Đầu tư đóng vai trò cực kỳ quan trọng đối với việc lập kế hoạch nghỉ hưu. “Đầu tư” có nghĩa là bỏ tiền vào một tài sản với kỳ vọng rằng nó sẽ phát triển, tạo ra cổ tức hoặc sinh lãi. Các khoản đầu tư được thiết kế để tăng tiền của bạn mặc dù hầu hết, nếu không phải tất cả, các hình thức đầu tư đều có một số hình thức rủi ro.

Theo định nghĩa này, niên kim là một khoản đầu tư khủng khiếp. Tại sao? Dưới đây các chuyên gia cân nhắc với ba lý do:

1) Hầu hết các niên kim đều không có hứa hẹn về tăng trưởng tài chính (Ngay cả khi bạn có thể thoát ra nhiều hơn số tiền bạn bỏ ra)

Không giống như các sản phẩm tài chính khác, hầu hết các niên kim không mang lại lợi nhuận - thậm chí chúng không thực sự được coi là khoản đầu tư.

Michael Kitces, đối tác và giám đốc nghiên cứu của Pinnacle Advisory Group ở Columbia, Md, cho biết:“Nó không phải là một tài khoản đầu tư, và lợi tức của bạn hoàn toàn dựa trên thời gian bạn sống và khi bạn chết. niên kim trọn đời không lên xuống dựa trên những gì thị trường làm; nó tăng và giảm dựa trên thời gian bạn sống. ”

Ví dụ:nếu bạn đặt 100.000 đô la vào niên kim trọn đời và nhận 500 đô la một tháng suốt đời, sau 10 năm bạn chỉ nhận được 60.000 đô la từ niên kim của mình. Nhưng nếu bạn sống trong 20 năm, bạn sẽ nhận được 120.000 đô la từ niên kim của mình. Ngoài ra, nếu bạn sống trong 30 năm, bạn sẽ nhận được 180.000 đô la; và sau 40 năm, bạn sẽ nhận được 240.000 đô la từ niên kim của mình.

“Nếu bạn muốn xem nó như một khoản đầu tư, thì niên kim cả đời là khoản đầu tư trả cho bạn lợi tức cao hơn khi bạn sống lâu hơn,” Kitces nói và lưu ý rằng chúng vẫn không nên được coi là như vậy.

2) Tiền của bạn không có tính thanh khoản - Nhiều người sợ hãi phải ‘trói chặt tiền của họ’ bằng niên kim

Tính thanh khoản thường là mối quan tâm của nhiều người Mỹ lớn tuổi sắp nghỉ hưu:Nếu tôi cần tiền của mình, liệu tôi có thể truy cập vào nó không? Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi chết trước khi tiền niên kim của tôi bắt đầu được thanh toán?

Đây là những lo ngại hợp lệ và đại diện cho lý do thứ ba không nên coi niên kim là khoản đầu tư mà là bảo hiểm hưu trí.

Kitces nói rằng bạn không bao giờ nên đặt tất cả tài sản của mình thành niên kim.

“Cuộc sống luôn xảy ra - các sự kiện y tế, sửa chữa nhà cửa, những thứ xảy ra mà bạn không thể chi trả bằng đồng lương ổn định - vì vậy bạn chắc chắn phải cảnh giác với việc chuyển mọi thứ thành thu nhập đảm bảo.”

Mặc dù bạn thường vẫn có thể rút tiền từ một khoản niên kim, nhưng nó đi kèm với một cái giá. Các khoản rút tiền được thực hiện trước 59½ tuổi có thể phải chịu thuế phạt IRS 10% trừ khi áp dụng một ngoại lệ, theo Ameriprise Financial. Vì vậy, việc rút tiền sớm rất tốn kém từ quan điểm thuế.

3) Niên kim trọn đời không được thiết kế như một khoản đầu tư

Niên kim trọn đời được thiết kế để đảm bảo thu nhập cho cuộc sống, không phải để tạo ra sự tăng trưởng tài sản.

