Để hiểu rõ hơn về bảo hiểm nhân thọ, có lẽ bạn nên làm quen với một số ngôn ngữ và khái niệm cơ bản.

Đây là phác thảo chung cộng với một số thuật ngữ để bạn bắt đầu. Chúng tôi nghĩ rằng sẽ rất hữu ích nếu giúp hiểu rõ về chúng.

Các loại bảo hiểm

• Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Loại hình bảo hiểm nhân thọ này rất phổ biến. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường là lựa chọn hợp lý nhất, nhưng nó được thiết kế để cung cấp bảo hiểm chỉ trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 10, 20 hoặc thậm chí 30 năm trong một số trường hợp. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn phổ biến nhất có số tiền phí bảo hiểm không đổi.
• Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Có một số loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được thiết kế để cung cấp bảo hiểm cho toàn bộ cuộc đời của bạn. Chúng bao gồm bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm nhân thọ biến đổi. Các hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn thường có phí bảo hiểm cao hơn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, và nhiều hợp đồng bảo hiểm có giá trị tiền mặt theo thời gian. Điều đó có nghĩa là cuối cùng bạn có thể vay từ chính sách của mình vì nhiều lý do khác nhau, bao gồm để giúp trả tiền học đại học, bổ sung thu nhập hưu trí của bạn hoặc cung cấp tiền mặt cho các trường hợp khẩn cấp. Tuy nhiên, có thể có những hậu quả tiêu cực khi khai thác giá trị tiền mặt của một chính sách. Động thái này sẽ làm giảm quyền lợi tử vong của hợp đồng, tăng khả năng chính sách mất hiệu lực và có thể phát sinh nghĩa vụ thuế nếu hợp đồng này chấm dứt trước khi người được bảo hiểm qua đời.

Định giá và chi phí bảo hiểm nhân thọ

• Trợ cấp tử vong. Còn được gọi là mệnh giá, đây là số tiền được công ty bảo hiểm đảm bảo sẽ chuyển đến người thụ hưởng của bạn tại thời điểm bạn qua đời. Quyền lợi tử vong càng cao, bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho chính sách. Tùy thuộc vào loại chính sách và thời gian có hiệu lực, quyền lợi tử vong có thể cao hơn. Ngược lại, bất kỳ khoản vay hoặc từ bỏ chính sách nào cũng có thể làm giảm quyền lợi tử vong. ( Máy tính :Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
• Bảo lãnh phát hành. Tùy thuộc vào số tiền và loại bảo hiểm nhân thọ bạn mua, bạn sẽ cần phải trải qua quy trình bảo lãnh phát hành. Điều này liên quan đến việc hoàn thành đơn đăng ký và cấp cho công ty quyền truy cập vào thông tin y tế của bạn. Nó cũng có thể yêu cầu một cuộc kiểm tra y tế ngắn, thường được thực hiện tại nhà của bạn. Thông tin thu thập được sẽ được đánh giá để xác định xem bạn có đủ điều kiện tham gia hay không và loại xếp hạng của mình.
• Đặc biệt. Đây là số tiền bạn phải trả cho công ty bảo hiểm nhân thọ cho hợp đồng của bạn. Đối với các chính sách có thời hạn, thường là khoản thanh toán hàng năm được thực hiện mỗi năm trong suốt thời gian bảo hiểm của chính sách. Một số hợp đồng vĩnh viễn có thể được thanh toán trong khoảng 10 lần thanh toán phí bảo hiểm hàng năm. Những người khác được thiết kế để chia đều các khoản thanh toán phí bảo hiểm theo thời gian mà người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định. Ngoài ra, phí bảo hiểm hàng năm có thể được chia thành kế hoạch thanh toán hàng quý hoặc hàng tháng.
• Hạng lãi suất đặc biệt (còn được gọi là bảo lãnh phát hành hoặc hạng rủi ro). Giá cho bảo hiểm nhân thọ của bạn (“phí bảo hiểm”) thường được xác định theo độ tuổi của bạn khi hợp đồng được ban hành và hạng giá của bạn. Hạng giá sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm tiền sử bệnh gia đình, sức khỏe hiện tại và việc sử dụng thuốc lá của bạn. Nói chung, bạn càng trẻ và càng khỏe mạnh, phí bảo hiểm của bạn sẽ càng ít tốn kém. ( Tìm hiểu thêm :Bạn có cần bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi 20 không?)

Tùy chọn và tay đua

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp các tùy chọn và quyền lợi bổ sung, mặc dù phải trả thêm phí. Nhưng các tính năng bổ sung như vậy cho phép bạn tùy chỉnh chính sách bảo hiểm nhân thọ theo nhu cầu và mối quan tâm của từng cá nhân.

Dưới đây là một số cách phổ biến hơn.

• Tùy chọn chuyển đổi. Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp cho bạn tùy chọn chuyển đổi sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà không cần trải qua quy trình bảo lãnh phát hành lần thứ hai. Điều này cho phép bạn khóa khả năng bảo hiểm của mình ở tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn và có thể giúp bạn nhận được bảo hiểm vĩnh viễn mà cuối cùng bạn muốn. Tuy nhiên, tùy chọn này chỉ khả dụng trong một khoảng thời gian giới hạn. Khi lựa chọn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, bạn nên cân nhắc một công ty cung cấp các chính sách vĩnh viễn cạnh tranh để chuyển đổi sang một ngày sau đó.
• Tùy chọn khả năng bảo hiểm được đảm bảo. Nếu bạn nghĩ rằng cuối cùng bạn có thể cần phải tăng phạm vi bảo hiểm của mình, bạn có thể muốn xem xét một chính sách có tùy chọn bảo hiểm được đảm bảo. Tùy chọn này cho phép bạn mua bảo hiểm bổ sung mà không cần phải thực hiện lại quy trình bảo lãnh phát hành. Nó thường chỉ có sẵn thông qua các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
• Miễn phí bảo hiểm cho người khuyết tật. Đây là người cầm lái có thể được thêm vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn để đảm bảo rằng phí bảo hiểm của bạn sẽ được miễn và bảo hiểm của bạn sẽ tiếp tục nếu bạn bị tàn tật hoàn toàn và không thể làm việc. (Khả năng bạn bị tàn tật vào một thời điểm nào đó trong cuộc đời làm việc của mình cao hơn bạn tưởng.)

Kết luận

Đây chỉ là một số thuật ngữ cơ bản liên quan đến bảo hiểm nhân thọ. Các thuật ngữ và khái niệm phức tạp hơn có thể nhanh chóng đi vào các cuộc thảo luận và cân nhắc, đó là lý do tại sao nhiều người chuyển sang chuyên gia tài chính.

Nhưng những điều khoản này sẽ giúp bắt đầu cuộc thảo luận.