Khi các doanh nghiệp nhỏ cần tiền mặt, họ thường có hai lựa chọn:một khoản vay hoặc một hạn mức tín dụng. Nhưng sự khác biệt giữa khoản vay kinh doanh và hạn mức tín dụng kinh doanh là gì và loại nào tốt nhất cho nhu cầu của doanh nghiệp bạn? Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về cách hoạt động của cả hai hình thức tài trợ và những ưu và nhược điểm của mỗi hình thức.
Các khoản vay kinh doanh, đôi khi được gọi là các khoản vay có kỳ hạn, cung cấp cho các chủ doanh nghiệp nhỏ một khoản tiền một lần mà họ phải trả dần theo thời gian, kèm theo lãi suất. Có nhiều loại cho vay kinh doanh khác nhau cho các mục đích khác nhau. Các khoản vay kinh doanh dài hạn được thiết kế để tài trợ cho các khoản đầu tư dài hạn, chẳng hạn như mua hoặc tu sửa một tòa nhà. Chúng thường dành cho số tiền lớn hơn và được hoàn trả trong ba năm hoặc hơn.
Các khoản vay kinh doanh nhỏ hơn, ngắn hạn, thường được gọi là các khoản vay vốn lưu động, có thể giúp đáp ứng các nhu cầu vốn tức thời, chẳng hạn như mua hàng tồn kho hoặc trả lương cho nhân viên và thuê trong mùa chậm. Các khoản vay ngắn hạn thường có thời hạn từ 6 tháng đến 24 tháng.
Nếu bạn cần mua máy móc hoặc thiết bị, một khoản vay thiết bị có thể giúp bạn. Các khoản vay này có thể được cung cấp bởi các ngân hàng, công ty tài trợ thiết bị hoặc nhà sản xuất. Họ sử dụng hàng hóa bạn đang mua làm tài sản thế chấp.
Tài trợ hóa đơn là một hình thức cho vay khác mà bạn ứng trước số tiền trên các hóa đơn chưa thanh toán của bạn, trừ đi một khoản phí.
Bạn có thể nhận các khoản vay kinh doanh từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm các ngân hàng thương mại lớn, ngân hàng cộng đồng và các tổ chức cho vay trực tuyến trực tiếp. Các doanh nghiệp đã thành lập có thể nhận được các khoản vay được hỗ trợ bởi Cục Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ (SBA). Được gọi là các khoản vay được SBA đảm bảo, các khoản vay này được thực hiện thông qua các bên cho vay được chấp thuận và dao động từ 500 đô la đến 5,5 triệu đô la tùy thuộc vào chương trình cho vay SBA nào được sử dụng.
Các khoản vay ngân hàng và các khoản vay SBA có những yêu cầu nghiêm ngặt nhất để phê duyệt khoản vay. Khi tiếp cận những người cho vay này, bạn thường cần cung cấp tài liệu bao gồm kế hoạch kinh doanh chi tiết; báo cáo của Ngân hàng; hợp đồng và văn bản thành lập; báo cáo tài chính và các dự báo tài chính. Bạn cũng có thể được yêu cầu ký quỹ - tài sản kinh doanh như máy móc, hàng tồn kho hoặc tài khoản phải thu, hoặc tài sản thế chấp cá nhân như nhà của bạn.
Hầu hết các tổ chức cho vay sẽ xem xét cả điểm tín dụng doanh nghiệp và cá nhân của bạn, vì vậy trước khi bạn đăng ký khoản vay, hãy lấy một bản sao báo cáo tín dụng kinh doanh và báo cáo tín dụng cá nhân cũng như điểm tín dụng cá nhân của bạn. Biết điểm tín dụng của bạn sẽ giúp bạn xác định loại khoản vay mà bạn có khả năng đủ điều kiện cho vay nhất. Điểm của bạn càng cao, bạn càng có nhiều khả năng được chấp thuận cho các khoản vay với các tiêu chí chặt chẽ hơn, chẳng hạn như các khoản vay SBA. Nếu điểm số của bạn chỉ ở mức công bằng, bạn có thể gặp may mắn hơn khi tiếp cận những người cho vay có tiêu chí lỏng lẻo hơn.
Các khoản vay kinh doanh thường có lãi suất cố định. Tỷ lệ bạn có thể đủ điều kiện sẽ thay đổi tùy thuộc vào số tiền vay, loại khoản vay, người cho vay và mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp bạn.
