Không ai muốn nghĩ đến việc cần được chăm sóc lâu dài. Và, việc tìm ra cách bạn sẽ trả tiền cho nó (nếu bạn nằm trong số 70% có khả năng sẽ yêu cầu nó) không phải là điều thú vị. Tất nhiên, bạn hy vọng mình sẽ ở trong 30%!

Darol Tuttle là một luật sư giỏi với hơn 23 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực lập kế hoạch bất động sản và luật người cao tuổi. Anh ấy viết dưới đây về việc anh ấy đã chứng kiến ​​quá nhiều người xem thường vấn đề chăm sóc lâu dài và ví việc thực hành đó với một thí nghiệm ít người biết đến, nhưng thú vị được gọi là Hội chứng Pike.

Hội chứng Pike

Bạn đã bao giờ nghe nói về "Hội chứng Pike"? Nó xuất phát từ một thí nghiệm trong đó một con cá pike, (một loài cá săn mồi to lớn, rất xấu xí) được đặt trong một cái bể. Các nhà nghiên cứu đã thả cá vàng hoặc một số loài cá trông ngon lành khác vào bể bằng pike.

Tiếp theo, các nhà nghiên cứu chia bể thành hai ngăn, ngăn cách nhau bằng một bức tường acrylic trong suốt. Sau đó, họ vứt một tập cá vàng thứ hai vào ngăn không chứa cá pike nhưng họ đảm bảo rằng cá pike có thể nhìn thấy những người hàng xóm mới của nó.

Con chim chích chòe máu khi cố kiếm bữa ăn thứ hai. Cuối cùng, bầm dập và xấu hổ, nó bỏ cuộc. Bạn biết điều gì xảy ra tiếp theo không?

Các nhà nghiên cứu đang bối rối. Sau đó, họ nâng vách ngăn ra khỏi bể và con cá vàng câm bơi quanh toàn bộ bể mà không cần chăm sóc trên thế giới.

Pike không làm gì cả. Nó đã học được sự bất lực từ nỗi đau của những thất bại trong quá khứ.

Đừng trở thành kẻ lừa đảo:Xác định những khiếm khuyết chính trong việc ra quyết định lập kế hoạch tài chính của bạn

Tôi cho rằng bất kỳ kiểu lập kế hoạch nào cũng phải xác định được những khiếm khuyết trong quá trình ra quyết định.

Tôi đã dành những phần đầu trong sự nghiệp của mình để soạn thảo các tài liệu quy hoạch di sản. Tôi cũng kiện tụng. Theo thời gian, tôi đã nhìn ra vấn đề. Tôi thực sự nghĩ rằng tôi đã bị một chút PTSD. Trân trọng, những người về hưu có thể là một người có ý nghĩa tốt.

Tuy nhiên, điều chính khiến tôi bận tâm là mức độ mà khách hàng của tôi phải gánh chịu.

Tôi có thể kể cho bạn nghe những câu chuyện. Trong hầu hết các trường hợp, khách hàng của tôi cố tình bị thiệt hại. Họ đã cố ý thực hiện các bước hoặc từ chối thực hiện các bước dẫn đến sự tàn phá tài chính. Ý tôi là hoàn toàn đúng theo nghĩa đen.

Liên quan đến dịch vụ chăm sóc dài hạn, bằng cách nào đó, khách hàng có điều kiện rằng họ sẽ không cần nó. Đây là một khiếm khuyết rõ ràng trong quá trình ra quyết định.

Khả năng cao là bạn sẽ cần chăm sóc lâu dài

Gần đây tôi đã xem các số liệu thống kê giảm thiểu xác suất mất mát tài chính do chăm sóc lâu dài. Tôi KHÔNG tin rằng xác suất cao như những người bảo hiểm đề nghị. NHƯNG, có một rất cao xác suất rằng bạn sẽ cần chăm sóc. Tôi vừa lập Google về số lượng Cơ sở Hỗ trợ Sinh hoạt (ALF) ở Hoa Kỳ. Có 28.000 cơ sở như vậy. Tôi đã không google nhà tập thể hoặc viện dưỡng lão. Nhưng, 28.000! Đó là rất nhiều. Thêm vào đó, tôi biết từ quan sát rằng những người tiếp thị tại ALFs sẽ lo lắng nếu điều tra dân số của họ giảm xuống dưới 90%. Điều tra dân số đề cập đến tỷ lệ lấp đầy. Hơn nữa, hiện có khoảng 1 triệu người về hưu hiện đang sống trong các Cơ sở Hỗ trợ Sinh hoạt.

