Tài khoản Tiết kiệm Y tế hoặc HSA là một tài khoản tiết kiệm y tế được gắn với một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao. Đó có thể là một cách tiết kiệm tiền tiết kiệm bằng cách giảm chi tiêu y tế tổng thể của bạn. Nó cũng có thể có các lợi ích hấp dẫn về tiết kiệm hưu trí. Tiền có thể được trả chậm vào tài khoản HSA trên cơ sở trước thuế giống như khoản đóng góp 401 (k) hoặc IRA truyền thống. Khi tiền được rút để trang trải các chi phí y tế và nha khoa đủ điều kiện, việc rút tiền được miễn thuế.
HSA giúp bạn tiết kiệm tiền theo 4 cách hấp dẫn.
Các khoản đóng góp cho HSA của bạn được thực hiện trước khi thu nhập của bạn bị đánh thuế. Vì vậy, bạn bị đánh thuế như thể bạn kiếm được ít tiền hơn. (Ví dụ:nếu bạn kiếm được 75.000 đô la một năm và bạn đặt 4.450 đô la vào HSA, bạn chỉ bị đánh thuế trên 71.550 đô la.)
Bất kỳ khoản lãi hoặc lợi tức đầu tư nào bạn kiếm được trên HSA của mình đều được miễn thuế. Bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với sự tăng trưởng trong tài khoản.
Bất kỳ khoản tiền nào bạn rút từ tài khoản để sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện đều được miễn thuế.
Hầu hết các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đều có phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn các loại chương trình khác. Thông thường, mức khấu trừ càng cao thì phí bảo hiểm càng thấp. (Tuy nhiên, những kế hoạch này không phải là loại bảo hiểm tốt nhất cho tất cả mọi người.)
Vì vậy, tiền trong HSA thực sự là miễn thuế - bạn không phải trả thuế cho số tiền đó ở bất kỳ đâu trong chu kỳ. Và, bạn có thể tiết kiệm tiền cho một chương trình sức khỏe chi phí thấp hơn.
Bạn có thể mở HSA nếu bạn có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao.
Chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao là chương trình có các khoản khấu trừ tối thiểu theo định nghĩa của IRS. Đối với năm 2022, những mức tối thiểu đó là:
Một chương trình có các khoản khấu trừ thấp hơn mức này không đủ tiêu chuẩn là khoản khấu trừ cao theo IRS và không thể sử dụng HSA với nó.
Khoản khấu trừ là số tiền bạn cần phải trả cho chi phí sức khỏe của mình trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu nhận hóa đơn. Sau khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình, thì bạn thường vẫn phải trả một khoản đồng thanh toán cho các dịch vụ cho đến khi đáp ứng được số tiền tối đa của bạn.
Vì vậy, nếu bạn có khoản khấu trừ $ 2000 với số tiền tự trả tối đa là $ 5.000, thì bạn sẽ tài trợ cho chi phí y tế của mình cho đến khi bạn đã tiêu hết 2.000 đô la. Sau đó, bạn có thể sẽ có một khoản đồng thanh toán cho đến khi bạn chi tiêu 5.000 đô la.
Nguyên tắc chung là các kế hoạch được khấu trừ cao sẽ tốt cho những người nói chung khỏe mạnh. Tuy nhiên, chúng có thể có vấn đề nếu bạn gặp vấn đề đột ngột và nghiêm trọng về y tế.
IRS cũng ấn định số tiền có thể đóng góp cho HSA trên cơ sở trước thuế. Các giới hạn hàng năm vào năm 2022 là:
Ngoài ra còn có các giới hạn về số tiền chi trả từ tiền túi, bao gồm đồng bảo hiểm, đồng thanh toán và các khoản khấu trừ. Đối với năm 2022, đó là:
Bạn cũng có thể đã nghe nói về Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA).
Cả HSA và FSA đều là các tài khoản tiết kiệm sức khỏe mà các khoản đóng góp của bạn được thực hiện trên cơ sở trước thuế. Họ cũng chia sẻ khả năng sử dụng số tiền trong tài khoản để trang trải các chi phí y tế và nha khoa đủ điều kiện trên cơ sở miễn thuế.
Sự khác biệt chính giữa hai tài khoản là FSA là "sử dụng nó hoặc mất nó." Điều này có nghĩa là tiền đóng góp cho FSA phải được chi tiêu trong năm đó nếu không sẽ bị mất. Tiền đóng góp vào HSA có thể được chuyển từ năm này sang năm khác, do đó, nó có thể được sử dụng như một phương tiện tiết kiệm hưu trí khác.
HSA có một lợi ích phụ thú vị là trở thành một nguồn tiết kiệm hưu trí miễn thuế tiềm năng.
Bởi vì tiền trong HSA có thể được chuyển từ năm này sang năm khác, bạn có thể chuyển các khoản tiền miễn thuế này vào quỹ hưu trí.
HSA rõ ràng là lựa chọn đầu tư có lợi về thuế nhất hiện có. Và, cũng như một phúc lợi hưu trí khác, không có mức phân phối bắt buộc tối thiểu ở mức 72 như các loại tài khoản hưu trí khác.
Chìa khóa của chiến lược này là sử dụng các quỹ khác để trang trải chi phí y tế tự trả trong khi bạn đang làm việc, để quỹ HSA phát triển cho đến khi nghỉ hưu.
Nhiều công ty có kế hoạch HSA có các lựa chọn đầu tư. Ngoài ra, nhiều ngân hàng và người giám sát đầu tư cung cấp tài khoản HSA với các tùy chọn đầu tư tương tự như IRA.
Khi bạn về hưu, bạn có thể rút tiền từ HSA để trang trải cho nhiều loại chi phí y tế và nha khoa đủ tiêu chuẩn. Ngoài ra, chi phí chăm sóc dài hạn và phí bảo hiểm Medicare được coi là những chi phí đủ tiêu chuẩn. Bất kỳ khoản tiền nào không được sử dụng cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn đều có thể được rút lại sau 65 tuổi mà không bị phạt. Cũng giống như IRA, những khoản rút tiền này sẽ phải chịu thuế. Có nhiều loại chi phí được coi là đủ tiêu chuẩn.
Với chi phí chăm sóc y tế ngày càng tăng khi về hưu, HSA có thể là một bổ sung có giá trị cho nỗ lực tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn.
HSA sẽ rất tốt nếu bạn có bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao. Nếu bạn không chắc chắn về các tác động của HSA, bạn có thể lập mô hình một HSA như một phần của Kế hoạch Cạnh tranh Mới của mình và xem các tác động của thuế. Hãy thử một kịch bản có HSA và một kịch bản khác không có và so sánh.
NewRetirement Planner là bộ công cụ toàn diện nhất để giúp bạn đạt được sự giàu có và an ninh lâu dài.