Vì vậy, nhiều người có điều kiện nghĩ rằng tiền phải được “đầu tư” để tạo ra lãi suất, lợi nhuận hoặc cổ tức. Tuy nhiên, có những loại sản phẩm tài chính khác có thể tạo ra những kết quả khác - và thường là mong muốn.

Theo định nghĩa, niên kim là một sản phẩm bảo hiểm trả cho thu nhập. Bạn cung cấp một khoản tiền một lần cho công ty bảo hiểm, sau đó sẽ thanh toán cho bạn suốt đời (trong trường hợp niên kim trọn đời). Thay vì đặt tiền của bạn vào một phương tiện tài chính và hy vọng thu được lợi nhuận từ khoản đầu tư (ví dụ như khi bạn mua một quỹ tương hỗ), bạn đang đặt tiền của mình vào một phương tiện tài chính đảm bảo cho bạn một khoản thu nhập định sẵn trong thời gian dài. như bạn đang sống.

Bởi vì niên kim trọn đời được cấu trúc như một sự đảm bảo, với ít rủi ro liên quan, việc phân loại chúng là "đầu tư" là không chính xác.

“Chúng không phải là đầu tư; chúng là những sản phẩm chuyển giao rủi ro, ”Stan Haithcock, một chuyên gia về niên kim của Stan the Annuity Man cho biết. “Bạn mua một niên kim để yên tâm.”

Trong khi niên kim được sử dụng vì một số lý do, khoảng một nửa (49%) người Mỹ cho biết họ sẽ mua một cái để đảm bảo nguồn thu nhập hàng tháng có thể dự đoán được khi nghỉ hưu, theo một cuộc khảo sát của Công ty Phoenix năm 2014.

Kitces cho biết:“Từ mục tiêu thuần túy là cố gắng tạo ra thu nhập khi nghỉ hưu, các khoản niên kim trọn đời khá hiệu quả. “Khi bạn đang cố gắng giải quyết thách thức về thu nhập khi nghỉ hưu, đó thực sự là phương tiện hoàn hảo.”

Tại sao nên sử dụng niên kim trọn đời để nghỉ hưu?

Vì những lý do đã nêu ở trên, niên kim trọn đời là một “khoản đầu tư” khủng khiếp. Tuy nhiên, chúng có thể là một quyết định tài chính tuyệt vời cho việc nghỉ hưu của bạn vì chúng được thiết kế để loại bỏ rủi ro khỏi phương trình lập kế hoạch tài chính.

Niên kim “trọn đời” là niên kim đảm bảo thu nhập cho cuộc sống. Haithcock nói:Trong khi hầu hết mọi người sử dụng cụm từ này để chỉ các loại niên kim trả ngay có phí bảo hiểm, chúng cũng có thể ở các dạng khác.

Ông nói:“Hầu hết những người nói" niên kim trọn đời "là đề cập đến niên kim trả ngay. “Đối với tôi, đó là sản phẩm đảm bảo thu nhập cho cuộc sống. Nó có thể là nhiều loại sản phẩm:Đó có thể là niên kim trả ngay, niên kim trường tồn hoặc niên kim trả chậm với người có thu nhập, [trong số các sản phẩm khác]. ”

Nhưng những khoản niên kim này thường được mô tả như một khoản đầu tư hưu trí, dẫn đến sự nhầm lẫn hơn nữa và sự hiểu lầm rộng rãi về sản phẩm.

Nó phụ thuộc vào mục tiêu cho tài sản hưu trí của bạn. Bạn có muốn đạt được lợi nhuận hay bạn muốn đảm bảo thu nhập. Cả hai mục tiêu đều có vị trí trong kế hoạch nghỉ hưu, nhưng bạn đạt được chúng thông qua các loại phương tiện tài chính khác nhau.

Để xác định các mục tiêu tài chính của bạn, hãy cân nhắc sử dụng máy tính hưu trí. Trước tiên, việc tham khảo ý kiến ​​của một cố vấn tài chính cũng có thể là điều quan trọng. Để bắt đầu quá trình lập kế hoạch, hãy tìm kiếm một cố vấn ngay hôm nay.