MediCARE không đài thọ dịch vụ chăm sóc dài hạn

Rất nhiều người bối rối trước những gì được MediCARE và MediCAID chi trả. Tôi có thể nói với bạn một cách rõ ràng, Medicare KHÔNG trả tiền cho dịch vụ chăm sóc tại nhà, Hỗ trợ Sinh hoạt, Chăm sóc Trí nhớ, hoặc Các Ngôi nhà Gia đình Người lớn. Medicare không thanh toán cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão NẾU bệnh nhân đã dành ba ngày trong Bệnh viện mà không theo dõi và sau đó được đưa đến Cơ sở Điều dưỡng Có tay nghề cao (SNF). Và, sau đó, Medicare chỉ thanh toán cho một số dịch vụ chăm sóc SNF và KHÔNG HƠN 100 ngày. Làm thế nào để tôi biết điều này? Bởi vì mọi người đến văn phòng của tôi vào ngày 101. Có và có lẽ vẫn còn một câu trên Medicare.gov nói rằng “Medicare không trả tiền cho dịch vụ chăm sóc dài hạn.” Có ý nghĩa. Nếu Medicare thanh toán cho tất cả người già và người tàn tật chăm sóc tại nhà ở Hoa Kỳ, nó sẽ bị phá vỡ.

Chăm sóc dài hạn được MediCAID đài thọ, NHƯNG…

Dịch vụ chăm sóc dài hạn được Medicaid đài thọ, nhưng bạn chỉ đủ điều kiện nhận Medicaid SAU KHI bạn đã sử dụng TẤT CẢ TÀI SẢN CỦA BẠN. Medicaid không phải là Medicare và nó chỉ có hiệu lực khi tất cả các nguồn lực khác của bạn cạn kiệt. Cũng cần lưu ý rằng có thể rất khó tìm được giường ở một cơ sở đàng hoàng chỉ có bảo hiểm Medicaid. Nếu tôi có thể quay ngược thời gian trở lại năm 1964 khi Quốc hội đang xem xét Bản sửa đổi đối với Đạo luật An sinh xã hội như một phần của xã hội vĩ đại của LBJ và ngồi trong cuộc họp mà họ quyết định gọi chương trình trả tiền chăm sóc dài hạn là “Medicaid”, Tôi sẽ tát họ. Kể từ thời điểm đó, đã có sự nhầm lẫn về Medicare và Medicaid.

Chăm sóc lâu dài rất tốn kém

Chăm sóc tại nhà là hình thức chăm sóc đắt tiền nhất. Dịch vụ chăm sóc 24 giờ ở tiểu bang của tôi lên tới $ 240,000. Các Cơ sở Hỗ trợ Sinh hoạt có giá cả phải chăng hơn nhiều nhưng nhiều tiểu bang không có chương trình Medicaid để thanh toán cho ALF. Medicaid là luật liên bang và chỉ chi trả cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão. Các quốc gia có thể xin từ bỏ yêu cầu này nếu họ cung cấp tiền của mình. Nếu không, trả riêng là lựa chọn duy nhất trừ khi bạn có bảo hiểm.

Chi phí chăm sóc dài hạn có thể cộng lại và tăng lên nhanh chóng

Giá rất cao, cao hơn bạn nghĩ. Hãy xem xét ví dụ gần đây này, người chồng 84 tuổi với người vợ kém 12 tuổi. Chứng mất trí nhớ của chồng trở nên tồi tệ, anh ấy phải đến một Cơ sở Hỗ trợ Sinh hoạt. Người vợ ở nhà. Chứng mất trí nhớ của chồng đi kèm với các vấn đề về hành vi khiến anh ấy phải cần đến một đơn vị chăm sóc trí nhớ. Vợ vẫn ở nhà. Chi phí chăm sóc của anh ấy là 7.500 đô la mỗi tháng - vượt quá tổng thu nhập của họ là 5.800 đô la mỗi tháng - thậm chí chưa bao gồm chi phí gia đình. (Họ có một ngôi nhà trị giá 500.000 đô la và một đĩa CD 500.000 đô la.) Một năm sau, người vợ bị đột quỵ nhẹ và cô ấy đã đến một Cơ sở Hỗ trợ Sống. Chi phí chăm sóc của cô là 5.000 đô la mỗi tháng trong khi chồng vẫn ở mức 7500 đô la mỗi tháng. Đây là một trường hợp khá điển hình khi họ chi 12.500 đô la một tháng cho bất kỳ chi phí nào họ có liên quan đến ngôi nhà của họ. Kỷ lục công ty luật của tôi được trả nhiều nhất là $ 30.000 MỖI THÁNG. Và, tôi gặp rất nhiều trường hợp ở mức 18 nghìn đô la mỗi tháng, điều đó thật đáng kinh ngạc.

