Không có câu trả lời đúng cho việc có nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không. Trên thực tế, ưu và nhược điểm của bảo hiểm chăm sóc dài hạn khá cân bằng. Nhiều người chọn không mua nó vì nó quá đắt hoặc đơn giản là họ không biết đủ về nó. Trong khi những người khác muốn đảm bảo rằng họ sẽ được chăm sóc.
Vậy, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có xứng đáng không?
Mặc dù Adam McCurdy, một nhà lập kế hoạch tài chính của Foundation Capital Advisors, Inc. ở Chicago, nói rằng việc xác định “bảo hiểm chăm sóc dài hạn có xứng đáng không” là hoàn toàn mang tính tình huống, ông đã nêu ra những ưu và nhược điểm của bảo hiểm chăm sóc dài hạn sau đây để cân nhắc khi bạn cân nhắc các lựa chọn của mình .
Cho rằng bảo hiểm chăm sóc dài hạn là tương đối mới - McCurdy nói rằng nó đang ở trong “giai đoạn thiếu niên” - định giá đã là một mối quan tâm lớn. Phí bảo hiểm được cung cấp hiện có thể thay đổi theo thời gian và vẫn còn nhiều tranh luận về cách định giá hợp lý các gói khác nhau.
McCurdy nói:“Nó có thể là một rủi ro lớn. “Bạn không thể chắc chắn liệu phí bảo hiểm có tăng trong tương lai hay không và không chắc chắn về việc bảo hiểm có được định giá chính xác hay không.”
Nếu bạn thuộc tuýp người hay lo lắng, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể giúp bạn bớt căng thẳng. Sau khi lập một kế hoạch, bạn có thể yên tâm rằng bạn sẽ có một số tiền để hỗ trợ bạn và sức khỏe của bạn khi bạn già đi.
McCurdy nói:“Một điều nó làm được, là nó mang lại sự an tâm, biết rằng họ sẽ có sẵn tiền nếu họ cần phải có cuộc sống hỗ trợ hoặc yêu cầu các dịch vụ y tế tại nhà.
Vì có thể khó xác định chính xác mức độ phúc lợi mà bạn có thể cần, nên việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn trở thành một nỗ lực đầy rủi ro, McCurdy nói.
Chính sách chăm sóc dài hạn không đảm bảo cho bạn trong mọi trường hợp. Họ chỉ trả một số tiền cố định trong một khoảng thời gian cố định.
Ví dụ:nếu bạn tìm thấy một kế hoạch đảm bảo quyền lợi 200.000 đô la, thì không có gì đảm bảo rằng điều này sẽ là đủ. Điều ngược lại cũng đúng:Nếu bạn mua nhiều lợi ích hơn, có khả năng bạn sẽ không sử dụng hết chúng.
McCurdy nói:“Nếu bạn không sử dụng nó trên đường, thì bây giờ bạn chỉ lãng phí 600.000 đô la,” McCurdy nói.
Tất nhiên, không thể đoán trước được tương lai, nhưng việc đánh giá xem bạn có cần chăm sóc lâu dài hay không là điều quan trọng để quyết định xem bảo hiểm có phù hợp với bạn hay không.
McCurdy nói:“Nếu bạn biết 100% rằng một khách hàng sẽ vào viện dưỡng lão, thì điều đó sẽ có ý nghĩa.
Ông ấy khuyên bạn nên xem xét lịch sử gia đình để đánh giá tốt nhất khả năng bạn cần được chăm sóc lâu dài khi bạn già đi.
Như với bất kỳ bảo hiểm nào, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có khoảng thời gian loại trừ, hoặc một khoảng thời gian nhất định từ khi chấn thương hoặc tình trạng sức khỏe cho đến khi nhận được các khoản thanh toán quyền lợi. Vì vậy, nếu bạn vào viện dưỡng lão trong hai tháng, McCurdy nói, có khả năng bạn sẽ ở lại toàn bộ thời gian mà không nhận được trợ cấp, tùy thuộc vào kế hoạch của bạn.
McCurdy nói:“Mỗi khi bạn đi, sẽ có khả năng bạn không nhận được lợi ích mà bạn đang trả cho.
Theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI), 68% những người từ 65 tuổi trở lên sẽ cần được chăm sóc dài hạn.
