Cơ hội thường xuất hiện khi bạn ít ngờ tới nhất. Bạn đã mơ ước mở rộng nhà hàng của mình trong nhiều thời kỳ; đột nhiên không gian bên cạnh trở nên có sẵn. Bạn đang chuẩn bị hàng tồn kho bán lẻ cho những ngày lễ và một nhà cung cấp sẽ giảm giá cho bạn món đồ chơi bán chạy nhất trong mùa. Để tận dụng những cơ hội như thế này, bạn có thể phải vay vốn kinh doanh. Nhưng nếu bạn có tín dụng xấu, bạn có phải đóng cửa khi cơ hội đến? Không còn nữa:Ngày nay, có một số cách để vay vốn kinh doanh nhỏ với tín dụng xấu.

Tôi có cần Điểm tín dụng kinh doanh để vay cho doanh nghiệp nhỏ không?

Nếu bạn đã kinh doanh dưới một năm, bạn sẽ không có điểm tín dụng kinh doanh, bởi vì các cơ quan báo cáo tín dụng chưa có đủ thông tin về cách doanh nghiệp của bạn quản lý nợ. Thay vào đó, người cho vay sẽ xem xét điểm tín dụng cá nhân của bạn để xác định xem bạn có đủ tiêu chuẩn để vay hay không. Nói chung, những người cho vay truyền thống (ngân hàng và hiệp hội tín dụng) muốn xem điểm tín dụng cá nhân tối thiểu là 650 trước khi chấp thuận cho bạn vay và nhiều người yêu cầu điểm 680 trở lên.

Nếu bạn đã kinh doanh hơn một năm, người cho vay sẽ xem xét cả điểm tín dụng doanh nghiệp và điểm tín dụng cá nhân của bạn. (Nếu bạn không chắc điểm tín dụng doanh nghiệp của mình là bao nhiêu, hãy lấy một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng doanh nghiệp của bạn để tìm hiểu.) Những người cho vay truyền thống sẽ cân nhắc điểm tín dụng doanh nghiệp của bạn nhiều hơn, trong khi các nguồn tài chính thay thế (chẳng hạn như người cho vay trực tuyến) tập trung về điểm tín dụng cá nhân của bạn và các chỉ số tài chính như doanh thu hoặc khoản phải thu của doanh nghiệp bạn.

Làm thế nào để được chấp thuận cho khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ có tín dụng xấu

Để vay vốn kinh doanh bằng tín dụng khó đòi, hãy làm theo các bước sau:

• Kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Kiểm tra điểm tín dụng cá nhân và điểm tín dụng doanh nghiệp của bạn bằng cách nhận các bản sao báo cáo tín dụng của bạn. Xem lại các báo cáo xem có bất kỳ sai sót nào không và liên hệ với văn phòng tín dụng để khiếu nại về bất kỳ sai sót nào bạn phát hiện được. Biết được điểm tín dụng của bạn đang ở đâu có thể giúp bạn xác định các loại khoản vay mà bạn có nhiều khả năng đủ điều kiện nhất.
• Nghiên cứu các lựa chọn của bạn. Hãy tìm một khoản vay kinh doanh sẽ cung cấp cho bạn số tiền bạn cần với chi phí thấp nhất và có thời hạn hoàn trả phù hợp với hoàn cảnh của bạn. (Hãy tiếp tục đọc để biết thêm chi tiết về các loại cho vay kinh doanh khác nhau dành cho những người có tín dụng xấu.)
• Viết kế hoạch kinh doanh. Một số người cho vay yêu cầu một kế hoạch kinh doanh như một phần trong đơn xin vay của bạn. Ngay cả khi người cho vay của bạn không yêu cầu, viết một kế hoạch kinh doanh là một bước đi thông minh. Nếu điểm tín dụng kém của bạn bắt nguồn từ các vấn đề quản lý tiền bạc, thì việc có một kế hoạch kinh doanh chu đáo sẽ giúp bạn không mắc phải những sai lầm tương tự với tài chính kinh doanh của mình. Bạn có thể nhận được lời khuyên miễn phí về kế hoạch kinh doanh của mình từ các chuyên gia tư vấn tại SCORE (Đội ngũ nhân viên điều hành đã nghỉ hưu) hoặc Trung tâm Phát triển Doanh nghiệp Nhỏ (SBDC) tại địa phương của bạn. Bạn có thích cách tiếp cận tự làm không? Hãy thử tìm kiếm các mẫu kế hoạch kinh doanh trực tuyến.
• Cung cấp tài sản thế chấp. Đưa ra tài sản thế chấp có thể cải thiện cơ hội vay vốn kinh doanh bằng tín dụng xấu. Nếu bạn không thể hoàn trả khoản vay, người cho vay sẽ lấy tài sản thế chấp của bạn để thanh toán. Tránh sử dụng tài sản cá nhân, chẳng hạn như nhà của bạn, làm tài sản thế chấp cho một khoản vay kinh doanh. Nếu công việc kinh doanh của bạn thất bại, bạn có thể mất cả công việc kinh doanh và ngôi nhà của mình. Thay vào đó, hãy chọn một khoản vay cho phép bạn sử dụng tài sản kinh doanh như thiết bị hoặc các khoản phải thu chưa thanh toán làm tài sản thế chấp.
• Tìm người giải thích. Nếu bạn muốn vay vốn kinh doanh nhưng bạn có tín dụng xấu, hãy xem liệu bạn có thể tìm được người có điểm tín dụng tốt sẵn sàng ký khoản vay cho bạn hay không. Vì người này đảm bảo rằng họ sẽ tiếp nhận các khoản thanh toán khoản vay nếu bạn không thể, nên điều cần thiết là bạn phải đảm bảo rằng họ có đủ khả năng để làm điều đó và cả hai bạn đều thực sự thoải mái với việc thu xếp.

