Bạn có thể không thích ý tưởng này. Bạn có thể cố gắng phủ nhận ý kiến đó. Bạn có thể thuyết phục bản thân rằng bạn sẽ là người may mắn giữ được sức khỏe cho đến ngày cuối cùng. Tuy nhiên, ít nhất 70 phần trăm người trên 65 tuổi sẽ yêu cầu một số hình thức hỗ trợ và dịch vụ chăm sóc dài hạn trong suốt cuộc đời của họ, nghiên cứu mới cho thấy.
Bill Driscoll, một nhà lập kế hoạch tài chính (CFP) được chứng nhận của Plymouth, William Driscoll Insurance, Inc., cho biết:“Thật không may, giá dịch vụ chăm sóc dài hạn đã tăng lên rất nhiều trong 20 năm qua. giảm một chút, nhưng đó là một vấn đề. Rất ít người có khả năng tự bảo hiểm [để trang trải những chi phí đó]. ”
Driscoll đã hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính hơn 20 năm. Anh ấy đã cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn như một phần của thực tiễn lập kế hoạch tài chính của mình trong 18 năm.
Để phản ánh chi phí chăm sóc dài hạn ngày càng tăng, số tiền bảo hiểm được đề nghị cũng đang tăng lên.
“Khi tôi lần đầu tiên bắt đầu cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn, tôi thường đưa ra chính sách 100 đô la một ngày, nghĩ rằng sẽ trang trải hơn 75% chi phí chăm sóc,” Driscoll nói. “Hôm nay, tôi thường khuyến khích mọi người xem xét [các chính sách] trên 200 đô la một ngày và trong một số trường hợp là 300 đô la.”
Nhu cầu ngày càng tăng đối với các dịch vụ chăm sóc dài hạn và hỗ trợ sinh hoạt - và chi phí gia tăng của các dịch vụ này - có thể khiến một số người Mỹ rơi vào tình thế khó khăn khi nghỉ hưu. Nhưng một số người có thể dễ dàng chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn hơn những người khác, tùy thuộc vào nơi họ sống.
Mỗi năm, Genworth tính toán chi phí chăm sóc dài hạn của từng tiểu bang. Nhìn chung, báo cáo của tổ chức này đã liên tục phát hiện ra rằng qua từng năm, không phải tất cả các bang đều bình đẳng về chi phí chăm sóc. Trên thực tế, những chi phí này có thể thay đổi đáng kể trên toàn quốc.
Theo nghiên cứu của Genworth, vào năm 2019, chi phí trung bình hàng năm cho các dịch vụ nội trợ ở Mỹ là 51.480 đô la. Đối với một trợ lý y tế tại nhà, chi phí trung bình hàng năm là $ 52,642. Đối với dịch vụ chăm sóc sức khỏe ban ngày dành cho người lớn, chi phí trung bình hàng năm là 19.500 đô la. Đối với một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt, chi phí trung bình hàng năm là $ 48, 612. Đối với một cơ sở viện dưỡng lão, chi phí trung bình hàng năm là $ 90,155.
Dưới đây là mười tiểu bang đắt nhất để chăm sóc sức khỏe dài hạn vào năm 2019 theo nghiên cứu của Genworth:
Với dữ liệu, rõ ràng là chi phí chăm sóc dài hạn có thể dễ dàng tàn phá quả trứng về hưu của bạn nếu chúng không được hạch toán và lập kế hoạch vào ngân sách.
Dưới đây là một số cách bạn có thể lập kế hoạch trước:
Không giống như bảo hiểm y tế truyền thống, bảo hiểm chăm sóc dài hạn được thiết kế để bao trả các dịch vụ và hỗ trợ dài hạn, bao gồm chăm sóc cá nhân và chăm sóc ở nhiều cơ sở khác nhau, chẳng hạn như nhà của bạn, một tổ chức cộng đồng hoặc một cơ sở khác, theo Bộ Dịch vụ Y tế và Con người.
Mua hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một cách để lập kế hoạch cho các chi phí chăm sóc sau này.
Andy Tate, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận cho biết:“Tôi đã gặp một trường hợp thực sự khó khăn khi tôi thực hiện một phân tích về hưu trí cho một cặp vợ chồng, và họ vẫn ổn nếu không có chuyện gì xảy ra, nhưng nếu có bất cứ điều gì xảy ra với sức khỏe của họ, thì đó sẽ là bi kịch. với Tate &Setterlund có trụ sở tại Minneapolis. “Họ sẽ không thể nghỉ hưu.”
Cặp đôi đã chọn một hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn để bảo vệ mình khỏi những chi phí khủng khiếp đó.
