Bảo hiểm nhân thọ cung cấp một cách để cung cấp cho những người thân yêu của bạn sự an toàn tài chính sau khi bạn qua đời. Một số loại bảo hiểm nhân thọ đi kèm với một lợi ích bổ sung:giá trị tiền mặt mà bạn có thể xây dựng và rút ra trong suốt cuộc đời của mình.

Tuy nhiên, vẫn có một điểm khó khăn. Nếu bạn không sử dụng giá trị tiền mặt từ bảo hiểm nhân thọ của mình trước khi chết, số tiền sẽ hoàn lại cho công ty bảo hiểm nhân thọ. Do rủi ro này, bạn nên cân nhắc cẩn thận những ưu và nhược điểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt và cách bạn có thể sử dụng nó trước khi mua.

Giá trị tiền mặt là gì?

Có hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và nhân thọ vĩnh viễn.

• Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 20 năm). Giá trị của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là khoản thanh toán, hoặc quyền lợi tử vong, mà người thụ hưởng của bạn nhận được khi bạn qua đời. Không có lợi ích tiền mặt nào khác.
• Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kéo dài suốt cuộc đời của bạn (hoặc đến 99 tuổi, tùy thuộc vào chính sách). Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có giá trị tiền mặt. Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt này đưa một phần các khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn vào tài khoản giá trị tiền mặt để hưởng lãi suất hoãn lại thuế với tỷ lệ được hãng bảo hiểm đảm bảo (thường là 1% đến 2%). Cuối cùng, giá trị tiền mặt trong hợp đồng của bạn có thể bằng hoặc vượt qua mệnh giá của chính sách.

Bạn có thể làm gì với giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm của bạn? Bạn có thể có một số lựa chọn, tùy thuộc vào điều khoản của hợp đồng bảo hiểm của bạn:

• Vay từ nó khi bạn cần tiền
• Từ bỏ chính sách để đổi lại giá trị tiền mặt
• Sử dụng giá trị tiền mặt để thanh toán phí bảo hiểm
• Sử dụng nó để tăng quyền lợi tử vong của bạn

Tất nhiên, bạn cũng có thể để lại giá trị tiền mặt để phát triển. Chỉ cần lưu ý rằng khi bạn qua đời, giá trị tiền mặt thường trả lại cho công ty bảo hiểm, không phải cho người thừa kế của bạn.

Điều gì xảy ra với giá trị tiền mặt khi chết?

Bảo hiểm trọn đời và liên kết chung là hai loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn chính. Mặc dù cả hai loại bảo hiểm đều có giá trị tiền mặt, nhưng có một số khác biệt quan trọng giữa chúng.

Bảo hiểm trọn đời:

• Phạm vi bảo hiểm và phí bảo hiểm của bạn không đổi trong suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm.
• Bất kỳ giá trị tiền mặt nào trong hợp đồng bảo hiểm khi bạn qua đời sẽ bị mất cho công ty bảo hiểm.

Bảo hiểm liên kết chung:

• Bạn có thể sửa đổi phạm vi bảo hiểm và phí bảo hiểm của mình nếu bạn muốn. Ví dụ:bạn có thể chọn giảm mức bảo hiểm của mình nếu nhu cầu của bạn thay đổi.
• Một số chính sách chung về nhân thọ cung cấp cho bạn tùy chọn để thêm giá trị tiền mặt vào quyền lợi tử vong mà người thụ hưởng của bạn nhận được. Tuy nhiên, làm như vậy nói chung sẽ làm tăng phí bảo hiểm của bạn. Vì bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đã đắt hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn có thể không muốn thêm vào chi phí của mình.

Cách truy cập giá trị tiền mặt của bạn

Tùy thuộc vào chính sách bảo hiểm cụ thể của bạn, bạn có thể truy cập giá trị tiền mặt của mình theo một số cách.

