Bảo hiểm rủi ro là một thuật ngữ mà người cho vay sử dụng để chỉ bảo hiểm chủ nhà bảo hiểm cho chính ngôi nhà. Đây không phải là một chính sách độc lập — nó là một phần của chính sách bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn của bạn và thường được yêu cầu tại thời điểm mua một bất động sản mới.
Bảo hiểm rủi ro là một cách để người cho vay bảo vệ tài sản thế chấp đối với khoản vay mà họ đã phát hành — trong trường hợp này là nhà của bạn. Nó thường chỉ bao gồm các trường hợp nguy hiểm được liệt kê rõ ràng trong chính sách, vì vậy người mua phải rõ ràng về phạm vi bảo hiểm của họ và những gì được hoặc không được bảo hiểm trong chính sách chủ nhà.
Lần đầu tiên bạn nghe nói đến bảo hiểm rủi ro có thể là khi bạn chuẩn bị mua nhà. Đó là bởi vì những người cho vay thường yêu cầu một chính sách bảo hiểm dành cho chủ nhà để bảo vệ khoản đầu tư của họ.
Ngân hàng hoặc người cho vay, vì lợi ích của việc bảo vệ tài sản thế chấp cho khoản vay của họ, muốn đảm bảo có bảo hiểm cụ thể để đề phòng các loại nguy cơ có thể phá hủy ngôi nhà. Bảo hiểm rủi ro không bắt buộc khi bán hàng bằng tiền mặt nhưng nó có thể giúp bạn bảo vệ tài chính cho mình.
Các doanh nghiệp cũng có thể mua bảo hiểm rủi ro cho nội dung bên trong tòa nhà hoặc thậm chí tài sản như thiết bị di động.
Một hợp đồng bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn bao gồm chi phí xây dựng lại ngôi nhà như ngày nay, còn được gọi là chi phí thay thế. Chi phí thay thế có thể khác với những gì bạn đã trả cho ngôi nhà, vì nó có nghĩa là phải tính đến chi phí vật liệu chứ không phải giá trị thị trường hiện tại.
Bảo hiểm rủi ro bao gồm các loại rủi ro khác nhau có thể phá hủy ngôi nhà của bạn.
Chúng có thể bao gồm:
Các công ty bảo hiểm tính đến các mối nguy phổ biến hoặc có khả năng xảy ra để bảo hiểm. Thông thường, những điều này được đặt tên đặc biệt như một phần của hợp đồng bảo hiểm trong danh sách "những mối nguy hiểm được đặt tên." Thông thường, mối nguy hiểm cần được đặt tên cụ thể để nhận được bảo hiểm. Đôi khi, chủ hợp đồng có thể thêm phạm vi bảo hiểm cho các nguy cơ được đặt tên cụ thể mà nếu không sẽ được bảo hiểm.
Những chủ nhà muốn có phạm vi bảo hiểm rộng hơn có thể chọn các chính sách "mở nguy cơ". Những điều này có xu hướng bao gồm bất cứ điều gì trừ khi nó được loại trừ cụ thể.
Một trong những mối đe dọa chính mà bảo hiểm rủi ro không bảo hiểm là thiệt hại do lũ lụt. Đó là bởi vì các chính sách bảo hiểm lũ lụt khác biệt có sẵn — và thậm chí có thể bắt buộc — cho những chủ nhà ở những vùng dễ bị lũ lụt. Đảm bảo bạn có bảo hiểm lũ lụt khi được yêu cầu là một bước quan trọng khi mua nhà.
Lũ lụt không phải là điều duy nhất thường bị bảo hiểm rủi ro bỏ qua. Các thảm họa như động đất, lở đất và hố sụt thường không thuộc phạm vi bảo hiểm nhà cơ bản. Các chủ sở hữu nhà có thể mua một chính sách bổ sung nếu họ sống ở nơi dễ xảy ra các sự kiện này.
Các sự cố bảo trì nằm trong tầm kiểm soát của chủ nhà cũng thường không được bảo hiểm chi trả. Điều đó có nghĩa là nếu máy bơm hút bể phốt gặp sự cố và khiến tầng hầm ngập sâu 3 feet nước hoặc bể tự hoại chảy ngược và làm tràn nước thải vào nhà, bảo hiểm sẽ không thanh toán.
Tương tự, các vụ chó tấn công có thể không được bảo hiểm cho chủ nhà — tùy thuộc vào giống chó. Trong một số trường hợp, bảo vệ trách nhiệm pháp lý có thể được sử dụng để trang trải chi phí do bị chó cắn vào tài sản của bạn.
Các chính sách cũng không có khả năng chi trả cho các thảm họa như chiến tranh hoặc tai nạn hạt nhân.
Không có khoản phí riêng cho bảo hiểm rủi ro — nó là một phần của phí bảo hiểm bạn trả cho bảo hiểm chủ nhà. Theo dữ liệu mới nhất của Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia tại Hoa Kỳ vào năm 2021, chi phí trung bình của bảo hiểm chủ nhà ở Hoa Kỳ là 1.241,64 đô la.
Nhiều yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm chủ nhà của bạn. Một yếu tố là chi phí thay thế ngôi nhà của bạn hoặc chi phí để xây dựng lại ngôi nhà của bạn ngày hôm nay. Một khoản khác là chi phí thay thế đồ đạc của bạn.
Một yếu tố khác trong việc quyết định mức độ bảo hiểm bạn cần với tư cách là chủ nhà là giá trị tài sản ròng của bạn. Bảo hiểm chủ sở hữu nhà bảo vệ bạn khỏi bị kiện về tài sản của bạn trong một trường hợp trách nhiệm pháp lý sau một tai nạn hoặc thương tích đối với tài sản của bạn.
Bạn thường có thể chọn số dư phí bảo hiểm và chi phí được khấu trừ phù hợp với mình. Phí bảo hiểm cao hơn có nghĩa là chi phí hàng tháng hoặc hàng năm của bạn cao hơn nhưng bạn sẽ phải trả ít tiền túi hơn trong trường hợp yêu cầu bồi thường. Khoản khấu trừ cao hơn có nghĩa là bạn trả ít phí bảo hiểm hơn nhưng sẽ có chi phí lớn hơn khi bạn nộp đơn yêu cầu mà bạn chịu trách nhiệm.
Bảo hiểm rủi ro là một khoản chi phí không thể tránh khỏi đối với hầu hết các chủ nhà, nhưng có nhiều cách để giảm chi phí. Duy trì điểm tín dụng tốt là chìa khóa quan trọng, vì các công ty bảo hiểm ở nhiều tiểu bang có thể sử dụng điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng để giúp quyết định mức phí của bạn. Tín dụng tốt hơn có thể giúp bạn nhận được mức giá tốt hơn, vì vậy hãy đặt chân đúng chỗ trước khi mua bảo hiểm rủi ro bằng cách duy trì các thông lệ tín dụng tốt như sử dụng tín dụng thấp và thanh toán đúng hạn.