Vì vậy, Làm gì? Cách lập kế hoạch chăm sóc dài hạn

Nếu tôi có thể đặt ra một số bước đầu tiên dễ dàng, nó sẽ là:

1) Nhận giấy ủy quyền chăm sóc sức khỏe

Sửa đổi giấy ủy quyền chăm sóc sức khỏe của bạn và bao gồm những từ sau, "Tôi thích ở nhà già hơn và, nếu tôi phải chuyển sang một cộng đồng chăm sóc, tôi muốn trở về nhà nếu có thể." Tin hay không tùy bạn, nếu bạn không có tuyên bố như vậy, Medicaid có thể tịch thu nhà của bạn khi bạn vẫn còn sống. Còn nhiều thứ hơn thế một chút, nhưng chỉ cần đảm bảo rằng bạn đã viết ra tuyên bố đó trong khi bạn vẫn còn viên bi của mình. Nơi tốt nhất để viết bản tuyên bố này là trong giấy ủy quyền y tế của bạn vì nó ít có khả năng bị thất lạc và bản thân nó mang trọng lượng của luật pháp.

2) Tự đào tạo và đưa ra một số quyết định sơ bộ

Đưa ra một số quyết định sơ bộ về chăm sóc y tế dài hạn. Tìm hiểu 9 cấp độ chăm sóc (một số có nhiều hơn). Cũng tìm hiểu về ba mô hình kinh doanh mà cộng đồng sử dụng. Những điều này liên quan trực tiếp đến chi phí hàng tháng và chi phí cao hơn thu nhập hàng tháng là KHÔNG tốt. Đúng?! Vì vậy, trong giấy ủy quyền chăm sóc sức khỏe của bạn, hãy nói điều gì đó như “Tôi chỉ đạo Đại lý của tôi đưa ra các quyết định tài chính đúng đắn về việc chăm sóc của tôi để cân bằng sự thoải mái của tôi và của vợ / chồng tôi nếu họ khỏe ngay cả khi tôi bị ốm. Tôi thích chuyển sang ALF hơn nếu tôi [sau đó mô tả tầm nhìn của bạn]. ” Nếu bạn không làm điều này, con bạn sẽ quyết định vì chúng có thể sẽ là Tác nhân. Đoán xem con bạn quyết định như thế nào? Chuẩn rồi. Ông Google. Thuật toán tìm kiếm theo nghĩa đen sẽ quyết định nơi bạn sống khi bạn là người dễ bị tổn thương nhất.

3) Dự thảo giấy ủy quyền có giới hạn

Soạn thảo một giấy ủy quyền hạn chế.

Quyền lực này sẽ bảo toàn quyền tạo một trong năm quỹ tín thác khác nhau và chuyển tài sản bạn muốn bảo vệ tại sự kiện kích hoạt mà bạn xác định trước. Theo dõi tôi?

Những câu chuyện kinh dị mà bạn nghe được gọi là "trường hợp khủng hoảng" trong các dịch vụ pháp lý. Họ tiêu hao một phần lớn tài sản và phí luật sư siêu cao. NHƯNG, các trường hợp khủng hoảng rất dễ kết thúc. Tại sao? Bởi vì những đứa trẻ đang đưa ra quyết định, chúng bị căng thẳng, chúng có gia đình riêng và trẻ hơn. Do đó, họ có xu hướng thấy được lợi ích của một kế hoạch, đặc biệt là nếu nó áp dụng luật liên bang.

4) Lập mô hình tác động tài chính của các quyết định của bạn

Bạn có thể sử dụng NewRetirement Planner để lập mô hình tác động tài chính của các quyết định lập kế hoạch chăm sóc dài hạn của bạn.

5) Đã kết hôn? Tạo niềm tin.

Nếu bạn đã kết hôn, hãy đảm bảo rằng bạn có Niềm tin Bảo vệ vợ / chồng trong Di chúc của mình. Nếu bạn ở độ tuổi ngoài 70 và đang ấp trứng và có những đứa con mà bạn tin tưởng, hãy cân nhắc chuyển sang quỹ bảo vệ tài sản.

Mẹo và Tài nguyên

Cần một luật sư? Hãy thử tìm kiếm tại Findlaw hoặc Eldercounsel.com (Đừng trả nhiều hơn 8 nghìn đô la.) Hãy nhớ thiết lập giấy ủy quyền y tế. Bạn có thể tự mình thực hiện với Hiệp hội Luật sư Hoa Kỳ hoặc với một số tài nguyên pháp lý trực tuyến như Legal Zoom. Khám phá những ưu và nhược điểm của bảo hiểm chăm sóc dài hạn và các lựa chọn thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Lập mô hình tác động của các quyết định chăm sóc dài hạn của bạn bằng Công cụ lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe mới.