Các công ty bảo hiểm dựa trên tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ dựa trên một số yếu tố chính. Không có chính sách chi phí phù hợp với tất cả. Thay vào đó, các công ty bảo hiểm sẽ xem xét các yếu tố như số tiền bảo hiểm của hợp đồng, loại hợp đồng cũng như độ tuổi và thông tin cá nhân khác về bên mua bảo hiểm khi quyết định giá. Nếu bạn không có bảo hiểm nhân thọ nhưng đang xem xét nhận một hợp đồng, hãy xem xét chín yếu tố có thể làm tăng hoặc giảm tỷ lệ của bạn.
Tuổi của bạn đóng một vai trò quan trọng trong số tiền bạn chi trả cho bảo hiểm nhân thọ, với những người mua bảo hiểm trẻ hơn sẽ trả phí bảo hiểm thấp hơn và ngược lại. Đó là bởi vì theo thống kê, bạn càng trẻ thì thời gian bạn phải trả cho chính sách của mình càng nhiều.
Sau một độ tuổi nhất định, thường là 75 hoặc 80, bạn có thể thấy khó khăn khi tìm một công ty bảo hiểm sẵn sàng cung cấp cho bạn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mặc dù mỗi công ty bảo hiểm đều quy định độ tuổi tối đa để viết hợp đồng.
Bảo hiểm nhân thọ cung cấp sự bảo vệ cần thiết cho bạn và gia đình bạn, bất kể bạn xác định như thế nào. Theo báo cáo năm 2020 của CDC, phí bảo hiểm nhân thọ có xu hướng thấp hơn đối với nữ vì tuổi thọ của họ (80,5 tuổi) dài hơn nam (75,1).
Hầu hết các công ty sẽ cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho bất kỳ ai, bất kể giới tính của họ. Mọi người điền vào cùng một ứng dụng và áp dụng theo cùng một cách. Nhưng công ty bảo hiểm có thể yêu cầu thêm tài liệu hoặc thông tin, chẳng hạn như giải thích về nhận dạng giới tính của bạn nếu bạn là người chuyển giới.
Trước khi phát hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm của bạn có thể yêu cầu khám sức khỏe. Nếu bạn có tiền sử bệnh tật như bệnh tim, huyết áp cao, tiểu đường hoặc ung thư, phí bảo hiểm của bạn có thể cao hơn so với người có tiền sử sức khỏe khá rõ ràng. Tương tự như vậy, nếu bạn bị khuyết tật có thể rút ngắn tuổi thọ hoặc dẫn đến các biến chứng nghiêm trọng trong tương lai, phí bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể cao hơn. Nếu tình trạng của bạn đe dọa đến tính mạng, công ty bảo hiểm có thể từ chối hoàn toàn bảo hiểm.
Sức khỏe của chính bạn là một trong những yếu tố quan trọng nhất mà các công ty bảo hiểm xem xét khi đặt mức phí bảo hiểm cho bạn. Tuy nhiên, một dạng bệnh nặng hoặc bệnh di truyền qua nhiều thế hệ cũng có thể là dấu hiệu báo trước cho công ty bảo hiểm của bạn. Ví dụ:nếu bố, anh trai và chú của bạn đều bị ung thư tuyến tiền liệt, công ty bảo hiểm của bạn có thể yêu cầu giải thích sâu hơn về tiền sử gia đình của bạn khi viết hợp đồng bảo hiểm (và kết quả là tăng phí bảo hiểm của bạn).
Một cuộc sống kém bình thường hơn có thể dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn thường xuyên tham gia các hoạt động mạo hiểm như nhảy dù, lái xe đua và leo núi, công ty bảo hiểm có thể xem xét tác động tiềm tàng của chúng đối với sức khỏe và sự an toàn của bạn. Vì lý do đó, bạn có thể thấy phí bảo hiểm cao hơn.
Tương tự như vậy, hút thuốc, uống rượu nhiều và thiếu chăm sóc bản thân có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ trả cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, nếu bạn cố gắng cải thiện sức khỏe và hạnh phúc của mình bằng cách làm lâu đài cát thay vì lướt sóng, công ty bảo hiểm của bạn có thể giảm mức phí của bạn xuống.