“Sáu tháng sau, [một trong số họ] được chẩn đoán mắc bệnh ung thư não. … Điều đó thực sự đã thay đổi quan điểm của tôi về bảo hiểm chăm sóc dài hạn, ”Tate nói. “Rất nhiều đại lý bảo hiểm bán nó như một sản phẩm, nhưng trên thực tế, nó nên được tích hợp vào kế hoạch tài chính.”
Đối với nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận Therese Nicklas, với Braintree, Công ty Quản lý Tài sản Hoa Kỳ có trụ sở tại Massachusetts, sản phẩm được định nghĩa tốt hơn là “bảo hiểm lối sống”.
Nicklas, mẹ của cô đang ở trong một viện dưỡng lão cho biết:“Cho dù viện dưỡng lão có tốt đến đâu, hầu hết mọi người đều không có mục tiêu đặt chân đến một viện dưỡng lão. “Lập kế hoạch có thể là sự kết hợp giữa chuyển chi phí sang hợp đồng bảo hiểm và tiết kiệm. Có một chính sách được xây dựng kỹ lưỡng và bắt đầu khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh – tốt nhất là dưới 60 tuổi – sẽ mang lại những lợi ích không có sẵn ở bất kỳ phương tiện hiện tại nào. ”
Mặc dù bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể phù hợp với một số người, nhưng những người khác có thể không đủ điều kiện để được bảo hiểm.
Có một số điều kiện tồn tại từ trước khiến bạn gần như không thể đủ điều kiện nhận hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Trong số đó có:
Hơn nữa, phạm vi bảo hiểm có thể rất đắt đối với nhiều người.
Các tùy chọn khác bao gồm:
HSA tương tự như một tài khoản tiết kiệm cá nhân, nhưng số tiền trong đó được sử dụng để thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe.
Đây là những khoản niên kim cố định có phí bảo hiểm duy nhất với tính năng chăm sóc dài hạn được thiết kế để trang trải các chi phí đó
Bạn có thể ước tính độ tuổi mà bạn có thể cần chăm sóc lâu dài và mua niên kim trọn đời để bắt đầu vào thời điểm đó. Nếu bạn bị ốm, thì thu nhập có thể được sử dụng để trang trải chi phí chăm sóc của bạn. Nếu bạn khỏe mạnh, thì đó có thể là thu nhập thưởng để nâng cao chất lượng cuộc sống của bạn.
Sản phẩm này là sự kết hợp giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn, với ưu điểm là quyền lợi sẽ luôn được chi trả, cho dù bạn có cần chăm sóc lâu dài hay không.
Các tài khoản tiết kiệm truyền thống cũng có tác dụng, nhưng việc xây dựng đủ ổ trứng để trang trải khoản chi phí có thể lên tới 200.000 đô la mỗi năm có thể gặp khó khăn.
Dù thế nào đi nữa, điều quan trọng là bạn phải làm bài tập về nhà trước.
Nicklas nói:“Hiểu được các lợi ích và các lựa chọn có sẵn sẽ giúp bạn tận dụng tối đa việc mua hàng của mình.
Nhiều gia đình nương tựa vào nhau để chăm sóc lâu dài. Tuy nhiên, thực tế là điều này có thể gây khó khăn về mặt tài chính và tình cảm cho người chăm sóc.
Medicare không đài thọ hầu hết các chi phí chăm sóc dài hạn. Giải pháp phổ biến nhất để tài trợ cho dịch vụ chăm sóc dài hạn là sử dụng hết nguồn lực của bạn và sau đó đủ điều kiện nhận Medicaid. Đây có thể là một giải pháp có thể chấp nhận được, nhưng chất lượng chăm sóc mà Medicaid cung cấp có thể sẽ kém hơn bạn mong muốn.
Nếu bạn không chắc sản phẩm nào sẽ giải quyết tốt nhất nhu cầu trong tương lai của mình, hãy tham khảo ý kiến chuyên gia.
Nicklas nói:“Trước khi mua, hãy giới thiệu từ một nguồn đáng tin cậy đến người chuyên lập kế hoạch chăm sóc dài hạn.
Bắt đầu lập kế hoạch cho tương lai của bạn bằng cách liên hệ với một nhà lập kế hoạch tài chính ngay hôm nay.
Một máy tính hưu trí tốt có thể giúp bạn đánh giá khả năng tài trợ cho việc chăm sóc dài hạn và cân nhắc những ưu và nhược điểm của các lựa chọn khác nhau của bạn.
Máy tính Hưu trí NewRetirement tự động đánh giá khi nào bạn có thể cần chăm sóc và ước tính các chi phí đó. Bạn cũng có thể thử các tình huống khác nhau để hỗ trợ kinh phí. Kế hoạch của bạn trông như thế nào với một niên kim? Với bảo hiểm chăm sóc dài hạn?