Niên kim chắc chắn không phải là giải pháp duy nhất để chuẩn bị tài chính cho việc nghỉ hưu. Tuy nhiên, chúng là một chiến lược tài chính mà bạn nên biết. Trên thực tế, nghiên cứu đã chỉ ra rằng một phiên bản của niên kim, Hợp đồng niên kim đủ điều kiện trường thọ (QLAC), có thể thúc đẩy sự sẵn sàng nghỉ hưu của bạn. Bài viết này khám phá ưu và nhược điểm của QLAC. Chúng giống như rau bina. Bạn có thể không thích ăn những chiếc lá nhầy nhụa đó, nhưng chúng có thể thực sự tốt cho bạn.
Niên kim trường thọ:Giống như rau bina - bạn có thể không muốn ăn, nhưng nó rất tốt cho bạn…
Hãy ước tính xem khoản tiết kiệm của bạn có thể tạo ra bao nhiêu thu nhập bằng cách sử dụng Máy tính Niên kim .
Có rất nhiều loại niên kim khác nhau.
QLAC được xác định bởi những điểm khác biệt chính sau đây. Chúng ta hãy xem xét từng khía cạnh của tên QLAC:
Hợp đồng hàng năm: Hãy bắt đầu với việc xác định “hợp đồng niên kim”. Niên kim là một sản phẩm tài chính được bán bởi các công ty bảo hiểm. Nó đảm bảo thu nhập đáng tin cậy cho người mua (người mua). Khi bạn mua một niên kim, bạn đang ký hợp đồng với công ty bảo hiểm để đổi một khoản tiền lấy một khoản tiền lương hàng tháng được đảm bảo.
Đủ điều kiện: Điều này đề cập đến thực tế là loại niên kim này được mua bằng các quỹ “đủ điều kiện” - còn được gọi là các quỹ được ưu đãi về thuế.
Nhưng còn nhiều hơn thế, ngoài các lợi thế về thuế thông thường, QLAC còn cung cấp các lợi ích bổ sung so với 401ks và IRA truyền thống. Miễn là niên kim tuân thủ các yêu cầu của Sở Thuế vụ (IRS), thì niên kim đó được miễn các quy tắc phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) cho đến khi các khoản thanh toán bắt đầu sau ngày bắt đầu niên kim được chỉ định.
Tuổi thọ: Niên kim cố định cung cấp cho bạn thu nhập trong một khoảng thời gian cố định. Tuổi thọ hoặc niên kim trọn đời mang lại cho bạn thu nhập suốt đời - bất kể cuộc sống của bạn (và có thể là cả đời vợ / chồng của bạn) kéo dài bao lâu.
Mặc dù không phải là một phần của tên, nhưng cũng cần phải chỉ ra rằng khi bạn mua một niên kim, bạn có thể chỉ định rằng dòng thu nhập bắt đầu ngay lập tức hoặc vào một thời điểm nào đó trong tương lai. QLAC thường được thiết kế để bắt đầu vào một thời điểm nào đó trong tương lai và nhằm giúp bạn trang trải các chi phí sau này trong cuộc sống.
Theo một nghiên cứu từ Fidelity Investments, hơn một nửa số người Mỹ có nguy cơ không được trang trải đầy đủ các chi phí ước tính khi nghỉ hưu.
Lợi ích chính của QLAC là nó có thể giúp bạn trang trải nhiều chi phí hưu trí hơn. Và, bạn có quyền tự do lựa chọn khi nào bạn muốn bắt đầu nhận thu nhập cố định.
Hơn hết, niên kim trọn đời được trả chậm làm giảm nguy cơ bạn hết tiền.
Dưới đây là 6 lợi thế bổ sung của QLAC:
QLAC cho phép bạn mua niên kim bằng các khoản tiền đủ điều kiện - giữ lại các lợi thế về thuế của bạn.
