Cập nhật ngày 6 tháng 9 năm 2020: Kể từ khi viết bài này, bây giờ tôi đã có 3 con trai và một con gái! Ngoài ra, Illinois đã tăng thuế suất tiểu bang của họ !! Gia đình tôi hiện cũng sống ở Tennessee.
529 Tiết kiệm đại học cho Illinois
Khi con trai chúng tôi nhanh chóng lên hai tuổi, một thực tế đáng sợ rằng việc trả học phí đại học chỉ đang cận kề.
Chúng tôi đủ may mắn để bắt đầu kế hoạch Tiết kiệm đại học 529 cho anh ấy khi anh ấy mới chào đời và cố gắng siêng năng bổ sung nó một cách thường xuyên.
Đối với những người sống ở bang Illinois, tôi muốn tóm tắt nhanh những lựa chọn của bạn trong trường hợp bạn muốn bắt đầu tiết kiệm cho việc học đại học của con bạn.
Trước tiên, chúng ta hãy xem xét những điều cơ bản về Kế hoạch Tiết kiệm Đại học 529 là gì.
Lưu ý nhanh:Bạn có thể sử dụng bất kỳ gói 529 nào của tiểu bang để giúp trả tiền học đại học và bạn không cần phải cư trú ở tiểu bang đó để sử dụng quyền lợi này. Làm như vậy, bạn sẽ từ bỏ một khoản lợi ích tiềm năng về thuế của tiểu bang.
529 Kế hoạch là công cụ tiết kiệm được sử dụng phổ biến nhất cho giáo dục đại học ngày nay. Chúng được đặt tên theo Mục 529 của Bộ luật Thuế vụ, các kế hoạch tiết kiệm 529 cung cấp một cách thức có lợi về thuế để tiết kiệm cho các chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn. Các kế hoạch này thường được tài trợ bởi các tiểu bang riêng lẻ, trong khi tài sản của kế hoạch được quản lý chuyên nghiệp bởi các công ty đầu tư độc lập hoặc các cơ quan chính phủ của tiểu bang. Bất kỳ ai cũng có thể mở tài khoản tiết kiệm 529 bất kể mức thu nhập và đóng góp lên đến 13.000 đô la (26.000 đô la cho các cặp vợ chồng đã kết hôn) một năm mà không bị ảnh hưởng bởi thuế quà tặng.
Bạn có thể đọc các bài đăng khác mà tôi đã viết về chủ đề này:10 câu hỏi về kế hoạch tiết kiệm khi học đại học, Con trai của chúng ta vừa mới lên một, bắt đầu học đại học vào ngày mai, bạn có thể giảm thuế trên 529
Bây giờ chúng ta đã biết những điều cơ bản về Kế hoạch 529, hãy xem xét các lựa chọn 529 cho bang Illinois.
Lựa chọn Kế hoạch Tiết kiệm Đại học 529 đầu tiên dành cho cư dân Illinois là Chương trình Khởi đầu Sáng sủa. Kế hoạch Bright Start không chỉ là một chương trình tự làm. Điều này được lấy trực tiếp từ trang Bright Start:
Bắt đầu kế hoạch Bright Start chỉ mất $ 25 và khoảng 15 phút khi bạn đăng ký trực tuyến. Giống như gói 401 (k) mà bạn có thể sử dụng để tiết kiệm khi nghỉ hưu, gói 529 cho phép bạn đầu tư vào các danh mục đầu tư cổ phiếu và trái phiếu khác nhau để tiết kiệm cho việc học đại học của con bạn.
Các danh mục đầu tư được quản lý bởi OFI Private Investments Inc., một công ty con của OppenheimerFunds, Inc., và bao gồm các khoản đầu tư được quản lý bởi các nhà lãnh đạo ngành OppenheimerFunds, Inc. và các chi nhánh của nó, cũng như The Vanguard Group và American Century Investments ® .
Chương trình cho phép các nhà đầu tư chọn danh mục đầu tư dựa trên độ tuổi (trong đó các tùy chọn đầu tư đi từ tích cực hơn đến thận trọng hơn khi trẻ gần đến tuổi đại học) hoặc Danh mục đầu tư dựa trên sự lựa chọn nơi bạn tự chọn đầu tư từ tất cả các tùy chọn quỹ có sẵn.