Các loại Khoản vay Tín dụng Xấu dành cho Doanh nghiệp Nhỏ

Thật khó để vay vốn kinh doanh truyền thống từ ngân hàng nếu bạn có tín dụng kém. May mắn thay, có nhiều nguồn tài chính khác mà bạn có thể sử dụng.

• Thẻ tín dụng doanh nghiệp :Sử dụng thẻ tín dụng doanh nghiệp không chỉ giúp bạn tiếp cận vốn mà còn có thể giúp cải thiện điểm tín dụng doanh nghiệp nếu bạn thanh toán đúng hạn. Do đó, thẻ tín dụng doanh nghiệp có thể là một lựa chọn tài chính tốt cho một doanh nghiệp khởi nghiệp cần xây dựng lịch sử tín dụng. (Đảm bảo chọn thẻ tín dụng doanh nghiệp báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho các cơ quan báo cáo tín dụng lớn; không phải tất cả đều làm như vậy. Bạn có thể phải liên hệ với công ty phát hành thẻ để lấy thông tin này.) Vì thẻ tín dụng doanh nghiệp có lãi suất cao hơn nhiều các loại tài chính khác, chúng tốt nhất để tài trợ những khoản nhỏ mà bạn biết rằng mình có thể trả hết một cách nhanh chóng.
• Khoản vay ngắn hạn :Cả người cho vay truyền thống và người cho vay thay thế đều cung cấp các khoản vay ngắn hạn, thường có thời hạn từ sáu đến 24 tháng. Thay vì một khoản thanh toán cố định hàng tháng, một số người cho vay tự động rút các khoản thanh toán từ số dư ngân hàng của doanh nghiệp bạn hàng ngày, hàng tuần hoặc hàng tháng.
• Hạn mức tín dụng ngắn hạn :Các điều khoản này cung cấp các điều khoản tương tự như các khoản vay ngắn hạn, ngoại trừ chúng là tín dụng quay vòng (như thẻ tín dụng) chứ không phải là các khoản vay trả góp (yêu cầu thanh toán cố định hàng tháng). Các chủ doanh nghiệp thường chuyển sang các khoản vay ngắn hạn hoặc các hạn mức tín dụng ngắn hạn khi họ cần vốn lưu động để thanh toán các chi phí như trả lương hoặc hàng tồn kho.
• Bao thanh toán hóa đơn :Các doanh nghiệp nhỏ có các khoản phải thu chưa thanh toán có thể biến chúng thành tiền mặt bằng cách sử dụng bao thanh toán. Các công ty bao thanh toán mua hóa đơn chưa thanh toán của bạn với tỷ lệ phần trăm giá trị của họ (thường là khoảng 80% đến 85%). Nhân tố thu tiền thanh toán trên hóa đơn từ khách hàng của bạn và thanh toán cho bạn số dư của hóa đơn trừ đi phí bao thanh toán. Giá trị của các hóa đơn chứ không phải điểm tín dụng là yếu tố được xem xét chính.
