Khi lập kế hoạch cho tương lai, thật khôn ngoan khi tận dụng các nguồn lực khác nhau trong hộp công cụ tài chính của bạn. Điều này bao gồm bảo hiểm nhân thọ, cũng như cổ phiếu và các chứng khoán khác. Tất cả đều hoạt động khác nhau một chút, nhưng cùng nhau, chúng có thể củng cố sức khỏe tài chính của bạn và đưa bạn và gia đình vào vị trí tốt nhất để đảm bảo tài chính trong tương lai.
Bảo hiểm nhân thọ và cổ phiếu đều có thể là một phần trong kế hoạch tài chính của bạn, nhưng việc quyết định ưu tiên cái nào sẽ liên quan đến tình hình tài chính duy nhất của bạn. Dưới đây là tổng quan về cách chúng hoạt động:
| Bảo hiểm nhân thọ so với Cổ phiếu | ||
|---|---|---|
| Bảo hiểm nhân thọ | Cổ phiếu | |
| Cách chúng hoạt động | Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thiết kế để hỗ trợ tài chính cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn qua đời. Họ sẽ nhận được một khoản trợ cấp tử tuất để giúp họ trang trải các chi phí cuối cùng và phục hồi tài chính. | Cổ phiếu là khoản đầu tư bạn có thể mua và bán. Khi bạn mua một cổ phiếu, bạn đang giả định quyền sở hữu một phần doanh nghiệp mà bạn đầu tư. Giá cổ phiếu có thể thay đổi tùy thuộc vào hoạt động của công ty, điều kiện kinh tế và các yếu tố khác. |
| Lợi ích tài chính | Ngoài quyền lợi tử vong, một số hợp đồng bảo hiểm còn tích lũy giá trị tiền mặt. Điều này có thể cung cấp cho bạn sự linh hoạt về tài chính, đặc biệt là khi nghỉ hưu. | Bán các cổ phiếu riêng lẻ với giá cao hơn số tiền bạn đã trả cho chúng có thể mang lại cho bạn lợi nhuận đầu tư dương. Nhiều nhà đầu tư cũng chọn đặt tiền của họ vào các quỹ tương hỗ hoặc quỹ giao dịch trao đổi (ETF), những quỹ này nắm giữ nhiều loại cổ phiếu riêng lẻ. Đây là một cách tiếp cận ít rủi ro hơn và có thể giúp đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. |
| Rủi ro tài chính | Trong khi một số chính sách bảo hiểm cho bạn suốt đời, những chính sách khác sẽ hết hạn sau một khoảng thời gian hoặc thời hạn nhất định. Nếu bạn chọn gia hạn chính sách thời hạn của mình khi nó kết thúc, điều đó có thể đắt hơn nhiều. | Lợi nhuận tài chính không bao giờ được đảm bảo đối với các khoản đầu tư cổ phiếu. Cố gắng tính thời gian của thị trường và dự đoán những thời điểm tốt nhất để mua và bán có thể khiến tiền của bạn gặp rủi ro. |
Với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn phải thanh toán phí bảo hiểm thường xuyên cho công ty bảo hiểm để duy trì hoạt động. Nếu bạn qua đời trong khi được bảo hiểm, những người thụ hưởng của bạn sau đó sẽ nhận được một khoản thanh toán được gọi là quyền lợi tử vong. Các điều khoản hợp đồng và mức độ bảo hiểm khác nhau, nhưng bạn có thể bổ sung thêm các biện pháp bảo vệ và tính linh hoạt với những người tham gia bảo hiểm nhân thọ tùy chọn.