Gần đây, chương trình đã bị giám sát chặt chẽ với khoản lỗ gần đây là 85 triệu đô la trong quỹ mà phần lớn có thể được cho là do khoản lỗ lớn trong quỹ trái phiếu thu nhập cố định Oppenheimer Core Plus, một quỹ liên tục thua lỗ nặng trong năm 2008 do ban quản lý đặt cược lớn. về chứng khoán kém thanh khoản. Hiện tại, chương trình Bright Start đang tiến hành một cuộc điều tra liên quan đến việc có thể vi phạm nghĩa vụ ủy thác của OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc. và OppenheimerFunds Distributor, Inc. . Tuy nhiên, đừng quá lo lắng. Có rất nhiều lựa chọn quỹ khác trong chương trình mà bạn có thể chọn. Cần thêm sự đảm bảo? Gần đây, Consumer Reports đã công bố rằng Chương trình Khởi đầu Tươi sáng được vinh danh là một trong Năm chương trình 529 tốt nhất trên toàn quốc theo số liệu gần đây nhất. Điều đó sẽ giúp bạn tin tưởng vào chương trình.
Nếu bạn đang tìm kiếm một lựa chọn gói 529 khác, bạn cũng có thể xem chương trình Bright Directions. Đó là một lời khen tốt cho chương trình Khởi đầu tươi sáng. Chỉ đường tươi sáng thường được bán thông qua một cố vấn (chẳng hạn như tôi). Dưới đây là một số thông tin cơ bản được lấy trực tiếp từ trang web của họ:
Bright Directions là một chương trình học phí có 529 điều kiện do cố vấn bán ra dành riêng cho những người quản lý các khoản đầu tư của họ thông qua một cố vấn chuyên nghiệp. Kế hoạch này cho phép cố vấn của bạn linh hoạt trong việc xây dựng các khoản tiết kiệm đại học của bạn một cách tích cực hoặc thận trọng khi bạn thấy phù hợp.
Bright Directions có một số tính năng tương tự như Bright Start ở chỗ nó cung cấp Danh mục đầu tư dựa trên độ tuổi cũng như khả năng lựa chọn từ 26 quỹ riêng lẻ. Các công ty quỹ tương hỗ như sau:
PIMCO, BlackRock, American Century, Delaware Funds, Eaton Vance, Northern Funds, William Blair, AllianceBerntein, ING Mutual Funds, T. Rowe Price, Barclays Global Investors, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, OppenheimerFunds, Sit Mutual Funds, Forward Funds, Adelante Capital Management, FMA và Earnest Funds.
Ngoài hai tùy chọn đó, chương trình cũng cho phép bạn chọn từ 7 Danh mục mục tiêu dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Ví dụ:nếu bạn cảm thấy thoải mái với 60% cổ phiếu và 40% trái phiếu, thì danh mục đầu tư của bạn sẽ ở trong hỗn hợp đó bất kể điều gì.
Các ưu điểm về thuế thu nhập liên bang là gì?
2. Các Ưu điểm về Thuế Thu nhập Tiểu bang là gì?
Hầu hết những người quen thuộc với các kế hoạch 529 đều sử dụng các kế hoạch tương tự như những kế hoạch đã nêu ở trên. Nếu thị trường chứng khoán không phải là sở thích của bạn, thì bạn có thể đăng ký vào College Illinois, một chương trình trả trước học phí. College Illinois cung cấp các kế hoạch mua học kỳ cấp đại học (Đại học, Đại học +) và học kỳ cấp cao đẳng cộng đồng với giá học phí hiện nay. Bạn có thể mua một học kỳ hoặc nhiều học kỳ với tối đa bốn học kỳ tại một trường cao đẳng cộng đồng và chín học kỳ tại một trường đại học.
College Illinois cũng không nhất thiết phải được sử dụng cho Bang Illinois. Theo trang web của họ, chương trình của họ đã giúp Illinois mua tín chỉ học tại các trường đại học như UCLA, Syracuse, University of Kansas và University of Toronto; chỉ để nêu tên một số.
