Vào ngày 4 tháng 7, một phụ nữ Arkansas đã tổ chức sinh nhật lần thứ 116 và được mệnh danh là người Mỹ sống lâu nhất được xác nhận là người Mỹ. Mặc dù điều đó đã cũ theo bất kỳ tiêu chuẩn nào, nhưng cô gái sinh nhật Gertrude Weaver thực sự là người lớn tuổi thứ hai trên thế giới - một dấu hiệu của xu hướng trường thọ toàn cầu; chúng ta đang sống lâu hơn bao giờ hết… và việc trả giá cho những cuộc sống lâu dài này đòi hỏi phải có kế hoạch cẩn thận.

Tin tốt là việc lập kế hoạch cho một cuộc sống lâu dài trở nên dễ dàng hơn một chút. Sinh nhật của Gertrude diễn ra chỉ vài ngày sau khi Kho bạc ban hành các quy tắc sửa đổi mức phân phối tối thiểu bắt buộc từ 401 (k) và Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Giờ đây, bạn có thể sử dụng tiền từ 401 (k) và IRA của mình để mua niên kim trường tồn.

Niên kim trường tồn là gì?

Niên kim trường tồn thường được gọi là niên kim thu nhập hoãn lại. Đối với niên kim thu nhập hoãn lại, bạn trả một khoản tiền ngay bây giờ cho dòng thu nhập sẽ bắt đầu vào một ngày cụ thể trong tương lai và sau đó sẽ tiếp tục cho đến hết cuộc đời của bạn.

Ví dụ:giả sử bạn hiện 65 tuổi và lo lắng về việc sống lâu hơn mức bạn có thể chi trả. Trên thực tế, bạn nghĩ rằng bạn có thể sống đến 95 tuổi hoặc lâu hơn. Bạn có thể mua một niên kim trường thọ 100.000 đô la ngay bây giờ và bắt đầu thanh toán sau 20 năm nữa khi bạn 85 tuổi. Một ước tính cho thấy rằng các khoản thanh toán này sẽ từ 1.500 đô la - 2.500 đô la một tháng hoặc 18.000 - 30.000 đô la một năm miễn là bạn còn sống — ngay cả khi bạn sống đến 116 tuổi như Gertrude.

Tầm quan trọng của quy tắc Kho bạc mới là gì?

Mark Cortazzo, CFP, đối tác cấp cao của công ty lập kế hoạch hưu trí và tài chính MACRO có trụ sở tại New Jersey cho biết:“Những khoản niên kim này trước đây hơi khó sử dụng do các quy tắc phân phối tối thiểu bắt buộc của chính phủ đối với IRA”. “[Quy tắc] khiến những niên kim này không hấp dẫn đối với mọi người bởi vì trong khi hoãn lại, họ vẫn phải nhận các khoản phân bổ có tính thuế trên giá trị được ấn định của niên kim trước khi họ có thể truy cập nó,” Cortazzo nói.

Cho đến thời điểm hiện tại, nếu bạn sử dụng tiền từ tài khoản được ưu đãi về thuế như IRA để mua niên kim trả chậm, bạn sẽ cần bắt đầu thực hiện mức phân phối tối thiểu theo yêu cầu của liên bang ở tuổi 70-½.

Nếu ban đầu bạn có 500.000 đô la trong IRA, lấy 100.000 đô la để mua niên kim trả chậm và giữ 400.000 đô la còn lại đầu tư vào quỹ tương hỗ - mức phân phối tối thiểu của bạn vẫn dựa trên 500.000 đô la — bao gồm cả niên kim. Bạn sẽ cần rút khoảng 4%, hoặc khoảng 20.000 đô la, từ tổng số dư tài khoản hưu trí của mình.

Các niên kim bây giờ sẽ hấp dẫn hơn

Với phán quyết của Kho bạc, điều đó đã thay đổi đối với các hợp đồng niên kim kéo dài đủ điều kiện với phí bảo hiểm không vượt quá thấp hơn 125.000 đô la hoặc 25% số dư tài khoản hưu trí của nhân viên vào ngày mua.

“Bây giờ, bạn sẽ chỉ được yêu cầu phân phối dựa trên 400.000 đô la trong quỹ tương hỗ, do đó, phân phối yêu cầu của bạn sẽ là khoảng 16.000 đô la mỗi năm thay vì 20.000 đô la,” Cortazzo nói.

“Điều đó rất quan trọng:từ 70 tuổi đến 85 tuổi, nếu bạn phải lấy thêm số tiền đó mỗi năm và mỗi năm tỷ lệ bạn phải lấy ra tăng lên, đó là hàng chục nghìn đô la phân phối — tất cả đều phải chịu thuế — bạn” có thể trì hoãn. ”

Niên kim hoãn lại là một công cụ mạnh mẽ để lập kế hoạch nghỉ hưu

Cortazzo tin rằng việc thay đổi quy tắc khuyến khích mua loại niên kim này vì “một trở ngại đáng kể” đã được loại bỏ.

“Đó là một tuyên bố mạnh mẽ của chính phủ liên bang rằng mọi người sẽ cần phải cung cấp nhiều hơn thu nhập liên tục suốt đời của họ — và họ đang thay đổi các quy tắc của mình để khuyến khích kiểu hành vi đó,” ông nói.

J. Mark Iwry, Cố vấn cấp cao của Bộ trưởng Tài chính kiêm Phó Trợ lý Bộ trưởng Chính sách Y tế và Hưu trí, cho biết:“Tất cả người Mỹ đều xứng đáng có được sự an toàn trong những năm sau này và cần các công cụ hiệu quả để tận dụng tối đa số tiền tiết kiệm khó kiếm được. một tuyên bố về phán quyết. “Khi những người bùng nổ tiến tới thời kỳ nghỉ hưu và kỳ vọng cuộc sống tăng lên, niên kim thu nhập trường thọ có thể là một lựa chọn quan trọng để giúp người Mỹ lập kế hoạch nghỉ hưu và đảm bảo họ có nguồn thu nhập đều đặn cho đến khi họ còn sống.”

Tuổi thọ trung bình của người dân ở Hoa Kỳ dao động vào khoảng 80 tuổi và nam giới và phụ nữ đến tuổi 65 có thể sống thêm trung bình 20 năm nữa, theo Cục An sinh Xã hội. Nhưng khi mọi người nói về kỳ vọng sống trong những năm 80, đó là mức trung bình — một nửa số người chết trước hoặc khoảng tuổi đó, trong khi nhiều người sống lâu hơn, Cortazzo chỉ ra.

“Khi bạn đang xây dựng một danh mục đầu tư cho ai đó, họ đang cố gắng sống bằng nó và kiếm thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời. Nhưng tuổi thọ là một biến số mà bạn không biết, ”ông nói.

Có niên kim kéo dài đến khi 85 tuổi và được đảm bảo kéo dài đến hết cuộc đời của ai đó có thể cho phép người đó lập kế hoạch cho phần còn lại của danh mục đầu tư của họ trong một khoảng thời gian hữu hạn.

Cortazzo nói:“Bạn có thể lập kế hoạch lên đến 85, vì khi đó bảo hiểm tuổi thọ sẽ bắt đầu. “Có thể là 25 năm [nghỉ hưu]… hoặc có thể là 40.”

Ước tính niên kim trả chậm của riêng bạn ngay bây giờ với Máy tính niên kim trả chậm của NewRetirement.