Nếu bạn đang làm một nghề rủi ro cao, chẳng hạn như chữa cháy hoặc thực hiện các pha nguy hiểm chuyên nghiệp, bạn có thể gặp khó khăn trong việc tìm kiếm một công ty bảo hiểm sẽ viết cho bạn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn tìm thấy một, bạn có thể sẽ phải trả một khoản phí bảo hiểm cao hơn vì công việc của bạn có thể có tác động xấu đến sức khỏe và sự an toàn của bạn. Một số công việc khác mà các công ty bảo hiểm cũng coi là rủi ro bao gồm:
Các công ty bảo hiểm viết các chính sách khác nhau cho các cá nhân và nhóm, chẳng hạn như các chính sách do người sử dụng lao động cung cấp. Lựa chọn của bạn có thể phụ thuộc vào những gì bạn cần và số tiền bạn có thể chi trả cho chính sách. Nói chung, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là hợp lý nhất, bảo hiểm chung có giá cao hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời có giá cao nhất.
Các loại chính sách chính dành cho cá nhân bao gồm:
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài trong một số năm cụ thể. Bảo hiểm của bạn kết thúc vào cuối giai đoạn này và khoản thanh toán chỉ xảy ra nếu bạn (hoặc bất kỳ ai được bảo hiểm) chết trong thời gian này. Nếu bạn tồn tại lâu hơn chính sách của mình, bạn có thể chọn gia hạn, nhưng phí bảo hiểm của bạn có thể cao hơn so với chính sách ban đầu của bạn.
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn:
Bảo hiểm trọn đời, còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoặc giá trị tiền mặt, bảo hiểm cho bạn hoặc người được bảo hiểm khác suốt đời, miễn là bạn đóng phí bảo hiểm của mình. Bảo hiểm trọn đời cũng xây dựng giá trị tiền mặt, mà bạn có thể rút tiền trong một số trường hợp nhất định. Vì lý do này, phí bảo hiểm cho cả cuộc đời có thể cao hơn cho thời hạn.
Với bảo hiểm liên kết chung, quyền lợi tử vong của bạn được đảm bảo và phí bảo hiểm của bạn sẽ không bao giờ thay đổi. Tuy nhiên, nếu bạn muốn điều chỉnh quyền lợi bảo hiểm hoặc tử vong, thì loại chính sách này linh hoạt hơn một số loại bảo hiểm khác.
Bảo hiểm nhân thọ giúp chăm sóc gia đình của bạn nếu bạn qua đời. Vì lý do đó, có lẽ bạn nên mua một chính sách phù hợp với nhu cầu tài chính của gia đình bạn, đặc biệt nếu bạn là trụ cột gia đình duy nhất. Một số cố vấn tài chính đề xuất một chính sách gấp 20 đến 30 lần mức lương hàng năm của bạn.
Khi xem xét số tiền bảo hiểm, hãy xem bạn có bao nhiêu tài sản lưu động sau thuế. Bạn có bao nhiêu trong tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản khẩn cấp, các khoản phúc lợi An sinh Xã hội ước tính của bạn là gì và bạn hiện có những tài sản nào khác? Bạn cũng sẽ muốn xem xét tổng các nghĩa vụ tài chính hàng tháng của mình, bao gồm cả các khoản thanh toán thế chấp và nợ thẻ tín dụng.
Một số tiểu bang cho phép bạn tính vào tín dụng của mình khi đặt phí bảo hiểm bằng cách sử dụng điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng. Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể trả phí bảo hiểm thấp hơn nếu bạn sống ở một trong những tiểu bang này.
Điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng không giống với điểm mà người cho vay sử dụng (90% người cho vay hàng đầu sử dụng FICO ® Điểm ☉ ), nhưng chúng dựa trên thông tin tương tự. Các bước tương tự bạn sẽ thực hiện để cải thiện FICO ® của mình Điểm số, chẳng hạn như thanh toán đúng hạn và giảm số dư thẻ tín dụng của bạn, cũng có thể có ảnh hưởng tích cực đến điểm số bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn.
Mặc dù không ai có thể đoán trước được tương lai, nhưng thật an ủi khi biết bạn có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để giúp chăm sóc nhu cầu tài chính của những người thân yêu của bạn nếu điều gì đó xảy ra với bạn. Bởi vì bạn thường có thể tiết kiệm tiền cho phí bảo hiểm của mình nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể muốn kiểm tra điểm tín dụng của mình với Experian và xem vị trí của bạn.