Đó là một thuật ngữ nghe có vẻ ấn tượng:“bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn”. Nhưng nó là gì, chính xác là gì? Nó khác với các loại bảo hiểm khác như thế nào và nó có phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của bạn không?

Bước đầu tiên để trả lời những câu hỏi này là hiểu hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản nhất:bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn so với thời hạn

Cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đều cung cấp sự bảo vệ thông qua quyền lợi tử vong. Và quyền lợi tử vong thường được thanh toán miễn thuế cho người thụ hưởng.

Nhưng bảo hiểm có kỳ hạn dành cho những khoảng thời gian xác định, thường là những khoảng thời gian từ 10 đến 30 năm. Phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn thường được đảm bảo giữ nguyên trong suốt thời gian bảo hiểm. Và thường có các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm có thời hạn cho phép chuyển đổi sang bảo hiểm vĩnh viễn.

Bởi vì bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian giới hạn, nó có xu hướng hợp lý hơn. Tuy nhiên, tùy thuộc vào nhu cầu của chủ hợp đồng tiềm năng và nhà cung cấp dịch vụ, có thể có sự khác biệt quan trọng về giá trị giữa các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn khác nhau. ( Tìm hiểu thêm :Chính sách thời hạn:Không phải tất cả đều được tạo ra như nhau)

Bảo hiểm vĩnh viễn:Các loại khác nhau

Không giống như bảo hiểm có thời hạn, hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn cung cấp quyền lợi tử vong trong suốt cuộc đời của chủ hợp đồng, miễn là phí bảo hiểm được thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định.

Ngoài ra, các loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác nhau mang đến cơ hội xây dựng thành phần “giá trị tiền mặt” theo thời gian. Người sở hữu hợp đồng có thể khai thác giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì bất kỳ lý do gì - trả trước tiền nhà, học phí đại học hoặc bổ sung thu nhập hưu trí. ¹ Giá trị tiền mặt đó tăng trên cơ sở hoãn lại thuế.

Nhưng ngoài ra, các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác nhau cung cấp các tính năng khác nhau cho các lĩnh vực như thanh toán phí bảo hiểm và tích lũy tiền mặt.

Bảo hiểm trọn đời . Loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn này có lẽ là đơn giản nhất về khả năng bảo vệ suốt đời với việc tích lũy tiền mặt. Giá trị tiền mặt tăng lên dựa trên lãi suất ấn định được nhà cung cấp dịch vụ đảm bảo.

Phí bảo hiểm cho các hợp đồng bảo hiểm trọn đời vĩnh viễn có thể được đặt ở một số tiền nhất định trong một thời hạn thanh toán nhất định, tùy thuộc vào nhu cầu và nguồn lực cụ thể của chủ hợp đồng. Ví dụ:một số chính sách có thể được thanh toán sau 10 lần thanh toán phí bảo hiểm, trong khi một số chính sách khác có thể được thực hiện với lịch trình trả phí theo tuổi 100.

Ngoài ra, nhiều hợp đồng bảo hiểm trọn đời đang “tham gia”, có nghĩa là họ có thể nhận được cổ tức. Cổ tức có thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm, để thêm vào giá trị tiền mặt, hoặc để tăng quy mô quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm. Cổ tức không được đảm bảo và việc chi trả thường phụ thuộc vào kết quả hoạt động của hãng bảo hiểm. (MassMutual đã trả cổ tức theo các chính sách đủ điều kiện kể từ năm 1869.)

Bảo hiểm chung nhân thọ . Giống như toàn bộ cuộc đời, hợp đồng bảo hiểm liên kết chung cung cấp bảo hiểm quyền lợi tử vong và tích lũy giá trị tiền mặt, dựa trên số tiền bạn phải trả phí bảo hiểm.

Phí bảo hiểm nói chung là linh hoạt, trong giới hạn nhất định. Khi bạn đã tích lũy đủ giá trị tiền mặt trong hợp đồng của mình để trang trải chi phí bảo hiểm và phí quản lý, bạn có thể điều chỉnh khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình. Điều đó có nghĩa là bạn có thể trả nhiều hơn hoặc ít hơn vào chính sách của mình, tùy theo hoàn cảnh riêng của bạn.

Tại sao thanh toán phí bảo hiểm linh hoạt lại được mong muốn? Một số người trả phí bảo hiểm tối đa có thể cho hợp đồng trong những năm đầu tiên bảo hiểm, xây dựng giá trị tiền mặt của chính sách. Giá trị tiền mặt đó sau đó có thể được sử dụng để trả phí bảo hiểm nếu thu nhập của họ giảm khi nghỉ hưu.

Bảo hiểm liên kết chung . Loại bảo hiểm này cho phép chủ hợp đồng chuyển giá trị tiền mặt của hợp đồng vào tài khoản đầu tư do công ty bảo hiểm quản lý.