Hầu hết các công ty bảo hiểm chăm sóc dài hạn yêu cầu bạn phải vượt qua kiểm tra sức khỏe trước khi họ bảo hiểm cho bạn và khoảng 15-20% người nộp đơn bị từ chối bảo hiểm. Và, bất kỳ lo lắng nào về sức khỏe sẽ làm cho phí bảo hiểm của bạn cao hơn.
Mặc dù chi phí rất khác nhau, nhưng Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, báo cáo rằng chi phí chăm sóc dài hạn trung bình là $ 225 một ngày hoặc $ 6,844 mỗi tháng cho một phòng bán riêng trong một viện dưỡng lão. Điều này thực sự tăng lên nhanh chóng và rất ít người thực sự có thể chi trả những chi phí này. Vì vậy, bảo hiểm có thể là một cách tốt để đảm bảo rằng bạn được chăm sóc (ít nhất là trong một khoảng thời gian).
Tìm hiểu thêm về chi phí chăm sóc dài hạn.
Việc bạn có cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không, tốt nhất có thể được xác định bởi sức khỏe tài chính của bạn.
Rất giàu có? Nếu bạn rất giàu có, tốt hơn hết bạn nên dùng tiền của mình để chi trả các chi phí chăm sóc dài hạn. Tài trợ chăm sóc dài hạn từ tiền túi.
Thu nhập thấp? Nếu bạn có thu nhập rất ít, bạn có thể không đủ tiền mua bảo hiểm. Bạn có thể sẽ phải chạy qua bất kỳ tài sản nào bạn có và sau đó đủ điều kiện để được Medicaid chi trả cho việc chăm sóc.
Đâu đó ở giữa? Nếu bạn đang ở đâu đó, thì việc biết mình phải làm gì là điều khó khăn.
Sử dụng Máy tính Hưu trí có thể là một cách hữu ích để tìm hiểu xem bạn có cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không. Một máy tính tốt sẽ cho bạn cái nhìn về tài chính của bạn hiện tại và trong tương lai - khi bạn có thể cần sự chăm sóc. Bạn có thể đánh giá dòng tiền và nguồn lực của mình vào những ngày khác nhau trong tương lai và xác định xem chúng có đủ để tài trợ cho nhu cầu chăm sóc dài hạn hay không.
Sau khi thiết lập một tài khoản và một số dữ liệu cơ bản, Công cụ lập kế hoạch hưu trí NewRetirement cho phép bạn thử các tình huống nếu xảy ra khác nhau về cách bạn có thể tài trợ cho dịch vụ chăm sóc dài hạn. Đây là một công cụ rất độc đáo cho phép bạn thực sự thử các chiến lược khác nhau.
Thực tế là hầu hết chúng ta sẽ cần một số loại chăm sóc dài hạn vào một thời điểm nào đó trong tương lai.
Một thực tế khác là các dịch vụ này rất đắt.
Vậy, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thực sự xứng đáng? Bạn có những lựa chọn nào khác để không bị phá sản khi trả tiền chăm sóc?
Một niên kim trọn đời hoãn lại là một lựa chọn. Đưa tiền vào niên kim trả chậm - ngay bây giờ hoặc khoảng thời gian bạn nghỉ hưu - cũng có thể là một cách hiệu quả để tài trợ cho việc chăm sóc dài hạn. Với chiến lược này, bạn đầu tư một khoản tiền sẽ được thanh toán dưới dạng thu nhập hàng tháng để bắt đầu vào một ngày trong tương lai. Vì vậy, nếu bây giờ bạn 63 tuổi, bạn có thể đầu tư 100.000 đô la để được thanh toán bắt đầu từ độ tuổi mà bạn nghĩ rằng bạn có thể cần chăm sóc lâu dài - có thể là 85 tuổi. Khi bước sang tuổi 85, bạn sẽ bắt đầu nhận được các khoản thanh toán hàng tháng có thể được sử dụng để tài trợ cho dịch vụ chăm sóc hoặc bất kỳ thứ gì khác mà bạn có thể cần hoặc muốn tại thời điểm đó.
Ước tính chi phí của niên kim trả chậm bằng máy tính niên kim. Khám phá 10 khác cách sáng tạo để tài trợ cho nhu cầu chăm sóc dài hạn . Hoặc, thử bất kỳ chiến lược nào đối với tài chính của riêng bạn với Công cụ lập kế hoạch hưu trí NewRetirement.