Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Tự kinh doanh có rất nhiều đặc quyền, từ việc chọn giờ làm việc của riêng bạn đến việc mặc bộ đồ ngủ của bạn. Nhưng một đặc quyền mà bạn có thể bỏ lỡ khi làm việc cho một nhà tuyển dụng là có một kế hoạch nghỉ hưu thông qua công việc. May mắn thay, có nhiều cách để lập kế hoạch cho một kỳ nghỉ hưu an toàn ngay cả khi không có công việc 9 đến 5. Nếu bạn tự kinh doanh, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu với SEP-IRA, SIMPLE IRA, IRA truyền thống hoặc Roth, hoặc gói 401 (k) một người.
Những người tự kinh doanh có nhiều lựa chọn khi tiết kiệm để nghỉ hưu, bao gồm một số phương tiện tiết kiệm tương tự dành cho nhân viên, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k). Bạn có thể thiết lập bất kỳ kế hoạch nào dưới đây thông qua ngân hàng, quỹ tương hỗ hoặc công ty môi giới.
Đôi khi được gọi là "solo 401 (k)", "cá nhân 401 (k)" hoặc "uni-401 (k)," kế hoạch 401 (k) cho một người tham gia làm việc giống như nơi làm việc 401 (k):Bạn đóng góp trước thuế và bị đánh thuế khi bạn bắt đầu rút tiền, bạn có thể thực hiện việc này bắt đầu từ 59 tuổi ½.
Bạn có thể đóng góp cho một người 401 (k) hai lần:một lần với tư cách là nhân viên của doanh nghiệp của riêng bạn và một lần nữa với tư cách là người sử dụng lao động. Là một nhân viên, bạn có thể đưa lên kế hoạch 100% thu nhập kiếm được hàng năm của mình, tối đa là 19.500 đô la vào năm 2021 (những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 6.500 đô la). Sau đó, bạn có thể đóng góp với tư cách là người sử dụng lao động lên đến 25% giới hạn đóng góp tối đa của bạn. Bạn sẽ cần sử dụng trang tính IRS để tính toán giới hạn đó. Đối với năm 2021, mức đóng góp tối đa của người sử dụng lao động là $ 58,000 (không bao gồm các khoản đóng góp theo yêu cầu).
IRA truyền thống và Roth khác nhau về quy tắc đủ điều kiện, cách xử lý thuế và thời điểm có thể rút tiền mà không bị phạt thuế.
IRA truyền thống :Các khoản đóng góp cho IRA truyền thống thường được khấu trừ thuế trừ khi bạn hoặc vợ / chồng của bạn có quyền truy cập vào chương trình hưu trí tại nơi làm việc hoặc thu nhập của bạn trên một ngưỡng nhất định. Bạn phải trả thuế khi bạn rút tiền, mà bạn có thể bắt đầu thực hiện ở mức 59 ½. (Trong một số trường hợp, bạn có thể rút tiền sớm hơn mà không bị phạt.) Bạn phải bắt đầu rút tiền ở tuổi 72.
Không có giới hạn thu nhập cao hơn đối với những người có thể đóng góp cho IRA truyền thống, và bạn có thể đóng góp cho đến khi 70 ½ tuổi. Tuy nhiên, giới hạn đóng góp hàng năm khá thấp — chỉ 6.000 đô la cho năm 2021 (7.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên).
Roth IRA :Với hầu hết các phương tiện hưu trí khác, bạn đóng góp thu nhập trước thuế sẽ bị đánh thuế khi bạn rút tiền về hưu. Roth IRA hoạt động hơi khác một chút:Các khoản đóng góp được thực hiện sau thuế, nhưng có thể được rút lại bất kỳ lúc nào, miễn thuế. Thu nhập rút ra thường phải chịu thuế và tiền phạt nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi và có tài khoản dưới năm năm, ngoại trừ một số trường hợp nhất định. Khi bạn đã đủ 59½, chúng cũng có thể được miễn thuế.
Bạn có thể đóng góp cho Roth IRA trong suốt cuộc đời mình và không bao giờ phải rút tiền từ nó — bạn có thể để nó cho những người thừa kế của mình.
Đối với năm 2021, khoản đóng góp tối đa cho Roth IRA là 6.000 đô la (7.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên). Có các hạn chế tài chính khác:Bạn không thể đóng góp cho Roth IRA nếu bạn có tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) từ 208.000 đô la trở lên (nếu đã kết hôn) hoặc 140.000 đô la trở lên (nếu độc thân). Khoản đóng góp tối đa của bạn sẽ bị giảm nếu bạn đã kết hôn với AGI đã sửa đổi ít nhất là 198.000 đô la nhưng dưới 208.000 đô la hoặc độc thân với AGI đã sửa đổi ít nhất là 125.000 đô la nhưng dưới 140.000 đô la.
