Niên kim là một sản phẩm bảo hiểm mà bạn có thể mua từ một tổ chức tài chính — thường là một công ty bảo hiểm — được thiết kế để chấp nhận, phát triển và cuối cùng thanh toán tiền trong một khoảng thời gian.

Bởi vì niên kim có thể cung cấp cho bạn nguồn thu nhập ổn định, chúng thường được sử dụng làm công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu cho những cá nhân muốn chủ động tiếp cận để đảm bảo thu nhập trong những năm không làm việc của họ.

Spencer Hall, đối tác quản lý tại Dịch vụ Lập kế hoạch Hưu trí, một công ty lập kế hoạch tài chính có trụ sở tại Knoxville, Tennessee, cho biết:“Có nhiều cách sử dụng niên kim để đáp ứng các mục tiêu khác nhau. “Một trong những mục tiêu đó có thể là có nguồn thu nhập đảm bảo cho cuộc sống.”

Tuy nhiên, niên kim có các cấu trúc khác nhau với các kế hoạch thanh toán khác nhau mà bạn có thể chọn để phù hợp hơn với nhu cầu tài chính cụ thể của mình — và việc cố gắng điều hướng các sản phẩm này thường có thể tạo ra sự phức tạp và nhầm lẫn công bằng của chúng.

Để giúp bạn trên con đường của mình, đây là năm điều bạn nên biết khi nói đến niên kim:

1. Bạn có thể chọn số tiền đầu tư

Có nhiều cách khác nhau để bạn có thể tài trợ niên kim.

Tùy thuộc vào loại niên kim bạn chọn, bạn có thể đưa khoản thanh toán một lần một lần, còn được gọi là phí bảo hiểm, vào tài khoản của mình. Điều này hoàn toàn tài trợ cho hợp đồng niên kim của bạn, cho phép bạn chọn cách bạn muốn nhận phân phối thanh toán từ khoản đầu tư của mình.

Một điều cần lưu ý:bạn cũng có thể tự do nạp thêm tiền vào niên kim ngay cả khi ban đầu bạn cấp vốn đầy đủ bằng khoản thanh toán một lần.

Nếu không cảm thấy thoải mái khi gửi trước một số lượng lớn tiền mặt, bạn cũng có thể chọn một sản phẩm niên kim cho phép bạn tài trợ cho hợp đồng của mình bằng cách thanh toán phí bảo hiểm cố định. Phương thức cấp vốn này yêu cầu chủ sở hữu hợp đồng thanh toán bằng nhau một số tiền cụ thể trong khoảng thời gian đều đặn trong một khoảng thời gian nhất định cho đến khi niên kim được tài trợ đầy đủ.

Hầu hết các công ty bảo hiểm cũng cung cấp một cách thứ ba để giúp bạn tài trợ niên kim:phí bảo hiểm linh hoạt. Theo kiểu sắp xếp này, bạn được phép thanh toán phí bảo hiểm bất cứ khi nào và thường xuyên như thế nào bạn chọn miễn là bạn đáp ứng một số tiền tối thiểu nhất định.

Giai đoạn tích lũy luôn là giai đoạn đầu tiên của bất kỳ niên kim nào. Nó bắt đầu ngay sau khi bạn thực hiện khoản thanh toán đầu tiên và kéo dài cho đến giai đoạn thanh toán, khi bạn quyết định đã đến lúc bắt đầu truy cập tiền.

Khi nào bạn chọn nhận các khoản thanh toán là hoàn toàn tùy thuộc vào bạn (tùy thuộc vào loại niên kim) và có hai cách để thực hiện điều này.

2. Bạn có thể chọn thời gian thanh toán

Phương thức thanh toán niên kim có thể được chia thành hai loại khác nhau:niên kim trả ngay và trả chậm.

Một niên kim ngay lập tức là khi bạn thanh toán một lần và sau đó bắt đầu nhận thanh toán một thời gian ngắn sau đó. Theo sản phẩm này, bạn có thể chọn nhận các khoản thanh toán theo cách bạn muốn, có thể là hàng tháng, hàng quý hoặc thậm chí hàng năm trong suốt cuộc đời hoặc trong một số năm cụ thể.

Số tiền thanh toán của bạn dựa trên các yếu tố như số tiền bạn đã đầu tư vào niên kim, tuổi và tuổi thọ của bạn.

Với phương thức trả chậm, bạn có thể đóng góp một lần hoặc trả góp hàng tháng và tài khoản của bạn phát triển trên cơ sở hoãn thuế. Bạn có thể sử dụng niên kim trả chậm nếu bạn muốn tích lũy tiền cho hưu trí mà không cần truy cập ngay.

3. Có các tùy chọn tỷ giá khác nhau

Giống như nhiều sản phẩm tài chính, niên kim có các loại tỷ lệ khác nhau:biến đổi và cố định.

Với niên kim có thể thay đổi, bạn nhận được lợi nhuận dựa trên hoạt động của tài khoản, bạn có thể chọn để đầu tư vào nhiều quỹ tương hỗ và các nguồn khác, chẳng hạn như thị trường chứng khoán. Khi thị trường hoạt động tốt, bạn sẽ thu được lợi ích từ các khoản thanh toán tiềm năng cao hơn, tuy nhiên, các khoản thanh toán của bạn có thể giảm trong một thị trường kém.