Hầu hết các kế hoạch hưu trí hoãn thuế truyền thống đều yêu cầu các quy tắc phân phối tối thiểu (RMD), quy tắc này yêu cầu một người bắt đầu nhận các khoản thanh toán của họ trước 70 ½ tuổi.
Các niên kim trường thọ được mua bằng các khoản tiền đủ điều kiện cho phép bạn trì hoãn bất kỳ khoản rút tiền bắt buộc nào cho đến khi 85 tuổi.
Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động (EBRI) đã đo lường tác động của QLAC đối với sự sẵn sàng nghỉ hưu trong Mô hình Dự báo An ninh Khi nghỉ hưu và nhận thấy sản phẩm có thể mang lại những lợi ích to lớn trong việc cải thiện an ninh tài chính cho người cao tuổi.
Nghiên cứu phát hiện ra rằng:“… việc sử dụng QLAC, thông qua việc chuyển rủi ro tuổi thọ cho công ty bảo hiểm, làm tăng đáng kể mức độ sẵn sàng nghỉ hưu cho nhóm người sống lâu nhất với chỉ một mức giảm nhỏ đối với dân số nói chung,” Jack VanDerhei nói, Giám đốc nghiên cứu EBRI và tác giả của báo cáo. “Phân tích độ nhạy về phí bảo hiểm QLAC do khả năng tăng lãi suất trong tương lai mang lại kết quả thuận lợi hơn nữa.”
EBRI đã xem xét hai kịch bản trong đó QLAC có thể thúc đẩy sự sẵn sàng nghỉ hưu:chuyển đổi 15% số dư 401 (k) với người sử dụng lao động hiện tại thành phí bảo hiểm QLAC trong 10 năm và chuyển đổi giá trị tích lũy của người sử dụng lao động đóng góp 401 (k) thành QLAC khi nghỉ hưu tuổi, với nhân viên chọn tham gia hoặc chọn không tham gia.
Trong cả hai trường hợp, việc mua QLAC dẫn đến sự sẵn sàng nghỉ hưu tăng lên một chút và các thế hệ trẻ có nhiều khả năng được hưởng lợi hơn so với những người sinh con sớm.
“Mặc dù vẫn còn quá sớm để biết nhu cầu của các cá nhân đối với những sản phẩm này và việc cung cấp các tùy chọn QLAC của ngành bảo hiểm cuối cùng sẽ thay đổi thị trường cho niên kim trường tồn, nhưng sẽ rất hữu ích nếu mô hình hóa mức độ mà QLAC có thể cải thiện an ninh hưu trí,” VanDerhei nói .
QLACS loại bỏ sự không chắc chắn của thị trường tài chính. Nếu bạn đầu tư vào cổ phiếu, bạn không chắc chắn về khoản tiền nào có thể có sẵn cho bạn vào bất kỳ thời điểm cụ thể nào. QLAC loại bỏ phỏng đoán khỏi việc lập kế hoạch cho thu nhập hưu trí.
Với QLAC, bạn biết mình sẽ có bao nhiêu thu nhập khi nghỉ hưu và khi nào.
Một số người sử dụng QLAC để đặc biệt đáp ứng nhu cầu chăm sóc dài hạn trong tương lai. Chăm sóc dài hạn là một trong những cơ hội lớn nhất trong kế hoạch nghỉ hưu.
QLAC có thể được mua để bảo hiểm cho cả bạn và vợ / chồng của bạn. Điều này có nghĩa là nếu bạn chết trước khi họ chết, họ sẽ tiếp tục nhận được thu nhập.
Mặc dù có một số bằng chứng cho thấy QLAC có thể cải thiện triển vọng nghỉ hưu cho một số người, nhưng một số ít đang xem sản phẩm như một lựa chọn thu nhập hưu trí nghiêm túc. Một số người thậm chí còn gọi QLAC là rau bina - một thứ có thể tốt cho bạn, nhưng không phổ biến lắm.