Bảo hiểm nhân thọ được cấu trúc theo những cách sau:
Với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn thường có thể truy cập vào giá trị tiền mặt tích lũy của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình thông qua một khoản vay hoặc bằng cách rút tiền và giảm quyền lợi tử vong của bạn. Ngoài ra, bạn có thể từ bỏ hợp đồng của mình và nhận một khoản tiền mặt, mặc dù bạn có thể bị tính phí tùy thuộc vào thời gian bạn đã có hợp đồng. Dù bằng cách nào, giá trị tiền mặt của bạn sẽ tăng trên cơ sở hoãn thuế:Bạn sẽ không bị đánh thuế đối với bất kỳ khoản thu nhập nào cho đến khi bạn rút tiền.
Khi bạn đã sẵn sàng bắt đầu đầu tư, bạn có thể mua và bán các cổ phiếu riêng lẻ trên các sàn giao dịch như Nasdaq và New York Stock Exchange. Giá cổ phiếu có xu hướng tăng và giảm — và khoản đầu tư của bạn phản ứng bằng hiện vật. Đầu tư cổ phiếu có rủi ro cao hơn các sản phẩm tài chính "an toàn hơn" như chứng chỉ tiền gửi hoặc trái phiếu, nhưng lợi tức đầu tư về mặt lịch sử thì tốt hơn theo thời gian.
Nếu bạn không muốn chọn các cổ phiếu riêng lẻ, bạn có thể đầu tư vào các quỹ tương hỗ hoặc ETF để thay thế. Quỹ tương hỗ là tập hợp các khoản đầu tư được quản lý một cách chuyên nghiệp. Với quỹ tương hỗ, nhà đầu tư sở hữu cổ phần nhỏ trên nhiều loại tài sản. Ví dụ, một số quỹ phản ánh một chỉ số thị trường như S&P 500. ETF được cấu trúc tương tự, nhưng chúng thường được quản lý một cách thụ động.
Ngoài ra còn có tùy chọn kết hợp với cố vấn robot, đây là một dịch vụ đầu tư tự động đảm nhận các quyết định đầu tư cổ phiếu của bạn. Được trang bị kiến thức về mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn, cố vấn robot sử dụng các thuật toán máy tính để phân tích hiệu suất cổ phiếu và đưa ra quyết định đầu tư cho bạn.
Bất cứ khi nào bạn đầu tư, điều quan trọng cần lưu ý là lợi nhuận đầu tư của bạn - được gọi là lãi vốn - phải chịu thuế. Số tiền bạn nợ sẽ phụ thuộc vào thời gian bạn sở hữu cổ phiếu, cũng như thu nhập của bạn. Tình trạng hôn nhân và tình trạng nộp thuế của bạn cũng có tác dụng.
Nếu bạn đang trả nợ lãi suất cao, thiếu quỹ khẩn cấp hoặc đang phải đối phó với tình trạng mất an toàn về thu nhập, việc đóng phí bảo hiểm nhân thọ có thể khiến ngân sách của bạn căng thẳng. Tuy nhiên, bạn có thể muốn xem xét bảo hiểm nhân thọ nếu bất kỳ trường hợp nào sau đây áp dụng cho bạn:
Giống như bất cứ điều gì khác, đầu tư chứng khoán có những lợi ích và hạn chế của nó. Nó có thể phù hợp với bạn nếu:
Nếu bạn đang đóng góp vào 401 (k), bạn đang đầu tư vào cổ phiếu (thường ở dạng quỹ tương hỗ hoặc ETF). Tuy nhiên, trước khi bạn mở một tài khoản môi giới riêng hoặc thử giao dịch trong ngày, trước tiên bạn nên đảm bảo rằng bạn có nền tảng tài chính vững chắc. Điều này có nghĩa là:
Bạn có thể không phải lựa chọn giữa việc mua bảo hiểm nhân thọ và đầu tư. Cả hai có thể đóng những vai trò khác nhau nhưng không kém phần quan trọng trong kế hoạch tài chính dài hạn của bạn. Không có vấn đề gì, bạn sẽ muốn thiết lập một nền tảng tài chính vững chắc. Điều này đi đôi với tín dụng của bạn. Kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn với Experian rất nhanh chóng, dễ dàng — và miễn phí.