng thuế cao cấp. Khoản tín dụng thuế này có thể được thực hiện trước để giảm phí bảo hiểm của bạn trong suốt cả năm hoặc bạn có thể nhận được khoản hoàn thuế này vào cuối năm.
Các gói bạc từ thị trường bảo hiểm sức khỏe cũng có thể đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí hoặc "tiết kiệm đặc biệt '' để giảm các khoản khấu trừ, đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và chi phí xuất túi hàng năm của bạn. Bạn có thể tìm hiểu xem mình có đủ điều kiện nhận tín dụng thuế hay không hoặc tiết kiệm chia sẻ chi phí khi bạn điền vào đơn đăng ký bảo hiểm y tế trên trang web thị trường.
Chăm sóc sức khỏe không phải là cung cấp cho bạn bảo hiểm cho các trường hợp khẩn cấp về y tế — các chương trình chăm sóc phòng ngừa và chăm sóc sức khỏe có thể giữ cho bạn khỏe mạnh. Bảo hiểm cho các cuộc kiểm tra định kỳ, chủng ngừa, chụp X-quang tuyến vú, chăm sóc sản phụ khoa, xét nghiệm máu và soi ruột kết cũng đáng để kiểm tra.
Bạn không cần phải so sánh bảo hiểm y tế một mình. Nếu bạn cần trợ giúp để lập kế hoạch bảo hiểm, bạn có thể nói chuyện với một đại lý, người môi giới hoặc người trợ giúp được tìm thấy thông qua HealthCare.gov hoặc thị trường của tiểu bang của bạn. Ngoài ra, bộ phận nhân sự tại nơi làm việc của bạn có thể trả lời các câu hỏi cho bạn về các kế hoạch chăm sóc sức khỏe do người sử dụng lao động cung cấp.
Điều quan trọng là bạn phải dành thời gian khi lựa chọn một chính sách bảo hiểm sức khỏe vì việc chọn một chính sách không mang lại sự bảo vệ phù hợp có thể khiến bạn gánh thêm gánh nặng tài chính so với dự kiến khi bạn cần chăm sóc hoặc kê đơn.
Lưu ý rằng thời gian ghi danh mở năm 2022 cho thị trường bảo hiểm sức khỏe kết thúc vào ngày 15 tháng 1 năm 2022, trừ khi bạn đủ điều kiện để đăng ký đặc biệt. Bài viết của chúng tôi về cách chuẩn bị cho đăng ký mở cung cấp cho bạn thông tin tóm tắt về các cấp gói khác nhau và thông tin bạn cần để đăng ký.