Số lượng người lao động quan tâm đến việc mua tùy chọn này tại một số thời điểm trong cuộc sống của họ thấp, chỉ 8% cho biết họ rất quan tâm và 30% nói rằng họ có phần quan tâm đến nghiên cứu của EBRI. Để so sánh, 59% cho biết họ không quá quan tâm hoặc không quan tâm chút nào.
Vậy, nhược điểm thực sự của chất nhờn là gì?
Mặt trái của việc có thể đảm bảo thu nhập là bạn mất quyền kiểm soát tiền trong ngắn hạn.
Một số người lo sợ rằng họ sẽ không sống đủ lâu để có được thu nhập từ QLAC. Điều quan trọng là chọn một ngày bắt đầu thanh toán hợp lý.
QLAC không cung cấp biện pháp bảo vệ lạm phát. Vì vậy, bạn sẽ muốn cẩn thận suy nghĩ xem bạn sẽ cần bao nhiêu thu nhập trong tương lai và mua QLAC sẽ đáp ứng nhu cầu đã điều chỉnh lạm phát của bạn.
Nếu bạn đã có số đô la đủ tiêu chuẩn trong kế hoạch hưu trí hoãn thuế như 401 (k) hoặc IRA, bạn có thể cân nhắc mua QLAC và chuyển một số khoản tiết kiệm đó thành thu nhập mà bạn có thể bắt đầu nhận được sau này trong thời gian nghỉ hưu. Sử dụng máy tính niên kim để ước tính thu nhập của bạn hoặc xem niên kim phù hợp như thế nào với kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn bằng cách sử dụng Máy tính hưu trí NewRetirement.
Bạn cần chắc chắn rằng bạn đang mua QLAC từ một công ty mà bạn tin tưởng. Nhìn vào xếp hạng từ A.M. Tốt nhất, Fitch, Cơ quan xếp hạng trái phiếu Kroll (KBRA), Moody’s và Standard &Poor’s để đảm bảo rằng bạn đang giao dịch với một công ty có uy tín cao.
Kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2018, giới hạn số tiền tiết kiệm được hưởng ưu đãi về thuế mà bạn có thể chuyển đổi thành QLAC là $ 130,000 - điều này có thể mang lại thu nhập đầy đủ hoặc không.
Ví dụ:nếu bạn là nam giới 60 tuổi mua QLAC trị giá 130.000 đô la ngày hôm nay, bạn có thể nhận được thu nhập khoảng 770 - 1.425 đô la bắt đầu từ 10 năm kể từ bây giờ. Điều này có thể đủ hoặc có thể không đủ cho nhu cầu của bạn.
Đừng tin tưởng vào danh sách ưu và nhược điểm của QLAC này. Tốt nhất là bạn nên điều tra xem QLAC sẽ là một ý tưởng tốt hay xấu trong tình huống cụ thể của bạn.
Có một số cách để ước tính QLAC phù hợp với kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn như thế nào:
Máy tính niên kim trọn đời: Sử dụng Công cụ tính niên kim trọn đời để tìm ra thu nhập trọn đời mà khoản tiết kiệm của bạn có thể mua được - bắt đầu từ bây giờ hoặc tại một thời điểm nào đó trong tương lai. Hoặc, nếu bạn biết mình cần bao nhiêu thu nhập, hãy tìm hiểu chi phí trả trước.
Lập mô hình hàng năm trọn đời trong NewRetirement Planner: Công cụ tính niên kim trọn đời cũng được tích hợp vào NewRetirement Planner. Đây có lẽ là cách tốt nhất để hình dung tác động của QLAC đối với tương lai của bạn. Trong Công cụ lập kế hoạch, bạn có thể chỉ định rút tiền từ tài khoản nào cho niên kim và sau đó thấy ngay tác động đến tuổi hết tiền, dòng tiền của bạn và hơn thế nữa.