Tiết kiệm để nghỉ hưu có thể đơn giản hơn một chút nếu bạn làm một công việc truyền thống với 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ. Nhưng mọi thứ có thể trở nên phức tạp hơn đối với những người tự kinh doanh, đặc biệt là những người điều hành hoạt động của một người. Chỉ 13% người trong nhóm này tham gia vào kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu tại nơi làm việc, theo một nghiên cứu năm 2019 từ The Pew Charity Trusts. Hơn nữa, những người làm có xu hướng có số dư tài khoản thấp hơn khi so sánh với những người lao động khác.
Nếu bạn là chủ doanh nghiệp không có nhân viên, một cái gì đó được gọi là solo 401 (k) có thể là một giải pháp tốt. Theo nhiều cách, loại kế hoạch tiết kiệm hưu trí này phản ánh mức 401 (k) truyền thống. Cả hai đều mang lại lợi ích về thuế hấp dẫn và có thể giúp phát triển ổ trứng của bạn theo thời gian. Đối với một bên tự kinh doanh, một chiếc solo 401 (k) có thể trở thành một phương tiện tiết kiệm hưu trí tuyệt vời.
Loại tài khoản hưu trí này, còn được gọi là tài khoản 401 (k) cá nhân hoặc 401 (k) một người tham gia, có các quy tắc và yêu cầu tương tự áp dụng cho 401 (k) s truyền thống. Sự khác biệt duy nhất là nó được thiết kế đặc biệt cho các chủ doanh nghiệp không có nhân viên. Với 401 (k) truyền thống, các khoản đóng góp bạn thực hiện với tư cách là một nhân viên được khấu trừ thuế. Điều đó có nghĩa là họ giảm thu nhập chịu thuế của bạn ngay hôm nay — một đặc quyền tốt trong những năm làm việc của bạn. Chủ nhân của bạn cũng có thể chọn để phù hợp với một số hoặc tất cả các đóng góp của bạn. Đơn 401 (k) không có gì khác biệt, nhưng chúng đặc biệt ở chỗ chủ doanh nghiệp hoàn thành cả hai vai trò — đóng vai trò vừa là nhân viên vừa là chủ.
Bạn có thể đóng góp thường xuyên cho solo 401 (k) và với tư cách là chủ nhân, bạn cũng có thể đóng góp một phần trăm nhất định trong tổng số tiền bồi thường của mình. Điều này tạo tiền đề cho các khoản đóng góp cao hơn khi so sánh với 401 (k) s thông thường hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Nhưng cũng giống như các tài khoản này, bạn sẽ bị đánh thuế đối với các khoản rút tiền bạn thực hiện khi nghỉ hưu. Nếu bạn chọn khai thác số dư tài khoản của mình trước 59½ tuổi, bạn cũng có thể bị phạt 10%.
Giới hạn đóng góp cho một cá nhân 401 (k) là duy nhất vì chủ sở hữu doanh nghiệp vừa là nhân viên vừa là chủ. Nếu bạn có 401 (k) một người tham gia vào năm 2021, bạn có thể đóng góp như sau:
Khi tổng hợp lại, tổng số tiền đóng góp cho đơn ca 401 (k) không được vượt quá 58.000 đô la vào năm 2021. Con số đó tăng lên đến 64.500 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên. Con số này bao gồm cả việc trì hoãn lựa chọn mà bạn thực hiện với tư cách là nhân viên và đóng góp về phía người sử dụng lao động.
Một tính năng đặc biệt khác của solo 401 (k) là nó mở rộng cho một người khác ngoài chủ doanh nghiệp. Nếu vợ / chồng của bạn cũng kiếm được thu nhập từ công việc kinh doanh, họ cũng có thể đăng ký tham gia chương trình — có khả năng đẩy nhanh các khoản đóng góp hưu trí của gia đình bạn trong quá trình này.
401 (k) một người tham gia có một số lợi thế về thuế khiến nó trở thành một kế hoạch tiết kiệm hưu trí hấp dẫn cho người lao động tự kinh doanh.
Nếu bạn quyết định rằng solo 401 (k) phù hợp với mình, thì việc mở một solo không khác gì mở IRA. Bạn có thể thiết lập loại tài khoản này với nhiều công ty môi giới đầu tư. Hãy chuẩn bị cung cấp số nhận dạng nhà tuyển dụng (EIN) và chỉ định người quản lý chương trình (rất có thể là bạn). Khi bạn đã hoàn thành tất cả các thủ tục giấy tờ, bạn có thể chọn các phương án đầu tư của mình. Một số nhà môi giới cung cấp hỗ trợ thêm về việc này, vì vậy, khôn ngoan là bạn nên xem xét tất cả các khoản phí và hỗ trợ đầu tư trước khi hoàn thành kế hoạch của bạn.
Quản lý kế hoạch solo 401 (k) của bạn nên khá đơn giản vì chỉ có một đến hai người tham gia. Chỉ cần lưu ý rằng IRS sẽ yêu cầu bạn nộp Biểu mẫu 5500-EZ hàng năm khi kế hoạch của bạn vượt quá 250.000 đô la tài sản. Điều đó nói rằng, một lợi ích khác của solo 401 (k) là nó cho phép bạn mượn nó. Mặc dù việc vay 401 (k) thường không được khuyên dùng bởi vì khoản vay này có thể thu hồi khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, nhưng nó có thể được coi là phương sách cuối cùng trong trường hợp khẩn cấp về tài chính.
Một người tham gia 401 (k) là kế hoạch nghỉ hưu được thiết kế đặc biệt cho các chủ doanh nghiệp không có nhân viên. Nó có thể cho phép các khoản đóng góp lớn hơn trong khi cung cấp các lợi ích thuế đáng chú ý trong quá trình thực hiện. Hãy coi đó là một nguồn tài chính khác để giữ trong hộp công cụ của bạn. Điều tương tự cũng có thể nói đối với việc theo dõi tín dụng của bạn — điều gì đó bạn có thể làm miễn phí với Experian. Đó là một động thái đơn giản có thể giúp phát hiện gian lận tiềm ẩn và giữ cho tình trạng tài chính của bạn luôn vững mạnh.