Hall nói:“Niên kim biến đổi dành cho những người muốn thấy tỷ suất sinh lợi cao hơn một chút. “Nếu các tài khoản phụ hoạt động tốt, sẽ có cơ hội cho tỷ suất sinh lợi cao hơn.”

Đối với các nhà đầu tư muốn ổn định hơn và ít rủi ro hơn, giải pháp thay thế là sử dụng niên kim cố định. Theo loại sản phẩm này, bạn nhận được một khoản tiền cố định (hoặc "cố định") mỗi tháng. Mặc dù điều này giúp loại bỏ rủi ro các khoản thanh toán dao động, nhưng bạn lại bỏ lỡ việc kiếm được nhiều tiền hơn từ niên kim của mình trong thị trường tăng giá.

Các nhà đầu tư thường sử dụng niên kim cố định để yên tâm khi biết rằng họ sẽ thực hiện cùng một mức lãi suất cho số tiền của mình.

Hall nói:“Các khoản niên kim cố định sẽ mang lại cho bạn một tỷ lệ hoàn vốn ổn định. “Chúng thường dành cho những nhà đầu tư muốn có một phần tiền của mình mà không phải chịu sự thăng trầm của thị trường chứng khoán.”

Ngoài ra còn có một loại niên kim thứ ba được gọi là niên kim được lập chỉ mục. Trong các sản phẩm này, người bán đưa ra lợi tức đầu tư dựa trên những thay đổi trong một chỉ số cụ thể, chẳng hạn như S&P 500. Bạn có thể thanh toán một lần hoặc một loạt thanh toán vào niên kim này.

Bất kể chỉ số hoạt động tốt như thế nào, công ty bảo hiểm mà bạn đã mua niên kim sẽ đảm bảo cho bạn lợi tức tối thiểu, mặc dù những mức tối thiểu này có thể khác nhau giữa các công ty bảo hiểm.

4. Thuế đối với các khoản đầu tư của bạn được hoãn lại

Khi bạn mua một niên kim, tất cả các khoản thu nhập từ khoản đầu tư của bạn đều được hoãn lại thuế, có nghĩa là bạn không phải trả thuế thu nhập đối với lãi suất, cổ tức hoặc tiền thu được từ kinh nghiệm tài khoản của mình cho đến khi bạn rút tiền.

“Việc hoãn thuế mang lại cho chủ sở hữu một niên kim linh hoạt tối đa vì họ không phải trả thuế từ năm này sang năm khác. Họ chỉ phải trả thuế khi họ rút các nguồn lực từ niên kim, ”Hall nói.

Bạn sẽ phải lưu ý rằng bạn sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường, có thể tương đối cao — lên đến 35% — tùy thuộc vào thu nhập và tài sản của bạn.

Một hàm ý thuế khác cần xem xét là khả năng phải rút tiền sớm hơn dự kiến. Trong trường hợp này, nếu bạn rút khỏi niên kim của mình trước khi bạn đủ 59 tuổi ½ tuổi, bạn phải chịu cả thuế thu nhập thông thường cũng như bị phạt thuế ít nhất 10%.

5. Bạn có thể sử dụng niên kim với các tài sản hưu trí khác

Có nhiều loại niên kim khác nhau có thể phù hợp nhất với hoàn cảnh nghỉ hưu của bạn tùy thuộc vào những gì bạn đang tìm kiếm niên kim để thực hiện.

Ví dụ:niên kim có thể được sử dụng như một phần bổ sung cho danh mục đầu tư hưu trí của bạn nếu bạn có các tài sản khác như gói 401 (k) hoặc Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA).

Hall nói:“Khi kết hợp niên kim với IRA, bạn có thể thấy khách hàng đưa một phần tài nguyên của họ vào IRA và khoản đầu tư cho IRA có thể là niên kim.

Một chiến lược khác có thể là sử dụng niên kim với người cầm quyền để đảm bảo nguồn thu nhập trọn đời, tuy nhiên, đây là những tiện ích bổ sung tùy chọn mà bạn có thể chọn mua với chi phí bổ sung.

Hall nói:“Có rất nhiều loại niên kim khác nhau và cũng có rất nhiều loại lệ phí đối với những loại niên kim đó. “Hầu hết mọi người đều nhận thấy rằng vì có rất nhiều bộ phận chuyển động khác nhau, nên việc lấy ý kiến ​​từ cố vấn tài chính thường là một bước rất hữu ích.”

Một niên kim có phù hợp với bạn không?

Tất cả các ý tưởng đầu tư hưu trí có thể gây nhầm lẫn và niên kim đặc biệt phức tạp. Có rất nhiều loại khác nhau. Để giúp bạn, có nhiều tài nguyên trên trang Tất cả về niên kim của chúng tôi có thể giúp bạn. Tìm hiểu về Ưu và Nhược điểm của Niên kim và Niên kim Tốt nhất hoặc sử dụng Máy tính Niên kim Trọn đời.

Ngoài việc tự giáo dục bản thân về những khoản đầu tư hưu trí này, bạn cũng có thể cân nhắc làm việc với một cố vấn tài chính, người có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt hơn.