Tương tự như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng dành cho doanh nghiệp cho phép bạn vay đến một hạn mức đã định. Bạn chỉ phải trả lãi trên số tiền bạn đã vay. Bạn có thể chọn thanh toán toàn bộ số tiền hàng tháng hoặc chỉ thanh toán tối thiểu, nhưng cũng giống như với thẻ tín dụng, bất kỳ số dư nào bạn mang theo sẽ tích lũy lãi suất. Khi bạn hoàn trả số tiền đã vay, bạn có thể rút lại những khoản tiền đó, lên đến hạn mức tín dụng của mình mà không cần phải đăng ký lại hoặc được phê duyệt lại.
Các ngành kinh doanh tín dụng được thiết kế cho các nhu cầu tài chính ngắn hạn. Ví dụ:một nhà bán lẻ có thể sử dụng hạn mức tín dụng để mua thêm hàng tồn kho và trả lương cho nhân viên thời vụ trong mùa mua sắm nghỉ lễ. Bạn cũng có thể nhận được một hạn mức tín dụng kinh doanh để sử dụng làm "quỹ khẩn cấp", ngay cả khi bạn không có nhu cầu ngay lập tức. Nếu trường hợp khẩn cấp phát sinh, bạn có thể nhanh chóng truy cập tiền từ hạn mức tín dụng. Nếu bạn không rút được bất kỳ khoản tiền nào, thì sẽ không có gì để trả lại.
Các dòng tín dụng kinh doanh có sẵn từ các ngân hàng, người cho vay trực tuyến trực tiếp và thậm chí thông qua SBA, những người có chương trình tín dụng dòng kinh doanh được gọi là CAPLines. Các hạn mức tín dụng kinh doanh nhỏ hơn các khoản cho vay, thường tối đa khoảng 250.000 đô la. Nhiều ngân hàng không muốn thực hiện các khoản vay nhỏ, vì vậy nếu bạn cần 250.000 đô la trở xuống, hạn mức tín dụng có thể là một lựa chọn tốt.
Cả các khoản vay kinh doanh và các khoản tín dụng đều có thể cung cấp vốn mà doanh nghiệp của bạn cần, nhưng có một số khác biệt quan trọng giữa chúng.
Dòng tín dụng kinh doanh là tín dụng quay vòng, cho phép bạn thực hiện số dư cộng dồn lãi suất. Nếu bạn không sử dụng hạn mức tín dụng, bạn không phải thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào. Khi bạn rút từ hạn mức tín dụng, miễn là bạn thực hiện khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng, bạn có thể thanh toán toàn bộ số dư của mình hoặc thanh toán bất kỳ khoản nào bạn có thể chi trả. (Chỉ cần lưu ý rằng số dư chưa thanh toán của bạn sẽ tích lũy lãi suất.)
Khoản vay kinh doanh là khoản tín dụng trả góp. Bạn nhận được một khoản tiền một lần và thực hiện các khoản thanh toán cố định hàng tháng cho khoản đó. Bạn phải bắt đầu hoàn trả khoản vay ngay lập tức, cho dù bạn có sử dụng tiền ngay lập tức hay không.
Không giống như các khoản vay cá nhân, hầu hết các khoản vay kinh doanh được giới hạn cho các mục đích sử dụng cụ thể. Chẳng hạn, bạn không thể sử dụng số tiền thu được từ khoản vay thiết bị để trả cho nhân viên của mình. Tuy nhiên, hạn mức tín dụng kinh doanh có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích kinh doanh nào bạn chọn.
Các khoản cho vay kinh doanh thường có sẵn với số lượng lớn hơn so với các ngành nghề tín dụng. Tuy nhiên, các khoản vay có nhiều khả năng yêu cầu tài sản thế chấp hơn và thường có các tiêu chí xét duyệt khắt khe hơn.
Một khoản vay kinh doanh có phải là sự lựa chọn phù hợp cho doanh nghiệp của bạn hay một dòng tín dụng kinh doanh sẽ hoạt động tốt hơn? Câu trả lời phụ thuộc vào một số yếu tố.
Nếu bạn không chắc khoản vay kinh doanh hoặc hạn mức tín dụng có phải là sự lựa chọn tốt nhất hay không, có những lựa chọn khác để cấp vốn cho doanh nghiệp của bạn. Cuối cùng, xem xét cẩn thận nhu cầu tài chính, thành tích kinh doanh và các mục tiêu dài hạn sẽ giúp bạn xác định loại hình tài trợ kinh doanh nào là tốt nhất cho mình.