Thu nhập từ tài khoản cộng vào giá trị tiền mặt, và có thể làm tăng quy mô quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm. Bảo hiểm và các chi phí khác được thanh toán từ tài khoản. Tuy nhiên, tài khoản có thể bị lỗ vì nó gắn liền với hoạt động của thị trường. Do đó, điều đó có thể ảnh hưởng đến số tiền có sẵn để trả cho bảo hiểm cơ bản và quy mô của quyền lợi tử vong.

Những loại chính sách này có xu hướng thu hút những người muốn có cơ hội kiếm được lợi nhuận đầu tư có thể bằng bảo hiểm của họ, cùng với các lợi thế về thuế thu nhập.

Ngoài ra, loại chính sách này thường cung cấp sự linh hoạt cao cấp của các chính sách chung. Do đó, người sở hữu hợp đồng có thể có cơ hội nhận được giá trị tiền mặt lớn hơn so với bảo hiểm trọn đời. Và họ có cơ hội điều chỉnh các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình để đáp ứng với bất kỳ sự lên xuống nào mà các khoản đầu tư thị trường có xu hướng tạo ra. Vì vậy, phí bảo hiểm có thể giảm khi các khoản đầu tư thu được hoặc phí bảo hiểm của chính sách có thể tăng lên hoặc lợi ích tử vong thu hẹp lại khi những khoản đầu tư đó mất cơ sở.

Cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục . Loại bảo hiểm này cũng cung cấp các lựa chọn đầu tư, thường gắn liền với hoạt động của chỉ số thị trường chứng khoán. Nhưng lãi và lỗ được giới hạn ở một số mức nhất định. Điều này cho phép nhà hoạch định chính sách có cơ hội tận dụng hiệu quả hoạt động mạnh mẽ của thị trường ở một mức độ nhất định. Đồng thời, một nhà hoạch định chính sách được bảo vệ phần nào trong thời kỳ suy thoái của thị trường.

Bảo hiểm sống sót. Đây là bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm cho hai chủ hợp đồng và trả dần vào lần chết thứ hai. Nó có thể là hợp đồng bảo hiểm trọn đời hoặc một loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác và thường được thiết kế cho các cặp vợ chồng chỉ muốn để lại tiền cho một người thụ hưởng sau khi cả hai đã qua đời. Ví dụ, chính sách về sinh tồn có thể lý tưởng cho các cặp vợ chồng có con có nhu cầu đặc biệt hoặc cho các chủ doanh nghiệp muốn lập kế hoạch chuyển đổi quyền sở hữu có trật tự cho thế hệ tiếp theo. ( Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm tử vong là gì?)

Sau này trong cuộc sống. Có một số loại bảo hiểm nhất định - bảo hiểm toàn bộ vấn đề đơn giản hóa và bảo hiểm nhân thọ được đảm bảo chấp nhận - dành cho những người trong những năm cuối đời muốn bảo vệ người thân của họ trước những hóa đơn chưa thanh toán và chi phí tang lễ. Các tùy chọn này nhằm vào những người không thể nhận được một chính sách truyền thống hơn, vì tình trạng sức khỏe đã có từ trước khiến họ không đủ điều kiện hoặc vì tuổi của họ sẽ khiến phí bảo hiểm của chính sách truyền thống trở nên đắt đỏ. Các chính sách như vậy cũng có thể cung cấp các lợi ích hạn chế trong một khoảng thời gian. ( Tìm hiểu thêm: Các lựa chọn cho bảo hiểm nhân thọ trong những năm sau này của bạn)

Tay đua

Bảo hiểm vĩnh viễn cũng có thể có thêm người đi xe vào chính sách. Đây là những lợi ích bổ sung cho phép những thứ như cơ hội mua thêm bảo hiểm trong tương lai hoặc miễn đóng phí bảo hiểm trong một số trường hợp nhất định. Các điều khoản như vậy thường làm tăng thêm chi phí của chính sách nhưng cung cấp các giải pháp cho các chủ sở hữu chính sách tìm cách giải quyết các trường hợp cụ thể hoặc nhu cầu bảo vệ. ( Tìm hiểu thêm: Tìm hiểu những người tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ)

Kết luận

Cuối cùng, có rất nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ, từ các chính sách có thời hạn trần trụi đến các phiên bản phức tạp hơn, và có thể là rủi ro hơn của cuộc sống phổ quát có thể thay đổi. Một số loại phù hợp với một số người hơn những loại khác và người tiêu dùng thường tìm đến chuyên gia tài chính để giúp phân loại các lựa chọn. Nhưng biết những điều cơ bản về sự khác biệt của các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau là bước đầu tiên tốt để xác định điều gì có thể phù hợp với bạn.