• Tài trợ hóa đơn :Mặc dù tương tự như bao thanh toán hóa đơn, phương thức tài trợ ngắn hạn này có một số điểm khác biệt chính. Thay vì mua hóa đơn của bạn, công ty tài chính ứng trước cho bạn giá trị của hóa đơn. Bạn chịu trách nhiệm thu tiền từ khách hàng và trả lại khoản vay cũng như mọi khoản phí liên quan.
• Tài trợ thiết bị :Bạn có nhu cầu mua thiết bị cho doanh nghiệp của mình? Loại cho vay này được sử dụng để tài trợ cho việc mua thiết bị sử dụng chính thiết bị đó làm tài sản thế chấp (giống như một chiếc ô tô đối với khoản vay mua ô tô). Điều này giúp giữ lãi suất tương đối thấp, mặc dù những người có tín dụng xấu sẽ phải trả lãi nhiều hơn. Các nhà sản xuất thiết bị là nơi tốt nhất để tìm kiếm các khoản vay thiết bị; cũng có những người cho vay thiết bị bên thứ ba, bao gồm Vốn tiền tệ, Thuế TNDN và Vốn Balboa.
• Các khoản vay nhỏ :Nếu bạn chỉ cần một số tiền nhỏ (từ 500 đến 10.000 đô la), một khoản vay nhỏ từ một tổ chức phi lợi nhuận có thể là câu trả lời. Các khoản vay này chủ yếu dành cho các chủ doanh nghiệp sống trong các cộng đồng kém may mắn hoặc điều hành các doanh nghiệp có trách nhiệm với xã hội. Các mục tiêu của doanh nghiệp bạn cũng phải phù hợp với các mục tiêu của tổ chức phi lợi nhuận, chẳng hạn như tạo việc làm mới cho những người nghèo. Tín dụng kém không phải là yếu tố phá vỡ thỏa thuận đối với các khoản vay nhỏ; tuy nhiên, người cho vay có thể yêu cầu bạn phải được tư vấn kinh doanh thường xuyên hoặc tham gia các lớp học kinh doanh như một điều kiện để chấp thuận nhận khoản vay. Bạn có thể xem các công ty cho vay nhỏ phổ biến như Kiva và Accion để tìm hiểu thêm về các khoản cho vay nhỏ.
• Ứng tiền mặt cho người bán :Các doanh nghiệp chấp nhận một số lượng lớn thanh toán bằng thẻ tín dụng (chẳng hạn như các nhà bán lẻ hoặc nhà hàng) có thể đủ điều kiện cho những khoản vay ngắn hạn này dành cho những người có tín dụng xấu. Người cho vay tạm ứng cho bạn một khoản tiền dựa trên doanh số bán thẻ tín dụng trong tương lai của doanh nghiệp bạn và sau đó thu phần trăm doanh số bán hàng đó từ bạn mỗi ngày. Vì các khoản thanh toán dựa trên doanh số bán hàng, bạn sẽ không phải thanh toán nhiều vào một ngày có doanh số bán hàng chậm. Tuy nhiên, ứng trước tiền mặt của người bán có lãi suất cao và phí cao, vì vậy hầu hết các doanh nghiệp nên sử dụng chúng như một biện pháp cuối cùng.

Những điều cần cân nhắc trước khi đăng ký khoản vay kinh doanh

Để nâng cao cơ hội được chấp thuận cho khoản vay kinh doanh, hãy hiểu những yếu tố chính này trước khi nộp đơn.