Các cá nhân chịu thuế thu nhập bang Illinois có thể khấu trừ từ thu nhập chịu thuế của họ lên đến tối đa 10.000 đô la mỗi năm cho các khoản đóng góp cho việc mua bất kỳ College Illinois! hợp đồng học phí trả trước. Các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp hồ sơ cùng nhau có thể được khấu trừ lên đến 20.000 đô la mỗi năm. * Khoản khấu trừ thuế tiểu bang này làm giảm tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) của các cá nhân bằng số tiền đóng góp lên đến 10.000 đô la (hoặc 20.000 đô la cho những người nộp chung).
Chương trình cung cấp 3 cấp độ Phúc lợi:Cao đẳng Cộng đồng, Đại học và Đại học +. Hai điều đầu tiên là tự giải thích, trong đó Đại học + sử dụng Đại học Illinois làm cơ sở học phí và lệ phí. Bạn không cần phải mua tất cả các tín chỉ “Đại học +”. Nếu bạn dự định cho con mình vào một trường cao đẳng cộng đồng, bạn có thể mua một phần trong số các tín chỉ đó ngoài những khoản khác mà bạn nghĩ mình có thể cần.
Khi bạn quyết định mức phúc lợi nào bạn muốn, sau đó bạn có thể quyết định số học kỳ bạn muốn trả và phương thức thanh toán. Để minh họa chi phí có thể là bao nhiêu, tôi đã truy cập trang web College Illinois và nhập thông tin như thể tôi sẽ trả trước cho hai tuổi của mình bằng cách sử dụng mức phúc lợi Đại học + tổng cộng 4 học kỳ. Như biểu đồ chỉ ra bên dưới, tôi sẽ phải trả 30.491 đô la một lần ngay hôm nay, hoặc tôi có thể trả 292 đô la mỗi tháng trong khoảng thời gian 15 năm. Phần còn lại của các cột là sự kết hợp của việc trả bớt một số trong một khoảng thời gian khác nhau (5, 10 và 15 năm).
Tương tự như Kế hoạch Đầu tư 529, bạn có các tùy chọn sau:
Điều tôi tò mò nhất là nếu bạn hủy kế hoạch thì điều gì sẽ xảy ra. Theo trang web của College Illinois, đây là các lựa chọn của bạn:
Nếu bạn hủy gói trong vòng ba năm đầu tiên của hợp đồng, bạn sẽ nhận được khoản hoàn lại tương đương với số tiền đã thanh toán, trừ các khoản phí áp dụng. Sau ba năm, bạn sẽ nhận được một khoản hoàn lại bằng với các khoản thanh toán đã thực hiện, trừ đi bất kỳ quyền lợi nào hoặc các khoản hoàn trả khác đã trả cộng với lãi suất gộp hai phần trăm hàng năm. Phí hủy sẽ được áp dụng. Tất cả các khoản tiền hoàn lại được cấp cho người mua hợp đồng.
Giống như bất kỳ kế hoạch đầu tư nào khác, gói học phí trả trước cần lập kế hoạch cẩn thận để đảm bảo nó phù hợp với bạn.
Một trong những quan niệm sai lầm lớn nhất của kế hoạch 529 là bạn phải sử dụng kế hoạch mà tiểu bang của bạn cung cấp. Điều này là xa nhất so với sự thật. Là cư dân của Illinois, bạn có quyền lựa chọn sử dụng bất kỳ gói nào của tiểu bang mà bạn muốn. Ví dụ:tôi hiện đang sử dụng kế hoạch của Bang Virginia. Lý do tại sao bạn hỏi? Tôi cảm thấy rằng Kế hoạch của Virginia có các lựa chọn đầu tư phù hợp hơn để đạt được mục tiêu của tôi. Một lưu ý:Bằng cách chọn một gói ngoài tiểu bang, bạn sẽ hy sinh lợi ích thuế tiểu bang mà bạn sẽ nhận được nếu không.
Để đa dạng hóa hơn nữa, tôi đang cân nhắc thêm chương trình Hướng sáng vào danh mục đầu tư của mình. Chúng tôi đang có kế hoạch sinh thêm con, vì vậy về lâu dài, điều này có thể có ý nghĩa.
Sản phẩm Đầu tư:Không được Bảo hiểm FDIC. Không có Bảo lãnh Ngân hàng. Có thể giảm giá trị.