• Rút tiền. Thông thường, bạn có thể rút tiền từ giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình mà không phải trả thuế — miễn là số tiền rút ra không vượt quá số tiền bạn đã trả phí bảo hiểm cho đến nay. Bạn có thể rút giá trị tiền mặt để trả nợ thế chấp, tài trợ học phí đại học của một đứa trẻ hoặc trả tiền chăm sóc tại nhà dưỡng lão khi bạn lớn tuổi.
• Tuân theo chính sách. Việc rút toàn bộ giá trị tiền mặt của hợp đồng sẽ hủy bỏ hợp đồng. Đây được gọi là từ bỏ chính sách. Bạn có thể muốn từ bỏ hợp đồng nếu người thụ hưởng của bạn đã qua đời hoặc không còn cần quyền lợi tử vong. Giá trị hoàn lại tiền mặt của hợp đồng là số tiền bạn đã trả phí bảo hiểm cộng với bất kỳ khoản lãi tích lũy nào, trừ đi mọi khoản nợ chưa thanh toán hoặc phí bảo hiểm chưa thanh toán. Bạn cũng có thể phải trả phí chuyển hàng hoặc thuế thu nhập đối với giá trị chuyển tiền mặt.
• Đi vay. Không cần kiểm tra tín dụng khi bạn vay từ giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm của bạn. Trên thực tế, bạn thậm chí không phải trả khoản vay. Tuy nhiên, tiền lãi vẫn tiếp tục cộng dồn; nếu tiền lãi tăng lên vượt quá giá trị tiền mặt của bạn, chính sách của bạn có thể mất hiệu lực. Cũng xin lưu ý rằng bất kỳ khoản vay, lãi và phí chưa thanh toán nào sẽ được trừ vào quyền lợi tử vong của bạn, làm giảm số tiền người thụ hưởng của bạn nhận được.
• Sử dụng nó để trả phí bảo hiểm của bạn. Khi giá trị tiền mặt của bạn đạt đến một số tiền nhất định, bạn có thể sử dụng nó để trả phí bảo hiểm của mình. Bạn có thể đầu tư tiền mà bạn đã sử dụng để đóng phí bảo hiểm, có khả năng thu được lợi nhuận cao hơn so với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn. Chỉ cần theo dõi giá trị tiền mặt của bạn:Nếu nó giảm đi nhiều đến mức không thể trang trải phí bảo hiểm của bạn, chính sách của bạn có thể mất hiệu lực.
• Sử dụng nó để tăng quyền lợi tử vong của bạn. Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho phép bạn giao dịch giá trị tiền mặt của mình để lấy quyền lợi tử vong cao hơn. Nếu bạn không cần giá trị tiền mặt trong hợp đồng của mình, đây có thể là một cách để để lại nhiều tiền hơn cho những người thân yêu của bạn.

Bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt có giá trị không?

Mua bảo hiểm nhân thọ xây dựng giá trị tiền mặt nghe có vẻ là một cách dễ dàng để kiếm tiền. Nhưng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt đắt hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn - đắt gấp 15 lần. Việc xây dựng giá trị tiền mặt cần có thời gian; vay hoặc rút số tiền đó có thể làm giảm quyền lợi tử vong của người thụ hưởng hoặc phải chịu thuế thu nhập. Cuối cùng, lợi nhuận trên giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường sẽ không khớp với lợi nhuận từ việc đầu tư vào gói 401 (k) hoặc IRA. Tốt hơn là bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và đầu tư số tiền bạn đã chi vào phí bảo hiểm giá trị tiền mặt.

Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có thể có ý nghĩa nếu bạn đã sử dụng tối đa các phương tiện đầu tư khác. Tham khảo ý kiến ​​của cố vấn tài chính có thể giúp bạn quyết định cách một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt có thể phù hợp với các kế hoạch tài chính dài hạn của bạn. Ngoài ra, hãy cân nhắc đăng ký theo dõi tín dụng miễn phí từ Experian. Duy trì điểm tín dụng tốt nên là một phần trong chiến lược của bạn để có một quỹ hưu trí an toàn.