Các yếu tố ảnh hưởng đến Tỷ lệ chấp thuận của bạn

• Loại người cho vay :Những người cho vay truyền thống có những yêu cầu khắt khe trong việc phê duyệt khoản vay. Hầu hết yêu cầu hoàn thành đơn xin vay nhiều trang và cung cấp báo cáo tài chính và kế hoạch kinh doanh trị giá ba năm. Họ cũng sẽ xem xét cả điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của bạn, vì vậy bạn sẽ cần một lịch sử tín dụng kinh doanh vững chắc. Để được chấp thuận cho một khoản vay ngân hàng truyền thống có thể mất hàng tháng. Ngược lại, những người cho vay trực tuyến hoặc thay thế thường có những yêu cầu khoan dung hơn nhiều. Ví dụ:họ có thể yêu cầu kết nối với phần mềm kế toán của bạn hoặc kiểm tra bảng sao kê ngân hàng doanh nghiệp của bạn. Nếu bạn đáp ứng các tiêu chí của họ, một số người cho vay thay thế sẽ phê duyệt khoản vay của bạn trong vòng vài phút.
• Điểm tín dụng cá nhân :Như chúng tôi đã đề cập trước đó, 650 là điểm tín dụng cá nhân tối thiểu mà bạn cần để được chấp thuận cho một khoản vay kinh doanh truyền thống. Tuy nhiên, ngay cả những người cho vay thay thế cũng có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu. Nói chung, bạn sẽ cần số điểm ít nhất là 500 để đủ điều kiện nhận khoản vay kinh doanh từ một người cho vay thay thế; nếu điểm của bạn là 600 trở lên, bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn.
• Tuổi kinh doanh :Những người cho vay truyền thống thường yêu cầu bản khai thuế và báo cáo tài chính trị giá ba năm như một phần trong đơn xin vay của bạn. Nếu bạn đã kinh doanh dưới ba năm, bạn có thể gặp khó khăn khi nhận được sự chấp thuận cho vay từ những người cho vay này. Những người cho vay thay thế có yêu cầu ít nghiêm ngặt hơn đối với tuổi của doanh nghiệp của bạn; trên thực tế, nhiều doanh nghiệp phục vụ cho các doanh nghiệp non trẻ.

Các yếu tố cần so sánh khi chọn khoản vay

Lý tưởng nhất là bạn sẽ có nhiều hơn một tùy chọn khoản vay để lựa chọn. Để xác định khoản vay tốt nhất cho doanh nghiệp của bạn, hãy so sánh các yếu tố sau:

• Thời hạn cho vay :Các khoản vay ngắn hạn thường từ 24 tháng trở xuống. Các khoản vay trung hạn thường từ hai đến năm năm.
• Lãi suất và APR: Biết cả lãi suất và tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), bao gồm lãi suất cộng với bất kỳ khoản vay nào hoặc các chi phí vay khác. Ngoài ra, hãy tính đến tổng lãi suất bạn sẽ trả trong suốt thời gian vay.
• Giới hạn khoản vay :Khó có được khoản vay kinh doanh thứ hai khi bạn đã có một khoản vay chưa thanh toán. Cố gắng nhận một khoản vay cung cấp đủ số tiền bạn cần để bạn không phải áp dụng cho nhiều nguồn tài trợ.
• Phí cho vay :Đảm bảo rằng bạn hiểu tất cả các khoản phí liên quan đến khoản vay của bạn. Chúng có thể bao gồm phí khởi tạo, phí bảo lãnh phát hành, chi phí đóng, phí trả chậm và phí yếu tố.

Các yếu tố mà người cho vay xem xét

Người cho vay cân nhắc những yếu tố nào khi xét duyệt hồ sơ vay vốn kinh doanh? Đây là những gì họ muốn biết:

• Doanh thu hàng năm :Những người cho vay truyền thống sẽ kiểm tra báo cáo tài chính của những năm trước để xem liệu doanh nghiệp của bạn có thu nhập ổn định hay không. Những người cho vay trực tuyến có nhiều khả năng chấp thuận các doanh nghiệp có doanh thu thấp hơn. Xin lưu ý rằng doanh thu hàng năm ấn tượng có thể giúp bù đắp điểm tín dụng xấu và giúp doanh nghiệp của bạn vay dễ dàng hơn.
• Dòng tiền :Ngay cả những doanh nghiệp có doanh thu cao cũng sẽ gặp khó khăn để được chấp thuận cho vay nếu họ có dòng tiền kém. Người cho vay muốn đảm bảo bạn có đủ dòng tiền để trả khoản vay và vẫn trang trải các nghĩa vụ kinh doanh khác của bạn.
• Nợ hiện tại :Người cho vay sẽ đánh giá số nợ bạn hiện đang gánh để chắc chắn rằng bạn có thể xử lý khoản nợ bổ sung.
• Kế hoạch kinh doanh :Những người cho vay truyền thống sẽ xem xét kế hoạch kinh doanh của bạn, tìm kiếm một mô hình kinh doanh hợp lý, một đội ngũ quản lý mạnh và những dự báo về doanh số và tài chính thực tế. Những người cho vay thay thế thường không yêu cầu một kế hoạch kinh doanh.
• Mục đích khoản vay :Những người cho vay truyền thống muốn biết chính xác bạn sẽ sử dụng số tiền cho vay để làm gì và tác động tài chính mà khoản vay sẽ có đối với hoạt động kinh doanh của bạn, chẳng hạn như tăng doanh số bán hàng hoặc thúc đẩy sản xuất.