SEP-IRA là IRA được thiết kế cho những người tự kinh doanh. Vào năm 2021, bạn có thể đóng góp tới 25% thu nhập ròng của mình từ việc tự kinh doanh hoặc 58.000 đô la, tùy theo mức nào ít hơn. (Bạn sẽ cần thực hiện một số tính toán để xác định các khoản đóng góp của mình.) Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế.
SEP-IRA có giới hạn đóng góp cao hơn nhiều kế hoạch hưu trí, vì vậy bạn có thể tiết kiệm nhanh hơn, nhưng chúng không cho phép các khoản đóng góp bắt kịp.
Nếu bạn nhận được ít nhất 5.000 đô la tiền bồi thường từ doanh nghiệp của mình trong mỗi hai năm trước đó, bạn có thể đóng góp trước thuế cho IRA ĐƠN GIẢN. Kể từ năm 2021, lên đến 13.500 đô la thu nhập ròng của bạn từ việc tự kinh doanh có thể được đưa vào kế hoạch. (Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể bỏ thêm 3.000 đô la.) Ngoài ra, bạn có thể đóng góp tối đa 3% thu nhập ròng từ việc tự kinh doanh hoặc đóng góp cố định 2% tài sản ròng thu nhập từ việc tự kinh doanh không vượt quá $ 290,000 cho năm 2021.
Sau khi bạn có khoản tiết kiệm hưu trí đang theo dõi và quỹ khẩn cấp đầy đủ, bạn có thể muốn xem xét thực hiện các khoản đầu tư khác, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc quỹ trao đổi hoặc quỹ đầu tư bất động sản (REIT).
Tài khoản đầu tư phi hưu trí cho phép bạn đầu tư bao nhiêu tiền tùy thích, tùy thuộc vào ngân sách của bạn và mức độ rủi ro mà bạn có thể gặp phải. Nếu bạn là một nhà đầu tư tự tin, bạn có thể mở tài khoản môi giới trực tuyến và quản lý các khoản đầu tư của riêng mình hoặc nhờ cố vấn tài chính hoặc cố vấn robot xử lý.
Bạn có đang đi đúng hướng để có đủ tiền tiết kiệm cho việc nghỉ hưu không? Vì chi phí thường giảm khi nghỉ hưu, công ty đầu tư Fidelity cho rằng quả trứng làm tổ của bạn có thể thay thế 45% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, theo báo cáo của Viện Quốc gia về An sinh Hưu trí, An sinh Xã hội chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Một số chuyên gia thậm chí còn khuyên bạn nên tiết kiệm đủ để trang trải 70% đến 90% thu nhập trước tiên của bạn.
Nói chung, đây là những gì Fidelity khuyên bạn nên tiết kiệm ở mọi lứa tuổi:
Fidelity cũng khuyên bạn nên đưa 15% tổng thu nhập hàng năm của mình vào khoản tiết kiệm hưu trí và đầu tư một nửa số tiền tiết kiệm đó vào cổ phiếu. Tùy thuộc vào độ tuổi của bạn, khi bạn hy vọng nghỉ hưu và lối sống hưu trí mong muốn của bạn, bạn có thể cần phải tiết kiệm nhiều hơn hoặc ít hơn các khuyến nghị tiêu chuẩn. Ví dụ:nếu bạn từ 40 tuổi trở lên, hãy cân nhắc tăng khoản đóng góp của bạn lên 20% tổng thu nhập hàng năm của bạn.
Tự kinh doanh giúp bạn kiểm soát cuộc sống của mình — nhưng nó có thể đòi hỏi một số công việc cần thiết khi đảm bảo tương lai tài chính của bạn. Bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm để nghỉ hưu, thì tiền của bạn sẽ phải tạo ra lãi kép càng lâu. Tự lập kế hoạch tài chính hoặc với sự trợ giúp của cố vấn tài chính, có thể giúp bạn chuẩn bị cho những năm tháng vàng son của mình và tạo ra ngân sách để tiết kiệm cho tương lai.
Giảm nợ và duy trì điểm tín dụng tốt cũng có thể giúp đảm bảo sự thuận buồm xuôi gió khi nghỉ hưu. Bạn có thể nhận báo cáo tín dụng của mình miễn phí từ cả ba văn phòng tín dụng tiêu dùng thông qua YearCreditReport.com. Bạn cũng có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình và FICO
®
Điểm
☉
dựa trên dữ liệu Experian miễn phí thông qua Experian. Theo dõi chặt chẽ tín dụng của bạn giúp đảm bảo bạn chuẩn bị cho bất kỳ khoản vay nào bạn muốn thực hiện trong tương lai. Nhiều người về hưu muốn mua hoặc thuê một ngôi nhà mới, sử dụng thẻ tín dụng để đi du lịch hoặc thanh toán các hóa đơn y tế. Tín dụng tốt có thể giúp bạn đạt được những mục tiêu này và các mục tiêu tài chính khác dễ dàng hơn.