Cách Nhận Khoản vay Kinh doanh Với Điều khoản Tốt hơn

Điều gì sẽ xảy ra nếu không có lựa chọn thay thế khoản vay nào cung cấp khoản vay phù hợp với nhu cầu của bạn? Nếu bạn không thể được chấp thuận cho một khoản vay kinh doanh phù hợp với bạn bây giờ, đừng bỏ cuộc. Hãy làm theo các bước sau để giúp bạn đủ điều kiện nhận khoản vay kinh doanh với các điều khoản tốt hơn trong tương lai.

• Cải thiện điểm tín dụng cá nhân của bạn :Bắt đầu bằng cách đưa bất kỳ khoản thanh toán trễ nào vào hiện tại càng sớm càng tốt và phản đối bất kỳ sai sót nào trên báo cáo tín dụng của bạn. Thanh toán hóa đơn đúng hạn — không chỉ thanh toán thẻ tín dụng và khoản vay, mà còn cả tiền thuê nhà, tiền điện nước và tiền điện thoại. Không đăng ký tài khoản tín dụng mới hoặc đóng các tài khoản tín dụng chưa sử dụng; một trong những hành động này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Cuối cùng, làm việc để trả nợ thẻ tín dụng và tín dụng quay vòng khác; mục đích sử dụng không quá 30% tổng số tín dụng hiện có của bạn. Nhận thông tin chi tiết về cách cải thiện điểm tín dụng cá nhân của bạn.
• Tạo dựng tín dụng kinh doanh của bạn :Sau khi bạn đã đảm bảo rằng báo cáo tín dụng doanh nghiệp của mình là chính xác và hiện tại mọi khoản thanh toán trễ hạn, hãy làm việc để xây dựng tín dụng doanh nghiệp của bạn bằng cách nhận tín dụng và sử dụng nó một cách có trách nhiệm. Đảm bảo rằng bất kỳ thẻ tín dụng doanh nghiệp nào bạn sử dụng đều báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho ít nhất một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng doanh nghiệp chính (Experian, TransUnion và Equifax). Xem liệu bạn có thể nhận được tín dụng thương mại với các nhà cung cấp hay không và yêu cầu họ báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng. Ngay cả hạn mức tín dụng thương mại rất thấp cũng có thể giúp ích:Bằng cách thanh toán hóa đơn đúng hạn, bạn sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng của mình và khuyến khích các nhà cung cấp mở rộng tín dụng hơn.
• Đánh giá lại kế hoạch kinh doanh của bạn :Xem lại kế hoạch kinh doanh của bạn để xem có những cách nào bạn có thể cắt giảm chi phí hoặc tăng doanh thu. Dù chiến thuật nào cũng có thể giúp giảm lượng tài chính bạn cần. Bạn cũng có thể yêu cầu những người cho vay từ chối cung cấp cho bạn phản hồi về kế hoạch kinh doanh của bạn. Sử dụng những gì bạn học được để sửa đổi kế hoạch và làm cho kế hoạch trở nên hấp dẫn hơn đối với các tổ chức cho vay trong tương lai.

Khoản vay cuối cùng

Để tìm hiểu xem vay vốn kinh doanh có phải là một khả năng khả thi đối với bạn hay không, hãy nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn. Nếu điểm tín dụng cá nhân của bạn từ 500 trở lên, bạn có nhiều lựa chọn để tài trợ kinh doanh hơn bạn có thể nghĩ. Việc vay vốn kinh doanh bằng tín dụng xấu không dễ dàng, nhưng nếu bạn làm bài tập về nhà để tìm ra sản phẩm cho vay phù hợp, bạn hoàn toàn có thể thực hiện được.